解讀保險監管的新變化

郝演蘇 （中央財經大學保險學院院長）

郝演蘇 （中央財經大學保險學院院長）

整理：南方周末記者 徐庭芳

銀保統一監管，無疑可以維護銀行業和保險業合法、穩健運行，在當前以防范和化解金融風險為主旨的監管態勢下，統一監管將更有力地保護金融消費者合法權益。尤其是在消除金融創新帶來的“監管真空”方面，合并監管可以減少監管標準不統一導致的“監管套利”，加強監管部門溝通協調。

不過我們也要意識到一些現實問題，保險與銀行的業務職能有本質上的不同：保險是準金融服務，銀行是純粹金融業務。

銀行和保險都屬于負債型企業，銀行欠儲戶的債，保險公司欠被保險人的債，但是兩種負債形式完全不同。打個比方，銀行存款100元，銀行對我有100元的負債，這個負債是1∶1的現實負債，利息可以忽略不計。但是消費者買了一份100元的意外險，保險公司的或許負債可能是1萬、10萬，航空意外險甚至可以達到百萬級別。

這說明保險行業的或許負債額度和銀行的現實負債額度完全不同。2017年銀行業的存款余額近250萬億，保險行業的總資產接近17萬億，保費收入是3.6萬億，兩者規模乍看之下差距很大。但是保險行業的負債，也就是保障額度這一數字卻達到了4160萬億。換句話說，保險業雖然只收取了3.6萬億的保費，但它承擔起了4160萬億的社會風險責任。

因此如果不能正視保險金額指標和保險業務的特殊性，可能會產生監管偏差。正確分析保險銀行的業務屬性和風險特點，是銀保統一監管面臨的現實問題。

5月4日，中國銀保監會公布《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》（簡稱19號文），這也是銀保監管合并后第一個重磅文件，透露出不少今后的監管態勢和思路?！?9號文”除了重申此前“134號文”中對于人身險產品的監管原則之外，更提出了負面清單的52條細則，涵蓋產品條款、產品責任、產品費率厘定、產品精算假設、產品申報使用管理五個方面。

我理解，負面清單首先是讓未來的保險產品，尤其是人身保險產品實行“標準化”。在歐美市場上，主流保險產品是有標準的，比如普通的養老保險、健康保險、普通的意外險都有標準。對于個性化產品監管會有一些特別的安排，但是個性化產品通常需要相關機構設計銷售。譬如國外有很多的中介機構，會把保險產品和財富管理產品混在一起賣，美國的監管細分清晰，所以允許將保險產品和金融產品對接，針對特殊群體進行銷售。但是在國內，消費者最缺乏的是標準化、基礎的產品，尤其是金融產品不能隨便講創新，因為金融產品越創新，消費者越糊涂，任何一個金融的延伸產品創新都可能帶來一場災難。所以把傳統的、普通的產品做好是最基本的。

以前行業內出現銷售誤導的時候，保險公司常以“你為什么不認真閱讀條款”來撇清責任，但實際上消費者無論在簽信用卡協議的時候還是儲蓄存款協議的時候，很少會認真看儲蓄存款條款。所以負面清單中的第一項，就列出了“條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解”這一條，實質是為了實現產品的標準化，讓普通消費者可以輕松看懂條款。

負面清單的第二大項就是產品的責任設定，就是哪些責任應當存在，哪些責任不應當存在，這些規定也完全可以通過標準化進行安排?？梢灶A見，如果52條負面清單細則被嚴格落實，將來保險產品的設計差別不大，主要產品應當都是統一的。因此，保險行業的競爭就會從產品競爭轉向產品服務競爭，而不是產品的設計競爭。這也符合監管思路，即產品服務要成為保險產品發展的重點。

在費率、定價方面，負面清單也列出了七項，包括費率的設置，定價的方式。保險費率定價一般都是由精算師安排，但也應當有行業的一個統一模板和要求。我個人建議，將來的一些產品，比如說健康險產品，可以采用“菜單式”的設計，癌癥這一項收多少保費？癌癥的標準含義是什么？在這些問題形成統一答案的基礎上加一項服務就加一份保費。有人愿意把72項大病全買了、有些人愿意單獨選1項或者2項，這些都可以，消費者可以根據個人需求訂制。消費者買著簡單，營銷員也會按照標準推銷。

如果按照負面清單的設計思路，還可以進一步形成各類行業標準，包括引導補償，包括費率浮動（什么樣的業務費率可以浮動，哪些地區的費率可以調整，或者費率的擬定要考慮什么樣的因素），這些都可以形成標準。

我個人判斷，19號文將建立起一個新的規則，即整個行業向進一步解決標準化的問題來思考，實現從產品競爭到服務競爭的轉變。遺憾的是官方對于19號文并沒有太多的詮釋。

?編者按

2018年，中國保險業的監管環境發生了巨大變化。中國銀行保險監督管理委員會的組建，整合了銀監會和保監會職責，也終結了保險巨頭們的監管套利生意。

在新的監管環境下，保險業將會發生哪些變革？人工智能技術將如何顛覆傳統保險業務？百萬醫療險、車險這些產品的創新和競爭，將給消費者帶來什么？

2018年5月24日，南方周末在廣州開設為期三天的2018保險傳媒獎學金班，請來多位保險業資深專家為從事保險新聞報道與傳播的學員們授課。本次活動由南方周末主辦，陽光保險集團提供專業支持。南方周末記者對部分內容進行了摘錄整理，以饗讀者。