螞蟻金服：普惠金融助力“一帶一路”

錢玉娟

兩千年前，當中國開辟了與西方世界進行經濟、貿易和文化交流的“絲綢之路”后，便將指南針、火藥、造紙術、印刷術這“四大發明”帶到各地，既拉近了世界文明和中國文化間的距離，更串聯起了中國與沿線國家的商貿交流。

而今，已全面擁抱移動互聯網的中國，正伴隨“一帶一路”倡議的實施推進，向世界輸出產品、技術的同時，更輸出著創新的生活方式。

在“一帶一路國際合作高峰論壇”召開之前，北京外國語大學絲綢之路研究院發起了一項留學生民間調查，來自絲路沿線的20國青年票選出了他們眼中的中國“新四大發明”——高鐵、網購、支付寶和共享單車。其中，接受調查的大多數“歪果人”表示，支付寶是他們最想帶回祖國的生活方式。

無現金生活

“我的中國同學十分友好，他們帶我去‘逛吃一整天，甚至連錢包都不用帶。”羅馬尼亞的小伙子彼得為同學們的“技能”深感疑惑。直到同學分享，如今中國的很多地方都實現了移動支付，可以使用支付寶掃碼付款，根本不用現金。

初來乍到的彼得為能在中國享受如此便捷的生活而驚喜，尼泊爾姑娘薩亞娜也有著與彼得近乎相同的感受。

薩亞娜在中國生活的這半年時間里，讓她“吃驚”的是，即使是去一家街邊小超市或者打印店，都已經不用帶現金，打開手機，掃碼支付，“真是不可思議！”

確實，如今的中國，特別在年輕人當中，出門不帶鈔票，用支付寶掃碼付款，甚至已經成為了一種生活方式，它可以貫穿每一天的消費活動行為。而海外不少國家卻還在流行信用卡或現金支付，像支付寶這樣便捷的移動支付方式讓“歪果仁”欣喜不已。

在今年初，支付寶曾公開提出了未來的發展目標——推動中國5年進入無現金社會。除卻消費者理解的“出門不帶錢”這一傳統無現金概念外，真正的無現金社會其實是將基于物聯網、云計算、大數據、空間地理信息集成等技術，實現普惠金融。

支付寶母公司螞蟻金服CEO井賢棟也曾為螞蟻金服迎接無現金社會的目標和路徑進行了分享。他認為，無現金是讓金融更加普惠的有效實現路徑。

“以小攤販為例，在使用了支付寶推出的收錢碼之后，小攤主不再需要收錢找錢，既衛生也方便，每天收款記錄一目了然，收錢碼提現不收費，讓老百姓都可以享受更加便捷的服務。收回來的錢如果不提現，還可以放在余額寶中，讓每一個大眾可以享受非常便捷、平等、透明的普惠金融服務。”

當然，無現金不僅對個體有好處，還可以讓商業更智能，提供了更多商戶與消費者之間的互動機會。井賢棟還強調，無現金可以讓社會更高效，讓消費者不用浪費時間在排隊等待上。

業內人士指出，從“支付寶”于2004年獨立至今，螞蟻金服發展的每一步都緊扣市場客戶的痛點，著力于降低交易成本。從傳統行業標準來看，螞蟻金服每一筆業務的數額可能“微”不足道，但其可以使觸達客戶的成本降低，效率提高。

據了解，螞蟻金服不僅覆蓋地區廣泛，觸達用戶規模之大，它還通過便利的“無現金支付”體系，填補了傳統金融的短板，帶動了相關區域的商貿經濟進一步發展。

征戰海外

只是，作為提供普惠金融服務的中國企業，為了讓這種普惠性具備“蝴蝶效應”，螞蟻金服努力邁步國際化。

縱觀征戰海外的中國企業，大致采用兩種模式：以華為為首打造自有國際化隊伍和載體的“造船出海”；或像聯想那樣通過并購，把先進的體系、技術買回來，為我所用式的“買船出海”。

審視近年螞蟻金服的海外擴張，卻是一種獨特的新模式——出海造船，將自身的技術和能力對外輸出，開放性地幫助海外企業發展。

在“一帶一路”沿線國家中，與螞蟻金服有直接合作關聯的已經有印度、泰國、印尼、菲律賓等多個國家。如今，印度當地人想看電影，只需用手機“掃一掃”電影海報上的二維碼，不取票就能看；而在泰國的街頭巷尾，無論是招手即停搭乘小摩的，還是吃飯購物或做“馬殺雞”，都可以利用支付寶“掃一掃”付費，免去了翻包找外幣零錢的煩惱……

說起支付寶的技術扎根當地的應用場景，螞蟻金服國際事業部資深總監郟航指出，這正是中國企業通過技術出海，響應“一帶一路”倡議的方式。郟航自己多次去這些國家談合作的過程中，不僅親眼見證了中國技術“走出去”的前景，更看到了中國與“一帶一路”相關國家愈發緊密的關系。

螞蟻金服在部分海外國家進行擴張，并未選擇在海外開分公司，而是進入當地尋找合適的合作伙伴；同時也不主打歐美發達國家，而是瞄準有巨大電子支付需求的發展中國家市場。

理由很簡單。對于向印度、泰國這樣的發展中國家，不僅人口基數大，對普惠金融的需求比較大；另外，在許多東南亞國家，大多數居民甚至連銀行卡都沒有，何談移動支付。“純現金社會對螞蟻金服而言，無疑是一個很好的機會。”上述業內人士強調。

螞蟻金服自2015年2月與印度當地電子錢包Paytm展開戰略合作，開始全球化布局。它首先將支付寶付水電費、支付交通、娛樂等消費、尋找周邊店鋪等功能復制到印度，使Paytm從早期的電信錢包成長為全功能錢包。

郟航坦言，起初有大批螞蟻金服的技術人員被長期派駐印度，幫助當地企業完成相關應用建設。但隨著Paytm的發展，不難發現，自主派出技術團隊的模式存在很大不足，由于環境差異化，如果不投入更多工程師，狀態難以為繼。

于是，螞蟻金服方面選擇開放中國的技術，培養Paytm工程師的能力，讓他們具備在中國技術基礎上進行修改和實現本地定制化的創新能力。

盡管對于一家技術企業而言，核心技術意味真金白銀，但開放化依然獲益匪淺。郟航說：“我們把這種‘走出去并本地化的形式叫做‘Glocalization。”

事實證明，“Glocalization”的效果是明顯的。2017年4月，Paytm用戶數從不到3000萬升至2.2億，躍升為全球第三大電子錢包，僅次于支付寶和微信支付，超過了Paypal。

印度模式成功后，螞蟻金服選擇將其再搬到泰國。去年11月，螞蟻金服與泰國支付企業Ascend Money簽訂戰略合作協議，雙方希望未來5年服務泰國一半以上的網民，幫助泰國發展“無現金社區”。

在與螞蟻金服合作后，Ascend Money的月活量從過去的30多萬提升至了70萬。但《中國經濟信息》記者進一步了解到，螞蟻金服方面將奔赴印度的技術團隊重新拆分，組建了泰國技術團隊。“最大的困難是，現有支付平臺的技術不能支撐太大的量。”螞蟻金服國際事業部泰國業務發展負責人Jan.Sodprasert直言，當下很多支付的后臺清算過程依然采用人工完成，在沒有完備的系統化和電子化升級前，還不能接入太多商戶。

技術出海

據郟航介紹，螞蟻金服確定的技術出海模式，是根據每個合作伙伴的技術能力、業務訴求的不同，選擇不同的合作方式。“現有系統已經不錯的合作伙伴，可以在現有的系統基礎上，派幾位工程師去做項目顧問，這也是最輕的模式。”另外，便是針對合作伙伴在風控或反洗錢方面的短板，做某些更為垂直、具體領域的技術支持。

從印度經泰國，“glocalization”的出海策略也在其他國家不斷延續。2017年2月，螞蟻金服注資菲律賓最大數字金融公司Mynt。Mynt旗下擁有菲律賓最大電子錢包GCash，用戶可以通過它為手機充值、轉賬、線上購物、繳費等；2017年4月12日，螞蟻和印尼Emtek集團宣布成立一家合資公司，開發移動支付產品。

“開放得到了合作者的認可，又反過來推動不同國家在文化上的融合。”之所以選擇這樣的出海方式，郟航認為最直接的好處是能為合作伙伴節省5-8年的研發成本和發展時間。他不僅詳解了螞蟻金服花了兩年多時間摸索出來的技術出海模式，甚至表示，2017年還將陸續在其他“一帶一路”沿線國家復制支付寶的功能模式。

“近年隨著我國經濟實力的不斷增強，‘中國溢出效應逐漸顯現。”但郟航指出，與貿易和資本不同的是，螞蟻金服依托自身在移動支付領域的領先技術，通過培養當地人才，服務當地受眾，是中國在互聯網技術領域的“大國溢出效應”。

從與海外國家開展戰略合作來看，郟航更意識到，通過技術戰略投資甚至比資本投資形成的效應更明顯。“我們可以輸出當地需要的技術，與當地企業共享發展果實。”中國技術和互聯網創新的成果在海外備受關注，進一步說明中國已經具備了對周邊國家乃至全球更多國家輸出軟實力的能力。

品牌“本土化”

作為一家金融服務公司，在面向海外市場輸出技術和服務的同時，螞蟻金服也為合作伙伴帶來了金融活動的核心產品——風險控制體系。

《中國經濟信息》記者采訪獲悉，螞蟻金服的風控體系歷經了從理念到技術、再到組織的三重革命。

在理念上，追求效率，用大數據思維和人工智能輔助決策；在技術上，識別真實交易和分析風險等級；在組織的搭建上，螞蟻金服內部可生成若干個虛擬團隊，任何人都可以組織一個項目，用于孵化創新。

在出海過程中如何保證金融安全，是所有金融科技企業必須重視的原則和問題。尤其是在金融活動仍在發展的東南亞地區，金融風控的難度相當大。

以螞蟻金服進駐印度為例，PayTM內部原本負責風險控制環節的人員不到10人，采用的也是低效的人工線下審核方式。正是這一方式大大阻礙著PayTM的業務開展。而在螞蟻進駐PayTM之后，前者不僅提供風控咨詢服務，還帶來了風控產品和技術。

據郟航介紹，螞蟻金服派駐的工程師可以對PayTM的工程師進行專業培訓，培養他們運用螞蟻風控產品的能力，從而將人工轉為智能化，大大降低了合作伙伴在風控環節的成本。

在實際的場景應用中，螞蟻金服海外團隊還會與當地的戰略合作伙伴進行“本土化”產品對接，充分對當地用戶的實際情況和需求進行全方位了解及針對性分析，尋找到最佳的服務模式。

郟航直言，要勸說一個習慣用現金或信用卡的人轉用支付寶錢包，非常難。但在印度和東南亞開展合作業務期間，讓他及團隊都充滿了成就感。

例如在印度，民眾去院線消費大多采用實地現金支付，而網上預定以及電子支付幾乎未普及。在螞蟻金服一進入印度就建議當地的合作伙伴從院線入手推廣電子錢包業務。起初PayTM對這一方案并不樂觀，直到深入了解中國實情后才疑慮漸消，推出了這一新產品后更是大獲成功。

在郟航看來，早在“一帶一路”倡議提出前，螞蟻金服便開始了與海外伙伴戰略合作，致力于不斷挖掘并開發新的便民生活場景服務。隨著合作地區的不斷增多，他發現現，中國和“一帶一路”相關國家關系也更為緊密了，既有相似之處，也有互相借鑒互相支持的發展需要。

“在與‘一帶一路相關國家的合作中，產生的成果不僅是中國人能夠在當地使用支付寶，還包括在當地形成了一個類似支付寶的本土品牌，為當地人提供各種類似支付寶但更有當地特色的服務。”

普惠全球化

一組數據顯示，“一帶一路”沿線國家集中的東盟地區共計6.8億人口，其中就有3.6億人沒有獲得過正規的金融服務。這更吸引了螞蟻金服要面向這些目標國，進行普惠金融實踐，不僅要幫助當地國實現金融的跨越式發展，更為重要的是幫助當地人改善生活，創新方式。

支付寶創始團隊成員、支付寶班委會副班長倪行軍曾指出，“‘全球化、全球付、全球匯是支付寶的愿景。”很顯然，支付寶及其母公司螞蟻金服當下正在努力觸達的全球效應，就是通過幫助生態伙伴服務用戶和小微企業，促進普惠金融在全球開花結果。

“‘一帶一路沿線的很多國家都需要普惠金融。”郟航通過對“一帶一路”沿線國家的調查發現，“這些國家人口密集、經濟處在上升期，但金融體系發展較慢且不均衡，普通人獲得金融服務的成本非常高。”有市場需求，提供相應的金融服務正是螞蟻金服所擅長的。

郟航指出，正因為把普惠金融惠及全球作為企業愿景，螞蟻金服才決定把包括支付寶12年來自主研發的安全風控技術、防欺詐技術、反洗錢技術等來自中國的技術經驗，向外輸出。

Paytm創始人維加對螞蟻金服的開放以及技術產品服務大加贊賞。他如此形容與螞蟻金服的合作：“像上了一個MBA課程，除了支付寶，我們還計劃在印度推出像余額寶、芝麻信用這樣的產品。”維加認為這些中國技術就像助推器，讓Paytm不用完全依賴人工就能實現實時風險識別和決策，發展大大提速。

螞蟻金服和其當地合作伙伴一起，通過在當地建立技術驅動的普惠金融體系，以“技術賦能金融，金融賦能增長”，以服務轉變發展中國家企業運作模式，以系統與理念奠定全球商業體系基礎，從而實現商業上的互利和文化上的互信。

其實，最為關鍵的是，伴隨互聯網金融、科技金融的興起，普惠金融在傳統金融業態的基礎上，使科技與金融進行了深度融合，其帶來的創新和發展，與“一帶一路”倡議的建設創新之路息息相關。

“普惠金融具有廣泛性和便捷性的特點，而這與大數據、云計算、智慧城市建設等創新領域的需求不謀而合。”業內人士指出，伴隨“一帶一路”倡議的加速推進，沿線各國間的貿易交流也在迅猛增長，此時，發展普惠金融便可以帶動支付、結算、征信等多個領域及時跟進，切實提高貿易效率。

不難預測，未來“一帶一路”建設中，普惠金融或將在更高層次、更先進的領域有所作為，而當下發力布局海外的螞蟻金服，作為全球普惠金融的“探路者”，其促進經濟發展、創新生活方式的作用不容小覷。