網絡借貸監管體系研究

安文茜　黃春麗

[提要] 近年來，網絡借貸作為一種新生事物，備受各界關注。本文深入分析我國網絡借貸行業現狀以及存在的風險漏洞，因地制宜、實事求是地從提高準入門檻、加強消費者保護、完善監管法律等方面，對我國網絡借貸行業健康穩定發展提出一些建議。

關鍵詞：網絡借貸;風險;監管;建議

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年4月10日

近年來，在我國經濟水平快速提升和Internet技術不斷進步的大背景下，融合小額借貸和Internet技術的網絡借貸作為一種新生事物正如火如荼地發展，備受各界關注。各種類型的網絡借貸平臺持續不斷地涌現出來，網絡借貸行業的規模迅速擴大，行業成交額快速攀升，參與者的數量直線上升。一方面網絡借貸憑借其投資收益較高、借貸流程簡潔、放款速度較快、還款方式靈活等諸多優點，吸引了眾多的投資者和籌資者;另一方面由于網絡借貸存在著監管執行不到位、法律法規不完善、行業自律不嚴格、征信體系不健全等諸多問題，網絡借貸過程中網貸平臺跑路、失聯、詐騙、提現困難等風險事件時常發生、屢見不鮮。根據網貸天眼官網的統計數據顯示，到目前為止，全國問題平臺累計高達2，819家，問題平臺原因占比中平臺失聯高達62.71%，位于眾多原因之首。

一、網絡借貸概述

網絡借貸是指借款人和貸款人間接通過第三方網貸平臺的協調匹配來完成資金轉移的過程，是對傳統銀行借貸方式的一種創新，對激發借貸市場活力、滿足小微企業的融資需求有極大幫助，具有普惠金融的性質。通過對網貸市場的調查分析可以看出，網絡借貸與傳統的借貸方式相比，存在如下幾個方面的特點：第一，貸款核查流程簡潔高效。在傳統的借貸方式中，首先要求借款人向受理銀行上交貸款申請，同時上交與貸款相關的材料。然后交由銀行受理，進行審查和審批，通過后雙方便能簽立借款合同，但其流程復雜繁瑣，最少需要七個工作日才能放款成功。而網絡借貸則大大簡化了整個借款流程，審核效率較高，一般三到五天便可完成放款，不僅解決了個人貸款流程繁瑣的情況，還緩解了中小微型企業在融資方面困難的境況，具有普惠金融的特質;第二，投資收益率普遍高于銀行存款利率。根據網貸天眼官網的統計數據顯示，網絡借貸行業的平均利率均維持在9%以上，其中少部分產品的利率高達16%。相比之下，銀行的存款利率就微乎其微了，定期一年的存款利率僅為1.50%，網絡借貸備受追捧的原因顯而易見;第三，投資和還款方式簡單便捷。相對于傳統銀行借貸方式來說，其操作流程更加簡單便捷，用戶在手機客戶端或者網絡借貸平臺官網上即可自行完成投資、借款和還款等業務流程;第四，參與者眾多，對投資者和借款者的準入門檻都較低。

二、我國網絡借貸發展現狀

2007年6月份，我國第一家網絡借貸平臺“拍拍貸”成立。在此后的短短十年間，我國的網絡借貸行業以破竹之勢迅猛發展，各種類型的網絡借貸平臺如雨后春筍般大量涌現出來。但是由于我國網貸行業的監管滯后于其規模的發展，因此致使其監管體系相對欠缺，監管執行存在些許錯位，網貸平臺停止運營、跑路失聯、提現困難等風險案件屢屢發生。

通過對網貸行業現存狀況的調查和分析，總結其特點如下：第一，增速快、規模大。根據網貸之家官方統計數據顯示，2016年全年我國網絡借貸平臺新增數量為756家，增長幅度較上年有所加大。截至2017年3月底，累計平臺數量已經達到5，882家;第二，風險事件頻頻發生。相對于傳統銀行借貸行業來說，網絡借貸存在著十分明顯的優勢。但是，由于其發展時間較短、發展規模較快的粗放發展方式導致網絡借貸行業中各網貸平臺水平參差不齊、質量泥沙俱下，再加上我國的相關法律法規和監管措施不盡完善，致使網絡借貸的問題事件頻繁發生。

三、網絡借貸風險分析

（一）網絡風險。網絡借貸是一項搭建在互聯網基礎之上的金融理財活動，平臺所有用戶的個人資料與投資資金都存放于平臺的自由銀行賬戶當中，因此對平臺的安全性要求很高，網站一旦遭到黑客攻擊，泄露了平臺的重要信息，投資者的資金極有可能被盜取。更有甚者，某些平臺的工作人員為牟取私利而利用職務之便非法出售用戶的個人資料，威脅著用戶的資金安全，不利于網絡借貸行業的長遠健康發展。

（二）信用風險。信用風險是網絡借貸業務活動中最顯而易見的風險，其表現主要包括兩個方面：一方面是借款人引發的信用風險。網貸平臺的信用系統無法與央行的征信系統進行有效的銜接和比對，沒有辦法獲取比較可靠的借款人信用信息。在這種情況下，借款者極有可能為了成功獲得資金而美化自身信用信息、隱藏現存問題，或者是不按規定用途使用資金，最終出現還款逾期甚至不能還款的惡性事件;另一方面是網絡借貸平臺引發的信用風險，網絡借貸行業中各平臺資質差異較大，水平良莠不齊，某些不法平臺為占有資金而發布虛假融資項目，騙取投資者資金。

（三）運營風險。我國的網貸行業現在仍處在發展的前期階段，缺乏相對專業的風險管理控制人員，難以應對網絡借貸平臺在整個運營過程中遇到的各種問題，以至于出現平臺無法盈利甚至虧損的情況。不僅如此，網絡借貸平臺收費標準不合理、相關工作人員專業知識欠缺、平臺自身赤字經營等問題，導致部分平臺經營不利，入不敷出，最終被迫選擇關停。

四、網絡借貸未來發展建議

（一）提高市場準入門檻。目前，我國對網貸行業設置的準入門檻比較低，這就會導致部分營業資質低、運營能力差的企業進入網貸行業，從而使各平臺間的水平良莠不齊，不利于整個行業的長遠有序發展。因此，首先應該設立平臺注冊資本的最低要求，保證平臺自身有一定應對風險的能力，從而降低借貸者的風險;再者就是明確平臺管理及工作人員的任職資格，加強其專業技能的管理，規范平臺的內控機制。

（二）加強消費者保護。在網絡借貸業務活動中，由于消費者自身經驗欠缺、知識水平不足等因素，導致其一直處于劣勢地位，國家也尚未出臺統一的法律來保護消費者的合法權益，使得消費者維權時處于無法可依的狀態。對此筆者認為我國應當頒布專門的網絡借貸消費者保護法并成立網貸消費者利益保護機構，同時明確出網絡借貸平臺對消費者不公平對待的具體懲戒措施，從法律和機構層面給予消費者應有的保護。

（三）加強網貸平臺信息披露監管。加強網貸平臺的信息披露，保證平臺信息透明度，有利于使資金供求雙方及時、準確了解網貸平臺的現存狀況，做出更精準的判斷;同時又便于監管者制定有針對性的監管措施。該項制度不僅要求網貸平臺定期公開其風險信息，更要求網絡借貸的監管者能夠精準甄別所披露信息的質量，并實施定期評估，從而推動網貸行業的健康有序發展。

（四）完善監管法律，明確各部門職責。網絡借貸作為一種新生的事物，因為其發展時間較短，所以并沒有一個嚴格意義上的性質界定。2016年頒布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱“辦法”）首次明確將其劃歸為信息中介機構，從屬于服務行業，主要目標是為資金的供求雙方提供詳細信息，禁止其設立資金池和提供增信服務。但是此次頒布的辦法規定當中，并沒有明確地指出各自機構的詳細職責。由于網絡借貸的業務活動會涉及多個領域，共同監管的模式很可能導致多部門之間相互推諉扯皮，辦事效率低下。因此，建議進一步完善監管法律，明確指出各部門應有的職責與擔當。

（五）建立行業共享信用體系，統一監管數據。根據我國現有相關法律法規的規定，在未經本人同意的情況下，其他人不能隨意查看本人的信用信息。這就使得網貸平臺的審核系統無法與央行的個人征信系統進行實時有效銜接，在審核籌資者的狀況時，只能依靠其個人上交的材料，無形中提升了網貸業務活動的風險度。因此，網貸平臺要積極謀求與央行的征信系統搭建實時有效的銜接。除此之外，還要搭建平臺自身的征信系統，根據我國現有的情況來看，還沒有一家平臺擁有足夠強大的實力獨自進行系統搭建。因此，這就需要各網絡借貸平臺在經營過程中，先獨立搜集整理信用信息，然后進行行業間的信息共享，從而建立網貸平臺統一的征信系統。

主要參考文獻：

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