城鎮(zhèn)居民長期護理保險需求影響因素研究

周依群

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院 北京 100029

老齡化程度的加劇和失能老人數(shù)量的增加使得對長期護理保險需求迅速增加。國外學(xué)者從微觀因素方面對長期護理保險的需求進行了研究。McCall等發(fā)現(xiàn)健康狀況、對長期護理保險的看法、財務(wù)規(guī)劃、人口特征以及收入和資產(chǎn)狀況等因素對長期護理保險的需求具有很重要影響。[1]Lakdawalla等將長期護理提供者分為正式護理和非正式護理兩類，認為家庭中的非正式護理使得對長期護理保險的需求減少。[2]Anne Theisen Cramer和Gail A Jensen運用Logistic模型進行分析認為保險產(chǎn)品價格、消費者受教育程度以及收入水平對長期護理保險的需求有顯著影響。[3]Curry 等通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)保險產(chǎn)品的價格、保險公司經(jīng)營能力、家庭護理的替代作用、長期護理保險帶來的心理影響以及消費者在決策時的信息不對稱是影響美國消費者購買長期護理保險的五大因素。[4]

國內(nèi)研究方面，蘇永莉通過研究長期護理保險市場的總體供求現(xiàn)狀，認為觀念因素、人口因素、社會經(jīng)濟因素、保險產(chǎn)品價格因素、其他保障機制的替代效應(yīng)等均會對長期護理保險需求產(chǎn)生影響。[5]荊濤等通過建立對數(shù)線性模型認為收入、利率、通貨膨脹等宏觀經(jīng)濟因素會對長期護理保險需求產(chǎn)生影響。[6]荊濤和謝遠濤通過多元Logistic模型篩選變量，建立分類回歸樹模型分析了影響消費者選擇模式的因素。[7]曹信邦和陳強通過運用Logistic模型對27個省份進行分析發(fā)現(xiàn)西部地區(qū)、年輕人和低齡老人、身體健康、政府機關(guān)和股份制企業(yè)、家庭收入高、護理保險認可度高的人群參加長期護理保險的意愿較高。[8]

可以看出，現(xiàn)有長期護理保險需求因素研究多采用Logistic模型對特定區(qū)域內(nèi)的微觀影響因素進行分析，這些傳統(tǒng)的計量方法會造成一定的共線性問題從而會使得研究結(jié)果出現(xiàn)偏差。而灰色關(guān)聯(lián)分析的方法能夠較好地避免這一問題，該方法計算量較小并且能夠與定性分析結(jié)果契合得較好。本文將影響長期護理保險購買需求的因素分為經(jīng)濟因素和非經(jīng)濟因素，采用灰色關(guān)聯(lián)模型和廣義灰色關(guān)聯(lián)模型對2005—2015年的數(shù)據(jù)進行定量分析，找出影響長期護理保險需求的因素，為長期護理保險的發(fā)展提供建議參考。

1 變量選取

本文將影響長期護理保險需求的因素分為經(jīng)濟因素和非經(jīng)濟因素兩類。經(jīng)濟因素包括城鎮(zhèn)居民可支配收入、消費者物價指數(shù)、利率、社會保險支出水平。非經(jīng)濟因素包括老年人口撫養(yǎng)比、家庭規(guī)模、城鎮(zhèn)人口比重、受教育程度以及社保覆蓋率。長期護理保險的需求主要來自于城鎮(zhèn)居民，本文主要基于城鎮(zhèn)居民的數(shù)據(jù)進行研究。

我國提供老年人長期護理服務(wù)的機構(gòu)主要是各級護理院，因此選取護理院入院人數(shù)作為長期照護保險需求的因變量。自變量則選取城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、居民消費價格指數(shù)、績效人數(shù)的金融機構(gòu)人民幣一年期存款利率、城鎮(zhèn)醫(yī)療保險基金和城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險基金支出之和、65歲以上人口占15～64歲人口的比例、平均家庭每戶人口數(shù)、城鎮(zhèn)人口比重、平均受教育年限、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險人數(shù)在城鎮(zhèn)人口中所占比例分別代表收入、通貨膨脹、利率、養(yǎng)老保障水平、老年人口撫養(yǎng)比、家庭規(guī)模、城鎮(zhèn)人口比重、受教育程度、社保覆蓋率。

2 數(shù)據(jù)來源與模型構(gòu)建

2.1 數(shù)據(jù)來源

本研究數(shù)據(jù)來源于中國統(tǒng)計局網(wǎng)站及中國人民銀行網(wǎng)站2005—2015年數(shù)據(jù)。利率取一年中不同利率的時間加權(quán)平均值。

2.2 灰色關(guān)聯(lián)分析在影響因素分析中的可行性

與其他的統(tǒng)計分析方法相比，灰色關(guān)聯(lián)分析對樣本量大小、變量是否具有典型的分布規(guī)律等均無特別的要求。除此之外，該方法計算量較小而運算結(jié)果與定性分析結(jié)果契合較好。由于長期護理保險作為一種新的保險產(chǎn)品，在我國發(fā)展的時間較短，對于獲取長期連續(xù)的數(shù)據(jù)較為困難，數(shù)據(jù)的缺失難以做出較為科學(xué)的實證分析；另一方面，國家對于人口結(jié)構(gòu)和人口數(shù)量的統(tǒng)計基本保持一致，但是對于養(yǎng)老金、工資水平、醫(yī)療保障水平等指標數(shù)據(jù)的統(tǒng)計標準不統(tǒng)一，難以通過數(shù)理統(tǒng)計方法來證明影響長期護理保險需求的主要因素。灰色關(guān)聯(lián)分析模型對數(shù)據(jù)的數(shù)量和數(shù)據(jù)的規(guī)律性沒有特定的要求，很少存在定量研究與定性研究結(jié)果出現(xiàn)分歧。這些因素使得與我國新保險產(chǎn)品相關(guān)的數(shù)據(jù)灰性較大，符合灰色關(guān)聯(lián)分析方法的運用。

2.3 模型建立

定義1 設(shè)X0為表征系統(tǒng)行為的量，其在序號k上的觀測數(shù)據(jù)x0(k)，k=1,2…n，則稱X0=(x0(1),xo〗2)，…，x0(n))為系統(tǒng)特征行為序列。

定義2 設(shè)Xi為系統(tǒng)因素，其在序號k上的觀測數(shù)據(jù)為xi(k)，k=1,2…n，則稱Xi=(xi(1)，xi(2)，…，xi(n))為系統(tǒng)的相關(guān)因素行為序列。

若k為時間序號，xi(k)為因素Xi在k時刻的觀測數(shù)據(jù)，則Xi為行為時間序列；

若k為指標序號，xi(k)為因素Xi關(guān)于第k個指標的觀測數(shù)據(jù)，則Xi為行為指標序列；

若k為觀測對象序號，xi(k)為因素關(guān)于Xi關(guān)于第k個對象的觀測數(shù)據(jù),則Xi為行為橫向序列。

無論是時間序列、指標序列還是橫向序列數(shù)據(jù)，均可以用來做灰色關(guān)聯(lián)分析。

定義3 設(shè)Xi=(xi(1),xi(2),…,xi(n))為因素Xi的行為序列，D1為序列算子，且XiD1=(Xi(1)d1,xi(1)d1,…,xi(n)d1)。

其中xi(k)d1=xi(k)/xi(1);xi(1)≠0;k=1,2,…,n。

則稱D1為初值化算子，XiD1為Xi在初值化算子D1下的像，簡稱初值像。

命題1 初值化算子D1可使系統(tǒng)行為序列無量綱化，且在數(shù)量上歸一。

2.3.1 灰色關(guān)聯(lián)模型

灰色關(guān)聯(lián)模型是根據(jù)因素之間發(fā)展趨勢的相似或相異程度作為衡量因素間關(guān)聯(lián)程度的一種方法。灰色關(guān)聯(lián)度模型的建立過程一般包括5個步驟：選定數(shù)列序列、無量綱化處理、求對應(yīng)差序列、計算灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)、計算灰色關(guān)聯(lián)度。

(1)選定數(shù)列序列是在對所研究問題定性分析的基礎(chǔ)上，確定一個因變量因素和多個自變量因素。設(shè)因變量數(shù)據(jù)構(gòu)成參考序列X0=(x0(1),xo(2),…,x0(n))，各自變量數(shù)據(jù)構(gòu)成的比較數(shù)列為xi=(xi(1),xi(2),…,xi(n))(i=1，2，3，4，5)。

(2)無量綱化處理，一般情況下原始變量序列就有不同的量綱或數(shù)量級，為了保證分析結(jié)果的可靠性，需要對變量序列進行無量綱化，其中用初值化法進行無量綱化，用比較序列的指標值除以相應(yīng)的參考序列的值。

(4)計算灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)，運用下面公式:R(k)=(m+δM)/(Δi(k)+δM)分辨系數(shù)δ，一般在0～1之間，通常取0.5。

2.3.2 廣義灰色關(guān)聯(lián)模型

改進后的廣義關(guān)聯(lián)度包括灰色絕對關(guān)聯(lián)度、灰色相對關(guān)聯(lián)度、灰色綜合關(guān)聯(lián)度。絕對關(guān)聯(lián)序是從絕對量的關(guān)系著眼考慮，相對關(guān)聯(lián)序是基于各時刻觀測數(shù)據(jù)相對于始點的變化速率，綜合關(guān)聯(lián)序則是綜合了絕對量的關(guān)系和變化速率的關(guān)系。

(1)灰色絕對關(guān)聯(lián)度：其主要是研究的兩個序列絕對增量間的關(guān)系，用兩條序列折線間所夾的面積大小來衡量兩序列的關(guān)聯(lián)性的大小，是目前應(yīng)用較多的一種關(guān)聯(lián)度。

(2)灰色相對關(guān)聯(lián)度：灰色相對關(guān)聯(lián)度與灰色絕對關(guān)聯(lián)度類似，記折現(xiàn)(xi(1)/xi(1)，xi(2)/xi(1)，…，xi(n)/xi(1))為x′i，此時x′i與x′0的灰色絕對關(guān)聯(lián)度為Xi與X0的灰色相對關(guān)聯(lián)度，其主要研究的是兩組數(shù)據(jù)速度變化的關(guān)系，一般記為γ0i。

(3)灰色綜合關(guān)聯(lián)度：ρ0i=θε0i+(1-θ)γ0i，一般記為θ=0.5，平等對待兩種關(guān)聯(lián)度。這種關(guān)聯(lián)度既體現(xiàn)了折線間的相似程度，又體現(xiàn)了二者相當(dāng)于初始點的變化速率的接近程度，是較為全面的表示序列之間聯(lián)系是否緊密的一個數(shù)量指標。

3 結(jié)果

3.1 樣本的基本情況

護理院入院人數(shù)、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、城市居民消費價格指數(shù)、利率、養(yǎng)老保障水平，老年人口撫養(yǎng)比、平均家庭戶規(guī)模、城鎮(zhèn)人口比重、平均受教育年限以及城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險人數(shù)依次用X0、X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9表示。由表1可以看出護理院人數(shù)呈現(xiàn)逐漸遞增的趨勢。城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入、養(yǎng)老保障水平、老年人口撫養(yǎng)比、城鎮(zhèn)人口比重、受教育年限和城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險人數(shù)占比均出現(xiàn)逐年上升的趨勢。城市居民的消費價格指數(shù)、利率水平平均家庭戶規(guī)模存在波動性變化。

表1 主要變量的描述性統(tǒng)計

3.2 相關(guān)性分析

由相關(guān)系數(shù)矩陣可以看出，各解釋變量之間的相關(guān)系數(shù)較高，其中，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、養(yǎng)老保障水平及城市居民消費價格指數(shù)之間的相關(guān)系數(shù)均較高。但從實際意義來看，城市居民消費價格指數(shù)、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和養(yǎng)老保障水平之間不存在線性關(guān)系。這是因為隨著經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，城鎮(zhèn)居民的實際可支配收入增加，國家也會加大公共事業(yè)的支出以提高居民的生活質(zhì)量(表2、表3)。

表2 經(jīng)濟因素相關(guān)系數(shù)矩陣

3.3 灰色關(guān)聯(lián)模型下的分析

3.3.1 灰色關(guān)聯(lián)度模型

(1)選定數(shù)列序列。以2005—2015年的序列數(shù)

據(jù)為基礎(chǔ)，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、消費價格指數(shù)、利率、社會保險支出水平的比較數(shù)列Xi=(xi(1),xi(2), …,xi(n))(i=1，2，3，4，5)，以護理院入院人數(shù)為參考數(shù)列X0=(x0(1),xo(2),…,x0(n))，分辨率取0.5。

表3 非經(jīng)濟因素相關(guān)系數(shù)矩陣

(2)無量綱化處理。由于各指標之間的計量單位不一致，沒有可比性，為了便于計算，必須消除量綱，對原數(shù)據(jù)進行初值化處理。以年作為基數(shù)，處理結(jié)果見表4。

表4 無量綱化后的數(shù)據(jù)序列

(3)求對應(yīng)差序列。計算X0(j)-Xi(j),即將表中X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9中各行數(shù)值分別減去X0所得到的數(shù)求絕對值(表5)。從計算結(jié)果可以看出，在經(jīng)濟因素中最大絕對差7.69， 最小絕對差0。在非經(jīng)濟因素中，最大絕對差5.94， 最小絕對差0。

表5 對應(yīng)差序列

(4)計算灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)。分辨系數(shù)一般在0～1之間，通常取0.5對灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)進行計算。根據(jù)各關(guān)聯(lián)系數(shù)計算出2005—2015年的長期護理保險的需求影響因素的關(guān)聯(lián)度(表6)。可以看出，長期護理保險的需求經(jīng)濟變量影響因素的關(guān)聯(lián)度排序為：養(yǎng)老保障水平>利率>城鎮(zhèn)居民消費價格指數(shù)>城鎮(zhèn)居民人均可支配收入。長期護理保險的需求非經(jīng)濟變量影響因素的關(guān)聯(lián)度排序為：平均受教育年限>平均家庭戶規(guī)模>城鎮(zhèn)人口比重>城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險人數(shù)>老年撫養(yǎng)比。

表6 長期護理保險的需求經(jīng)濟變量影響因素的關(guān)聯(lián)度

3.4 廣義灰色關(guān)聯(lián)度模型下的分析

3.4.1 廣義灰色絕對關(guān)聯(lián)度

計算廣義灰色絕對關(guān)聯(lián)度首先求出灰色絕對關(guān)聯(lián)度始點零化像。根據(jù)初始數(shù)據(jù)計算出廣義灰色絕對關(guān)聯(lián)度始點零化像(表7)。

表7 廣義灰色絕對關(guān)聯(lián)度始點零化像表

根據(jù)公式計算出|S0|、|St|、|Si-S0|

|S0|=19.35

|St|=(95697.55, 12.15,6.2, 117277.7, 14.22, 0.48, 67.5, 7.091, 3.2623)

|Si-S0|=(95678.2, 7.2, 13.15, 117258.3, 5.133, 19.84, 48.15, 12.26, 16.088)

求出廣義灰色絕對關(guān)聯(lián)度(表8)。可以看出，長期護理保險的需求經(jīng)濟變量影響因素的廣義灰色絕對關(guān)聯(lián)度排序為：城鎮(zhèn)居民消費價格指數(shù)>利率>城鎮(zhèn)居民人均可支配收入>養(yǎng)老保障水平。長期護理保險的需求非經(jīng)濟變量影響因素的廣義灰色絕對關(guān)聯(lián)度排序為：老年撫養(yǎng)比>平均受教育年限>城鎮(zhèn)人口比重>城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險人數(shù)>平均家庭戶規(guī)模。

表8 廣義灰色絕對關(guān)聯(lián)度

3.4.2 廣義灰色相對關(guān)聯(lián)度

計算廣義灰色相對關(guān)聯(lián)度首先計算廣義相對關(guān)聯(lián)度的初值像表，根據(jù)初始數(shù)據(jù)計算出的廣義相對關(guān)聯(lián)度的初值像表(表9)。

表9 廣義相對關(guān)聯(lián)度的初值像表

其次計算出|S0|、|St|、|Si-S0|

|S0|=21.5

|St|=(9.1201 ,0.11959 ,2.7556 ,22.91,1.3287 ,0.155,1.57,0.9055,13.3)

|Si-S0|=(12.38, 21.3804 ,18.744, 1.41,20.171 21.345,19.93, 20.595, 8.195)

最后根據(jù)上文所提到了廣義灰色相對關(guān)聯(lián)度的計算公式求出廣義灰色相對關(guān)聯(lián)度(表10)。可以看出，經(jīng)濟變量影響因素的廣義灰色相對關(guān)聯(lián)度排序為：養(yǎng)老保障水平>城鎮(zhèn)居民人均可支配收入>利率>城鎮(zhèn)居民消費價格指數(shù)。非經(jīng)濟變量影響因素的廣義灰色相對關(guān)聯(lián)度排序為：城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險人數(shù)>城鎮(zhèn)人口比重>老年撫養(yǎng)比>平均受教育年限>平均家庭戶規(guī)模。

表10 廣義灰色相對關(guān)聯(lián)度

3.4.3 廣義灰色綜合關(guān)聯(lián)度

由表11可以看出，經(jīng)濟變量影響因素的廣義灰色綜合關(guān)聯(lián)度排序為：城鎮(zhèn)居民消費價格指數(shù)>養(yǎng)老保障水平利率>城鎮(zhèn)居民人均可支配收入。非經(jīng)濟變量影響因素的廣義綜合關(guān)聯(lián)度排序為：老年撫養(yǎng)比>城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險人數(shù)>平均受教育年限>城鎮(zhèn)人口比重>平均家庭戶規(guī)模。

表11 廣義灰色綜合關(guān)聯(lián)度

3.4.5 長期護理保險的需求影響因素的灰色關(guān)聯(lián)分析結(jié)果

從實證結(jié)果可以看出，影響我國長期護理保險需求的經(jīng)濟變量因素中，無論是關(guān)聯(lián)度分析還是廣義關(guān)聯(lián)度分析，經(jīng)濟因素的關(guān)聯(lián)度排序大致相同，而非經(jīng)濟類因素的排序有一定的差異。經(jīng)濟因素中，養(yǎng)老保障水平、利率、城市居民消費價格指數(shù)對我國長期護理保險需求影響較大，非經(jīng)濟變量因素中平均受教育年限和老年撫養(yǎng)比影響較大。

4 結(jié)論

第一，養(yǎng)老保障水平是經(jīng)濟因素中對長期護理保險的需求產(chǎn)生較大影響的因素，養(yǎng)老保障水平特別是社會保險支出水平的提高會帶來醫(yī)療保障水平的提高進而對長期護理保險的需求具有一定的替代作用。第二，利率和城鎮(zhèn)居民消費價格指數(shù)對于我國長期護理保險需求也有一定的影響。城鎮(zhèn)居民消費價格指數(shù)對于判斷城鎮(zhèn)居民家庭生活情況與國民經(jīng)濟發(fā)展情況均具有重要意義。城鎮(zhèn)居民消費價格指數(shù)受經(jīng)濟發(fā)展影響較大，經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)快速，居民生活水平相對穩(wěn)定健康，其消費能力提高較快，從而會對我國長期護理保險的需求產(chǎn)生較大影響。第三，在非經(jīng)濟因素中通過灰色關(guān)聯(lián)模型得出人均受教育年限對于我國長期護理保險需求影響最大。隨著社會的發(fā)展與進步，人們受教育水平的逐漸提高，風(fēng)險意識也會逐漸提升，風(fēng)險意識強的人對于長期護理保險的需求就會越大。第四，老年人口撫養(yǎng)比在廣義灰色關(guān)聯(lián)模型中排名靠前。老年人口撫養(yǎng)比越大代表勞動人口所負擔(dān)照顧老人的壓力就越大，勞動人口沒有時間照顧老人就會選擇長期護理保險等正式的護理方式。

作者聲明本文無實際或潛在的利益沖突。

參 考 文 獻

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