金融深耕細作 土地也能生金

白振華

2015年年底，安徽省渦陽縣入選全國農村承包土地的經營權抵押貸款試點地區，為欠發達農業人口密集地區探索金融支持“三農”新方式提出了新課題。兩年來，在亳州市委、市政府領導的關心支持以及人行合肥中心支行的精心指導下，人行亳州市中心支行積極推動渦陽縣政府以及相關金融機構履行牽頭和主體責任，立足實際尋路徑、深耕細作廣覆蓋，探索出了呼應農民需求、符合農村普惠金融推進方向的試點模式，結出了豐碩成果。

健全機制 夯實試點配套基礎

渦陽縣是安徽省農村承包土地經營權確權登記頒證首批試點縣，土地確權工作推進快、確權頒證率高。為積極運用確權成果、盤活土地權能，健全金融支持政策和各項基礎配套措施，真正實現確權土地能抵押、能評估、能授信、能流轉，亳州市、渦陽縣兩級試點工作組織著力強化試點制度建設，形成了保障試點有序推進的“123”制度體系。“1”指一個實施方案，明確了試點推進的具體舉措、任務要求、時間步驟和責任單位；“2”指兩個配套辦法，包括抵押登記辦法和風險補償基金管理辦法，消除了銀行機構的顧慮，疏通了政策節點；“3”指三項配套措施，包括農村產權交易管理辦法、農村土地承包經營權流轉交易規則、農村土地流轉工作流程。深耕才能厚植、土肥才能根壯，“123”制度體系彌補了試點推進的基礎性短板，培育了試點推進的良好政策氛圍，夯實了試點工作根基。

專注創新 大力開發專屬信貸產品

長期以來，面向農戶的信貸產品門檻較高、流程繁雜、利息較重，農戶貸款滿足率較低，推進農地抵押貸款試點必須顛覆固有產品和服務方式，打造試點專屬信貸產品，讓新型信貸產品為試點播撒良種。人行亳州市中心支行指導渦陽農商行結合農業主體生產經營特點，按照“對象精準、管理精確、流程精簡、服務精心”的原則，創新推出了“金土地”專屬信貸產品和“金土地+”綜合授信模式。“金土地”產品精準定位獲得確權的、有生產能力和技術水平的、信用狀況良好的農戶，采取“核定額度、一次授信、循環使用、支持網絡用信”的授信管理方式，提供標準化資料、貸款限時辦結、抵押登記全程代理的簡化流程服務，堅持整村推進、普惠信貸的服務理念，實現了農戶申貸時間壓縮一半、授信額度提高一倍、貸款利率降低兩個百分點、銀行卡及手機銀行擴展應用的效果。為進一步支持部分農戶特別是新型農業經營主體擴大再生產，提高規模化經營水平，又創新推出“金土地+”綜合授信模式，組合其他貸款品種和擔保方式，形成疊加效應，拓展土地抵押貸款的市場價值。同時，渦陽縣還注重發揮特色優勢，推動試點貸款普惠式、滲透式發展，把農地抵押貸款試點與脫貧攻堅緊密結合起來，通過土地還權賦能激活特色產業潛能、增強脫貧致富動能。渦陽農商行等機構面向農民專業合作社等農村產業實體，采取“分塊抵押、集合用信”的模式，有力助推土地變股本、土地變資金，帶動貧困戶通過入股合作經營、就業、享受規模發展收益，助力產業精準扶貧。目前，渦陽縣農地抵押貸款投向貧困村適度規模經營主體發展的資金1000余萬元，支持合作社、家庭農場近20家，有力促進了貧困農戶與特色產業發展的有機融合銜接。

防范隱患 完善抵押處置和風控機制

農地抵押試點作為農村金融領域的新生事物，必須健全相應的風險防控機制，營造良性健康的試點生態環境。渦陽縣針對試點推進實際情況，探索建立起政策性風險補償分擔+抵押物定向處置的“雙支柱”風險防控機制，為防范試點帶病冒險推進、實現可持續推廣提供堅實保障。縣政府出資1000萬元，設立了農地抵押貸款試點專項風險補償基金，出臺基金管理運行的具體辦法，采取3∶7的比例與銀行分擔風險，一方面提供了有效的政策兜底措施，另一方面通過合理確定風險分擔比例，避免銀行過于依賴政府風險補償，使試點喪失市場化和商業性價值。在抵押物處置機制建設上因地制宜采取“農地抵押+同村保證”相結合的模式，銀行在落實抵押物的同時，追加貸款人同村農戶或新型農業經營主體提供保證，貸款一旦發生風險，先由保證人代償，抵押土地權益定向流轉給保證人經營至約定期限。這種抵押物處置機制有效實現了各方利益的平衡協調，調動起各方參與的積極性。首先，銀行抵押權得到有效保障，銀行不再怕抵押權無法變現；其次，抵押土地定向流轉給同村人，貸款人不再怕土地被處置；第三，保證人由于為同村居民，接手土地后可立即投入生產獲益，且抵押土地價值一般高于貸款金額，保證人不再怕代償和追討損失。此外，這種模式充分契合了農村熟人社會特征，與通過公開掛牌等方式相比，抵押處置的效率較高，處置后土地投入生產的連續性較好，還可以發揮保證人對貸款人的貼近監督作用，有利于培育農村社會的信用意識，客觀上促進了農村信用生態環境的改善。目前，“農地抵押+同村保證”的抵押處置機制已得到實踐驗證，抵押處置順利、效果較好，渦陽縣農地抵押貸款不良率僅為0.14%，貸款質量遠高于傳統農戶貸款。