“信用+”：互聯(lián)網(wǎng)時代的信用危機、陷阱與突圍

包國強 劉暢

【摘 要】通過不斷探索和認識社會主義信用體系和我國社會信用體系改革發(fā)展的同步深化，越來越多的專家學(xué)者認識到，建立完善的社會信用體系不僅能促進國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長，同時能完善我國的社會主義市場經(jīng)濟體制，改善金融生態(tài)客觀環(huán)境，且將成為“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的重要基石。但就目前而言我國信用現(xiàn)狀還存在漏洞，互聯(lián)網(wǎng)中存在大量的信用危機與陷阱。論文就互聯(lián)網(wǎng)時代出現(xiàn)的信用危機和陷阱進行分析，并對未來信用體系建設(shè)提出相關(guān)建議。

【Abstract】Through continuous exploration and understanding of the socialist credit system and the simultaneous deepening of the reform and development of the social credit system of our country， more and more experts and scholars have realized that the establishment of a perfect social credit system can not only promote the sustained and stable growth of the national economy， bu also can perfect the socialist market economy system of our country， improve the objective environment of financial ecology， and will become the important cornerstone of the development of "Internet+". However， there are still loopholes in the present credit situation of our country. There are a lot of credit crises and traps in the internet. This paper analyzes the credit crises and pitfalls in the internet era and puts forward some suggestions for the construction of the future credit system.

【關(guān)鍵詞】 “信用+”； 互聯(lián)網(wǎng)時代； 信用危機；信用體系建設(shè)

【Keywords】" credit +"； internet era； credit crisis； credit system construction

【中圖分類號】F832.33 【文獻標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2018）04-0090-02

1 互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展給社會信用生態(tài)帶來的劇烈變化

1.1 政府工作由線下轉(zhuǎn)為線上

一個完善的社會信用體系應(yīng)包括個人信用、企業(yè)信用和政府信用三個方面。其中，政府信用在社會信用體系中處于絕對的核心地位，起著基礎(chǔ)性、決定性、導(dǎo)向性的作用。據(jù)統(tǒng)計，目前全國30多個省市及各縣市建設(shè)了“信用政府”網(wǎng)站，實施政務(wù)公開網(wǎng)絡(luò)化，以此促進社會信用體系的建設(shè)。政府政務(wù)的公開網(wǎng)絡(luò)化有利于接受公眾的監(jiān)督，構(gòu)成了建設(shè)政府信用的重要內(nèi)容，同時也提升了政府的公信力。

1.2 民眾更多的參政議政

政要上網(wǎng)，正逐漸成為一種趨勢。人民群眾通過互聯(lián)網(wǎng)參與政治事務(wù)和政客通過互聯(lián)網(wǎng)與人們互動的現(xiàn)象稱為“互聯(lián)網(wǎng)政治”。互聯(lián)網(wǎng)在政治生活中起到重要的調(diào)節(jié)功能，可以很好的調(diào)節(jié)當(dāng)下人民群眾社會情緒和社會心理。政府部門要積極應(yīng)對這種政治生態(tài)變化，掌握主動，倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)政治成為社會主義民主政治的新形式，使之成為中國特色社會主義民主政治的有機組成部分。

1.3 線上經(jīng)濟的迅猛發(fā)展

伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不僅成為人們彼此溝通交流的全新媒介，隨著時間的推移，它也將改變傳統(tǒng)的經(jīng)濟活動方式。與此同時，正如名牌背后所蘊含的無形資產(chǎn)需要經(jīng)年積累一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的形成也需要政府、行業(yè)、從業(yè)者等多方面的持久努力。就當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境而言，我國的社會信用體系建設(shè)還不夠完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融中急需形成“優(yōu)勝劣汰”的良性循環(huán)，從而讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到持續(xù)健康的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)給信用體系建設(shè)帶來的危機

2.1 政府信用危機

互聯(lián)網(wǎng)不僅是一個信息交流的場所，而是信息發(fā)布和傳播的重要載體。一條信息在網(wǎng)站上停留一段時間，它將會被許多網(wǎng)站轉(zhuǎn)載并以各種形式存在于互聯(lián)網(wǎng)之上，完全攔截和封鎖是很困難的。互聯(lián)網(wǎng)時代信息傳播的這一特點決定了，一旦政府形象危機發(fā)生，對政府形象的破壞是不可避免的，危機事件的負面影響將迅速蔓延，受損的政府形象難以在短時間內(nèi)得到修復(fù)。所以互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，網(wǎng)絡(luò)信息的不確定性容易對政府網(wǎng)絡(luò)形象的權(quán)威性和可信度造成負面的影響。

2.2 企業(yè)信用風(fēng)險

盡管政府部門開展了對“征信+信貸”模式的種種探索，并實現(xiàn)了信用信息的電子化，但收集傳統(tǒng)中小企業(yè)信用檔案信息的主要渠道仍然是商業(yè)銀行和政府部門。這樣的征信模式首先讓商業(yè)銀行自身缺乏積極性，其次這種模式所建立的檔案無法保證這些企業(yè)獲得融資，而信用管理相對薄弱的中小企業(yè)并不會主動配合，更有甚者填報虛假信息以騙取貸款，難以反映信用的全貌。

2.3 個人隱私的泄露

在央視的3.15晚會上，許多人抱怨近期垃圾短信源源不斷、騷擾電話接二連三、垃圾郵件鋪天蓋地、個人名譽無端受損等等諸多由于個人信息泄露所帶來的個人財產(chǎn)安全問題。再大一些的危害會是詐騙，而且不是那種只知道你電話號碼的詐騙，而是精心設(shè)計的，這種很難防范。如果發(fā)展到物聯(lián)網(wǎng)時代，信息泄露甚至可能是致命的。

2.4 知識產(chǎn)權(quán)危機

傳統(tǒng)的報刊文章、公開出版的作品、最新的新聞、電子軟件、電影電視作品等等能為互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站帶來大量的點擊率?？墒沁@些文化作品是怎么獲取呢？當(dāng)然是“拿來主義”，未經(jīng)原作者同意，部分公司或網(wǎng)民用掃描儀掃描文本，然后文字識別軟件自動轉(zhuǎn)換為文字，然后將其上傳到互聯(lián)網(wǎng)，繼而被網(wǎng)站間相互復(fù)制轉(zhuǎn)載，對原作者的知識產(chǎn)權(quán)形成危害。

3 互聯(lián)網(wǎng)帶來的哪些信用陷阱

3.1 網(wǎng)絡(luò)消費陷阱

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年有81%的中國成年網(wǎng)民有過網(wǎng)購經(jīng)歷但是在近期央視對網(wǎng)購平臺的一次調(diào)查結(jié)果中顯示出這些網(wǎng)購商品的不合格率約為77.8%。造成這種局面的原因不僅僅在這些假冒偽劣產(chǎn)品的生產(chǎn)成本低、見效快、隱蔽性強、利潤高，更多的原因是網(wǎng)購平臺的監(jiān)管制度不健全，銷售這些產(chǎn)品所帶的失信成本低。

3.2 信用卡消費陷阱

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示，信用卡產(chǎn)業(yè)促銷費、拉動內(nèi)需作用明顯，但互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失金額逐年上升。隨著移動支付功能在生活中的普及，隨著刷卡支付愈加便利的同時，銀行卡的盜刷風(fēng)險也在日益增加，部分新型消費陷阱的出現(xiàn)讓不少持卡人防不勝防。諸如“免費不明WIFI”可能遭遇盜刷、不明“二維碼”暗藏盜刷病毒、網(wǎng)購?fù)丝铗_取支付信息等時常發(fā)生。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)信貸陷阱

互聯(lián)網(wǎng)信貸幾乎沒有投資門檻或者門檻很低，也沒有設(shè)定投資上限，加上投資人對于金融風(fēng)險的認知水平有限等原因，導(dǎo)致借貸人無法償還貸款。一旦出現(xiàn)投資的項目到期無法實現(xiàn)足額資金兌換或代償，容易引發(fā)群體事件，沖擊社會穩(wěn)定局面。

4 “信用+”：互聯(lián)網(wǎng)時代的信用體系建設(shè)突破

互聯(lián)網(wǎng)時代，社會理應(yīng)更加完善信用體系，社會經(jīng)濟才能蓬勃而健康發(fā)展。就“互聯(lián)+”時代的信用體系建設(shè)提出幾點建議：

4.1 建立“信用+”的征信模式

鑒于中國現(xiàn)有信用數(shù)據(jù)相對分散的特點，應(yīng)由政府部門牽頭，聯(lián)合相關(guān)信用服務(wù)機構(gòu)收集市場主體的信用記錄。它可以將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所搜集的企業(yè)和個人信用信息，與銀行、工商、稅務(wù)、公安、等部門掌握的信息進行整合，建立全國統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫。逐步建設(shè)和完善信用信息共享平臺體系，實現(xiàn)信用相關(guān)信息可全網(wǎng)查詢，為企業(yè)和個人提供全面高效的信用服務(wù)[1]。

4.2 完善“信用+”的信用評估指標(biāo)

信用評估應(yīng)提高評估結(jié)果的客觀性、公正性和準(zhǔn)確性。信用信息數(shù)據(jù)庫是社會信用體系的基礎(chǔ)，完善基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)具有重要意義。信用體系必須建立在內(nèi)容全面性的基礎(chǔ)上，相反包含的信息越單一，信用信息的參考價值就越低，所得到的信用評估結(jié)果很難反應(yīng)其真實情況。最后要利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對信用信息的收集以及評估結(jié)果做到實時更新。

4.3 加快立法，發(fā)揮行業(yè)自律協(xié)會的作用

在構(gòu)建社會信用體系的過程中，必須明確信用評估機構(gòu)的法律地位和性質(zhì)，明確其具體的職能和業(yè)務(wù)范圍。同時，盡快建立統(tǒng)一的信用評估行業(yè)協(xié)會、建立嚴(yán)格的組織和制度體系，協(xié)調(diào)各家評估機構(gòu)的評估方法和指標(biāo)體系，督促評估機構(gòu)遵守基本原則。

4.4 以政府為主導(dǎo)，形成產(chǎn)權(quán)、法律、道德共建的社會信用模式

讓產(chǎn)權(quán)成為整個社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，一個市場是沒有其獨立財產(chǎn)的，它是由社會上每一個獨立個體的產(chǎn)權(quán)集結(jié)而成，個人懂得自我約束、講信譽、守信用才能建設(shè)一個健全的社會信用體系。然后再施加以一套健全的法律保證使之在一個有約束力的體系運行。最后以道德作為整個社會信用體系的重心，無論是法人還是公民都要樹立“講信用為榮、不講信用為恥”的共同意識，自覺樹立誠實守信的形象。

總之，網(wǎng)絡(luò)虛擬社會的利弊不能一言蔽之，它恰恰是對現(xiàn)實世界的一種補充，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的各種現(xiàn)象只是現(xiàn)實社會問題在網(wǎng)絡(luò)中的反映或折射。我們應(yīng)該加快“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的社會信用體系建設(shè)進程、完善相關(guān)法律法規(guī)，讓“信用+”時代早日到來。

【參考文獻】

【1】李延?xùn)|，鄭小娟.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)及發(fā)展層次[J].北方金融，2016（05）：47.