關于農村金融扶貧工作的幾點思考

水燕妮 李文閣

【摘要】金融扶貧在扶貧工作中發揮著非常重要的作用，同時也是作為精準扶貧的主要手段之一，探索商業銀行可持續的金融模式，不斷強化金融扶貧的有效性、針對性、可持續性是現階段金融扶貧面臨的核心問題。本文首先對商業銀行實施精準扶貧的內涵和原則進行闡述，然后通過結合中原銀行近年來開展精準扶貧的一些實踐情況，嘗試提出幾點對于加強現階段開展農村金融扶貧工作的建議，希望通過農村供給側改革可以更好地滿足“三農”對金融服務的需求。

【關鍵詞】農村金融 商業銀行 金融扶貧

一、商業銀行實施精準扶貧的內涵

商業銀行進行精準扶貧是商業銀行采用多種手段為貧困人口提供精準的服務，幫助貧困人口實現脫貧致富。商業銀行實施精準扶貧可以實現資金的優化配置，減少浪費，從而可以在脫貧成效更好的領域利用更多的資金。商業銀行在開展精準扶貧的過程中，要注重因地制宜，因戶施策，不斷創新扶貧模式，更新金融產品，進行精準對接，把資金政策與具體的實施措施精準地配置到貧困對象上，有效發揮金融資金的杠桿效應，進而實現從“輸血式”扶貧轉變為“造血式”扶貧。

二、金融扶貧應當堅持的原則

金融扶貧要堅持四項原則：一是開發扶貧，開發扶貧指的是不是單純地給予，而是意在通過此種給予，貧困群體、貧困人口能夠實現自身在商業上的可持續性，實現良性循環。二是精準扶貧，精準扶貧是金融扶貧的基本要求。在金融扶貧工作中，核心及關鍵是要在“精準”上下功夫，實現精準對接金融的需求、精準強化管理手段、精準完善支持措施，使金融資源可以更好地匯集貧困人口[1]。三是開放扶貧，其特點是政策的開放性、創新的開放性及組織的開放性。尤其是創新的開放性，具體指互聯金融、移動支付體系等創新平臺在農村地區具有的商業價值。

三、對于開展農村金融扶貧工作的建議

（一）注重實施到戶精準扶貧

一是要精準選擇扶貧對象。商業銀行應當與政府脫貧攻堅工作規劃進行主動對接，收集、整理轄區內建檔立卡貧困戶的基本信息，根據貧困戶的實際情況，確認幫扶對象與幫扶目標。重點支持建檔立卡中信用條件好、償還能力較強、具有生產意愿的貧困農戶。如中原銀行制定的“上網下鄉”發展戰略，堅持“產品下沉、服務下沉”，主動加強對貧困地區的信貸資金投入，結合結對幫扶的貧困戶實際，因戶制宜，一戶一策，分類指導，落實精準扶貧措施，積極幫助貧困家庭增收致富，穩定脫貧。二是要精準設計到戶小額貸款金融產品[2]。按照建檔立卡貧困戶所在地區的生產經營狀況、產業特點、償還能力，來制定有針對性的扶貧信貸產品。著重解決好到戶小額扶貧貸款的準入、期限、還款周期、抵押方式等問題，結合實際情況，可以考慮推出免抵押擔保、免評級、額度以及還款周期與建檔立卡戶生產經營實際相匹配的貸款產品。

（二）通過創新方式，確保扶貧質量

一是要創新信貸服務理念，金融機構可以為貧困地區的信貸投放的規模提供政策優惠，對上報的各類貸款開辟綠色通道，貧困地區在資產質量、收益、績效等方面采取差異化考核方式，根據實際情況適當提高資產質量容忍度。二是創新信貸模式，比如中原銀行推動和發展的產業扶貧，通過采用“公司+農戶”模式，來幫助解決“帶貧企業”融資需求與貧困人口的就業問題；通過運用“政府/龍頭企業+銀行+擔保公司/保險公司+借款人”的農業產業化經營信貸服務模式，實施提前授信、批量扶貧開發等政策來優化貸款流程，為貧困地區各類經營主體提供了良好的信貸資金支持。三是創新抵押擔保方式，通過采用擴大農村貸款的有效擔保范圍的方式，把農村集體土地房屋產權、土地經營權、集體建設用地使用權、林權逐漸納入到抵押范圍中。另外，積極探索水域灘涂、大型農用生產設備使用權等新型擔保模式。

（三）提升基礎金融服務水平

由于許多貧困地區基礎性金融供給不足，就造成了金融服務“最后一公里”不暢的問題明顯。所以，金融扶貧需要重視加強對貧困地區、貧困人口的基礎性金融服務，提升金融服務的便捷度、覆蓋率、可得性。首先要加大金融基礎設施建設力度，增加物理網點覆蓋面，同時，在金融機構空白鄉鎮布設電子設備，提高金融服務可得性。其次是采用“三農”移動金融、互連網金融等服務方式。通過運用互聯網技術和移動通信技術，建立電商金融、網上銀行、手機銀行等金融服務平臺，增加金融服務便捷度。如中原銀行立足于區域貧困地區實際，以物理網點作為基礎，通過利用互聯網技術手段，打造了惠農業務管理云平臺，構建了“線上+線下+第三方”的風險防控體系，形成了“縣域支行+鄉鎮支行+惠農服務點”三位一體發展模式，另外，在蘭考金融改革試驗區，將惠農服務點“金融+電商”的功能融入到普惠金融服務站，實現“兩站合一”，推進金融服務等實現“四項功能合一”。三是開展“金融知識下鄉”活動，通過在惠農服務點舉辦金融講座，加大在農村地區金融知識的宣傳力度，為貧困地區群眾捐贈農業、科普、創業、管理等書籍和光碟，幫助貧困戶提升文化水平，了解金融知識，提升農民防范風險的意識和生產經營能力。

（四）制定貧困地區綜合開發規劃

一是由政府牽頭，人行、農業、扶貧、財政部門及銀行、證券、證券監管部門，共同制定金融綜合扶貧戰略規劃。二是制定貧困地區基礎設施建設規劃，包括電力、交通、教育、通訊、水利、醫療、城市建設、住房等；開展全面的綜合改造，資金來源以扶貧部門和財政部門向上級申報專項資金為主，同時結合開發性信貸資金配套投入[3]。如中原銀行信陽分行根據河南省2017年光伏扶貧工作推進方案，結合信陽扶貧、脫貧工作任務重的實際，選擇光山縣開展村級扶貧電站項目試點，以最優惠的基準利率給予政府貸款，得到光山縣政府的積極響應和緊密合作。通過綜合開發計劃，可以有效實現經濟效益、社會效益雙豐收。三是制定相關金融配套政策。商業銀行協調人民銀行對貧困地區支農再貸款政策、信貸規模控制、存款準備金、支付結算建設制度等方面制定專門政策；商業銀行協調銀監部門在貧困地區金融機構監管標準制定、金融網點建設方面，保監部門在進行貧困地區農業保險發展方面制定專門政策，證監部門在建立貧困地區農產品期貨方面，配合滿足金融扶貧需求。

四、總結

綜上所述，金融扶貧作為我國扶貧工作的創舉，由政府政策的支持和引導，商業銀行等金融機構的參與，通過利用小額信貸等金融工具為貧困地區與貧困群體提供政策性、商業性及合作性金融服務，提升貧困人口收入，改善其生產與生活狀況，最大程度實現國家扶貧工作的目標，同時，在這個過程中商業銀行也可以實現經濟效益。因此，商業銀行應當充分把握好金融扶貧的機遇，不斷對金融扶貧模式進行探索和創新，進而實現自身實現經濟效益與社會效益的統一。

參考文獻

[1]張雅博，王偉.農村金融扶貧問題研究綜述與展望[J].金融發展研究，2016（11）：37-43.

[2]譚正航.我國農村金融扶貧法律制度的變遷、檢視與創新[J].理論導刊，2016（6）：20-24.

[3]潘功勝.加快農村金融發展 推進金融扶貧探索實踐[J].行政管理改革，2016（6）：22-28.