供給結構視角下提升支付系統業務量的路徑選擇

李述琴

[摘要]我國支付清算服務結構存在供需不匹配、支付系統層級結構不合理、支付系統架構無法適應同頻業務處理、對商業化運營支付清算系統未實施有效監管等問題。認為提升支付系統業務量應該構建科學統一的支付系統監督管理機制、探索進一步優化提升支付系統功能、堅持支付系統與經濟金融發展相適應。

[關鍵詞]支付系統；供給結構；電子支付業務；賬戶管理

[DOI]1013939/jcnkizgsc201818058

支付清算系統文章所稱支付系統特指由人民銀行建設并運營的支付清算系統，包括大額支付系統、小額支付系統、網上支付跨行清算系統等。作為我國金融市場基礎設施的重要組成部分，承載著整個金融市場和社會經濟活動的資金流轉。我國已形成了以支付系統為核心、特許清算機構和支付機構支付系統共存競爭的多層級支付清算格局，商業化運營的支付清算系統在分流、擠壓支付系統業務量的同時，在一定程度上影響了支付系統作為社會資金清算主渠道的地位，也不利于人民銀行維護支付系統安全和貨幣政策傳導。文章通過探討影響支付系統服務質效的主要因素，進而結合我國支付清算供給體系的現狀和存在的問題，提出有效提升支付系統業務量的相關建議。

1影響支付系統服務質效的主要因素

衡量支付系統服務的質效情況，可以從規模和結構兩個維度出發，鑒于我國支付系統已覆蓋絕大多數銀行業金融機構，并連接證券、期貨等金融市場，已基本滿足市場基礎需求。因此，影響支付系統服務質效的關鍵因素是“結構”。衡量結構優化程度的因素主要包括以下幾個方面。

11供給結構能否保障支付系統安全穩定運行

支付系統往往連接著銀行業金融機構和各類金融市場的業務系統，同時，支付系統各子系統間也相互嵌套交叉，在一定程度上增加了風險在不同系統間傳染的可能性。一旦某個子系統或系統參與者出現問題，造成清結算故障，風險程度和影響范圍可能會得到放大，并產生連鎖效應，最終演變為系統性風險，影響社會公眾正常的支付業務，進而影響支付系統的公信力。

12供給結構能否提升支付系統服務效率

支付系統主要以系統安全性和運行可靠性為核心目標，在業務功能設計和技術安排等方面也以滿足基礎支付清算需求為主。但隨著商業機構運營的零售支付系統和支付清算服務組織不斷涌入，其靈活的架構和運作模式，在清結算服務效率上較支付系統具有一定優勢。

13供給結構能否滿足多元化和個性化的服務需求

隨著信息技術的不斷發展以及交易應用場景的不斷豐富，支付清算市場需求日益多元化，相應的支付清算供給結構也需要分層設計滿足差異化需求。大額支付系統、小額支付系統、網上支付跨行清算系統等支付系統適應了不同處理要求的支付交易的需要；借記、貸記以及各類信用支付工具的多樣化功能設計也滿足不同交易規則的經濟活動的需要。

14供給結構能否滿足支付清算服務對外開放的需求

隨著“一帶一路”建設以及人民幣國際化的深入推進，支付清算服務逐步打破國家界限。人民幣跨境支付系統和境內外幣支付系統滿足了境外客戶使用本外幣結算需求，國際卡組織也通過不同的形式，參與國內銀行卡服務。

2我國支付清算服務結構及存在的問題

21我國支付清算服務基本結構

從支付系統內部供給結構看，主要由大額實時支付系統、小額批量支付系統、網上支付跨行清算系統、支票影像交換系統、境內外幣支付系統、電子商業匯票系統和人民幣跨境支付系統7個不同的業務子系統組成，共同為銀行金融機構和金融市場提供基于線上線下應用場景的快速、高效、安全、可靠的本外幣支付清算服務。從支付系統外部供給結構看主要包括四類，第一類是區域性支付清算系統，以各地人民銀行建設運營的同城清算系統為主，主要為區域內銀行業金融機構提供同城清結算服務；第二類是經人民銀行批準設立向特定服務對象提供特定類別支付服務的特許支付清算系統，主要包括中國銀聯運營的銀行卡跨行清算系統、城商行和農信銀資金清算中心運營的支付清算系統以及非銀行支付機構網絡支付清算平臺；第三類是支付機構或銀行業金融機構建設運營的支付平臺，實現類清算的職能，如興業銀行運營的“銀銀平臺”、非銀行支付機構（支付寶）網絡支付服務業務；第四類是部分無支付業務辦理資質的機構通過違規搭建資金清算平臺，實質上提供清算服務，屬于非法從事資金支付結算業務的范疇。

22我國支付系統服務供給存在的主要問題

（1）供需不匹配的問題有待解決。當前在電子化、信息化的趨勢下，支付交易、支付業務處理等支付服務方式的創新也層出不窮，與此相對應的是我國支付系統的服務對象和業務種類相對單一固定，升級換代周期偏長，系統優化創新的動力不足，與支付清算市場快速發展的形勢相比較為滯后，效率較低，難以及時、有效地對接并適應多層次、多樣化的市場需求。

（2）支付系統層級結構不合理。部分支付系統子系統在功能定位以及服務群體上存在重合，如支票影像交換系統與小額支付系統、小額支付系統與網上支付跨行清算系統的部分業務功能近似趨同，不利于支付系統的業務整合和效率提升。

（3）支付系統架構無法適應高頻業務處理。隨著電子支付業務的蓬勃發展，支付清算業務發展具備了高體量、高增速、高并發等特性，而現有支付系統集中式架構可能成為支付交易處理鏈條上的瓶頸，其承載能力、處理效率以及業務支持等，無法有效滿足日益增長的支付業務需求。

（4）對商業化運營支付清算系統未實施有效監管。人民銀行依法負責對支付清算市場實施監管，但未能及時針對市場發展出現的新情況，制定配套的監管原則及標準，特別是近年來隨著支付清算系統平臺的不斷增加、代理清算業務量和交易金額的不斷增長，代理清算系統的影響范圍也在不斷擴大，相關運營主體利用監管漏洞實現監管套利，一定程度上分流擠壓支付系統業務量。

3提升支付系統業務量的政策建議

31構建科學統一的支付系統監督管理機制

一是建議出臺《支付清算系統管理條例》，明確大額支付系統資金匯劃主渠道的地位，制定支付清算系統準入退出標準，為清理整頓支付清算市場提供法律支撐。二是進一步規范區域性同城清算系統，按照“資源整合有效利用”的原則，適時對各地同城清算系統進行兼撤并改。三是嚴厲打擊無證機構經營支付結算行為，進一步凈化支付清算市場秩序。

32探索進一步優化提升支付系統功能

一是支付系統建設應兼顧原則性與靈活性，在確保支付系統安全穩定運行的前提下，研究在延長系統營運時間、豐富業務種類的可行性，提高支付系統的業務彈性。二是堅持以客戶需求導向，提高對需求的反應速度，及時對支付系統相關功能進行優化升級。三是探索研究建設基于大額實時支付的混合支付系統或以小額批量支付為基礎的混合支付系統，將全額實時結算與延時凈額結算的優勢相結合，為參與者提供低成本的及時清算與結算服務，進一步提高資金結算效率。

33堅持支付系統建設與經濟金融發展相適應

一是以支付便利為主要目標，推動小額支付系統等零售支付系統創新，服務于消費便利和擴大內需。二是以《金融市場基礎設施原則》的監管標準組織人民幣跨境支付系統建設，進一步推動跨境支付發展，支持跨境貨物貿易和服務貿易結算，服務于人民幣國際化進程。

中央銀行支付系統作為我國社會資金清算的主動脈，提高和發展支付系統使用效率，有效提升支付系統業務量對促進資金流轉、推動社會發展具有重要的現實意義。當前，國內對支付系統的研究主要集中在對支付系統的架構設計、模式選擇、參與者管理及風險防控等方面，或者只是對某一類支付系統進行系統化深入研究，對于關注提升支付系統業務量及業務發展方面的研究較為匱乏。文章聚焦包括中央銀行支付系統在內整個支付清算市場格局，從供給角度出發，探討影響供給服務質效的關鍵因素，并梳理我國支付清算服務供給結構及存在的問題，運用比較法，分析支付系統與其他清算系統的優劣，進而提出支付系統業務量提升及業務發展的策略、路徑及可實施的方案建議。