車能貸，以保護隱私為由屏蔽信息或暗藏違規事實

郗盼

車能貸平臺于2014年11月5日正式上線，已運營3年171天，平臺數據顯示，截至目前，車能貸平臺累計出借金額約10.09億元，累計注冊用戶8.55萬人。該平臺系上海金融信息行業協會（SFIA）、上海市互聯網金融行業協會（ASIFI）的會員單位。

據平臺的宣傳，在車能貸平臺的出借人除了有利息可以賺之外，只要滿足一定條件還有大米和橙子可以領，可謂是很實在的福利。尤其是對于大爺、大媽和家庭主婦們，這是很有殺傷力的營銷手段！

項目信息不對外公開是保護隱私還是另有目的？

值得注意的是，該平臺上對于出借項目并不是公開信息，隨機點擊一個處于還款中的項目，結果卻顯示，“由于您未曾出借此標的，出于對其他出借用戶的隱私保護原則，無權限查看此標的的相關信息。”

無法查看處于還款狀態的出借項目這比較少見，至少記者還是第一次碰到！那么，車能貸此舉到底是像字面描述的那樣是出于對出借用戶的隱私保護？還是有其他想法了？我們后面再說。但這項措施與公開、透明的信披要求明顯不符，同時網貸平臺信披指引明確要求，平臺應公開披露網貸機構的項目信息，其中就包括了借款人基本信息和項目基本信息。

那么，不對外公開平臺項目信息是否暗藏其它玄機？為此，記者4月11日至4月13日連續觀察了該平臺上多個未滿標時的項目信息，結果發現背后真是另有貓膩。

借款項目相似性較強個人借貸變相超過20萬的上限

車能貸平臺有“擔保貸”和“車能貸”兩個項目，其中擔保貸項目的借款人均為農戶中的養殖戶、種植戶。每一位借款人需要提供兩位擔保人，而借款人和擔保人互相之間非常熟悉，一般為同一村的農戶，可以起到互相監督的作用。

但需要注意的是，此方法雖使得平臺逾期率低，但由于已滿標的出借項目不對外公開，因此投資者無法隨時查看看平臺的項目。通過幾天的觀察發現，該平臺存在同一自然人既是獨立借款人又是共同還款人，借款余額存在變相超過規定的20萬元上限的情形。

4月11日，車能貸平臺上項目編號為“福州 05910003201803300174”和“福州0591000320180404217 ”兩個未滿標的借款項目，借款金額均為17萬元，借款用途分別為擴大養殖規模和種植規模，借款人分別為福建戶籍吳女士和陳女士。4月12日上午，該平臺又有兩項未滿標的項目，借款金額分別為17萬元和10萬元，借款同樣是用于擴大養殖規模。

車能貸4月11日至4月13日連續三天發標情況：

4月11日該平臺披露的擔保貸項目，編號為“福州 05910003201803300174”的這一借款項目借款人為吳女士，由于該項目未滿標時還可以對該項目的相關信息進行查看，在對該借款人的還款保障資料進行處理時，記者“無意間”發現該借款人名為“吳某蘭”。

而4月1 2日項目編號為“福州0591000320180401186”的這筆17萬元的借款，借款人為黃先生，借款用途仍是用于擴大養殖規模。此外，該借款人在其他平臺的借款情況一欄中的描述為“待償5～15家，50萬≥余額≥30萬”，說明有存在多次借貸行為。

值得注意的是，黃先生的該項借款的還款保障是2名還款人共同還款，而共同還款人之一也有一名吳女士。記者按照上述相同的方法處理，文件名自動備注的是“吳某蘭承諾書”副本。這樣下來，同一自然人既是借款人又承擔共同還款責任，吳某蘭個人累計償債金額已經超過20萬元。

該借款項目的還款保障相關資料：

由于該平臺的項目一旦滿標沒有參與的用戶就無法查看項目信息，為了進一步確認該平臺是否還存在類似的借款行為，也為了不隨便給平臺扣一個違規的帽子，記者又繼續等了一天，結果又進一步證實了車能貸存在違規事實。

4月13日，該平臺披露項目編號為“福州0591000320180404211”的這筆借款，借款人為黃女士，借款17萬元也是用于擴大養殖規模，通過上述相同的方法操作下來發現該借款人名為黃某嬋。值得注意的是，該借款人黃某嬋又是4月12日車能貸平臺披露的一項借款人也是一名黃女士（黃某金）借款項目的共同還款人。

4月1 3日平臺項目編號為“福州0591000320180404211”的借款信息：

4月12日借款人為黃女士的項目借款信息：

《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱：《管理暫行辦法》）中規定，同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元。盡管在車能貸平臺上披露的這幾項借款項目金額同一自然人并未超過20萬元的上限，但同一自然人作為借款人身份已經在車能貸平臺借了17萬元，又作為共同還款人的身份間接承擔另外17萬元的還款責任，盡管該平臺隱蔽了出借項目信息，但個中細節還是暴露了其借款額度變相超限的違規事實。

針對上述違規問題，4月16日下午，記者發采訪函至車能貸官網上公開披露的郵箱進行采訪，但截至4月24日下午發稿時間仍未收到任何回復。

平臺資金存管方并非商業銀行

除了上述違規行為外，車能貸平臺上的資金存管方還不是商業銀行。記者在注冊了該平臺的賬號后，平臺頁面上跳出新浪支付資金托管正式上線。根據《網絡借貸資金存管業務合作協議》要求，各網絡借貸中介機構需由商業銀行作為存管人，開展網貸資金存管業務。

該平臺信息顯示2017年，平臺與江西銀行簽署協議作為資金存管單位，但目前來看，該銀行存管并未上線，這一點在該平臺上的風險控制中也有描述，根據上海金融管理部門對銀行屬地化的要求，車能貸平臺正在積極和上海本地銀行推進銀行資金存管。

此外，不僅是資金存管單位非商業銀行的問題，車能貸平臺的電信業務經營許可信息、信息測評認證信息還都處于申請中，而這些也都是完成備案登記所需的東西。上海市金融辦發布的《網絡借貸信息中介機構備案登記法律意見書編寫指引》（下簡稱“指引”）中要求，執業律師及律師事務所需在法律意見書中披露12項信息，其中包括網貸機構客戶資金存管、電子數據第三方存證及與外部機構開展業務合作等相關情況。

資料顯示，車能貸（上海）金融科技有限公司成立于2014年4月，經營范圍為金融軟件研發服務、網絡技術研發服務等。公司注冊資本1385.04萬元，其中，干建君以貨幣出資，出資額為690.5263萬元，占49.8560%股份。公司股東中寧波車銀投資管理合伙企業（有限合伙）和寧波車能俠投資管理合伙企業（有限合伙）的執行事務合伙人均為干建君，100%歸干建君所有。