大學校園貸運行機制研究

【摘要】校園貸是近年來出現的新興校園金融產品，發展十分迅速。校園貸的不規范發展，造成“裸條”、“跳樓自殺”等嚴重的社會問題。校園貸的運行機制為：貸前以“名義低利實質高利”吸引學生貸款，貸中巧立名目收費，貸后暴力催收保證還款，把大學生全過程緊緊套牢。

【關鍵詞】校園貸 運行機制 風險防范

校園貸是近年來新興的校園金融產品，貸款對象為在校大學生（包括研究生等，下同），貸款用途為大學生日常消費、學習或創業等。從嚴格的金融產品類別來界定，并沒有校園貸這一專門產品，校園貸實質上是消費貸款和小額貸款，只是由于貸款場景處于校園之中，借款人主要是在校大學生，才逐步被人冠以“校園貸”這一名稱。

對于校園貸，必須弄清其運行機制，才能從根本上因勢利導，采取針對性風險防范措施，以規范校園貸的正常發展。

一、校園貸發展背景及現狀

2009年7月，銀監會對大學生信用卡發行做出規范，申請人未滿18歲，不能向其發放信用卡，申請人年齡大于18歲的，必須要有第二還款來源，并且提供書面的同意函。在實際運作中，大多數銀行已停止大學生信用卡業務。但是，大學生在消費、創業等方面的資金需求仍然存在。正是看好這一市場，2013年，伴隨著互聯網金融，特別是P2P借款平臺的發展，趣分期、名校貸等專門針對大學生的網絡借款平臺開始出現，并迅速發展。

根據網貸之家統計數據，截至2017年底，全國開展校園貸業務的P2P網絡貸款平臺共有74個，民間放貸機構及職業放貸人的數目則難以統計。根據速途研究院的統計分析，我國大學生中使用貸款的比例為9%，其中，39%傾向選擇現金借貸，61%傾向選擇購物分期付款，高校校園貸的市場規模在4千億元，潛在市場巨大。

目前，根據是否直接提供現金借貸，校園貸分為以下兩類：

一是不直接提供現金借貸，采用購物分期還款形式。例如：來分期、貝多分、零零期、趣分期等專門分期購物平臺，亞馬遜、京東、淘寶、新蛋等購物網站提供的購物分期服務。

二是直接向大學生提供小額、短期的現金借貸，如校園易貸、貸貸紅、名校貸、學信貸等P2P網絡貸款平臺，北銀、興業、中銀消費金融公司等消費金融公司，民間放貸機構（包括職業放貸人）等。

第二類機構，尤其是職業放貸人和民間放貸機構，是引發校園貸社會問題的主要來源。他們利用大學生自我保護意識弱、金融知識缺乏等特點，以名義低利率吸引大學生貸款，發生逾期催收時，甚至出現詐騙、“裸條”、暴力催收等涉嫌犯罪行為，使部分學生的財產甚至人身受到傷害，引起社會的廣泛關注。

2016年4月起，國務院辦公廳、教育部、銀監會等相關部門，相繼出臺各類措施，對校園貸平臺實施“停、移、整、教、引”五字方針，加大對校園貸的整治力度，規范校園貸平臺的運營，減少嚴重社會問題的發生，促進校園貸的健康發展。

二、校園貸運行機制

校園貸優勢眾多，發展迅速，但為什么會發生“裸條”、暴力催債，甚至出現還不起貸款的大學生“跳樓自殺”等惡性案件呢？必須對校園貸的運行機制進行透徹分析，以弄清其是如何一步一步將大學生套牢的。

（一）名義低利率吸引學生貸款

校園貸通常重點宣傳產品的“低利率”，讓大學生出現一種錯覺，但是按照標準利息算法計算，其名義低利率實際上為高利率。那么校園貸平臺的利息是如何計算的呢？弄清其利息計算方式是破解校園貸“名義低利實際高利”的關鍵。

以名校貸為例，借款金額1萬元，期限1年，每月還本付息，分12期還完，總利息為1188元，年化利率為11.88%（0.99%×12）。表面上看利率不是很高，但仔細分析發現，利息的計算是按照原始借款額1萬元來計算的，而一般的等額本息還款方式，利息是按照每月還款前的剩余本金來計算的。隨著還款期數的增加，剩余本金逐漸減少，每月償還利息就會逐漸減少，由于每月償還本息相等，故每月償還本金將逐漸增加。根據一般的等額本息還款方式，如果借款1萬元，累計償還利息為1188元，按照利率計算公式進行反推，年化利率將高達21.25%（1.7708%×12）。

根據最高人民法院出臺的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》要求，民間借貨的利率最高不得超出銀行同類貸款利率的四倍。目前，中國人民銀行公布的一年期貸款基準利率是4.35%。名校貸的實際利率已超出四倍范圍，屬于典型的高利貸。這還只是名校貸宣傳的0.99%低息貸款的情況，如果校園貸平臺的名義利率增加，大學生承受的實際利率將更高。

（二）巧立名目收費，賺取更高收益

1.貸中收費。有的校園貸平臺會收取平臺服務費、貸款咨詢費等費用，這些費用在發放貸款時會直接扣除，大學生無法拿到全部借款本金。比如，貸款金額2萬元，但是實際拿到本金金額為1.7萬元。雖然校園貸平臺聲稱只要不貸款逾期，就會返還給學生，但校園貸平臺仍可獲取額外收益。這是因為：一是雖然拿到1.7萬元本金，但仍按2萬元支付利息；二是借貸平臺可用這扣除的3千元，借貸給別的大學生，賺取額外收入。

另外，有的校園貸平臺在放貸時，會向大學生收取充值費、提現費、貸款服務費、手續費等各種費用。

2.逾期收費。如果貸款發生逾期，借貸平臺會收取高額的逾期罰息、逾期管理費，這也是貸款逾期后，隨著逾期的時間變長，“利滾利”形成巨額欠款的原因。

3.代理費。為了拓展校園業務，有的校園貸平臺會設置校園代理，大學生如果通過代理申請借款，還需繳納代理費。

綜合考慮以上收費，大學生實際承受的校園貸借款成本將遠高于平臺宣稱的借款利息。

（三）瘋狂催收保證還款

在申請貸款時，借貸平臺會要求大學生填寫學校、家庭等相關信息。當發生逾期時，借貸平臺會威脅大學生向其學校和家庭通報其貸款逾期情況，或直接向其父母進行催收。除采用頻繁的電話、短信等催收方式外，甚至采用上門騷擾恐嚇、非法拘禁及“裸條”等，嚴重影響大學生的身心健康。為了不影響子女的正常學習和生活，父母一般會代為償還貸款及逾期利息。因此，校園貸雖然沒有大學生父母的書面擔保，但一般都會實際上承擔擔保責任，名義上是大學生借貸，實際上是父母兜底還款，這也使校園貸更加泛濫。

三、風險防范建議

一是教育管理部門、學校和金融機構要加強聯動，開展多樣化的宣傳教育活動，引導學生樹立正確、理性的消費觀，避免盲目和過度超前消費，應該根據實際經濟情況進行適度的消費。在沒有穩定的經濟來源的情況下，在申請借款之前，一定要考慮借款金額是否在自身的承受范圍之內，避免申請超出自身還款能力的借款，導致貸款逾期。

二是要堅持紅線意識，對發生違法犯罪行為、引發嚴重社會問題的校園貸平臺，要堅決采取措施進行整頓。金融監管部門要加強與司法機關的聯動，對有虛假宣傳、違規放貸、暴力催債等涉嫌違法犯罪行為的，要及時進行打擊，追究法律責任。

三是在校園貸中，大學生缺乏金融知識，個體分散，難以與校園貸平臺處于平等地位，屬于典型的弱勢群體。校園貸應遵循國家對消費者實施特別保護原則，對大學生群體實行傾斜性保護。

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基金項目：本文為山東省青少年教育科學規劃課題“大學校園貸運行機制及風險防范研究”（編號：17AJY065）的階段性研究成果。

作者簡介：律健（1986-），男，漢族，山東泰安人，山東女子學院工商管理學院助教，碩士，研究方向：公司治理。