網絡銀行現狀和發展趨勢探析

馬仲康

[摘要]我國網絡銀行發展存在法律法規不完善、信息安全系數不高、金融服務創新不足、專業金融人才不足和信用風險較大的問題。指出網絡銀行發展的趨勢是：業務空間更廣闊、與電商逐漸融合、網上貸款逐漸成為現實、真正的網銀朝代正逐步推進。發展網絡銀行應該注意完善法律法規、加強網絡銀行信息安全管理、加大金融創新、加大金融人才的培養、加強征信與強化金融監管。

[關鍵詞]網絡銀行；現狀；發展趨勢

[DOI]1013939/jcnkizgsc201818041

網絡銀行是網絡時代發展的產物，它的出現具有一定的必然性，為經濟的發展提供了巨大的動力。就我國而言，網絡銀行產生于20世紀90年代，隨著網絡銀行的優勢逐漸被挖掘，許多銀行都開設了屬于自己的網絡銀行，較好地滿足了客戶的需要。目前來看，雖然我國網絡銀行發展十分迅速，但是，在發展過程中也出現了許多問題，如信息安全問題、金融監管不到位等，我國網絡銀行暴露的這些問題已成為網絡銀行穩定、快速發展的重要障礙，因此，在推動網絡銀行發展的過程中，要認清當前網絡銀行面臨的問題，有針對性地加以完善。

1網絡銀行概述

網絡銀行是指借助互聯網技術，通過網絡向客戶提供金融服務的業務場所。網絡銀行最突出的特點就是以互聯網為基礎，銀行通過在網絡上開設虛擬的平臺，可以為客戶提供開戶、查詢、轉賬、信貸、投資理財等金融活動。與傳統銀行相比，網絡銀行打破了時空上的限制，客戶只要借助移動終端，就可以完成相應的金融業務辦理，進而極大地方便客戶的需要。

2我國網絡銀行現狀

作為時代發展的產物，網絡銀行這種新興的金融形態正在茁壯成長，在社會經濟中的作用愈來愈大。首先，網絡銀行的業務規模不斷擴大，這種規模主要體現在網絡銀行數量上、網絡銀行交易額以及網絡銀行用戶數量三個方面。從網絡銀行數量來看，中國銀行最早開設網絡銀行，伴隨著網絡銀行優勢的顯現，越來越多的銀行紛紛開設網絡銀行，走上網絡銀行的發展道路。從網絡銀行交易額來看，[1]我國網絡銀行交易額由2001年的14萬億元增長到2015年的160085萬億元，年平均增長率超過了70%。從網絡銀行用戶數量來看，我國網絡銀行用戶數量不斷增加，有關數據統計顯示，截至2015年，我國網絡銀行個人客戶超過9億人，且這一數據還在不斷增長。

其次，網絡銀行業務種類較多。網絡銀行作為一種新興的金融業態，它打破了傳統銀行在時間和空間上的限制，以互聯網為載體的各種金融業務也不斷增加，包括了賬務查詢、轉賬、跨行轉賬、銀證轉賬、網上購物、賬戶掛失、賬戶凍結等。另外，隨著網絡銀行的普及，基金交易、貸款等業務也可以在網絡銀行上辦理，較好地滿足了客戶的金融需求。

最后，網絡銀行競爭愈演愈烈。網絡銀行打破了傳統銀行在時空上的限制，這種突破更好地滿足了客戶以及社會經濟發展的需要。隨著電子商務的快速發展，網絡銀行也迎來了較大的發展空間，越來越多的銀行開始挖掘網絡銀行，不斷推出網絡銀行產品，不斷完善網絡銀行的功能，借此來吸引更多的客戶，如建設銀行推出的E付通、銀期直通車；交通銀行為客戶提供的外匯寶、得利寶等。而網絡銀行的便利性使得各大銀行紛紛推出網絡銀行產品和業務，使得網絡銀行市場競爭越來越大。

3我國網絡銀行發展存在的問題

目前來看，雖然我國網絡銀行發展較快，但是，在網絡銀行發展過程中也暴露出了許多問題，這些問題將嚴重阻礙網絡銀行的發展，因此，要想推動網絡銀行發展，就必須了解當前網絡銀行暴露出的不足。

31法律法規不完善

網絡銀行作為一種新型的業態，目前來看，我國與網絡銀行相匹配的法律法規還不夠完善，沒有形成一套有效的法律機制，以至于網絡銀行發展過程中呈現出許多“病態”。對于網絡銀行相關界限沒有作出明確的規定，沒有確定什么能做，什么不能做，從而造成網絡銀行的約束力不強，使得許多不法分子鉆法律的空子，增加了網絡銀行的風險。

32信息安全問題

網絡銀行是建立在互聯網基礎上的，然而網絡具有開放性、虛擬性，使得網絡銀行存在較大的安全風險。目前來看，我國大多數網絡銀行采取的是“ID+密碼”這種傳統的安全認證手段，然而手段的安全性不高，當客戶在借助網絡辦理銀行業務時，很容易受到網絡黑客的攻擊，進而給客戶造成利益損失。相對于客戶而言，在承受巨大的損失后，其會失去對網絡銀行的信心，進而束縛網絡銀行的發展。

33金融服務創新不足

隨著人們生活水平的提高以及理財觀念的轉變，對網絡銀行的認可度也會越來越高，這種認可促使了網絡銀行的發展。然而就目前來看，我國網絡銀行提供的金融服務難以滿足人們的金融需求。許多銀行依然在沿用傳統的思想觀念，人們對財富的概念基本上集中體現在現金和有價證券上，在這種情況下，就會影響網絡銀行的產品服務創新的數量和質量，進而影響到網絡銀行的發展。另外，我國網絡銀行同質化現象比較嚴重，主要體現在跟風現象，只要有銀行推出的金融產品取得了良好效益后，會相繼跟風地推出相應的產品，而后者所推出的金融產品的吸引力會大大降低，不僅會增加銀行經營成本，同時還會制約網絡銀行的發展。

34專業的金融人才不足

制約我國網絡銀行發展的重要因素就是專業人才的不足。較比傳統銀行而言，網絡銀行既涵蓋了金融，也涵蓋了互聯網，網絡銀行的這一特征使得原有的金融人才已經不適合網絡銀行發展的需要。現階段來看，網絡銀行嚴重缺乏復合型專業人才，現有金融人才的知識結構比較傳統，與網絡銀行所需的人才存在較大的差距，無法滿足網絡銀行發展的需要。

35信用風險較大

互聯網興起的時代，以互聯網為載體的網貸、第三方支付平臺迅速進入生產、流通、消費等各個經濟生活環節。對于網絡銀行而言，無抵押、無擔保，以信用為主要依據的金融業務也開始興起。[2]然而，由于我國征信體系還不夠健全，各部門之間所掌握的客戶信息還無法實現互通和共享，以至于網絡銀行在開展貸款業務時會面臨著較大的信用風險。對于銀行而言，一旦貸出去的資金不能及時回籠，就會影響到銀行資金的正常運作，不利于網絡銀行的發展。

4網絡銀行發展趨勢

網絡銀行是伴隨著互聯網的發展而興起的，在大數據、云計算等技術蓬勃發展的同時，網絡銀行也呈現出如下趨勢。

41業務空間更廣闊

就我國網絡銀行業務發展形勢來看，伴隨著網絡技術的介入，電子化、網絡化操作水平不斷提高，金融業務日新月異。從最初的手工紙張填寫，到后來的無紙化操作，可以說，銀行業務與互聯網技術密不可分。在互聯網技術發展十分迅猛，在互聯網技術高速發展的同時，我國網絡銀行業務也將呈現出更廣闊的空間。未來的一切生產、經營、消費、貿易等活動，均可以通過網絡銀行來完成。如，銀行匯款業務，傳統的匯款需要匯款人按照規范來填寫匯款單，而借助網絡銀行，需要匯款的客戶無須親自跑腿就可以完成匯款業務。從而這個層面來講，銀行業務的擴展空間是巨大的。

42與電商的融合

隨著電子商務時代的帶來，網上購物活動也日漸頻繁，網上支付需求也逐漸增加，這種需求也為網絡銀行的發展提供了巨大的動力。為了更好地適應時代發展的需要，網絡銀行與電商的融合已成為必然趨勢。在電子商務中，銀行是連接企業與消費者的紐帶，網絡銀行與電子商務的融合將更好地推動經濟發展。以支付寶為例，[3]馬云于2003年成立了淘寶網站，同期，發布了在線支付系統支付寶，提供第三方信用擔保服務，較好地滿足了消費者的需要，創造了巨大的經濟價值。現行經濟形勢下，電商發展勢頭越來越快，而電商的快速發展必然會帶動網絡支付的發展，基于這種形勢，銀行應當積極與電商發展，開發與電商相關的金融業務，進而更好地滿足客戶的需求，為自身帶來更多的財富。

43網上貸款逐漸成為現實

在互聯網金融快速發展的背景下，網貸這一金融模式也逐漸興起。伴隨著互聯網技術的發展，網貸這種金融模式也將逐漸普及，成為大眾所青睞的一種融資和投資方式。就我國當前經濟發展來看，[4]對金融需求非常大，尤其是中小企業，中小企業在我國經濟總量中占比超過60%，而融資難是中小企業面臨的重要問題，由于融資難度大，許多中小企業難以發展下去。而網貸的興起較好地滿足了中小企業發展的需要。發展網貸，既可以為中小企業解決融資難問題，同時也可以為許多投資者提供投資途徑。伴隨著我國中小企業規模的不斷擴大，對金融需求也會越來越大，銀行應當用發展的眼光看到問題，積極開展網絡貸款業務，進而更好地滿足經濟發展需求。

44真正的網銀時代正在逐步推進

在我國，銀行依托“資金池”運作發行的理財產品，由于期限錯配，顯現“龐氏騙局”的影子，從而使得人們對銀行的“信任感”下降。同時，在銀行體系外，以股票、債券、信托、私募資金、民間借貸等在內的金融市場也日益活躍，使得人們開始淡出銀行體系。以余額寶為例，據有關數據顯示，[5]余額寶用戶數已超過2900萬人，融資規模突破1000億元，成為我國基金史上首只規模破千億元的基金。與銀行相比，余額寶的收益明顯要高，在這種情況下，人們會選擇高收益的余額寶，而不選擇銀行，甚至還會讓有的人將銀行里的錢轉移到余額寶，進而使得銀行面臨巨大的客戶和資金損失。目前來看，雖然銀行經過改制后取得了穩定發展，其實力和服務水平都得到了加快的提升，但是，依然敵不過互聯網金融帶來的顛覆性變革，而隨著互聯網金融的興起，傳統營業網點就會不斷萎縮，柜臺業務也會不斷減少，依托網絡辦理的網絡銀行將真正進入人們的生活。

5發展網絡銀行的策略

51完善法律法規

由于我國網絡銀行法律法規的不完善，使得網絡銀行發展過程中面臨著較大的法律風險，阻礙了網絡銀行的發展。而法律具有權威性、強制性，完善的法律法規是網絡銀行發展的基礎。因此，要想推動我國網絡銀行的發展，就必須立足現階段的實際，加快完善網絡銀行相關法律法規。一方面，可參考歐美國家已成體系的準入制度，結合我國實際，建立一套完整的準入制度，對規定業務雙方的權利和義務作出明確規定，對違法行為給予嚴厲懲處，確保網絡銀行業務在公正、公開的環境下進行。另一方面，要將網上銀行業務納入監管范疇，結合現階段的金融法律法規，不斷調整、修改和補充，使得我國金融法律法規更加完善，進而為網絡銀行的穩定發展提供法律保障。[6]另外，加強網上銀行業務的信息披露制度建設，制定網絡銀行安全標準，進而更好地規范網絡銀行行為。

52加強網絡銀行信息安全管理

隨著網絡銀行的興起，越來越多的人開始接納并認可網絡銀行，借助互聯網辦理金融業務的行為也日漸普遍，然而，網絡的開放性使得人們在辦理網上銀行業務的時候，很容易受到網絡黑客的攻擊，造成重要的信息泄露，影響到大眾以及銀行的利益。基于網絡信息安全問題，銀行必須加強信息安全管理。首先，要加大網絡銀行信息安全的宣傳，將網絡銀行安全風險告知廣大客戶，提高客戶的認識，引導客戶規避網絡風險；其次，加大網絡安全技術的應用，如防火墻技術、殺毒軟件、信息加密技術等，以這些技術為依托，提高銀行信息系統的安全性，進而保障金融活動的順利開展，避免信息的泄露、被竊取，[7]保障客戶的利益。

53加大金融創新

現階段，我國網絡銀行產品不夠豐富，服務觀念和金融產品創新意識不高，且業務同質化現象較為嚴重，缺乏經營特色，不利于網絡銀行的發展。網絡銀行的興起已經為必然，這種必然加劇了金融市場競爭，而銀行要想在競爭激烈的市場中更好地生存、發展，創新是關鍵。金融是經濟發展的核心，伴隨著經濟的快速發展，對金融需求也會越來越大，這種需求迫使網絡銀行必須深入創新。首先，銀行要革新經營理念和觀念，設立專門的創新部門，致力于網絡銀行金融產品和服務的創新，大力推進業務創新和產品開發，推出適時、適銷的產品；其次，要創新金融服務理念，全面樹立“以客戶為中心”的金融服務理念，以客戶的需求為出發點，研發客戶需要的金融產品和業務進而，擴大自身金融市場占有率；[8]最后，要積極開拓品牌道路，結合自身的特色，開發出有特色的金融產品，進而推動網絡銀行的更好發展。

54加大金融人才的培養

網絡銀行的發展對人才的要求較高，不僅要求人才具備專業的金融知識、業務管理能力，同時還必須掌握先進的計算機技術、熟練的計算機操作能力。現階段來看，我國網絡銀行發展面臨著人才瓶頸，基于這種瓶頸，銀行必須深入專業金融人才的培養。一方面，要強化現有金融業務人員的培訓，加強專業教育，使現有金融人員積極學習互聯網知識，提高業務人員的專業能力和水平；另一方面，要對外引進專業的金融人才，壯大網絡銀行人才隊伍，進而更好地推動網絡銀行的發展。再者，要加強職業素質教育，提高人才的職業素養。[9]另外，銀行應安排優秀的人才出國深造，學習國外先進的經驗和技術，進而更好地服務我國網絡銀行發展。

55加強征信

在發展網絡銀行的過程中，征信至關重要，通過征信，可以對客戶的信用情況進行全面的了解，進而方便銀行對客戶進行綜合評估，降低業務風險。網絡銀行融合了互聯網的虛擬性，以網絡為平臺來辦理業務，信息的真實性受到了巨大的沖擊，對于銀行而言，如果銀行所了解的客戶的信息失真，就會增加金融風險，為了避免信用風險的發生，網絡銀行應當加強征信。一方面，網絡銀行應當加強與央行的聯系，全面貫徹落實央行關于個人征信系統管理的各項規定以及相關要求，一旦發現信用不符的要拒絕辦理業務；另一方面，要建立屬于自身的客戶信用系統，將客戶的個人信用數據納入數據庫中，加快信用數據的共享，進而更好地規避風險，推動網絡銀行的穩定發展。[10]

56強化金融監管

雖然我國網絡銀行發展勢頭十分迅猛，但是其依然游離在金融監管之外，使得網絡銀行面臨著諸多風險，而要想推動網絡銀行的穩定發展，強化金融監管極其必要。金融監管是降低金融創新風險以及網絡銀行穩定發展的關鍵，通過有效的金融創新監管，可以對金融活動進行全面的控制，將金融創新活動風險系數降到最小，因此，銀行必須加強金融監管。首先，要設立相應的部門，負責網絡銀行業務活動，落實其責任，對網絡銀行業務活動進行全民的監管，以健全的機制來約束和規范金融創新活動；其次，完善金融創新監管流程，結合實際情況建立一套高效的監管流程。另外，銀行要爭取有關部門的協助，對網絡銀行進行全面的排查和監管，進而營造出一個健康的金融環境，為網絡銀行業務的開展提供保障。

6結論

綜上所述，現階段來看，我國網絡銀行發展規模不斷擴大，其發展速度越來越快，但是，在其快速發展過程中也暴露出了一些問題，這些問題將成為網絡銀行現下必須解決的問題。網絡銀行的發展符合了時代的需要，在經濟發展中發揮著重大作用，較好地滿足了大眾的金融需求。未來，網絡銀行必然會取代傳統銀行，成為最主要的金融模式，而要想推動網絡銀行的發展，就必須立足實際，加快網絡銀行法律法規建設，加強征信，加大人才的培訓，深入金融創新研究，做好網絡銀行系統安全管理，進而為網絡銀行的穩定發展創造良好的環境，推動網絡銀行朝著更好的方向邁進。

參考文獻：

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