以“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)成都農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展①

成都市經(jīng)濟(jì)信息中心 陳俊江

以“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)成都農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展①

成都市經(jīng)濟(jì)信息中心 陳俊江

“互聯(lián)網(wǎng)+”信息技術(shù)已成為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要力量。本文以成都市為例，分析了成都農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，指出目前存在的金融產(chǎn)品和服務(wù)單一、農(nóng)戶貸款成本較高、農(nóng)村信用信息體系亟待完善等突出問(wèn)題。本文以“互聯(lián)網(wǎng)+”為視角，提出促進(jìn)成都農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑，即完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融政策體系，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，切實(shí)幫助農(nóng)戶降低貸款成本，進(jìn)一步完善農(nóng)村信用信息體系。

“互聯(lián)網(wǎng)+” 農(nóng)村金融 成都市

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系中的不可或缺的組成部分，它是指運(yùn)用信用手段籌集、分配、融通以及管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，農(nóng)村金融運(yùn)行狀況的好壞，將直接影響農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。如何加快農(nóng)村金融創(chuàng)新、更好地服務(wù)“三農(nóng)”，已成為當(dāng)前業(yè)界關(guān)注的一大課題。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等“互聯(lián)網(wǎng)+”信息技術(shù)正加速滲透到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系中的各領(lǐng)域，成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要力量。2016年中央一號(hào)文件首次提出要“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村的規(guī)范發(fā)展”，為“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展?fàn)I造了良好的宏觀環(huán)境。本文以成都市為例，分析了成都農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題，所提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”下的農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展思路，對(duì)成都市大力發(fā)展現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)、加快建設(shè)全面體現(xiàn)新發(fā)展理念的國(guó)家中心城市具有現(xiàn)實(shí)意義，同時(shí)對(duì)各地制定相關(guān)發(fā)展政策具有借鑒和參考價(jià)值。

1 成都農(nóng)村金融發(fā)展概況

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革深入推進(jìn)

2015年7月，成都市獲批全國(guó)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)城市。為深入貫徹落實(shí)《成都市農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)方案》，全市出臺(tái)了《成都市農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)實(shí)施意見(jiàn)》。該實(shí)施意見(jiàn)圍繞完善金融組織體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)、完善市場(chǎng)體系建設(shè)等方面制定了實(shí)施細(xì)則。2017年9月，全市成立了農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，為深化農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革提供了強(qiáng)有力的組織保障。

1.2 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資體制機(jī)制不斷完善

近年來(lái)，成都市先后制定和出臺(tái)了《成都市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)基金使用實(shí)施細(xì)則(暫行)》《成都市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)基金籌集和使用辦法》《成都市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)基金實(shí)施細(xì)則》《成都市集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)管理暫行辦法》《成都市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》等文件，加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作。截至2016年底，全市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資額達(dá)到153.1億元，處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先位置。

1.3 農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)架已具雛形

一是鼓勵(lì)、引導(dǎo)全市金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村增設(shè)金融經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)完善增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)、自助終端、POS終端等金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)。目前，全市已實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算全覆蓋。二是鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外知名金融機(jī)構(gòu)在各區(qū)(市)縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和金融擔(dān)保公司。截至2015年底，全市已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行12家，注冊(cè)資本合計(jì)11.5億元。

2 成都農(nóng)村金融發(fā)展中存在的突出問(wèn)題

2.1 金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

由于農(nóng)村金融政策和機(jī)制不完善，農(nóng)村金融供給難以滿足農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)日益多元化的需求。目前全市村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社所提供的金融業(yè)務(wù)多為傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款、貸款業(yè)務(wù)，而較少涉及中間業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等，產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重，服務(wù)范圍有限，服務(wù)質(zhì)量離建設(shè)西部金融中心和國(guó)家中心城市的要求還有一段距離。

2.2 農(nóng)戶貸款成本較高

由于金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高、手續(xù)繁瑣，農(nóng)戶自身金融知識(shí)水平和信息化知識(shí)水平較落后，農(nóng)戶往往需要耗費(fèi)更多的時(shí)間、精力來(lái)認(rèn)識(shí)、了解、使用金融機(jī)構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品，由此產(chǎn)生較多的時(shí)間成本、交通成本和機(jī)會(huì)成本。民間借貸手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，但利率和風(fēng)險(xiǎn)較正規(guī)渠道高，并且可能會(huì)產(chǎn)生一定的中介費(fèi)、人情費(fèi)，這些成本都是不容忽視的。

2.3 農(nóng)村信用信息體系亟待完善

近年來(lái)，成都積極創(chuàng)建社會(huì)信用體系建設(shè)示范城市，雖然在農(nóng)村信用信息體系建設(shè)方面有所進(jìn)展，但還存在一些不足之處。例如，全市統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)尚未建立，失信懲戒機(jī)制和信用主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制不健全，社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)缺乏，信用水平不高等。這些問(wèn)題加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估難度和信貸風(fēng)險(xiǎn)防控難度，因此也增加了監(jiān)管成本。

3 以“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)成都農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑

3.1 頂層設(shè)計(jì)，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融政策體系

依據(jù)《成都金融業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，加快制定成都市農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施細(xì)則，加快推進(jìn)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，完善相關(guān)配套政策，加大對(duì)農(nóng)村金融科技、人才的財(cái)政投入，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)融合領(lǐng)域重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的扶持；加快落實(shí)國(guó)家對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)財(cái)稅優(yōu)惠政策，對(duì)符合條件的小微互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，依法給予相關(guān)稅收減免政策。

3.2 技術(shù)引領(lǐng)，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

一是鼓勵(lì)全市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)開展市場(chǎng)調(diào)研，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的快速、精確優(yōu)勢(shì)，改進(jìn)工作流程，提高調(diào)研水平和成效。根據(jù)調(diào)研結(jié)果，及時(shí)獲取、掌握不同類型的客戶信息，通過(guò)建立數(shù)據(jù)庫(kù)，開發(fā)具有針對(duì)性的農(nóng)村金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化的專業(yè)服務(wù)，滿足不同類型的客戶需求；同時(shí)，及時(shí)、有效處理市場(chǎng)反饋信息，不斷改進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，塑造良好的品牌形象。二是鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展“互聯(lián)網(wǎng)+”知識(shí)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助員工樹立以需求為向?qū)У姆?wù)理念，提升他們對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)的操作技能和服務(wù)水平。

3.3 宣傳指導(dǎo)，切實(shí)幫助農(nóng)戶降低貸款成本

一是借助官方網(wǎng)站、手機(jī)短信、微博、微信等渠道，加強(qiáng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳，幫助廣大農(nóng)戶樹立“互聯(lián)網(wǎng)+”理念，逐漸學(xué)會(huì)使用貸款門檻低、審核速度快、操作方便、安全正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融APP、微信商業(yè)平臺(tái)等進(jìn)行在線交易，降低貸款的綜合成本。二是加強(qiáng)線下宣傳指導(dǎo)，使農(nóng)戶懂得如何將各種與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相關(guān)的線下業(yè)務(wù)對(duì)接到線上；同時(shí)，制定實(shí)施激勵(lì)機(jī)制，培養(yǎng)農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的習(xí)慣，使“成本低、實(shí)惠多”的互聯(lián)網(wǎng)金融連接到農(nóng)村千家萬(wàn)戶。

3.4 強(qiáng)化監(jiān)管，進(jìn)一步完善農(nóng)村信用信息體系

一是探索建立由成都市政府牽頭、公檢法等部門配合協(xié)調(diào)、全社會(huì)共同參與的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合防控機(jī)制，形成建設(shè)農(nóng)村信用信息體系的合力，促進(jìn)全市農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)持續(xù)健康發(fā)展。二是搭建基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的農(nóng)村信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)，促進(jìn)信用資源有效整合與再利用。在建立農(nóng)村信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建農(nóng)村信用信息系統(tǒng)與征信用平臺(tái)，向農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體提供金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、金融產(chǎn)品推薦及售后等服務(wù)，向政府有關(guān)部門提供宏微觀環(huán)境分析報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等服務(wù)。

[1] 葉萬(wàn)全,李曉東,黃遠(yuǎn)輝,等.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京:科學(xué)出版社,2016.

[2] 成都市發(fā)展和改革委員會(huì),成都市經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究院.成都發(fā)展改革報(bào)告(2016)[M].成都:成都時(shí)代出版社,2017.

[3] 何禮.2016年成都經(jīng)濟(jì)展望[M].北京:國(guó)家行政學(xué)院出版社,2016.

F832.35

A

2096-0298(2018)01(a)-039-02

四川省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地—四川省農(nóng)村發(fā)展研究中心資助項(xiàng)目《“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系創(chuàng)新研究》(CR1607)；2017年成都市科學(xué)技術(shù)局軟科學(xué)項(xiàng)目《“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下引領(lǐng)成都農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究》(2016-RK00-00098-ZF)。

陳俊江(1976-)，男，四川眉山人，成都市經(jīng)濟(jì)信息中心高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，碩士，主要從事產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)方面的研究。