“套路貸”的套路、危害與治理

文/李 偉

李偉 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副院長，副教授。山東大學(xué)法學(xué)學(xué)士（2003），中國人民大學(xué)訴訟法學(xué)碩士（2005），中國人民大學(xué)訴訟法學(xué)博士（2008），馬普外國與國際刑事法律研究所訪問學(xué)者（2006）。

近年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，民間借貸日益活躍，一些違法犯罪活動也隨之出現(xiàn)，非法吸收公眾存款、集資詐騙、網(wǎng)絡(luò)傳銷、高利轉(zhuǎn)貸以及“校園貸”等問題屢屢見諸報(bào)端。去年以來，上海、浙江等地司法機(jī)關(guān)通報(bào)多起“套路貸”案件，引發(fā)社會高度關(guān)注。進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)檢索，不難看到“起底‘套路貸’：人為刀俎我為魚肉”“借4萬還150萬？小心‘套路貸’讓你傾家蕩產(chǎn)”“借5萬‘滾’成572萬，‘套路貸’的陷阱究竟有多深？”“‘套路貸’放貸者早就盯上借款人房產(chǎn)”“女子創(chuàng)業(yè)借款1400萬陷‘套路貸’，多次平賬后本息近億”……諸多令人觸目驚心的報(bào)道。何為“套路貸”？有何危害？如何甄別？如何懲治？如何防范？值得關(guān)注。

所謂“套路貸”，并不是一個新的法律上的罪名或?qū)I(yè)的術(shù)語，而是一類犯罪的通常說法，往往包含一類乃至一系列犯罪行為。“套路貸”的典型特征是放貸一方假借民間借貸之名，通過“虛增債務(wù)”“簽訂虛假借款協(xié)議”“制造資金走賬流水”“肆意認(rèn)定違約”“轉(zhuǎn)單平賬”等方式，采用欺騙、脅迫、滋擾、糾纏、非法拘禁、敲詐勒索、虛假訴訟等手段，非法侵害受害方財(cái)物。簡言之，借貸為虛，騙財(cái)為實(shí)。

“套路貸”的套路

“套路貸”乍看上去并無可怕之處，一開始往往以“民間借貸”“校園貸”“應(yīng)急貸”“汽車貸”“物業(yè)貸”的面目呈現(xiàn)，但暗藏陷阱，相關(guān)人士一步一步下套，被害人逐漸成為“套中人”。“套路貸”案件，一般有如下套路：

第一，拋撒誘餌、尋找目標(biāo)。小額貸款公司或某些人士通過網(wǎng)上發(fā)帖、微信平臺、群發(fā)短信、散發(fā)廣告、中介介紹、定向撥打電話等方式，以“無抵押貸款”“低息貸款”“快速放款”等降低放款門檻的字眼吸引借款人。針對沒有固定工作或者征信有問題的人，就說“無需資質(zhì)、無論黑白戶、無需抵押”、針對有房、有車但是又不想走銀行繁雜程序的人，就說“有車秒貸50萬、有房秒貸100萬”，便民實(shí)用，看上去處處為您考慮，實(shí)則張網(wǎng)以待，只待有人上鉤。

第二，簽訂合同、固定證據(jù)。尋找非常規(guī)渠道借款的人，一般都很需要這筆錢。再加上大多不明白小額貸款公司的運(yùn)作模式，多會聽從相關(guān)人的要求，漸漸就落入套中。一般的套路是“簽訂陰陽合同”和“偽造銀行流水”。所謂“簽訂陰陽合同”，就是實(shí)際借款的額度和借條上寫的額度不一樣。比如本來要借10萬，在借條上卻寫“欠15萬”。之所以借條虛高，借口往往是其中包含保證金、違約金、利息、服務(wù)費(fèi)。一般還會告訴借款人，“這是行規(guī)”“不會真讓還這么多”“按期還就沒事”。除此外，合同往往還是小貸公司員工以個人名義和借款人簽的，還款日期一般還精確到某月某日某時某分。簽訂完合同后，就會制造銀行流水，留下資金流水痕跡。在前述案件中，一般先把15萬打到借款人銀行卡中，然后讓他把錢取出來，隨后讓他把5萬元（以“保證金”“砍頭息”“服務(wù)費(fèi)”“中介費(fèi)”的名義）返給貸款人。有的時候，取出現(xiàn)金時還和借款人有照相，或在監(jiān)控范圍內(nèi)取款，把“事實(shí)”做得和真的一樣。告訴借款人的理由是，“由于是無抵押貸款，需要增加約束力”。“簽訂陰陽合同”和“偽造銀行流水”的目的就是從形式上坐實(shí)民間借貸的存在，在后來的訴訟中，讓合同與銀行流水相互印證，以便以證據(jù)鏈的形式證明債務(wù)的合法性。此外，對有房產(chǎn)的借款人，一般會將其房子“網(wǎng)簽”。對沒有任何抵押物的大學(xué)生，常常會索要其裸照，即一度盛行的“裸貸”。

第三，制造逾期，認(rèn)定違約。有辦案人員講，“套路貸根本不需要你還錢，也根本沒想讓還錢，就算你一直還著，他也能找到讓你違約的方法，你永遠(yuǎn)跑不了。”簽訂合同時與個人簽約、精確還款時間的設(shè)計(jì)這里就發(fā)揮作用了。因?yàn)榕c個人簽的合同，還款只能還給個人，還款時出借方借故到外地，讓借款人無法聯(lián)系，甚至以系統(tǒng)維護(hù)、電話故障等為名導(dǎo)致借款人無法按時還款。還款逾期后，按小時甚至分鐘計(jì)算，讓違約金翻倍激增。有的業(yè)務(wù)員來到借款人家中，竟然向屋主索要房產(chǎn)證，屋主拒絕，業(yè)務(wù)員就以貸款承諾書中“提供的資料不齊全，視為違約……”的條款為由，判定借款人“違約”。其實(shí)這是在先前的合同中就已經(jīng)為受害人挖好了坑。

第四，轉(zhuǎn)單平賬，壘高金額。“平賬”已進(jìn)入收網(wǎng)階段。對有抵押物的，有房子的，因?yàn)橹耙呀?jīng)“網(wǎng)簽”，或者強(qiáng)迫交易，或者通過訴訟取得所有權(quán)，或者逼迫簽長期租約，低價(jià)收房，高價(jià)轉(zhuǎn)租。有車的，把車開走。對無抵押物的，介紹其他假冒的“小額貸款公司”或個人，或者“扮演”其他公司與被害人簽訂新的“虛高借款合同”予以“平賬”，進(jìn)一步壘高借款金額。如此數(shù)次重復(fù)，利滾利，借款金額可能高到超出一般人的想象。有個案件，經(jīng)過11手的“轉(zhuǎn)單平賬”套路后，被害人債務(wù)本金從5萬元累計(jì)到340余萬元，而實(shí)際到手只有36萬余元。轉(zhuǎn)單平賬，是利用借方無力償還的境地，獲取他人財(cái)物或借機(jī)抬高金額的關(guān)鍵一步。

第五，軟硬兼施，惡意討債。借款人不還錢，各種催收手段就上場了。有軟暴力，游走于灰色地帶的滋擾、哄鬧、糾纏、聚眾造勢，每天跟著你上班、逛街，陪你回家，一不偷、二不搶，就是盯著你，一旦報(bào)警，就強(qiáng)調(diào)這是民間借貸糾紛，警方不能隨意介入。有硬暴力，以砸玻璃、潑油漆、堵門鎖等方式干擾借款人正常生活，或控制借款人人身自由，拘禁羞辱，或向借款人及其家人施加高壓，進(jìn)行威脅恐嚇。如果到法院起訴，放貸人完全按照司法程序來完善證據(jù)鏈，從一開始就保留簽字借條、銀行流水、乃至公證文書等有利證據(jù)，受害人反而拿不出被套路的證據(jù)。而不少借款人選擇不出席庭審，這反過來又使法院的取證和事實(shí)認(rèn)定更加困難。訴訟成了他們回收貸款的工具，將不合法的營利模式，通過訴訟“漂白”變成合法，利用司法強(qiáng)制性的特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)其牟取暴利的非法目的。

有媒體曾將“套路貸”的套路總結(jié)為三類，“初級套路”以制造銀行流水痕跡、虛增債務(wù)為主要犯罪手段，“中級套路”指借錢給無經(jīng)濟(jì)能力的被害人做購房首付款，再誘使被害人多方借款“平賬”，“高級套路”也稱“連環(huán)套路”，以虛增債務(wù)、利滾利、多次“轉(zhuǎn)單平賬”為主要犯罪手段。上述套路在具體的“套路貸”案件中未必一一對應(yīng)，不同犯罪團(tuán)伙也是各有各的“高招”，但整體上看，都是以欺騙的方式獲取他人財(cái)物。

“套路貸”的危害

“套路貸”最初起源于高利貸，其后經(jīng)過不斷演變，成為這種不以獲得被害人支付的高額利息為目的而以獲得被害人財(cái)產(chǎn)為目的的違法犯罪行為。

“套路貸”雖源于高利貸，但與之有如下不同：(1)行為目的不同。“套路貸”的“借款”是被告人侵吞被害人財(cái)產(chǎn)的借口。高利貸的目的是為了獲取超高額利息。（2）行為手段不同。高利貸還款額“高”是利息高導(dǎo)致的，借款人對此是明知的；“套路貸”還款額高是虛增的，借款人借款時并不認(rèn)為要還這部分金額，是被蒙騙的。（3）侵犯客體不同。高利貸破壞的是金融管理秩序，“套路貸”不僅破壞金融管理秩序，更侵害被害人財(cái)產(chǎn)權(quán)、人身權(quán)，危害公共秩序，甚至妨害司法公正。（4）法律后果不同。高利貸有意思自治的因素，借款行為本身及一定幅度內(nèi)的利息是受法律保護(hù)的。“套路貸”在本質(zhì)上屬于違法犯罪行為，借款本金和利息不受法律保護(hù)。

“套路貸”的危害在于：

組織性高。根據(jù)現(xiàn)有的案例可以發(fā)現(xiàn)，“套路貸”多是團(tuán)伙犯罪，犯罪團(tuán)伙組織性明顯，人員分工細(xì)致，配合度高。在主犯的統(tǒng)籌指使下，團(tuán)伙中有負(fù)責(zé)拉業(yè)務(wù)的人員；有負(fù)責(zé)“空放”貸款、收取現(xiàn)金的人員；有與借款人商談、簽訂合同的人員；有管理賬目和借貸合同的人員；有使用暴力或“軟暴力”討債的人員；有提起、參加虛假訴訟的人員。團(tuán)伙成員分工明確，互相協(xié)作，被害人往往入套而不自知。

欺騙性深。“套路貸”的被害群體或者經(jīng)濟(jì)收入有限，缺乏社會經(jīng)驗(yàn)；或者個人征信不良，急于資金周轉(zhuǎn)；或者風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，法律意識缺乏。環(huán)環(huán)相扣的套路貸，以合法的形式掩蓋其詐騙性質(zhì)，讓人不自覺地鉆進(jìn)他們精心設(shè)計(jì)的陷阱。犯罪團(tuán)伙熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)和法律知識，擅于鉆法律空子，被害人維權(quán)難，犯罪人入罪難。

剝奪性強(qiáng)。“套路貸”犯罪團(tuán)伙對陷入他們?nèi)μ椎慕杩钊藰O盡敲骨吸髓和敲詐勒索之能事，通過借新還舊層層加碼，軟硬兼施頻頻滋擾，讓借款人傾家蕩產(chǎn)甚至家破人亡，后果嚴(yán)重。

危害性大。“套路貸”侵害被害人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利乃至人身權(quán)利，嚴(yán)重?cái)_亂正常的金融秩序、治安秩序，損害司法公信力。其中摻雜的暴力、威脅、虛假訴訟等索款手段又極易誘發(fā)其他違法犯罪，帶來一系列社會問題，影響社會穩(wěn)定。

“套路貸”的懲治

顯然，“套路貸”是非法金融活動，是違法犯罪活動，既是對民眾利益的惡意侵占，也是法律的蔑視和挑戰(zhàn)，應(yīng)引起相關(guān)部門高度重視，并采取有效措施進(jìn)行懲治。

一、“套路貸”的行政規(guī)制

為規(guī)范民間借貸行為，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障人民群眾合法權(quán)益，打擊金融違法犯罪活動，2018年5月4日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會會同公安部、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。該通知從規(guī)范民間借貸的角度對規(guī)制“套路貸”違法犯罪活動作出了一些有針對性的規(guī)定。

《通知》明確，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動。

《通知》指出，嚴(yán)厲打擊以下非法金融活動：以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸；面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為；嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。

二、“套路貸”的刑事法規(guī)制

“套路貸”的肆虐，引起了地方政法機(jī)關(guān)的重視。2017年8月28日，上海市高級人民法院舉行新聞發(fā)布會，通報(bào)了上海法院四起涉“套路貸”犯罪案件的審判情況。2017年10月25日，上海市高級人民法院、上海市人民檢察院、上海市公安局發(fā)布《關(guān)于本市辦理“套路貸”刑事案件的工作意見》。2018年3月18日，浙江省高級人民法院、浙江省人民檢察院、浙江省公安廳印發(fā)《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件的指導(dǎo)意見》。

“套路貸”的懲治，也被納入了中央掃黑除惡的專項(xiàng)斗爭。2018年1月16日，兩高兩部發(fā)布《關(guān)于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導(dǎo)意見》，明確指出，“對于以非法占有為目的，假借民間借貸之名，通過“虛增債務(wù)”“簽訂虛假借款協(xié)議”“制造資金走賬流水”“肆意認(rèn)定違約”“轉(zhuǎn)單平賬”“虛假訴訟”等手段非法占有他人財(cái)產(chǎn)，或者使用暴力、威脅手段強(qiáng)立債權(quán)、強(qiáng)行索債的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件具體事實(shí)，以詐騙、強(qiáng)迫交易、敲詐勒索、搶劫、虛假訴訟等罪名偵查、起訴、審判。對于非法占有的被害人實(shí)際所得借款以外的虛高“債務(wù)”和以“保證金“中介費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”等各種名目扣除或收取的額外費(fèi)用，均應(yīng)計(jì)入違法所得。對于名義上為被害人所得、但在案證據(jù)能夠證明實(shí)際上卻為犯罪嫌疑人、被告人實(shí)施后續(xù)犯罪所使用的“借款”，應(yīng)予以沒收。”

在“套路貸”犯罪案件的處理過程中，司法機(jī)關(guān)一般作如下處理：

犯罪嫌疑人、被告人實(shí)施“套路貸”犯罪時，未采用明顯暴力或者威脅手段，則其行為特征從整體上屬于以非法占有為目的，虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相騙取被害人財(cái)產(chǎn)的詐騙行為，一般可以詐騙罪追究刑事責(zé)任。

犯罪嫌疑人、被告人實(shí)施“套路貸”犯罪時，既采用了虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的詐騙手段，又采用了暴力、威脅、虛假訴訟等手段，同時構(gòu)成詐騙、搶劫、敲詐勒索、非法拘禁、虛假訴訟等多種犯罪的，依據(jù)刑法的規(guī)定數(shù)罪并罰或者按照處罰較重的定罪處罰。

在“套路貸”犯罪案件中，相關(guān)犯罪嫌疑、被告人不明知真實(shí)借貸情況，幫助實(shí)施故意傷害、非法拘禁或者滋擾被害人及其近親屬正常生活行為，或者幫助捏造事實(shí)提起民事訴訟，符合故意傷害罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪、非法侵入他人住宅罪、虛假訴訟罪的構(gòu)成要件的，對該部分犯罪嫌疑人、被告人以相關(guān)罪名追究刑事責(zé)任。

明知他人實(shí)施“套路貸”犯罪的，有協(xié)助制造銀行走賬記錄，協(xié)助辦理司法公證，提供資金場所交通等幫助，協(xié)助以虛假事實(shí)提起民事訴訟，非法獲得、出售、提供公民個人信息，幫助轉(zhuǎn)移犯罪所得及其產(chǎn)生的收益等行為的，以共同犯罪論處，但法律和司法解釋另有規(guī)定的除外。

“套路貸”的防范

套路貸的套路可認(rèn)定為詐騙，相關(guān)合同可因意思表示不真實(shí)而撤銷，但需要綜合全案情形從整體判斷，該類案件案發(fā)時間跨度長，證據(jù)不同程度滅失，套路經(jīng)過精心設(shè)計(jì)，事后調(diào)查很難找到突破口，此外被害人還心存顧慮，刻意隱瞞案情，最終認(rèn)定并不容易。所以，遏止“套路貸”，要事后打擊，更要事前防范，而且從某種意義上講，防范更加重要。

對個人或企事業(yè)單位而言，不要輕易相信主動給你打電話的無抵押貸款、當(dāng)天放款，如急需借款，要堅(jiān)持向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請，或向親朋好友尋求支援，一般不要向小貸公司借款，即使向小貸公司借款，也要查清楚該公司的資質(zhì)。借款人可以先在各省市金融辦（局）網(wǎng)站查詢公司是否具有小額貸款資質(zhì)。同時，要嚴(yán)格審核借款合同信息，關(guān)注借款費(fèi)用、逾期罰息、擔(dān)保金、還款方式等內(nèi)容。同時，要注意資料備份或留痕。若已陷入了“套路貸”陷阱，務(wù)必及時報(bào)警，遭遇暴力催款更要第一時間報(bào)案。歸還借款后，一定要將借條等相關(guān)憑據(jù)討回并銷毀，必要時還可讓債權(quán)人寫下收條。

對各類金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)提供方來說，按照《通知》的要求，應(yīng)“強(qiáng)化服務(wù)意識，采取切實(shí)措施，開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品”，滿足不同收入水平人群尤其是金融弱勢群體的金融需求，從根源上降低乃至消除“套路貸”產(chǎn)生的借款需求，讓“套路貸”無機(jī)可乘。

對監(jiān)管部門而言，首先要加大對民間借貸市場的監(jiān)管，及時查處違法違規(guī)的小貸公司，扶持正規(guī)企業(yè)。監(jiān)管部門還可以建立放貸人名冊制度以及放貸人黑名單，并及時向社會公開。其次，金融監(jiān)管部門、公安部門、教育部門、宣傳部門、新聞媒體等要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，加強(qiáng)相關(guān)金融借貸政策及相關(guān)知識的普及，加強(qiáng)宣傳教育引導(dǎo)，廣泛宣傳“套路貸”作案手法，讓廣大群眾樹立較強(qiáng)的防范意識，避免被“套路”和遠(yuǎn)離“套路貸”。再次，監(jiān)管部門、公安司法機(jī)關(guān)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切合作，在發(fā)動社會力量的基礎(chǔ)上，建立打擊“套路貸”的信息交流平臺，共享信息數(shù)據(jù)，深入挖掘“套路貸”的源頭，以及時堵截犯罪分子，構(gòu)筑立體的監(jiān)管執(zhí)法體系。