普惠金融發展對金融人才培養模式改革的影響研究

蔣俊賢

（臺州學院，浙江 臺州 318000）

一、引言

黨中央國務院高度重視普惠金融的發展，國務院于2015年底頒布的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》（下文簡稱《規劃》）明確指出，普惠金融是立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，其中小微企業、農民、城鎮低收入人群等為傳統金融排斥的群體是其重點服務對象。在各級政府的大力支持下，我國普惠金融發展取得顯著成效，金融服務覆蓋率、可得性和滿意度均大幅提高。金融業作為知識密集型的現代服務業，高素質人才對其發展具有決定性的作用。普惠金融作為一種新興的金融業態，快速發展，不僅會增加金融人才的需求量，而且還會促進金融人才需求的多元化發展，從而對金融人才培養模式改革提出新的要求。

二、普惠金融發展對人才素質要求分析

普惠金融雖然要立足機會平等的要求，向受傳統金融排斥群體提供金融服務，提升金融的普惠性，但是也要遵循基本商業原則，實現自身的可持續發展。這要求普惠金融機構，不僅要通過持續的金融創新，降低服務成本，提高服務能力，而且要加強風險識別與管理，降低不良資產比率，實現持續發展。普惠金融獨特的經營和展業原則，決定其對人才素質要求也有別于傳統金融。綜合已有的研究，筆者認為普惠金融人才至少需要具備以下四個方面的素質。

（一）能夠扎根基層

隨著城市化的發展和國有控股金融機構市場化改革的推進，各種金融資源日益向中心城市集中，縣域及以下區域金融排斥現象日益突出，進而加劇了城鄉經濟發展的不平衡。國家發展普惠金融主要目的是提升縣域及以下區域金融服務覆蓋率和滿意率，《規劃》明確提出，至2020年要基本實現鄉鎮一級基本實現銀行物理網點和保險服務全覆蓋。為實現這一目標，不僅要求普惠金融機構必須要深入基層，加大在鄉鎮發展分支機構力度，而且需要大批能夠扎根基層的普惠金融人才，即普惠金融人才首先要具備扎根基層的意愿和能力。

（二）一專多能

小微企業、農民和城鎮低收入人群等單次金融需求額度雖然相對較小，但需求類型卻是多樣化的，既包括突發性事件融資需求、日常生活便利性融資需求，也包括創建企業、生意買賣和開礦運輸等投資性融資需求（何德旭和苗文龍，2015）。這要求普惠金融機構不僅擁有提供多樣化金融服務的能力，而且具備識別、管理不同金融需求引發的金融風險的能力。基于商業可持續性原則，普惠金融分支機構的人員配備必然是小而精，除特殊崗位的員工外，骨干員工必然身兼數職，擁有處理多種業務的能力。因此，普惠金融人人才，不僅要熟練掌握一項金融業務技能，而且要具備處理多種業務的能力。

（三）掌握嫻熟的信用風險評估與管理技能

普惠金融的實質依然是金融，信用是其基石，按契約還本付息是資金需求者獲得資金支持的前提條件（何德旭和苗文龍，2015）。然而因信息不對稱和契約不完全的存在，普惠金融機構展業過程中，不僅會面臨逆向選擇引發的道德風險，而且還面臨未來事件不確定和契約不完全等引發的各種風險。同時，普惠金融服務對象，通常缺乏規范的財務報表和有效的抵押品，其風險評估與管理，需要開發與其適應的技術。這要求普惠金融機構骨干員工，不僅要掌握現代風險識別與管理的基本原理和方法，而且還擁有開發和設計新型信用風險評估與管理機制的能力，即普惠金融人才必須要掌握嫻熟的信用調評估與管理技能。

（四）較強的學習能力和創新能力

互聯網金融和大數據技術的廣泛應用，不僅讓普惠金融服務突破了時空的限制，而且顯著降低了普惠金融的展業成本，提升了風險管理績效。為了破解信息難以驗證等問題，區塊鏈技術在普惠金融領域的運用受到了廣泛的關注。這表明普惠金融發展目標雖然基本穩定，但是金融科技發展不斷推動其經營模式、風險評估與管理技術等方面的改革與創新。這要求普惠金融人才，不僅具備較強的學習能力，能夠快速掌握新興金融科技的基本原理和應用技能，而且還能結合普惠金融的特點，創造性應用新興金融科技，降低服務成本和經營風險。

三、我國金融人才培養模式存在的問題分析

普惠金融對人才素質的獨特要求，進一步強化我國金融人才需求多元化的發展趨勢，必然要求金融人才培養模式的多元化。隨著高等教育大眾化的發展，我國已經形成了“985”高校、“211”高校等知名高校、地方綜合性大學、地方財經院校和地方本科院校等多樣化的金融人才培養體系i，但是不同層次高校之間的差異，主要體現為辦學經驗、生源質量、師資力量等方面，人才培養模式趨同現象比較突出。根據筆者的研究與思考，我國金融人才培養模式與金融人才需求之間不協調之處主要表現為以下四個方面。

（一）培養目標同質化

我國金融人才培養主體多樣化態勢雖然基本形成，但是分層培養體系尚未真正建立，培養目標同質化的問題比較突出（顧寧和關山曉，2015 等）。“985”高校、“211”高校等知名高校，憑借雄厚師資力量、豐富的辦學經驗和優質的生源等諸多優勢，主要培養未來金融行業的領軍人才。地方本科學院校，本應致力于培養滿足地方經濟金融發展所需的應用型金融人才，走差異化發展之路。但是因師資力量和辦學經驗不足等方面原因，其人才培養目標的表述籠統，實質內容與知名高校并沒有本質的區別，人才培養方案則普遍存在模仿知名高校的問題（顧寧和關山曉，2015等）。金融人才培養目標的同質化，導致我國金融人才供求的結構性失衡，即一方面大量金融類專業畢業生難以找到專業對口的工作，另一方面高端金融人才和縣域普惠金融人才存在較大缺口。這種現象的存在，不僅會導致寶貴教育資源的浪費，而且也不利于金融人才成長，進而制約金融體系的發展完善，影響其服務經濟社會的能力。

（二）課程體系相對陳舊，缺乏特色

為了適應現代金融業發展對人才的需求，國內高校借鑒國外成功經驗，更新課程體系，微觀金融類課程占比明顯增加。但是相對于社會對金融人才素質的需求而言，現有的課程體系依然比較陳舊，互聯網金融和普惠金融等新興金融依然缺乏成熟的課程和教材，區塊鏈金融領域的教材更是空白。

我國高校金融類專業課程體系存在的另一個突出問題是高校之間的課程體系設置缺乏特色。不同層次高校之間，不僅專業基礎課和專業課重復率較高，而且專業選修課的重復率較高（顧寧和關山曉，2015等）。究其原因主要有兩個方面。一是學校辦學自主權不足，教育部主導制定專業標準雖然有助于人才培養的規范化，但是也削弱了學校辦學自主權，導致高校難以構建特色的基礎課和專業課程體系。二是地方本科院校缺乏對金融人才培養有獨到見解的教育專家，現有金融類專業教師主要由其他專業轉型和缺乏經驗的高學歷青年教師。為了降低在專業評估出現的風險，地方本科院校的理性選擇是模仿知名高校，設置相應專業選修課或方向選修課。鑒于地方高校的學生素質與知名高校存在巨大的差距，缺乏特色的課程體系，不僅會影響課程教學效果，而且還會影響人才培養質量，不利于提升畢業生就業競爭力。

（三）教師教學業績和學生成績考核機制存在負向激勵問題

近年來，為了提高金融人才培養質量，我國高校大力推進教師業績和學生成績考核機制的改革，但是依然存在突出的問題。首先，教師教學業績考核引入學生評教機制的負面影響日益凸顯。學生評教機制雖然有利于增加學生在課程中話語權，引導教師重視課程教學，但是忽視學生機會主義行為的存在。據筆者了解，在許多高校，學生評教制度，不僅沒有提高學生學習積極性，反而導致教師不敢行使課堂管理的權利，以避免遭遇報復性評教而引致自己業績大幅下降，個別教師為了獲得高分甚至一味迎合學生，滿足其不合理要求。因此，學生評教制度，不僅沒有實現改革的初衷，反而降低了教學質量。其次，現行學生成績考核依然過程關注期末考試成績。根據考核方式，課程可以分為考試課和考查課，其中考試課，在學期期末，由學校統一安排考試，期末成績一般不低于60%；考查課，由教師自行組織考核，但是期末成績也不能低于相應比率。同時，學校普遍重視期末考試成績，在評獎評優中的權重通常高于考查課。這不僅不利于調動教師開展多樣化教學和考核方式創新的積極性，而且導致學生普遍不重視考查課的學習和平時課堂學習。

（四）實踐教學體系有待優化，績效亟待提升

近年來，國內高校高度重視金融類專業實踐教學的改革，實踐教學體系明顯優化，教學績效顯著提升，但是依然存在兩個不容忽視的問題。首先，理論教學與實踐教學兩張皮的問題普遍存在。實踐教學的根本目標是培養學生的專業能力，應該貫穿于人才培養的全過程（陳崗等，2013）。但是大部分金融類專業教師依然認為，理論教學主要提升學生理論素養，專業實踐能力的培養是實踐課程的任務。這導致相當部分核心課程的任課教師，過于偏重理論講授，忽視對學生分析和解決現實問題能力的培養。其次，校企協同機制不暢。學生專業實踐能力的提升，不僅需要扎實的理論功底，更需要在實際業務中錘煉。由于配套政策不完善及金融行業本身的特殊性，金融機構一方面抱怨高校金融類專業畢業生動手能力差，另一方面又不愿意接受學生參加業務實踐。這導致我國高校金融類專業學生的實踐教學主要集中于校內實驗室，開展模擬實訓，校外集中實踐則主要蜻蜓點水式的參觀。地方本科院校因社會資源匱乏，校外實踐的開展更為困難。這些問題的存在，極大制約實踐教學績效的提升，亟待政府、社會和高校協同尋找破解之策。

四、普惠金融視域下金融人才培養模式改革創新的策略

普惠金融的發展，強化了金融人才需求的多元化發展趨勢，進一步增強了我國金融人才培養模式改革的緊迫性。基于現行金融人才培養模式存在的問題及普惠金融等新興金融業態發展對人才素質的要求，筆者認為我國金融人才培養模式改革需要從以下四個方面推進。

（一）構建金融人才分層培養體系

首先，構建分類考核標準和機制，要求各高校根據自身情況，明確金融人才培養的規格。“985”高校、“211”高校等知名高校，應明確培養國家或區域金融領軍人才，側重考核其畢業生創新能力和領導能力，拉長考核期限，弱化其就業率的考核。老牌財經類院校和省屬綜合性大學，應定位于培養具有持續學習能力的現代金融業務骨干和中高級管理人才，考核應兼顧就業率和學生創新能力。地方本科院校，應定位于培養能夠扎根基層的普惠金融人才，側重考核畢業生在縣域就業的比重。其次，鼓勵各高校構建差異化的學生管理與考核機制，引導學生結合自身情況，選擇自主創業、考研深造、就業等，構建動態管理和跟蹤機制，同時建立本科生導師制，為學生提供相應指導和幫助，為優秀人才脫穎而出營造良好的外部條件。

（二）加快更新課程體系，增加特色課程的比重

首先，組織專門的教學研究團隊，加大對互聯網金融、普惠金融和區塊鏈金融等新興金融課程和教材的研究開發力度，力爭盡快編寫出既適應新興金融業態發展規律，又符合教學規律的經典教材，為課程體系更新提供條件。同時，積極學習國外高校金融類專業發展經驗，引進國際先進的金融類課程和教材。其次，加大對專業基礎課、專業課等核心課程教材修訂的支持力度，更新章節結構，將前沿金融理論和案例整合進教材，以啟發學生思維，拓寬其想象空間。第三，增加高校辦學自主權，鼓勵高校基于人才培養定位，增設特色課程，如致力于培養普惠金融人才的地方本科院校，不僅可以增設互聯網金融概論、普惠金融理論與實務、小額信貸風險管理等方面的課程，而且還應增設當經濟社會地文化方面課程，形成獨具特色的課程體系，提高其畢業生的就業競爭力。

（三）構建新型教師教學業績和學生成績考核機制

構建新型教師教學業績考核機制，重點需要解決以下兩個問題。一是教師課堂管理權的問題，即確保教師敢于行使課堂管理的權利。這就要求改革學生評教制度，降低其在教師教學業績考核中的比重，并且在計算學生評教總成績時，應刪除極端值，降低個別學生報復性評教的不利影響。同時，評選優秀教師時，提升校友評價的權重。二是激發教師改革課堂教學模式和考核模式的積極性，可采取由教師申報，教學督導隨堂聽課認定，具有改革成效的教師，教學業績考評予以加分。

基于筆者教學體會，學生成績考核機制的改革可從以下兩個方面開展。一是強化對考查課程的管理，提升考查課成績在評獎評優中的比重，引導學生重視考查課的學習，提升考查課的教學和學習效果。鑒于各高校增設的特色課均為考查課，這將有利于促進各高校特別是地方本科院校的走差異化發展之路。二是進一步提升過程考核在學生成績評定中的比重，允許教師根據課程性質，自行確定期末考核、課堂表現、作業、課程論文或調查報告在總成績中的比重。同時，為了抑制個別教師的機會主義行為，應加強對過程考核材料的管理，要求教師將在總成績中占比超過20%的考核材料提交學院存檔，并提供評分標準，供教學督導檢查，對存在問題較多的教師，扣減教學業績分數。

（四）創新實踐教學理念，優化實踐教學體系

創新實踐教學理念的關鍵，是要樹立實踐教學貫穿人才培養全過程的理念，所有專業核心課程和選修課程的任課教師授課過程，注重引導學生理論聯系實際，運用所學理論分析相關社會問題，并提出解決對策。金融行業的特殊性，決定金融類專業大部分專門實踐教學課程只能在校內實驗室進行，因此，實驗室建設水平對實踐教學效果具有至關重要的作用。實驗室建設需要著重解決兩個問題：一是涵蓋銀行、保險、證券等基本金融業務實訓，確保學生能夠掌握基本金融業務操作的基本原理和技巧；二是基于人才培養定位，構建特色的實訓項目，如致力于培養普惠金融人才的高校，應構建小額信貸業務和風險管理的實訓項目。政府管理部門、高校和金融機構協同推進校企合作，構建校企協同育人機制。政府應出臺相關政策，對接收大學生在崗實習且成效顯著的金融機構，給予稅收減免或考核加分等。金融機構要轉變觀念，積極接收大學生實習，協同學校指導教師加強對實習學生的管理、考核。學校要樹立雙贏的理念，一方面加強對學生的教育，要求學生樹立為實習單位作貢獻的實習理念，并加強對實習學生的管理與督察，另一方面充分發揮人才優勢，與金融機構合作開展課題調研與研究，為其產品創新和風險管理提供智力支持。

注釋

①本文中的地方本科院校，是指1999年以后由高等專科學校或獨立學院升格的本科院校。