徐楓：用區(qū)塊鏈解決傳統(tǒng)車險痛點發(fā)展汽車新生態(tài)鏈

明霞

區(qū)塊鏈，它不僅僅是個數(shù)字貨幣的概念，也開始慢慢在我們生活中間有更多的應用。提供互助車險、共享修車服務的“51共享修車”微信平臺，其基礎就是來源于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術，既能保證其服務的精準，又能確保其安全、誠信、有序。

借用第一財經(jīng)對中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長姚前關于區(qū)塊鏈的采訪內(nèi)容，與傳統(tǒng)技術對比，區(qū)塊鏈具有以下幾個方面的優(yōu)勢：難以篡改，更加安全；具備智能合約，自動執(zhí)行；網(wǎng)狀直接協(xié)作機制，更加透明。“51共享修車”是如何利用區(qū)塊鏈的這些優(yōu)勢，來實現(xiàn)應用落地，推動共享經(jīng)濟發(fā)展呢？我們把實際應用與技術優(yōu)勢結合來看，一探究竟。

“51共享修車”由貴州共享汽車網(wǎng)絡科技有限公司打造。關于項目啟動的背景，項目負責人、CEO徐楓做了介紹。

傳統(tǒng)車險痛點

徐楓介紹說，現(xiàn)在全國的汽車保有量北京排第一，550萬輛。說到車就必然說到車險?！按蠹夜J的痛點包括條款復雜，服務不一定到位，保費高等等。”

先說車險的條款復雜，多達20多頁?！罢f心里話看得我也是云里霧里”，舉個簡單的例子，比如說你的車受損了，如果肇事的人不在現(xiàn)場便無法獲得賠償；或者玻璃單獨破損，通常也得不到賠償，除非你買了附加險，玻璃險等等。

再看看服務跟不上問題。我們把錢交了之后能不能得到很好的服務？徐楓講了一個自己體會深刻的例子。2012年的一天，自己匆匆趕在上班路上，猛地與一輛面包車發(fā)生了碰撞。那一瞬間，想到了自己將要出席的重要會議，想到了自己交的全險。后來想，眼前的面包車應該沒什么全險吧？一句“不行就拖車”脫口而出。因為車損嚴重，修車費花了7500元，而就因為自己的那句話，保險公司只賠付了兩千。可是，自己明明交的全險！因為工作太忙，實在沒精力處理后續(xù)的事情，就交給了在哺乳期的妻子。那段時間她跑前跑后，不小心竟然斷奶了。大約過了半個月，自己車損的直接損失終于解決了，但是自己和家人付出了太多的時間和精力成本，還有，從此家里每個月要額外支付3000元奶粉錢。

第三個保費高，這也讓很多人投保心疼，退保不能。大家買了車以后，相當于是把今年一年的錢交給了保險公司，給我們的車買了一個未來的保障。

徐楓通過數(shù)據(jù)解釋說，全球12.9億的汽車保有量，首先就說明車險市場很大。中國就有2.1億的汽車保有量，幾乎占全球市場的汽車保有量的16%，并且每年都在14%的量進行增長。再看2017年全球車險的收入，達到了9千億美元，中國2017年車險的收入占到了7000億人民幣，實際賠付率只有43.78%，運營支出20%，渠道返傭占30%。

還有一個數(shù)據(jù)，2017年，保險保障資金池的額度達到了169萬億。也就是說保險公司的實際賠付越來越少，因為車增加數(shù)量雖然大，但事故率越來越低，這個資金池會越來越大。

互助修車：省心省事省錢

簡單來說，按照互助車險的計劃，加入“51共享修車”的車主，當發(fā)生非人員傷亡的車輛事故時，車主可發(fā)出求助需求，由共享平臺一站式為其解決，并墊付全部修車費用。然后，每周根據(jù)共享修車成員來分攤修車成本。也就是說，大家“湊錢”幫你修車。不過，根據(jù)平臺制定的智能合約，事故達到一定數(shù)量，車主及車輛將被列入“黑名單”，被請出圈子，不再享受共享修車服務。

徐楓給出2月份數(shù)據(jù)，提到在沒有做任何推廣和宣傳僅僅是口口相傳的情況下，平臺注冊量是1527，加入量是1172，這個轉化量是蠻高的。根據(jù)市場分析，中國80%的車都是在30萬以內(nèi)，以上班族、打工族、白領、公務員為主，他們又養(yǎng)家又上班，洗車便宜5塊錢去兩公里以外洗車。平臺的推出，讓用戶在投保之外多出了一個樂于接受的選項。

“51共享修車”的宗旨就是三個省。省心、省錢、省事。

省錢，包括保險省、洗車省、保養(yǎng)省、修車省。根據(jù)項目方統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，交強險和第三方責任險必須買（第三者是賠付對方，交強險不買上不了路）。其他的盜搶險、玻璃險、劃痕險、涉水險、自燃等占到全部保險2/3的部分，都可以不買。加入“51共享修車”，平臺會根據(jù)車的品牌及車型，通過大數(shù)據(jù)模型，自動測算每輛車的分攤上限，而這個上限已節(jié)約了正常養(yǎng)車固定費用支出的50%。

除了共享修車，項目中還上線了共享洗車，作為平臺成員的福利。洗車費用比市場價格要低接近一倍。以貴陽30元平均價格為例，平臺以15元到18元洗車價格不等。保養(yǎng)方面，會員目前可以享受7種不同的服務。

省心，是指平臺配備有專業(yè)的車管家。出了事故，專業(yè)的車管家直接處理，車主可以自行去上班。此外也會提供一些附加服務，比如救援服務、違章、保養(yǎng)接送車、車輛的年檢等等。

區(qū)塊鏈技術應用安全智能透明

區(qū)塊鏈的核心，是去中心化，民主自治。也就是民主共同管理這個平臺。社區(qū)的用戶，都具有投票權，所有的決策、投資，所有影響到平臺發(fā)展的決策都民主。同時可以監(jiān)督企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)平臺的財務情況、支出情況、決策等等。

具體來說，民主自治的原則，由用戶選舉101個核驗人。所有用戶都可以參與選舉證明自已有核驗能力，如交警、定損機構、修理廠等等；拉取選票，用來審核出現(xiàn)事故用戶信息的真?zhèn)?。如果投票超過51%為真，即可通過智能合約完成本次事故的互助核驗人，在國外可能采取核驗人機制。造假用戶記過一次。第二次做假則取消用戶互助資格，并終身不允許加入。

其次，區(qū)塊鏈是通過智能合約，成員自動執(zhí)行。平臺研發(fā)了一款設備，叫做安行寶。插到車上的ODB接口，就可以與平臺關聯(lián)，根據(jù)個人出險情況統(tǒng)計個人積分。不出險，會得到獎勵，一年下來積分會越來越多。而一旦出險，積分便沒有了。

通過積分可以兌換加油卡、電話充值等福利。此舉的目的是鼓勵安全出行，獎勵未出事故的車主，事故多的車主平臺會加入黑名單。正因為秉承這樣的理念，在試點地區(qū)向政府推介的時候，項目很容易被政府部門所接受。

另外，平臺利用了區(qū)塊鏈采用網(wǎng)狀直接協(xié)作機制，更加透明的特點。與傳統(tǒng)方法不同，區(qū)塊鏈以對等的方式把參與方連接起來，由參與方共同維護一個系統(tǒng)。參與方職責明確，無需向第三方機構讓渡權利，有利于各方更好開展協(xié)作。區(qū)塊鏈有望成為低成本、高效率的一種全新的協(xié)作模式，形成更大范圍、更低成本的新協(xié)同機制。

共享修車平臺提供上鏈服務便與此類似。可以分為幾個方面。

第一，配件供應商的上鏈。此舉借助了區(qū)塊鏈的一個關鍵特點，溯源。這可以保證給會員換上的車配件是真品。

第二，修理廠上鏈。為修理廠提供服務，其目的是構建一個整套的鏈條，明晰事故車的維修情況等等。

第三，車輛相關信息。所有車的信息都可以上鏈。

第四，第三方鑒定機構。它所鑒定的東西是不是真的等信息都可以在區(qū)塊鏈上公示出來。

互助車險、共享修車只是項目的開始，目標是打造一個完整的汽車行業(yè)生態(tài)鏈，以節(jié)省為目的，把用戶引流。最終將包括維修、美容、改裝、二手車交易。團隊同時也在和一些自駕游的俱樂部對接，還有比如說置換、汽車金融等等。

貴陽高新區(qū)率先與企業(yè)簽約

于2017年8月18日至20日在貴陽高新區(qū)舉行的大數(shù)據(jù)文化旅游節(jié)暨中國西部眾創(chuàng)園第三屆創(chuàng)客嘉年華活動期間，貴陽高新區(qū)簽約了一批“共享企業(yè)”，其中就包括從事共享修車、共享配件等服務的貴州共享汽車網(wǎng)絡科技有限公司。

項目組從2017年5月份開始進行商業(yè)模式的設計，8月在貴陽當?shù)卣闹С窒?，開展試點，建立了一套標準化的體系，包括車管家的服務體系，客服的術語等等。

目前，項目在貴州得到很好的響應，多家政府支持的平臺接入，包括貴陽市政府指導推出的民生政府服務平臺“筑民生”APP；貴州省總工會“新長征”APP，項目的創(chuàng)新特色、科技優(yōu)勢同時獲得當?shù)孛襟w的推崇，成為貴州交通廣播陽光品牌，貴州衛(wèi)視的《夢想貴州》推薦品牌。此外，團隊還加入了志愿者中心，開展一些公益服務。

根據(jù)項目規(guī)劃，團隊在貴陽試點成功以后，會逐步在成都、重慶等地陸續(xù)鋪開。2018年主要在中國進行推廣，因為中國有著龐大的人口市場，隨著生活水平的提高，有車一族越來越多，而與國情相結合產(chǎn)生的痛點又著實明顯。2019年將開始進軍歐美，2021年到2022年完成全球布局。

徐楓本人有著軟件技術的專業(yè)背景，同時有金融從業(yè)經(jīng)驗，曾經(jīng)的團隊從2004年起一直做傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，2016年他們開始做區(qū)塊鏈。成員中有兩位技術總監(jiān)，一位是語言表達技術的負責人，另一位是陽光保險的區(qū)塊鏈負責人，還有很多資深的行業(yè)COO、CMO。在北美地區(qū)，目前有一位推廣負責人。保險、傳統(tǒng)汽車行業(yè)等領域的顧問也紛紛加入。

徐楓說，項目的盈利模式很簡單：收取3%的手續(xù)費。具體說就是修車廠返傭、保險代理手續(xù)費等等。假設全球20多億的車，我們只做2億輛就夠了，最終可以得到20億美金的收入，而在中國只做500萬輛，我們會淘汰一些馬路殺手，淘汰一些有問題的車。

2018年2月22日上午，正月初七上班第一天，山東省委省政府召開山東省全面展開新舊動能轉換重大工程動員大會，山東省委書記劉家義便提到了貴州，說他們在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革加速孕育、集聚迸發(fā)的時期，以大數(shù)據(jù)為引領，加快電子信息制造業(yè)發(fā)展，帶動經(jīng)濟實現(xiàn)了彎道超車。他說，實踐證明，在科技革命面前“無問西東”，誰搶占了科技高地，誰就能在激烈競爭中脫穎而出。

“我們倡導的共享是一種文化，亦是一種生活方式。共享經(jīng)濟不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)，更是人性與人情的聯(lián)接！”徐楓說，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、共享三者結合形成的共享文化，將是支撐共享經(jīng)濟發(fā)展的根本?！斑@個市場非常大，不是我們一家公司能做得來的，誠邀有技術有資源的朋友一起來開拓我們中國區(qū)的市場，一起完成生態(tài)鏈的建設”。