智能風(fēng)控前路漫漫

近些年來，金融與科技相結(jié)合的例子不勝枚舉，如何既汲取傳統(tǒng)金融行業(yè)在風(fēng)控上的優(yōu)勢與經(jīng)驗(yàn)，又能將此與“大數(shù)據(jù)”“云計(jì)算”等技術(shù)更好的結(jié)合，從而在提高效率、降低成本的同時(shí)，將風(fēng)控做到更好，也一直是業(yè)內(nèi)外共同探討和致力的方向。

時(shí)至今日，“大數(shù)據(jù)”“云計(jì)算”等詞匯，對于人們而言，即便不能理解其中深意，卻也是耳熟能詳?shù)脑~匯了，這也從側(cè)面反映出技術(shù)對于人們生活影響的廣泛與迅捷。

金融與科技結(jié)合是趨勢

在過去，對于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控常是其被人們所津津樂道的優(yōu)勢，隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的發(fā)展，科技手段的不斷更迭，關(guān)于“如何將傳統(tǒng)金融的謹(jǐn)慎與新技術(shù)的高效相結(jié)合”這一話題的探討也越發(fā)頻繁地被提及。

5月18日，在掌眾集團(tuán)舉辦的“掌聚你我 眾享科技”戰(zhàn)略升級發(fā)布會上，中國銀行原副行長王永利指出，通過“大數(shù)據(jù)”“人工智能”等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，如果能夠提升風(fēng)控的能力、風(fēng)控的效率，對金融的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展將具有重要意義。

王永利解釋道，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融，是社會資源配置的樞紐，同時(shí)也是資金運(yùn)轉(zhuǎn)的血脈，金融核心的功能是通過金融的專業(yè)運(yùn)作將社會閑置資源以貨幣或者資金運(yùn)用的方式配置到需要的地方去創(chuàng)造出更大的價(jià)值。而金融配置資源既不是買斷賣斷，也不是無償?shù)木栀?zèng)，而是要把社會的資源通過權(quán)利義務(wù)的配置方式送到需要的地方去，因此也面臨很多風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，金融從貨幣產(chǎn)生開始，金融越發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)就越突出，如不能較好地識別和控制風(fēng)險(xiǎn)，金融很難把資源準(zhǔn)確地配置到需要的地方去，也難以創(chuàng)造出更大的價(jià)值，反而有可能把現(xiàn)有的財(cái)富給毀滅掉。

“能不能很好地識別和控制風(fēng)險(xiǎn)是金融能否很好發(fā)揮作用的重要標(biāo)志，也是金融發(fā)展水平發(fā)揮作用的重要支撐?！蓖跤览偨Y(jié)道，金融要發(fā)揮好的作用，一定要提高效率，降低成本，嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)控制，這些領(lǐng)域都離不開科技的支持，而當(dāng)前金融科技發(fā)展得正如火如荼，也是基于金融一直在不斷地運(yùn)用新的技術(shù)來支持自身的發(fā)展，提高效率降低成本嚴(yán)密風(fēng)控，發(fā)揮它好的作用的渴求。

智能風(fēng)控路有多遠(yuǎn)

隨著行業(yè)發(fā)展及所處的強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代，做好風(fēng)控不僅僅是對政策的呼應(yīng)，也是平臺自身發(fā)展的核心競爭力。

TalkingData首席架構(gòu)師崔凱指出，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)早期的傳統(tǒng)金融，正在進(jìn)入智能風(fēng)控時(shí)代。傳統(tǒng)的風(fēng)控模型往往是基于人的智慧和業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)去建模，往往導(dǎo)致變量的數(shù)量是有限的。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，數(shù)據(jù)量較多、數(shù)據(jù)維度更廣，甚至已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了個(gè)人智慧的范疇，因此也需要風(fēng)控模型能夠不斷地自我進(jìn)化。智能風(fēng)控也應(yīng)像在那場著名的“人機(jī)大戰(zhàn)”中谷歌AlphaGo所表現(xiàn)出的一樣，通過機(jī)器學(xué)習(xí)，總結(jié)一些新的風(fēng)控特性和手段，從而能對風(fēng)控相關(guān)的業(yè)務(wù)進(jìn)行界定。

“現(xiàn)階段人工智能技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的運(yùn)用，更多的是做預(yù)測?！闭票娂瘓F(tuán)CRO賈志東說道，無論是現(xiàn)階段AI技術(shù)還是傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)分析，以及新出現(xiàn)的各種機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)、深度學(xué)習(xí)技術(shù)、增強(qiáng)式學(xué)習(xí)技術(shù)，回歸技術(shù)本身就是在做預(yù)測，預(yù)測一個(gè)客戶未來的行為，但從預(yù)測一個(gè)人未來存在的風(fēng)險(xiǎn)情況到做出決策，還有很長的路要走。

另外，這種預(yù)測本身是存在缺陷的。賈志東補(bǔ)充道，比如說一個(gè)客戶向企業(yè)申請借款，基礎(chǔ)信息被企業(yè)確認(rèn)后通過了，但對于客戶而言，不同的授信額度、不同的費(fèi)率究竟是否會影響到用戶違約的風(fēng)險(xiǎn)，對于不同的人，敏感性是不同的，而這些決策因素是傳統(tǒng)模型和AI模型所無法考量的。另外模型也是基于大數(shù)據(jù)得來的，一些歷史上從未發(fā)生過的事件，人工智能往往更加捉襟見肘。

賈志東總結(jié)道，未來智能風(fēng)控的智能應(yīng)體現(xiàn)在兩大方面：首先是在金融決策層面，比如對于用戶的授信、拒絕、調(diào)額等層面的智能，而不僅僅是目前所停留的“預(yù)測”層面；另外就是機(jī)器通過學(xué)習(xí)，能否對企業(yè)的金融決策做出“最優(yōu)解”提供幫助，比如當(dāng)企業(yè)在做金融決策時(shí)，衡量或判斷一個(gè)客戶，該給其怎樣的額度、費(fèi)率和產(chǎn)品以及期限等時(shí)，機(jī)器能不能在諸多因素下，提供給企業(yè)“最優(yōu)決策”等是人們所期待的，同時(shí)也是戰(zhàn)術(shù)層面上未來智能發(fā)展的趨勢。

“智能風(fēng)控才剛剛?cè)腴T，未來道路還長”。國美金融CRO曹強(qiáng)指出，大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能剛剛起步，技術(shù)層面仍有很大的提升空間，另外將來應(yīng)用到風(fēng)控和實(shí)際場景里面，可能遇到的一些困難，也需要時(shí)間去克服，但仍有很大的提升空間。

“拜將”精神

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等逐漸被廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域，而回顧作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的P2P等業(yè)態(tài)，在強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)勢下，更是泥沙俱下，很多未完成合規(guī)的平臺也紛紛退出行業(yè)舞臺，另外剩下的眾多平臺，也早已網(wǎng)羅了眾多的金融和科技人才。

顯然在強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢下，如何面對監(jiān)管和挖掘并留住人才，成為擺在金融科技型企業(yè)面前難以回避的問題。

掌眾集團(tuán)創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官張敬華的發(fā)言似乎為行業(yè)中的參與者帶來了答案。

對于監(jiān)管，張敬華指出，金融科技是一把“利刃”，使用得當(dāng)會使企業(yè)和用戶在解決所需時(shí)，體驗(yàn)到“殺雞用牛刀”的酣暢淋漓，但使用不當(dāng)反而會使互聯(lián)網(wǎng)成為金融風(fēng)險(xiǎn)迅速擴(kuò)大的途徑。

“因此，我們強(qiáng)調(diào)‘一直在路上’，尤其是去年底國家出臺的關(guān)于金融市場的管理?xiàng)l例等，在行業(yè)內(nèi)掌眾是最先擁抱監(jiān)管的公司?！睆埦慈A介紹道，同時(shí)他認(rèn)為，金融作為強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，監(jiān)管加強(qiáng)恰恰能起到大浪淘沙的作用，同時(shí)監(jiān)管也是包括掌眾在內(nèi)的這些擁有真正技術(shù)能力和風(fēng)控能力的企業(yè)良好發(fā)展的有力支撐。

而對于如何挖掘和留住人才，張敬華提及了“拜將”二字。

“有人問我，作為一家科技公司，為什么要在全球各地建多家分公司，因?yàn)閯趧?dòng)密集型企業(yè)才會這樣布局?！睆埦慈A解釋道，掌眾很多地方的分公司團(tuán)隊(duì)建立，恰恰是基于很多地方風(fēng)控和技術(shù)人才而打造的。

“市場上風(fēng)控人才是非常稀缺和保守的，通常這些人才在當(dāng)?shù)囟加辛朔€(wěn)定的家庭，子女也都于當(dāng)?shù)厝雽W(xué)，往往很難選擇異地工作，因此掌眾選擇了‘人才在哪兒，公司開到哪’的路徑。”張敬華透露，在掌眾1200人的團(tuán)隊(duì)中，圍繞技術(shù)和風(fēng)控的團(tuán)隊(duì)超過600人，僅風(fēng)控團(tuán)隊(duì)人數(shù)就超過150人，這在傳統(tǒng)的金融科技公司或小型科技公司中是難以想象的。

“一將帶百強(qiáng)”，張敬華最后總結(jié)道，堅(jiān)持執(zhí)行“拜將”策略，不惜一切代價(jià)吸引了互聯(lián)網(wǎng)公司的人才、金融公司的人才以及技術(shù)領(lǐng)域方面的人才，對于金融科技企業(yè)實(shí)力夯實(shí)非常有利。

跨界背后的競爭與合作

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，各行各業(yè)之間的聯(lián)系，變得史無前例地緊密，跨界更成為常態(tài)，即便是在滴滴占據(jù)了網(wǎng)約車市場的霸主地位之后，美團(tuán)仍布局打車市場等便是其中一例。

而在開放的市場下，科技企業(yè)與金融企業(yè)在做金融科技類產(chǎn)品時(shí)，雙方之間究竟是競爭關(guān)系還是合作關(guān)系也頗受外界關(guān)注。

先鋒支付CEO劉剛指出，雙方之間關(guān)系應(yīng)該分為上下半場。上半場競爭的關(guān)系大于合作的關(guān)系，下半場完全是合作的關(guān)系，基本上不存在競爭的關(guān)系了。因?yàn)樯习雸鰰r(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，更多依靠的是金融科技企業(yè)的推動(dòng)，而進(jìn)入下半場以后，金融科技的本質(zhì)還是金融，即一定是持牌機(jī)構(gòu)才能做金融的業(yè)務(wù)，已經(jīng)非常明確了。

“但我想下半場，金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)雙方將會是互補(bǔ)的態(tài)勢?！鞭r(nóng)信銀資金清算中心運(yùn)營總監(jiān)尚陽指出，從2012年、2013年出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融，到今天的金融科技，實(shí)際上本質(zhì)仍僅僅是把金融的產(chǎn)品和服務(wù)的方式進(jìn)行了改變，但金融本質(zhì)并未進(jìn)行改變，而金融本身具有風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)性。因此從2015年到現(xiàn)在的強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代，包括對于易租寶事件的處理和對P2P行業(yè)的不斷合規(guī)等，都是為了避免金融一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)所帶來的惡劣影響。

“我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走向分工協(xié)作，是強(qiáng)監(jiān)管模式下的行業(yè)發(fā)展成熟的必由之路。”PPMONEY董事兼總裁胡新說道，在行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢下，可以看到“什么牌照，做什么事”是一大原則，這樣也從監(jiān)管上杜絕了很多所謂的金融創(chuàng)新和一些衍生出來的包裝產(chǎn)品，而在強(qiáng)監(jiān)管模式下，實(shí)際上對優(yōu)質(zhì)企業(yè)而言，利大于弊。

胡新解釋道，因?yàn)楸O(jiān)管規(guī)定可以做什么、不可以做什么，而這使得企業(yè)在自身能做的領(lǐng)域中，競爭對手少了。在新的監(jiān)管模式下，對所有牌照進(jìn)行分析，市面上可以看到的公司分為多類，首先是傳統(tǒng)的比如銀行類企業(yè)，優(yōu)勢是資金額度大、資金成本低，可以服務(wù)大中型企業(yè)，可以服務(wù)一些標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，但是劣勢是其只能做一些優(yōu)質(zhì)的用戶，做不了劣質(zhì)的用戶。

其次是消費(fèi)金融公司，在新的監(jiān)管模式下，要求其有消費(fèi)場景，所以沒有消費(fèi)場景對其而言是很大的挑戰(zhàn)。最后是小貸公司，也包括互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，這兩類企業(yè)優(yōu)勢是可以促進(jìn)地方發(fā)展，可以為小微企業(yè)服務(wù)，但劣勢具有地方性，只能做那個(gè)地區(qū)的，不能做跨地區(qū)。雖然互聯(lián)網(wǎng)可以做跨地區(qū)，但其杠桿率永遠(yuǎn)無法支撐其龐大的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，因此其是受到限制的。

“但從客戶需求角度而言，往往不會去細(xì)分哪些是小貸公司、哪些是消費(fèi)金融公司，對于客戶而言，只是需要一筆資金，或以更低成本借到資金。”胡新指出，因此市場中的持牌機(jī)構(gòu)或者類持牌機(jī)構(gòu)，更需要互相合作，既是市場要求，也是監(jiān)管形勢下的要求，合作也是行業(yè)成熟發(fā)展的必然趨勢。