中學體育保險的現狀與對策研究

趙曉東

1. 研究對象與方法

1.1 研究對象

本研究以中學學校體育保險為研究對象，對保險公司有關專家和西安市部分一線體育骨干教師和專家進行訪問，對西安市第六十六中學高中一、二年級中學生進行調查。

1.2 研究方法

1.2.1 文獻資料法

以“保險”、“體育保險” 、“學校體育”和“學生體育傷害事故”為關鍵詞進行收集與本研究方向相關的文獻資料。

1.2.2 訪談法

訪問西安市不同保險公司的有關專家六位，西安市20位一線體育骨干教師，了解和收集有關學校體育保險方面的信息和態度。根據研究內容對部分學生家長進行隨機訪談。

1.2.3 問卷調查法：

在訪談的基礎上在確定問卷調查的內容和結構，真實地反映學生情況。

1.2.4 數理統計法

運用Excel數據統計軟件進行數據統計、分析。

2. 調查結果與分析

2.1 體育保險的概念和學校體育保險的現狀

體育保險，廣義是指以經濟合同方式建立關系，集合多數體育單位或個人的體育風險，以概率論為依據，合理計算保險金，建立專門的體育保險基金，并對由體育事件中的災害、事故造成的意外損失以及人身傷害進行經濟補償的一種經濟形式。[2]

學校體育保險屬于商業保險，是體育保險的一個具體險種，主要保險對象為學校的在校學生或體育教師，范圍包括，在校內使用學校體育設施、器械，參加體育課或體育活動競賽和在校外代表學校參加各類體育活動競賽。

2.2 中學生體育傷害事故現狀

2.2.1 中學生體育意外受傷發生的比率

表1 中學生在校發生體育意外受傷的比率調查 (n=200)

如表1所示：中學生在校發生體育意外受傷的比率占調查學生總數的52%，其中超過18%的學生出現兩次以上意外受傷，男生比女生的體育意外受傷比例高出42%。說明學生在校期間出現體育意外受傷是普遍存在的現象。男生出現次數較高，是因為課內、外男生參與體育運動的次數頻率和強度都高于女生所致。

2.2.2 中學生多發體育意外受傷發生的活動項目

表2 中學生在校多發意外傷害活動項目分析

由表2可見，足球、籃球是目前學生最容易發生意外受傷的體育活動項目，分別達到28%、42%，籃球因為男女生都參與的項目，而足球僅有男生參與，所以遠遠高于足球的比例。

綜合調查和訪談的結果可以發現：目前我國學生保險沒有發揮足夠的作用；目前多數家長和教師已經具有了一定的保險意識，但整體還是比較薄弱；多數家長沒有完全接受和采取通過保險來轉移風險。雖然有學校要求學生積極投保，但由于家長的保險意識普遍淡薄，加上學校不能強制學生辦理保險，所以學生校園意外險的投保效果并不是很好。

2.3 中學生對體育保險的認知

2.3.1 中學生對學校體育保險了解程度與途徑

表3 中學生對學校體育保險了解的程度 (n = 200)

表4 中學生了解學校體育保險的途徑 (n=200)

表4可見，學生對學校體育保險了解的主要途徑是通過學校和家庭的介紹認識的占70%，說明目前中學生獲得知識信息的主要途徑還是學校和家庭。除了學校課堂和書本外，主要就是通過各種傳媒渠道，但通過傳播途徑了解只19%，這說明傳媒對此內容的宣傳力度不夠，中學生更少有意關注保險行業的產品。保險公司既是保險條款制定者又是保險產品的銷售者，而僅17%的學生是通過保險公司宣傳了解相關信息，說明保險公司沒有將學生列為學校體育保險宣傳對象，甚至目前保險公司沒有將中學生作為未來客戶的進行培育。

2.3.2 中學生已參與保險的比例和類型

學生在校參見體育課和課外體育鍛煉或競賽時，一般容易出險的意外受傷或意外事故有關節韌帶損傷或骨折、疲勞性骨膜炎或骨折、急性腰扭傷、踝關節扭傷、擦傷、挫傷等，這些日常險種能在一定程度上滿足了學生意外受傷的基礎需要。表5可見，目前96%的中學生參加了不同類型的商業保險；這說明中學生參加商業保險的比例較大，但尚未達到完全覆蓋；雖然說保險意識不強，但已經具有意外風險意識，并愿意參加商業保險。

表5 中學生投保類型的調查 (n = 200)

2.4 中學體育保險發展的現狀

2.4.1 家長對學校體育保險認識和態度

表6 家長對學校體育保險認識程度調查 (n=200)

表7 家長對統一購買體育保險的態度調查 (n=200)

由表6可見，只有16%的受調查家長完全了解學校體育保險知識；而有29%的受調查家長不了解或完全不了解。

表7可見，41%的學生家長贊成統一收費購買學生體育保險，39%的持無所謂的態度，說明基于保險意識的增強，和對學校工作的信任，大部分家長可以接受統一購買學校體育保險，認同其對學生的安全起到一定的保障補償作用。但依舊有20%的家長反對購買體育保險，說明部分家長存在僥幸心理，認為體育保險可買可不買；部分家長對學校統一的行為有抵住情緒；部分家長認為發生體育意外受傷或傷害事故時憑經濟實力和已有的商業保險可以應對。

2.4.2 體育教師對學校體育保險認識和態度

如果不允許水權交易，雖然明晰的水權對水資源的有序管理也有一定作用，但市場的高效配置功能卻完全無從發揮。只有允許交易，市場的高效配置功能才能發揮。因此在明晰界定水權之后，還應該建立水權交易制度。

表8 體育教師對學生發生體育意外受傷的態度 (n = 20)

如表8所示，75%的體育老師開展體育教學和組織體育活動過程中，很擔心和比較擔心學生意外受傷或意外傷害事故的出現。在全國加大學校體育工作力度，大力推廣“陽光體育”的背景下，學生參加學校組織的體育活動會更加豐富多彩，體育課作為必修的國家，課程教學要求也必將越來越高，學生出現意外受傷或意外傷害事故的機率將越來越高。在學校教學和活動中出現意外受傷或意外傷害事故，不僅給學生造成了極大的痛苦和傷害，給家長帶來心理傷害家庭帶來經濟損失，同時也帶來了不必要的社會輿論壓力、經濟、法律糾紛等。在處理學校體育意外傷害事故過程中，國家、地方相關法律法規制度尚不夠健全，《學校體育工作條例》、《學生傷害事故處理辦法》、《學校體育運動風險防控暫行辦法》等文件、制度也沒有明確責權劃分。在這樣沒有法律保障和解決機制情況下，學校、教師最常見的是采取消極的防范，取消了風險較高的對抗性項目，主動地降低運動的強度和難度要求，甚至改變課堂教學方式減少身體練習。這已經是影響我國中學生身體素質持續下降的一個主要原因。如果學校參與有體育保險，就可以在解決事故過程中避免經濟糾紛，提供適當的經濟賠償。對問題的解決提供重要幫助。從而減少學校、教師在開展學校體育教學活動過程中的后顧之憂，有利于學校體育工作改革深入下去，朝著更科學、安全、有效的方向發展。

表9可見，75%的體育教師對購買體育保險持有認可的態度。

其原因有一下幾點：學校體育教學和活動中出現的意外受傷和意外傷害事故逐年呈現增多的趨勢，并越來越受到社會、家庭的關注;投保學校體育保險，可以減輕學校、學生家庭、教師的心理和經濟負擔。尤其是降低體育教師所要面對的責任和承受的壓力更大，減輕對教師個人各方面的直接或間接影響，減少體育教師的工作顧慮，更好地投身于學校體育事業中。

表9 體育教師對投保體育保險的態度 (n=20)

2.5 中學體育保險發展的對策

2.5.1 提高重視、加強管理，開展安全教育

不論是學校管理者還是體育教師，都需要提高對學校體育意外受傷和意外傷害事故的重視。目前依舊有部分教師對此認識不足，這是學習體育事業最大的安全隱患。需要加強對學習體育教學、活動、競賽的安全管理和教育。學校和教師需要定期對體育場地、器械進行安全檢測，降低傷害和事故發生的可能性; 教師對中學生應開展安全教育，使學生具有體育風險意識，正確認識受傷和意外傷害的發生，具備正確應對的能力；豐富教學內容，培育學生選擇合適的體育項目，科學參與體育鍛煉的能力。

2.5.2 加強學校體育保險的宣傳

在我國商業保險已經廣泛的進入了人們日常生活，但學校體育保險作為專門承擔學校體育風險的一種保險制度屬于新事物，尚未得到社會的廣泛的認識。許多學生、家長，甚至體育教師都沒有足夠的體育保險意識。所以需要加大對學校體育保險的宣傳力度。學校管理者和體育教師可以通過“請進來，走出去”的方式學習相關的保險知識。學校和保險公司需要共同協力開展宣傳，通過學校組織專家講座、家長座談會等形式，也可以借助互聯網、電視、報紙等現代媒體開展宣傳報道，使學生和家長都能充分正確是認識體育運動存在的各類風險，認識學校體育保險的目的、性質和功效，從而使學校體育保險得到廣泛接受和認同，提高自覺投保意識、積極投保。

2.5.3 規范學校體育保險，引進競爭機制

學校應向政府提出建議，促成學校體育保險相關法規的規范和完善。保障使學校體育工作的科學化、法制化，確保出現責任和經濟糾紛時有法可依；確保學校體育有序、健康的發展。引進競爭機制，通過公平競爭，促進學校體育保險事業的規范化、公開化和合理化發展。這樣既能促使保險公司提供更加完善的保障、降低費率，提供優質的理賠服務，促進保險產業的良性競爭；又能使學生和家長可以簡便的獲得更加全面準確的信息，從而消除不必要的顧慮，提高投保熱情。

2.5.4 借鑒國外經驗，優化完善學校體育保險

保險業需要學習、借鑒發達國家相關經驗，不斷開發、完善適應目前學校體育保險需求的產品和模式。[4] 避免簡單將現有的格式化意外險產品，生搬硬套到學校體育上, 造成條款不能適應學校體育教學、活動、競賽特點的現象出現。確保學校體育保險保險費率適度、保障范圍全面、賠付金額合理、理賠渠道暢通。

3. 結論與建議

隨著社會的發展，體育保險必將蓬勃發展起來，成為居民生活和國民經濟中不可缺少的有機組成部分。而目前我國學校體育保險尚未成為成熟的保險產品。學生在校期間出現體育意外受傷是普遍存在的現象，其中同場對抗性項目是組要最易引發意外受傷和傷害事故。意外受傷和傷害發生后，中學生多選擇向家長、教師求助，家長和教師多數人為多方協商是解決的辦法。雖然多數學生參加有不同保險，但對體育意外受傷和傷害的保險意識和索賠意識還是普遍淡薄。多數體育教師對學校體育保險認識度較高、態度也較積極，有部分教師重視度不夠。

針對學校體育保險的現狀，學校和教師對體育意外受傷和傷害，需要提高重視、加強安全管理，開展對學生開展安全教育。保險公司需要加強宣傳力度，規范完善學校體育保險，使之早日成為專門的保險產品。政府需要進一步規范和完善相關法規，確保有法可依。

：

[1] 《中華人民共和國保險法》2009.

[2] 馮碩安.中國體育保險發展的問題及對策分析[J].社科縱橫.2009年9月.

[3] 李民,劉連生.保險原理與實務[M].北京:中國人民大學出版社,2013.

[4] 劉淑華,王東風.中國與發達國家體育保險比較研究——美國、日本、澳大利亞為例[J]．北京體育大學學報，2007,30(10):1319-1321.

[5] 毛偉民.國外體育保險制度模式及其對我國的啟示[J].體育學刊,2008,15(7):33-37．