農村信用體系建設的意義及發展方向

近年來，我國著力推進信用體系建設，2014年，國務院印發的《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）》就明確的提出，到2020年，基本建立社會信用基礎性律法規和標準體系，基本建成以信息資源共享為基礎的覆蓋會社會的征信系統，但目前我國農村信用體系的建設還處于相對落后的水平。如何加快農村信用體系建設，對于更好地發揮信用信息作用、發展普惠金融、改善農村信用環境、解決“三農”發展融資難題、對促進農村經濟快速發展、落實和推進鄉村振興戰略具有重要的意義。

首先，農村信用體系建設有利于促進全面建成小康社會。農村是全面建成小康社會的重點和難點，農民作為我國人口最多的群體，其信用狀況影響著整個社會。同時，農民的誠信狀況決定了金融部門的支持力度，而資金的支持力度直接決定了農村的發展速度，所以加強農村信用體系建設，提高農民的信用意識，有利于促進小康社會的全面建成。其次，誠信也是中華民族的傳統美德。農村信用體系建設可以提升農民的誠信意識，建立重信守諾的道德標準和行為規范，對優化農村地區信用環境和弘揚優秀的中華民族傳統美德有著重要的意義。再次，農村信用體系建設有利于社會主義市場經濟的發展，提升社會治理水平。所有市場經濟的建立、發展和完善都離不開信用體系的支持，只有提高全社會的信用度，經濟運行才會更加快速和流暢，信用監管作為新手段，也能夠加強和提升基層治理能力。最后，農村信用體系建設有利于推動社會主義核心價值觀的踐行。人無信不立，國無德不興。誠信無論對個人，對企業，對社會，對國家都是重要的資源和軟實力。農村信用體系建立，對倡導和培育誠信精神、踐行社會主義核心價植觀都有著積極的推動作用。

很多發達國家在農村信用體系建設方面都有值得學習和借鑒的地方，可以給我國的農村信用體系建設提供豐富的經驗和啟示。在歐洲，很多國家的農村信用體系都是在政府的主導下建設的。以中央銀行或金融監管部門構建的“中央信貸登記系統”為主，此系統為全國性的數據庫網絡系統，是政府出資構建，中央銀行負責維護和管理，再以私營征信機構的社會信用體系作為補充，更為全面的為所有公民建立信用檔案。我國的農村信用體系建設，政府的主導作用也非常明顯，但相較于歐洲，我國的城鄉經濟水平差距過大，不能一味的復制和照搬。不同于歐洲，在美國，農村信用體系則以市場為主導。征信公司會跟據市場的需求來構建個人信用信息數據庫，并在行業聯盟和異地代理等多種措施下，將數據庫的覆蓋面不斷擴大，最終成為全國性的個人信用信息數據庫。在美國，信用體系具有盈利性的特點，市場化程度非常高。市場化的農村信用體系建立需要完善的法律法規和配套制度，同時需要相應的利益驅使還能持繼的發展，而這些條件在我國還都不能很好的實現，需要進一步的探索和實踐。在亞洲，最典型的是日本的會員模式。在日本，銀行協會構建的會員制征信機制和商業性的征信機制融合在一起，共同構建該國的信用體系。在這種模式下，很多家銀行共同承擔成本來構建信用機構，這些銀行均向信用機構提供個人信用資料。于此同時，這些銀行也能夠獲得其他銀行提供的個人信用信息資料。該國主要的個人征信機構為全國銀行個人信用信息中心、株式會社日本信息中心與株式會社信用信息中心，這幾家信息中心共同構建了信用信息網絡系統，實現了信息共享。日本的會員模式有很多值得學習和借鑒的地方，可以成為我國農村信用體系建設的方式之一。

依據我國國情具體情況而言，在進行農村信用社體系建設的時候，必須要充分考慮我國對于金融機構的管理體制、發展程度以及不同區域存在的差異等實際情況。我國農村信用體系建設行之有效的路徑為，堅持“政府領導、逐步推進、形成合力、多方受益”的發展總思路，因地制宜地建立健全各個地區農村信用體系信息共享平臺，使得各個地區的信用評價系統實現一個很好的聯通，在一些發展條件比較成熟的地區進一步探索會員制模式。農村信用社體系建設模式研究是一項重要的課題，是一項涉及面非常廣泛、建設周期較長的系統性工程，必須建立各級政府主導、各級人民銀行的分支機構牽頭組織、政府相關其他職能部門和金融監管部門以及農村金融機構等協同參與的農村信用體系建設組織架構，建立健全各機構部門之間的職責清晰明確、分工細致具體、互幫共享合作的工作機制。

在配套設施方面，需要完善相關的法律法規，將農村信用體系建設主體、法律地位以及各個相關方面的責任、權力以及義務，逐步實現一個完整的規劃、明確的制定。同時，加大政府扶持力度，通過政府扶持出資，搭建農村信用共享平臺。通過簡化業務辦理手續，稅收政策的優惠以及設立專項扶持資金等國家政策，扶持農村擔保機構的建立與發展。最后，建立健全農村信用獎罰機制，對符合信用政策的農戶、企業以及其他經濟主體給與更多的信貸優惠，對于不守信用、惡意詐騙的行為進行嚴厲的專項治理，使其“失信一處，處處受限”，從整體上提高信用的震懾力，進而逐步促進農村信用體系建設更加完善，使得農村金融生態環境更加優化、農村經濟更好發展。