信用卡盜刷民事法律問題案例分析

朱佳文

（114051 遼寧弘揚(yáng)律師事務(wù)所 遼寧 鞍山）

隨著時(shí)代不斷發(fā)展，人們生活水平逐漸提升，信用卡逐漸在人們的日常生活中普及應(yīng)用，進(jìn)而滿足當(dāng)前的需求，為人們提供便利。但受信用卡自身的性質(zhì)影響，不法分子為獲取經(jīng)濟(jì)利益，經(jīng)常做出盜刷信用卡行為，進(jìn)而導(dǎo)致信通卡民事糾紛問題數(shù)量逐漸增多，如果不能有效解決存在的民事糾紛，將難以保證當(dāng)事人的切身利益，進(jìn)而影響社會的和諧。

一、信用卡盜刷民事法律問題案例引發(fā)的法律爭議問題

（一）案情的爭議與分析

李某是某銀行的白金級別信用卡用戶，前幾日，李某不慎將其該銀行信用卡遺失，李某立即向銀行克服咨詢掛失情況，幾天后，李某到銀行辦理書面掛失手續(xù)，但卻被告知在信用卡遺失期間，發(fā)生數(shù)次信用卡刷卡事件，總共消費(fèi)額度為一萬元，李某立即要求該銀行提供詳細(xì)信息，發(fā)現(xiàn)該刷卡事件發(fā)生在不同的場所，并且其確認(rèn)單上的簽名均不是李某所簽，此時(shí)，李某在提出異議后，要求該銀行刪除信用卡遺失期間被盜刷的記錄，但該銀行依據(jù)實(shí)際規(guī)定，與代辦行進(jìn)行有效的協(xié)商后，但與之相關(guān)的收單機(jī)構(gòu)拒絕退單，即李某隨即向法院起訴，以該信用卡遺失期間的數(shù)筆消費(fèi)記錄非本人消費(fèi)為由，對自身的“期權(quán)”造成的損失進(jìn)行訴訟，請求法院判決銀行刪除該數(shù)筆消費(fèi)記錄，在一審中，法院駁回原告李某的請求，隨即，李某進(jìn)行二審上訴。

（二）爭議問題分析

基于上述案例，在信用卡遺失后掛失前的信用卡盜刷事件造成的經(jīng)濟(jì)損失與責(zé)任由哪一方進(jìn)行承擔(dān)？李某認(rèn)為該銀行將信用卡的密碼交易改變?yōu)楹灻灰走`反當(dāng)前的章程約定，并且在盜刷者消費(fèi)過程中特約商戶未對其進(jìn)行有效的身份核對，由于銀行的舉動(dòng)對李某造成了經(jīng)濟(jì)損失，并且增大了信用卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)，在未經(jīng)本人同意的情況下，收單機(jī)構(gòu)與該銀行擅自進(jìn)行款項(xiàng)轉(zhuǎn)移，因此，其應(yīng)承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任，并承擔(dān)造成的經(jīng)濟(jì)損失[1]。

（三）法律問題梳理

在該案件中，信用卡盜刷事件是案件成立的基礎(chǔ)前提，也是各主體承擔(dān)責(zé)任的關(guān)鍵，因此，判斷先用卡盜刷事件事實(shí)是重點(diǎn)，但實(shí)際上如何進(jìn)行有效的判斷在現(xiàn)階段并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而在實(shí)際的司法實(shí)踐過程中，法官通常進(jìn)行主觀臆斷，因此，在該情況中，可以從以下幾方面進(jìn)行判斷，判斷盜刷事件是否事實(shí)：

首先，根據(jù)“刷卡人”在刷卡過程中產(chǎn)生的交易錄像進(jìn)行判斷，明確刷卡人是否為“持卡人”，并且，分析其刷卡人是否存在盜刷嫌疑，同時(shí)分析劃卡人是否具有盜取持卡人自身真實(shí)信息的能力與手段。

其次，根據(jù)實(shí)際的事件發(fā)生時(shí)間，明確持卡人是否存在刷卡的嫌疑，并明確持卡人是否在刷卡區(qū)域，進(jìn)而為案件的分析提供良好的線索與依據(jù)。

然后，查詢在刷卡后的簽名字體，在簽購單上的簽名字跡與持卡人自身的字跡進(jìn)行對比，查看其是否存在不一致情況。

最后，合理查詢能夠證明信用卡被盜刷的證明，例如，信用卡標(biāo)記、信用卡顏色樣式等，進(jìn)而為案件利用良好的參考[2]。

在案件中，當(dāng)確定信用卡被盜刷事實(shí)認(rèn)定時(shí)，確定持卡者自身受到了一定的經(jīng)濟(jì)損失，此時(shí)該損失與責(zé)任由何方承擔(dān)我國現(xiàn)階段的司法尚未進(jìn)行明確的定論，該情況的發(fā)生主要是由于現(xiàn)階段的信用卡主體之間存在的法律關(guān)系尚未確定，并且并未具有明確的判斷。同時(shí)，過錯(cuò)程度與承擔(dān)責(zé)任難以進(jìn)行認(rèn)定，導(dǎo)致在案件發(fā)生后，我國司法實(shí)務(wù)在各地的法院對信用卡盜刷案件糾紛的責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)丟失。

二、信用卡盜刷民事法律問題爭議相關(guān)法律

在信用卡盜刷事件中，對于涉及的相關(guān)主體進(jìn)行分析，可以對案情的發(fā)展具有良好的幫助，但受涉案主體較多影響，在實(shí)際法院判斷過程中，對于信用卡交易糾紛判決具有明顯的差異性，需要司法將涉及的交易主體進(jìn)行逐一分析明確，并對其存在的相互關(guān)系進(jìn)行合理的分析與明確，例如，發(fā)卡行、信用卡持卡人、收單機(jī)構(gòu)、特約商戶以及信用卡組織等，以此來保證對案情的分析提供良好的幫助。在實(shí)際的案例流程分析過程中，需要對其進(jìn)行合理流程明確，例如，信用卡的使用主要是進(jìn)行POS機(jī)刷卡，非現(xiàn)金交易，特約商戶向收單機(jī)構(gòu)作出付款請求，進(jìn)而進(jìn)行消費(fèi)，在確認(rèn)后，進(jìn)行賬單簽約，最后發(fā)卡行向收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的結(jié)算，進(jìn)行有效的記錄。與此同時(shí)，還應(yīng)對案例中各方主體之間存在的民事法律關(guān)系進(jìn)行合理的分析，尤其是從法律的角度分析，進(jìn)行明確的責(zé)任認(rèn)定與劃分對于案件具有積極的意義，通過對法律關(guān)系的明確，進(jìn)行客觀合理的責(zé)任認(rèn)定[3]。

三、結(jié)論

綜上所述，在信用卡盜刷民事法律問題案例分析過程中，可以明確其案件對各方主體產(chǎn)生的影響，并造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，尤其是在當(dāng)前的時(shí)代背景下，信用卡消費(fèi)方式逐漸普及，因此，應(yīng)加強(qiáng)對信用卡法律進(jìn)行體系完善，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，保證信用卡使用安全。

[1]陳明榮,竇曉勇,張國亮.淺談互聯(lián)網(wǎng)背景下信用卡盜刷民事法律問題[J].互聯(lián)網(wǎng)安全(上旬刊),2017(10):163-164.

[2]孫燕華,章高亮,孫璐璐.信用卡盜刷糾紛中的民事法律問題研究[J].信用卡安全理論研究(電子版),2017(07):268-269.

[3]徐軼,徐一軼,王學(xué)華.淺談我國現(xiàn)階段信用卡盜刷中的民事法律糾紛[J].民事法律,2017,35(11):156-158.