互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響研究

王霄瓊

[摘要]互聯網金融的發展使商業銀行的地位受到挑戰，客戶對于商業銀行的業務需求減少。互聯網金融背景下商業銀行的發展應該改變經營理念，建立電子商務平臺；注重利用先進的大數據技術；加強與互聯網企業的合作并結合金融行業自身的實際發展。

[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；風險；影響

[DOI]1013939/jcnkizgsc201818048

2015年，“互聯網+”的理念首次被提出來，并被納入到國家經濟穩定發展中。互聯網業的快速發展，給商業銀行的升級改革帶來很大的機遇，“互聯網+”可以實現互聯網技術與各種產業的有機結合，能夠結合產業發展的實際情況，改變傳統的營銷方式和生產技術。互聯網技術與金融發展相結合能夠從多個角度對商業銀行的發展進行創新，能夠實現互聯網金融行業的快速發展，減少風險的存在。

1互聯網金融的相關內容闡述

互聯網金融最早是在2012年提出的，隨著不斷發展和完善，已經成為當前社會發展的一種趨勢和潮流，給人們的生活帶來很大的便利，也對商業銀行的發展帶來很大的發展。互聯網金融的發展能夠實現用戶信息之間的對等性，在進行交易的過程中，可以保證交易的公平性，使支付工作更加方便。

互聯網金融的特點：①能夠保證信息使用的平等性，在進行交易的過程中，能夠通過網絡平臺獲得部分的信息數據，能夠了解雙方的資本情況，保證交易工作的公平進行；②互聯網金融的功能是多種多樣的，使用到的支付功能能夠保證支付工作更加便捷，能夠在網絡上進行直接支付，給人們的生活帶來很大的便利；③互聯網金融能夠實現對資源的自主分配，在信息技術平臺中，可以獲取有關的交易記錄，了解交易的情況，對資源進行合理配置，能夠提高對資金的使用效率。

2互聯網金融對商業銀行的發展影響

21商業銀行的地位受到挑戰

商業銀行的發展主要是經營金融業務，為客戶提供相應的金融服務，互聯網金融的發展能夠實現金融信息的共享，使信息變得透明化，影響到商業銀行的中介作用。互聯網金融模式下，人們的金融模式交易不會受到時間和空間的限制，在日常的生活中，支付工作也就比較靈活和方便。

22客戶對于商業銀行的業務需求減少

傳統的商業銀行對于人們的金融交易支付起到重要的作用，人們在辦理業務時，需要到具體的營業網點進行辦理，而當前互聯網金融的興起，能夠打破時間和空間上的限制，使業務辦理工作更加便利，對商業銀行的發展帶來一定的沖擊。商業銀行也相繼推出網絡業務，包括網上銀行和手機銀行，人們能夠利用客戶端的方式進行交易支付，同時互聯網金融行業的不斷發展，有各種新的業務不斷被推出，各種各樣的理財方式和軟件實現了交易的便利性。

3互聯網金融對商業銀行風險承擔的實證研究

在傳統金融服務發展下，互聯網金融的發展能夠提升商業銀行的發展水平，便捷服務方式，能夠降低管理的成本，而且以支付寶為例的第三方支付發展迅速，互聯網金融的發展替代了商業銀行傳統的支付業務，能夠滿足社會多樣化的需求，而且互聯網借貸和理財的不斷興起，互聯網金融價格的競爭激烈，對傳統商業銀行的資金成本帶來很大的影響。因此商業銀行的盈利水平、市場競爭和風險承擔之間的關系受到銀行資本規模的影響，可以說不同商業銀行對于互聯網金融沖擊的反應也是具有異質性的，通過分析和研究商業銀行風險承擔的影響機制。例如，代表性的商業銀行通過從家庭中吸取存款D，從資本市場中籌集權益資本E，將這些資金分配到企業貸款Y和存款的準備金M中，來實現利潤的最大化，資產負債的恒等式就是Y+M=D+E。因此，商業銀行就持有法定存款準備金。

得出的分析結論有：互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響會受到管理費用減少和資金成本提高的共同影響，但是不同類型的商業銀行對于互聯網金融的影響也是不同的。大型的商業銀行由于規模比較大、客戶固定等的因素對互聯網金融的反應比較緩慢，中小商業銀行則會比較敏感。從對比檢驗中，可以分析出不同類型的商業銀行風險承擔對互聯網金融的影響差別也是不同的。①從當前動態化的發展趨勢來看，互聯網對商業銀行風險承擔的影響呈現先降后升的一種趨勢，初期互聯網金融的發展會減少金融行業管理費用，但是，當互聯網金融有太高資金成本之后，會加劇銀行風險的承擔；②從橫向的發展來看，不同商業銀行對于銀行風險的承擔也是有不同的反應，其中大型商業銀行的表現就會比較遲緩，而小型商業銀行就會表現敏感。

4互聯網金融背景下商業銀行的發展策略

41改變經營理念，建立電子商務平臺

傳統的商業銀行在發展過程中需要結合自身發展的實際情況，建立電子商務平臺，能夠通過改變傳統的營銷方式，通過建立一種新的平臺，不斷開拓業務，能夠獲得更多的信息，推動商業銀行的發展。商業銀行通過加強對互聯網技術的使用，結合實際情況不斷進行探索發展，在改變傳統營銷方式的基礎上，將互聯網技術與金融業務有機結合起來，促進商業銀行的發展。

42利用先進的大數據技術

商業銀行通過實體業務操作，依靠自身的信譽度和專業技術能夠獲得客戶的信賴，建立起完善的客戶信用體系。互聯網金融在發展的過程中，能夠依據大數據對客戶信息進行分析和評價，通過對客戶的信用度進行評審，會建立不一樣的客戶信用體系，可以說商業銀行信用體系效率比較低，而且成本也是相對比較高。商業銀行需要結合自身的實際發展情況，做好對一些固有客戶的服務工作，還需要利用客戶資源建立貸款制度，通過對客戶賬戶的了解，建立信用貸款業務，簡化了貸款中的各種流程，也會節省貸款的時間，同時也會促進經濟的發展。

43加強與互聯網企業的合作

由于傳統的商業銀行和互聯網企業有著各自的優勢和特點，需要將兩者有機結合起來，能夠互相學習，共同進步。商業銀行和互聯網金融可以打造中小企業的小額貸款平臺，互聯網企業能夠解決貸款中人員信息的審核，實現客戶資源的共享，商業銀行可以通過客戶的大量積累，對于客戶的個人信息進行統計分析，通過借助互聯網平臺中的網絡購物和移動支付的方式獲取客戶信息，能夠實現各自的優勢互補，實現信息資源的共享，促進發展。

44結合金融行業自身的實際發展

對于互聯網金融行業的發展，需要做好監督管理工作，要堅持金融發展和金融創新的原則，加強對金融的監管，防范金融風險的發生。互聯網金融行業發展中的盈利水平、市場競爭和風險都與銀行的經營規模和經營策略有著很大的關聯，需要從銀行的產權結構、目標客戶以及政策約束方面進行分析，建立各自的發展計劃。不同商業銀行的發展需要采取差異化的管理措施，促進商業銀行實現資源的整合。

5結論

綜上所述，商業銀行在互聯網金融的發展背景下，要在市場環境中占據重要的地位，需要結合自身發展的實際情況，通過對互聯網技術的合理使用，不斷創新金融業務和金融產品，開辟一條創新道路，要在發展的過程中，實現共同合作，優勢互補，能夠為人們帶來更多的金融產品，促進金融實體經濟服務，實現金融與互聯網的共同進步，推動我國經濟的發展。

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