大學生人身保險保障現(xiàn)狀調(diào)查報告
——以南京高校為例

許海昱 王潤萍 郭玉琳 宋林秋 陳思

南京審計大學

1 前言

在2017年10月18日舉辦的第十九次全國代表大會上，習近平總書記提出要把“保險業(yè)姓保”切實落實，保險業(yè)的發(fā)展要跟得上經(jīng)濟社會發(fā)展的腳步，將保險業(yè)在脫貧攻堅和社會保障體系建設中的重要作用最大化。然而于2018年4月3日發(fā)布的保險業(yè)1-2月經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)原保費收入9703.44億元，同比下降18.46%，同時，保險業(yè)提供風險保障覆蓋953.53萬億元，其中，產(chǎn)險公司保險金額819.43萬億元，人身險公司保險金額累計新增134.11萬億元。

據(jù)悉截止2017年全國在校大學生人數(shù)為2695.8萬，而全國具有大學教育程度的人口為1.9593億人，面對如此高的大學生比重，大學生人身保險保障的地位顯得尤為重要。尤其是近年來愈演愈烈的大學生醫(yī)療報銷、課外實踐時意外事故的發(fā)生，我們可以看到政府和學校對于大學生的人身保險保障做出的努力。

2009年12月25日南京市政府出臺《關于在寧高校大學生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的實施意見》，明確在寧73萬大學生將全部進入居民醫(yī)保。這樣江蘇省13所大學的大學生都已納入了醫(yī)療保障網(wǎng)。

2016年4月，為了保障大學生實習期發(fā)生人身意外傷害獲得賠償?shù)臋嗬逃俊⑷松绮康任宀课?lián)合下發(fā)了《職業(yè)學校學生實習管理規(guī)定》，其中第34條規(guī)定，推動建立學生實習強制保險制度，職業(yè)學校和實習單位應為實習學生投保實習責任保險。切實改革了實習生‘三不管’，即——學校不管，單位不管，政府沒有政策管的尷尬境地。

隨著近年保險業(yè)的發(fā)展我們的人身保險業(yè)務似乎都是蒸蒸日上，然而即便如此，根據(jù)我們小組對于南京大學，南京審計大學，南京工業(yè)大學和中國藥科大學發(fā)放的800份調(diào)查問卷顯示，即使多數(shù)大學生認為很有必要進行人身保險投保，但仍對保險的種類功用知之甚少，甚至存在一些偏見。為了深入了解大學生人身保險的保障現(xiàn)狀及形成原因，力圖尋求解決方法，我們小組的五位成員進行了一番調(diào)研。

對象：以南京市南京大學、南京審計大學、南京工業(yè)大學和中國藥科大學四所普通高等學校在校本、專科生和研究生為調(diào)查對象，通過樣本估計總體的方法發(fā)放問卷800份，回收問卷716份，其中有效問卷672份，有效率為84%，其中男生234名，女生438名。

方法：①自行編制調(diào)查問卷，問卷內(nèi)容包括基本信息，個人對人身保險的看法以及建議，學校和社會的宣傳力度反饋等方面。②通過詢問學校醫(yī)務室和學務處的老師了解在校大學生的社保卡（保險保障）現(xiàn)狀。③結(jié)合問卷回收和談話收集到的信息和近年來我國學術著作的結(jié)論，融入不同專業(yè)方面的觀點。④統(tǒng)計分析：通過問卷星制作和發(fā)放問卷，同時利用問卷星的結(jié)果生成系統(tǒng)和spss19.0進行統(tǒng)計分析得出實踐結(jié)論。

2 調(diào)研數(shù)據(jù)分析

2.1 調(diào)查對象的年級與體檢次數(shù)

本調(diào)查小組收回的問卷中填寫者中大二、大三年級的學生占比約為三分之二。將調(diào)查對象的年級和體檢次數(shù)進行交叉分析，如圖1所示，可以看到在大學期間只做過一次體檢的人數(shù)在各個年級中占比都是最高的，而體檢次數(shù)為兩次及以上的人數(shù)卻少之又少。由此可見，在本次調(diào)查中，大學生的定期體檢次數(shù)普遍較少，學生對自身健康狀況的重視程度和了解程度遠遠不夠。并且大學生體檢次數(shù)與其年級之間沒有明顯關系，即大學生的體檢次數(shù)并沒有隨著入學時間的累積而增加。

圖1 不同年級的調(diào)查對象的體檢次數(shù)情況

2.2 調(diào)查對象的投保意愿及投保金額

本次調(diào)查中，認為“有必要”進行人身保險投保的人數(shù)最多，占比約44%，其次有35%左右的人認為“很有必要”進行投保，最后認為必要性“一般”的人數(shù)約占21%。由此可見，大部分大學生是有認識到人身保險投保的必要性的，這是值得欣慰的。再看投保金額，每年金額低于300元的人有六成左右，高于500元只占其中三成。因此，即使調(diào)查對象的投保意愿較高，但實際上其每年的投保金額整體上并不是很高。

2.3 調(diào)查對象的保險運用情況及對保險的看法

首先，由圖3可以看出，當重大疾病或意外發(fā)生時，超過半數(shù)的人希望借助保險來減輕沉重的資金負擔。但是也有40%多的人選擇了其他方式，如通過親戚朋友籌款、社會救援等。由此可見，通過保險來化解重大疾病和意外的風險這一手段目前并沒有完全普及，未來還有較大的發(fā)展空間。其次，通過本小組的調(diào)查，大學生對保險存在偏見的原因主要是“對保險條款難以理解，形成‘承保容易理賠難’的印象”和“覺得受到銷售人員的誤導和欺詐”這兩方面。最后，在購買保險產(chǎn)品時，絕大多數(shù)調(diào)查對象都會從保險產(chǎn)品的范圍、理賠服務的效率及產(chǎn)品的價格這幾方面來考慮。

圖2 調(diào)查對象每年的人身保險投保金額

圖3 面對疾病或意外時籌集資金的方式

2.4 調(diào)查對象對學校及社會在人身保險保障方面的看法

從圖4可以看到，絕大部分調(diào)查對象都認為不論是學校還是社會，都“很有必要”或“有必要”進行大學生人身保險保障的宣傳。由此可見，調(diào)查對象對于學校和社會在這方面的宣傳作用抱有很大的期望，但是由圖5可知，調(diào)查對象對學校和社會的實際宣傳程度并不是很滿意。只有不到15%的人認為學校和社會在相關方面的宣傳程度已經(jīng)足夠，絕大部分人都認為他們目前相關方面做得還不夠。

圖4 學校和社會對大學生人身保險保障宣傳的必要性

圖5 關于學校和社會相關宣傳程度已經(jīng)足夠的看法

綜上所述，通過對本次問卷調(diào)查結(jié)果的分析，可以發(fā)現(xiàn)大部分學生都認為是有必要進行人身保險保障的，然而這種想法大都只停留在了意識層面，并沒有同步向?qū)嶋H行動轉(zhuǎn)化。在實際面對保險產(chǎn)品時，調(diào)查對象不僅每年并沒有花費足夠的金額在人身保險產(chǎn)品上，甚至對保險行業(yè)和相關產(chǎn)品存在偏見。為了解決這種現(xiàn)狀，調(diào)查對象表示學校和社會兩個主體應該進一步發(fā)揮其作用，努力宣傳發(fā)展大學生人身保險保障工作。

3 分析形成原因

通過以上的問卷調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)在大學生群體中，對于人身保險的認知的形成原因如下：

3.1 個人層面

近年來我國保險行業(yè)迅速發(fā)展，各種保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，相關宣傳也是如火如荼。但是，由于大學生畢竟還沒有真正走上社會，實踐經(jīng)歷不足，學習和接觸保險的機會不多。在這種情況下，由于學生風險發(fā)生的可能性相對較小，很多時候用不到保險的理賠，因此學生不容易感受到保險的作用。對于理賠程序與結(jié)果，大部分只是道聽途說，而我國保險業(yè)又確實處于初級發(fā)展階段，免不了存在各種問題，這些問題的傳播就很容易造成大學生對保險行業(yè)的偏見。可見，大學生在實際生活中并沒有完全相信或接受人身保險產(chǎn)品。

3.2 家庭層面

通過調(diào)查，本小組了解到，很多同學并不清楚家里對于自己人身保險的規(guī)劃。因此，本小組認為家庭在從小培養(yǎng)和教育孩子的風險防控意識方面的作用不大。究其原因，一方面，這和我國社會教育制度及家長的教育觀念有關。受應試教育思維的影響，很多家長都認為孩子除了學習其他事情都不用操心。因此，像為孩子購買相關保險的這種事情，我們作為當事人之一其實對細節(jié)并不了解，這就無形減少了我們接觸保險的機會。另一方面，有些家長自身受教育水平不高，對保險知識也不太了解，或者其自身就對保險行業(yè)存在偏見，這種情況下，家庭不僅不能為孩子營造一個良好的保險意識與實務教育氛圍，甚至其自身的偏見可能影響孩子使他們也對保險產(chǎn)生誤解。

3.3 學校層面

被調(diào)查學校包含了南京審計大學（經(jīng)管類）和南京工業(yè)大學（理工類）等，在問卷結(jié)果出具前，本調(diào)查小組預期這兩類學校的調(diào)查結(jié)果會有較大差距。但實際上并非如此，絕大多數(shù)學生對于人身保險產(chǎn)品的接受度較低，風險管理和防控意識較差。在經(jīng)管類學校中，即便是接受過風險管理和風險防控課程的學生，在面對風險時的表現(xiàn)也只是差強人意。本調(diào)查小組認為之所以會出現(xiàn)這樣的情況，學校關于保險意識的教育不夠是因素之一。非保險專業(yè)的學生在學習上基本不會涉及到相關保險課程，甚至金融專業(yè)的學生也只是大致學習了保險學的構(gòu)架，因此很多學生在相關保險知識上是匱乏的。

3.4 社會層面

存在即合理，國內(nèi)外保險行業(yè)的蓬勃發(fā)展，表明保險行業(yè)是一個有巨大發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)。保險行業(yè)在一些發(fā)達國家人民心目中是份理想的職業(yè)，而在我國，卻有不少人對保險執(zhí)業(yè)人員抱有偏見。同是一個行業(yè)，卻衍生出不同的發(fā)展方向，這不得不引人深思。

通過對有關圖書資料和中國保險行業(yè)發(fā)展的歷史的學習，本調(diào)查小組認為造成目前中外差別的因素主要有以下兩方面:

一是歷史因素。國外保險業(yè)歷史悠久，而我國改革開放之后恢復國內(nèi)保險業(yè)務還只有38年。

二是管理體系。本調(diào)查小組認為，目前最影響保險行業(yè)發(fā)展的應該是政策的支持、保險行業(yè)的影響力和聲譽。我國保險行業(yè)發(fā)展時間短、速度快，前期大批專業(yè)素質(zhì)不高的從業(yè)者涌入保險行業(yè)，導致保險行業(yè)口碑受損。這種情況下，部分對保險產(chǎn)品保障效果不滿意的人對保險行業(yè)以偏概全，全部否定保險行業(yè)和保險市場。三人成虎，口碑的破壞給保險行業(yè)帶來的影響，加上國家政策一貫不咸不淡的態(tài)度，持續(xù)了十多年后變成了現(xiàn)如今下的保險市場。

4 大學生人身保險意識培養(yǎng)的必要性

4.1 個人發(fā)展角度

人身保險作為風險管理中的基本保險，切實自身利益，與個人的基本生活息息相關。掌握風險管理的知識，培養(yǎng)和樹立投保意識，不僅僅是豐富保險知識層面，更是一種風險轉(zhuǎn)化理念的吸收和應用。

隨著社會結(jié)構(gòu)的變動，工業(yè)化、城市化進程逐步推進，人口老齡化趨勢愈演愈烈，在經(jīng)濟全球化的進程當中，社會保障不足的壓力逐漸增大，因此大學生在校期間逐步培養(yǎng)風險轉(zhuǎn)化和保險意識，有利于增強適應社會發(fā)展的能力，在風險因素多變的時代，最大程度的保障自己的利益安全。

4.2 社會、行業(yè)發(fā)展角度

經(jīng)濟發(fā)展越迅速，保險就顯得越重要。大學生作為社會的重要組成群體，普及保險意識教育，提高學生的綜合素質(zhì)，對于推動國民保險意識增強有重要作用。同時在保險實踐中對保險理念的更新和發(fā)展必然會推動保險產(chǎn)業(yè)特別是人身保險產(chǎn)業(yè)更加多元化和人性化，為保險事業(yè)的發(fā)展注入了新的生機與活力，并且保險業(yè)的蓬勃發(fā)展會為大學生保險意識培養(yǎng)和投保創(chuàng)造更好的氛圍與環(huán)境。

5 適合大學生購買的保險

5.1 意外傷害保險

大學生一般都是住校或者在校外租住，而大學生發(fā)生在住宿方面的安全問題不容忽視。同時由于學生們有充足的課外時間，對于熱愛旅行出門的學生來說，意外險無疑是十分合適的保險。一般來說，最好是把人身意外傷害險和交通意外傷害險同時購買，因為大學所處的環(huán)境一般是比較繁華的地段，雖然交通方面管理比較嚴格，但是意外總是存在的。而且，意外險的好處就是保費比較低廉，這樣對于沒有什么收入的大學生來說再好不過了。

5.2 重大疾病保險

近年來，重大疾病的發(fā)生呈現(xiàn)年輕化的趨勢，許多的年輕人由于生活習慣不規(guī)律或者飲食方面不注意，可能患上各種重大疾病，而一旦得病治療費用絕對是一筆不小的數(shù)目。眾籌平臺上每天都會更新的不幸的案例，無論是對自己還是對家庭來說都是一個晴天霹靂，高昂的治療費用根本求助無門。透過這個事，我們可以看出來重大疾病保險的好處。

5.3 境外留學險

由于生活水平的提升和人們對知識探討交流的渴望，越來越多的大學生會選擇出國留學，體驗不一樣的學習氛圍和生活環(huán)境。2014年在馬德里留學的中國留學生童立突發(fā)白血病，至今仍在醫(yī)院里接受治療，但是由于留學生群體不享有西班牙政府的社會保險福利，高昂的治療費用只能由學生自己來承擔，這樣的例子引起了我們對于留學生身體健康問題的關注。

留學生群體可以通過購買私人的健康保險為自己的生命提供安全保障，一旦在國外生病，或者遇到意外傷害，就可以通過保險，轉(zhuǎn)嫁一部分風險，避免家庭陷入財務危機。大學生在國外購買保險，一般只是購買包含有續(xù)居留條件的保險產(chǎn)品，而對于保險產(chǎn)品中其他的內(nèi)容都不是特別在意，當學生去醫(yī)院看病產(chǎn)生高昂的醫(yī)療費用時，仍舊需要自己掏錢。而境外留學險在要求和賠償?shù)姆矫娑际菄@留學和其他國家的實際情況來設置，這樣就可以保障大學生在外留學時得到比較好的照顧。另外，由于留學生剛走出國門，到一個不熟悉的新地方，所以最好是能在國內(nèi)時就購買好意外傷害保險，而且盡量購買那種國內(nèi)外合作的保險，可以保障發(fā)生意外時能及時的得到救援，理賠。

6 解決對策

6.1 （個人層面）加強學習，注重實踐

作為一名大學生，我們有充足的時間可以學習一些有關于保險方面的知識。比如參加學校開設的有關于保險方面的課程，去圖書館查閱相關資料，積極參與保險知識的講座等，在學習過程中了解保險的基礎知識。同時利用便捷的網(wǎng)絡，查詢有關于保險方面的內(nèi)容，拓寬自身知識面，重新認識和接受保險。在實際與保險產(chǎn)品接觸時，我們作為被保險人和受益人，在保險交易過程中要熟知保險的投保權益和投保事項，避免包辦保險和強制保險，從而加強對保險的直觀認識。

6.2 （家庭層面）家長要與校方加強配合

根據(jù)前面對家庭層面的分析，本小組認為，一方面，家長應注重從小培養(yǎng)孩子的風險意識，充分發(fā)揮家庭在風險防控意識引導方面的作用。另一方面，學校與家長二者應加強聯(lián)系，家長要積極配合學校方面的工作，向校方提供購買的保險險種以及保險目前所處的狀態(tài)，以供學校參考，為保險缺失的學生辦理合適的保險，提高在校大學生保險保障程度。

6.3 （學校層面）教育與實踐并行，優(yōu)化服務

第一，學校應加強保險相關知識的教育工作。例如將“保險學”這門課程作為通識教育課程，提高其受眾范圍；或者為不作為必修課的專業(yè)開設有關保險意識的講座、發(fā)放宣傳冊。安排特定的部門或者老師解答同學關于醫(yī)保報銷，意外事故賠付的相關問題，化繁為簡，疏通流程，讓學生能夠切實感受到保險帶來的好處。

第二，學校應為學生提供更多參與保險實踐的機會。學校可以創(chuàng)造一些與保險公司交流合作的機會，組織學生到公司考察實踐，了解投保流程，明確投保范圍和受益權利，增強對保險業(yè)務的認同感。或者組織同學開展寒暑假保險實踐活動，在實踐中得到認知，提高保險意識。

第三，要優(yōu)化校醫(yī)務室的服務水平。在對校醫(yī)務處的采訪過程中我們了解到，校醫(yī)務處的存在感普遍較低。校醫(yī)務處完全可以舉辦一些志愿活動，類似醫(yī)療宣傳牌的解讀，艾滋病日的知識問答，獻血活動等刷“存在感”；開通“醫(yī)療熱線”提高服務效率；整理展示在校生的病例情況（在不涉及侵犯隱私的情況下），宣傳風險防控的重要性。

6.4 （社會層面、行業(yè)層面）

傳統(tǒng)上，中國人的風險防控一般是以家庭為單位，但隨著社會的發(fā)展，新型的疾病的不斷產(chǎn)生，以及醫(yī)療成本的上升和子女教育費用支出的不斷增高等，單純的以自己的小家庭進行風險的防控已經(jīng)是不可能的了。因而社會上政府機關和宣傳單位應加大對風險防控的宣傳力度，進行政策扶持。

保險企業(yè)，作為保險市場的參與者，除了在企業(yè)管理上應更規(guī)范，增強人們對保險企業(yè)正規(guī)化的信任感；本調(diào)查小組認為，保險在國家管理中本來就擔當著社會調(diào)節(jié)器的作用，因而保險行業(yè)還要多承擔社會責任，在提升保險行業(yè)口碑的同時也促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。同時，企業(yè)在招募入職人員時，要提高對其專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素質(zhì)的要求，保險行業(yè)只有在人民大眾中樹立良好的形象，才能更好更快發(fā)展。

7 調(diào)查總結(jié)

由于大學生長期享受國家的公費醫(yī)療的優(yōu)惠，大學生的人身保險意識的培養(yǎng)一直沒有受到重視，從而導致大學生對保險投保存在很大的偏見，大學生自行購買人身保險的意向也會受到影響。但大部分人認為進行人身保險保障宣傳具有很大的必要性，并對此抱有較大的期望，但由于在校大學生尚未踏進社會，接觸保險的機會較少，保險意識較為匱乏，對保險的認識僅僅停留在規(guī)避風險。不僅如此，家庭在風險防控教育方面也沒有效果明顯的推動作用，對保險認識淺顯，不注重保險的理念根深蒂固。學校方面除了專業(yè)課程教育外，很少會開展其他類型的保險意識教育課程，這樣反而會導致保險認知的分層，差異較為明顯。

在社會大背景下，國內(nèi)的保險業(yè)起步較晚，金融保險行業(yè)的破冰也延遲到改革開放之后，人民對保險行業(yè)缺乏信心，同時由于保險行業(yè)的短期高速發(fā)展，導致許多專業(yè)素養(yǎng)較低的人涌入這個行業(yè)，造成口碑的破壞，以偏概全從而對保險業(yè)發(fā)展造成很大的影響。十九大報告中對保險行業(yè)的再定義，強調(diào)了社會保障體系建設的重要性，現(xiàn)代社會保障領域不平衡不充分發(fā)展是一個客觀事實，“保險姓保”“以人民為中心”作為保險保障的重要群體，培養(yǎng)保險意識的客觀必要性顯而易見。風險規(guī)避意識不僅能提高自身的專業(yè)素養(yǎng)，為學校到社會的角色性轉(zhuǎn)換提供有利的保障，而且為保險行業(yè)的發(fā)展、和諧社會的穩(wěn)定、國民經(jīng)濟的增長打下堅實的基礎。