校園“套路貸”治理芻議

文/胡啟忠 齊 琪

校園“套路貸”是指“校園貸”中的“套路貸”，校園“套路貸”給大學(xué)生帶來了嚴(yán)重的心理和財(cái)產(chǎn)損害，有的還釀成了悲劇。校園“套路貸”的治理需要“雙輪齊動”，一是對于已經(jīng)發(fā)生的校園“套路貸”案件依法追究刑事或行政法律責(zé)任，二是加強(qiáng)校園“套路貸”的源頭治理。

胡啟忠 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師

齊琪 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院2016級刑法專業(yè)碩士研究生

“套路貸”是指放貸人以“放貸”為名，設(shè)置套路（即陷阱），非法獲取借款人財(cái)物的放貸行為。校園“套路貸”是“套路貸”在“校園貸”中的表現(xiàn)形式。近年來，隨著校園“套路貸”現(xiàn)象的出現(xiàn)，陸續(xù)發(fā)生了大學(xué)生因陷“校園貸”而自殺、暴力催款等惡性事件，不但嚴(yán)重破壞了校園的教學(xué)與科研秩序，而且嚴(yán)重侵害了涉事大學(xué)生的人身和財(cái)產(chǎn)安全。

校園“套路貸”亂象及其治理必要

對于校園“套路貸”的把握需要從“套路貸”特點(diǎn)入手。目前的“套路貸”主要滲透于車貸、房貸和民間借貸三種類型，而校園“套路貸”屬于民間借貸類型，因此本文圍繞民間借貸展開。

所謂“套路”，即圈套的路徑。民間借貸中“套路貸”的通常“套路”是：制造民間借貸——虛增債務(wù)——制造資金走賬流水——肆意認(rèn)定違約——轉(zhuǎn)單平賬——索債（包括軟硬兼施索要或者通過虛假訴訟索要），達(dá)到非法占有借款人或其近親屬財(cái)產(chǎn)的目的。就是說，民間借貸中的“套路貸”是放貸人設(shè)計(jì)的、具有環(huán)環(huán)相扣套路的民間借貸，放貸人最終實(shí)現(xiàn)的目的是侵占借款人或其近親屬財(cái)產(chǎn)。在這些套路中，所謂制造民間借貸，是指放貸人引誘借款人簽訂民間借款合同，制造民間借貸事實(shí)；所謂虛增債務(wù)，是指放貸人以“違約金”“保證金”等各種名目騙取借貸人簽訂“虛高借款合同”（通常是“陰陽合同”及房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于借款人的合同）；制造資金走賬流水，即放貸人刻意制造借款人已經(jīng)取得合同所借全部款項(xiàng)的“證據(jù)”；單方面肆意認(rèn)定借款人違約，即放貸人利用合同陷阱條款肆意解釋、認(rèn)定借款人違約，增高債務(wù)數(shù)額；所謂轉(zhuǎn)單平賬，是指在借款人無力支付虛高借款的情況下，放貸人介紹其他假冒的“小額貸款公司”或個(gè)人，或者“扮演”其他公司，與借款人簽訂新的借款合同，從而將無力支付的“虛高借款”轉(zhuǎn)到新的合同（即“轉(zhuǎn)單”），消除前面欠賬（即“平賬”），這就進(jìn)一步壘高了借款金額。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2015年），民間借貸中雙方約定的年利率超過36%的部分無效?！疤茁焚J”不但明顯超過規(guī)定利息標(biāo)準(zhǔn)，而且是以“放貸”為名行非法占有借款人財(cái)物之實(shí)，是嚴(yán)重的違法行為。

校園“套路貸”是指校園貸中的“套路貸”，而校園貸是指各類借貸平臺或者個(gè)人向在校大學(xué)生放貸的行為。2009年之前，我國傳統(tǒng)銀行以信用卡形式開發(fā)高校信貸市場。其后由于產(chǎn)生的高違約率、高壞賬率，導(dǎo)致銀行虧損慘重。在此情況下，銀監(jiān)會于2009年下發(fā)通知，明確要求不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。對已滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來源。新的大學(xué)生信用卡制度由于銀行借款額度低、違約風(fēng)險(xiǎn)高、門檻高，致使信用卡逐步退出大學(xué)生金融借貸市場。隨著金融互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來和金融改革不斷深入，面向大學(xué)生的校園貸在2014年應(yīng)運(yùn)而生。

主流校園貸基本可以分為三類，一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等。二是P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)或者創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等網(wǎng)貸平臺。三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如京東白條、淘寶螞蟻花唄等。另外，也存在一些非法的、暗箱操作的校園貸平臺，或者個(gè)人以校園貸名義向大學(xué)校園學(xué)生發(fā)放高利貸、裸條借貸。2015年校園貸爆發(fā)式增長，同時(shí)亂象叢生。

大學(xué)生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，急需金錢時(shí)較難快速地從正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)獲取貸款。校園貸滿足了大學(xué)生日益增長的金錢需求，緩解大學(xué)生金錢需求壓力的同時(shí)，由于其曾處于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“三無”境地，致使許多不正規(guī)的網(wǎng)貸平臺和線下放貸人打著“零抵押”“零首付”“五秒放款”等標(biāo)語吸引大學(xué)生。他們往往只宣傳與夸大了其分期產(chǎn)品的低門檻，卻隱瞞了所謂“行規(guī)”名義下的高利息及高額違約金、服務(wù)費(fèi)等附加費(fèi)用，導(dǎo)致大學(xué)生無法還款。校園貸因此而逐漸衍生出校園“套路貸”，深圳某高校學(xué)生李林借款遭遇的“套路貸”案就是校園“套路貸”。2017年12月，讀大一的李林（化名）向“歐文”學(xué)長借款6000元，每日12點(diǎn)前還2000元，分6日還清，逾期利息每超過一小時(shí)加500元。李林還款不順利，“歐文”提出李林可向“總統(tǒng)”借款償還對自己的債務(wù)。“總統(tǒng)”讓李林寫下3.6萬元人民幣的借條和簽訂4萬元人民幣的網(wǎng)絡(luò)借款合同，李林的借款從最初的6000元變?yōu)?.6萬元，因不能及時(shí)還款，利息還在不斷增加，最終債務(wù)達(dá)到12萬余元。李林還不上錢，催債人找到其家屬索債，威脅其將房屋作為抵押還債。重慶永川區(qū)某高校學(xué)生文嬌借款同樣遭遇了校園“套路貸”。2018年1月，文嬌為了創(chuàng)業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)向一家貸款公司借款。合同約定文嬌借款3000元，在一個(gè)月內(nèi)還清。但文嬌實(shí)際只拿到2000元，并且對方要求要在7天內(nèi)還清貸款3000元。文嬌到時(shí)還不起借款，貸款公司就經(jīng)常打電話、發(fā)信息催文嬌還款。見文嬌實(shí)在不能及時(shí)還款，對方提出“借新債還舊債”，讓文嬌從另外的貸款公司借款，來填平之前的債。文嬌一共找了13家公司貸款，可債務(wù)不僅沒有結(jié)清，反倒壘到高達(dá)10萬余元。面對如此高的債務(wù)，文嬌無力償還，對方的催款方式逐漸升級。他們開始向文嬌發(fā)送一些不雅觀的信息，再之后威脅、騷擾文嬌的親朋好友。上述李林、文嬌由于被校園“套路貸”債務(wù)壓得喘不過氣來，只好報(bào)警求助。警方破案后認(rèn)定兩案均為校園“套路貸”詐騙案，李林、文嬌因此而避免了“套路貸”陷阱。

李林、文嬌算是幸運(yùn)的，大多數(shù)大學(xué)生卻沒有這種幸運(yùn)。校園“套路貸”給大學(xué)生帶來了嚴(yán)重的心理和財(cái)產(chǎn)損害，不斷有相關(guān)案例見諸媒體，其中有的還釀成了悲劇。例如，2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款，債務(wù)壘高達(dá)數(shù)十萬元，因無力償還而跳樓自殺。2017年4月11日，廈門華廈學(xué)院一名大二女生因陷校園“套路貸”在泉州一賓館自殺。其家人曾多次幫她還錢，期間曾收到過“催款裸照”。2017年9月2日，陜西一21歲的大二學(xué)生朱毓迪因校園“套路貸”欠款20多萬，又因無力償還而跳江自殺。2018年5月17日，西安大學(xué)生小森（化名）因不能償還校園“套路貸”而在保定市政府附近一個(gè)廢品收購站服毒自殺。這些都說明，校園“套路貸”給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害，造成了不良社會影響，亟須對其治理。

校園“套路貸”的案件治理

對校園“套路貸”的治理需要“雙輪齊動”，一是對于已經(jīng)發(fā)生的校園“套路貸”案件依法追究行政或者刑事法律責(zé)任，二是加強(qiáng)校園“套路貸”的源頭治理。這里討論前者。

（一）校園“套路貸”的刑法治理

在校園“套路貸”中，放貸人的“套路”通常是先制造逾期陷阱，致使借款學(xué)生不能順利還款，然后采用各種辦法催債，達(dá)到非法占有借款學(xué)生及其親屬價(jià)值更大財(cái)產(chǎn)的目的。例如，打電話騷擾其家人、同學(xué)、輔導(dǎo)員，貼大字報(bào)，甚至對借款人跟蹤尾隨、暴力毆打、非法拘禁、公開裸照、強(qiáng)迫其“肉償”等，有的還進(jìn)行虛假訴訟。對于放貸人的這些行為，可以分別行為特點(diǎn)，符合刑法規(guī)定的犯罪的，應(yīng)依法追究放貸人的刑事責(zé)任。

1.對于放貸人企圖獲得的違法債務(wù)部分，以詐騙論。數(shù)額達(dá)到詐騙罪成立標(biāo)準(zhǔn)的，以詐騙罪追究刑事責(zé)任。如前述李林、文嬌借款案，深圳南山區(qū)和重慶永川區(qū)司法機(jī)關(guān)對于放貸人均以詐騙罪追究刑事責(zé)任。

2.對于以侵害名譽(yù)、公開裸照等威脅方法催債情節(jié)嚴(yán)重的，可以敲詐勒索罪追究刑事責(zé)任。如前述廈門華廈學(xué)院大二女生因陷“校園貸”自殺案，放貸人向女生家人發(fā)“催款裸照”，對于放貸人就可以敲詐勒索罪追究刑事責(zé)任。

3.對于放貸人強(qiáng)迫借款女大學(xué)生“肉償”的，可以強(qiáng)奸罪追究放貸人刑事責(zé)任。因?yàn)檫@里的“肉償”不是出自女大學(xué)生的真實(shí)自愿，而是受到放貸人以還債為由進(jìn)行威脅、脅迫的結(jié)果。

4.放貸人裸條放款，通過網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布借款人裸照及不雅視頻，則可以傳播淫穢物品罪追究刑事責(zé)任。

5.對于放貸人或放貸人所雇傭的催債人采取暴力方式索債的，如對借款學(xué)生進(jìn)行毆打、非法拘禁，情節(jié)嚴(yán)重的，可以故意傷害罪、非法拘禁罪追究刑事責(zé)任。

6.放貸人對于校園“套路貸”債務(wù)提起民事訴訟的，可以虛假訴訟罪追究刑事責(zé)任。

此外，如果放貸人通過他人網(wǎng)絡(luò)貸款平臺實(shí)施校園“套路貸”行為，而網(wǎng)貸平臺明知放貸人實(shí)施校園“套路貸”犯罪行為仍然為其提供平臺支持或者沒有及時(shí)采取相應(yīng)的措施阻止危害結(jié)果的進(jìn)一步擴(kuò)大，在主觀上希望或放任危害結(jié)果的發(fā)生，那么網(wǎng)貸平臺則與放貸人構(gòu)成共同犯罪。

（二）校園“套路貸”的行政法治理

首先是對放貸人的行政法治理。

對于校園“套路貸”，如果放貸人是個(gè)人，而且是職業(yè)放貸人，雖然目前刑法上還不能單就這種行為治罪，但是可以給予行政處罰。因?yàn)檫@種行為即使不是“套路貸”，只要是職業(yè)性校園貸，就是國務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》（1998年發(fā)布、2011年修訂）第4條規(guī)定的“非法發(fā)放貸款”的行為，亦即“非法金融業(yè)務(wù)活動”。根據(jù)該《取締辦法》第22條的規(guī)定，對于放貸人的非法放貸行為，可以沒收其非法所得，并處以罰款。如果放貸人是沒有發(fā)放貸款資格的機(jī)構(gòu)，對于校園“套路貸”行為本身，同樣可以根據(jù)該《取締辦法》第22條的規(guī)定進(jìn)行行政處罰。

除了上述行政處罰之外，不管放貸人是個(gè)人還是沒有發(fā)放貸款資格的機(jī)構(gòu)，對于校園“套路貸”中的非法催債行為沒有構(gòu)成犯罪的，可以對個(gè)人或者機(jī)構(gòu)的責(zé)任人員進(jìn)行治安處罰。

其次是對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的行政法治理。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺作為民間借貸的居間人，是借款人與放貸人簽訂借款合同的重要紐帶。根據(jù)2016年8月17日銀監(jiān)會等四部門發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第9條規(guī)定，一方面，網(wǎng)貸平臺對放款人與借款人的資格、借貸過程中形成的電子借貸合同的合法性與合理性具有審核義務(wù)。另一方面，網(wǎng)貸平臺應(yīng)采取措施防范欺詐等不利于借款人利益的行為發(fā)生，并有義務(wù)及時(shí)公告并中止網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)。若網(wǎng)貸平臺違反了法律法規(guī)或相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，可以根據(jù)該《暫定辦法》第40條規(guī)定，依法給予行政處罰。

校園“套路貸”的源頭治理

2017年5月27日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。該《通知》要求從源頭治理校園貸亂象，防治校園“套路貸”。為落實(shí)這一要求，校園“套路貸”的源頭治理可以從以下幾方面入手。

（一）加強(qiáng)心理輔導(dǎo)，抑制大學(xué)生不合理需求。

大學(xué)生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，涉世不深，具有沖動消費(fèi)、超前消費(fèi)、自控力較低等問題，不法分子正是利用了大學(xué)生的需求心理和行為特點(diǎn)，將其拉入校園“套路貸”的陷阱。學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)心理輔導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生“量入為出，合理適度”的理性消費(fèi)習(xí)慣，抑制不合理的金錢需求，從源頭上防治校園“套路貸”的發(fā)生。

（二）加強(qiáng)金融知識輔導(dǎo)，引導(dǎo)大學(xué)生正確選擇合適的金融產(chǎn)品。

《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》顯示：在參與調(diào)查的30萬大學(xué)生中，將近一半的大學(xué)生無法識破校園“套路貸”陷阱，23%的學(xué)生容易被“快速放貸”“無擔(dān)保，零抵押”的標(biāo)語所吸引，相信存在低風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存的理財(cái)產(chǎn)品。正是因?yàn)榇髮W(xué)生金融理財(cái)知識匱乏，不法分子才能趁虛而入。很多大學(xué)普遍沒有設(shè)置金融理財(cái)類的通識課程，理科院校更是如此。學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融知識輔導(dǎo)，普及金融和安全理財(cái)知識，如開設(shè)財(cái)商類通識課程和選修課、開展金融理財(cái)講座等，幫助學(xué)生了解和辨別市面上種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品，引導(dǎo)學(xué)生通過正規(guī)渠道獲得貸款，并選擇與自身經(jīng)濟(jì)能力相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。

（三）加強(qiáng)法制輔導(dǎo)，增強(qiáng)法律意識。

大學(xué)生缺少社會經(jīng)驗(yàn)和自我防范意識是導(dǎo)致校園“套路貸”如此猖狂的原因之一。如大三學(xué)生鄭某看到“專業(yè)辦理大學(xué)生貸款，最快48小時(shí)放款……”的廣告動了心，聯(lián)系到了王某。王某告訴鄭某公司是通過“名校貸”和“優(yōu)分期”兩個(gè)平臺貸款，由于“內(nèi)部有人”，所以不用還款。鄭某貸款之后又發(fā)展了20多個(gè)下線，共獲5萬余元的提成。不久，鄭某及其發(fā)展的下線都收到了催款通知。鄭某報(bào)警后，公安機(jī)關(guān)認(rèn)定這是一起借助“校園貸”平臺，并利用傳銷方式進(jìn)行逐級斂財(cái)?shù)奶卮笤p騙案。本案中，鄭某法律意識、風(fēng)險(xiǎn)防范意識淡薄，對“套路貸”的套路不了解，存在“借款不用還款”的僥幸心理，并積極發(fā)展下線獲取“提成”，導(dǎo)致犯罪分子用簡單的伎倆便可以蒙蔽上百個(gè)大學(xué)生。因此，學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)生的法制輔導(dǎo)，增強(qiáng)法律意識，加強(qiáng)學(xué)生辨別是非的能力；定期開展校園“套路貸”專題講座，介紹校園“套路貸”的套路及危害后果，教導(dǎo)學(xué)生一旦遇上校園“套路貸”案件，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，向老師反映情況，用法律手段保護(hù)自身合法權(quán)益。

（四）建立正規(guī)助貸機(jī)構(gòu)，滿足大學(xué)生的正常貸款需要。

上述《通知》一方面要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)，且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。另一方面，鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行走進(jìn)校園信貸市場，疏堵結(jié)合，維護(hù)校園貸的正常秩序。這是目前校園“套路貸”源頭治理的重要措施，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決貫徹執(zhí)行。

（五）強(qiáng)化監(jiān)管，防患未然。

以往校園“套路貸”的發(fā)生與校園貸的“三無”（無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)）境地有重要關(guān)系。如今，盡管《通知》明確要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)暫停提供校園貸服務(wù)，但以合法形式掩蓋的違法從事校園貸業(yè)務(wù)的情形仍然可能存在或者發(fā)生。因此，今后對于校園貸需要加強(qiáng)學(xué)校與金融監(jiān)管部門的分工與合作監(jiān)管。對學(xué)校而言，應(yīng)當(dāng)完善管理機(jī)制，暢通校園貸信息反饋渠道。具體而言，學(xué)校建立排查整治機(jī)制，未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)，禁止任何機(jī)構(gòu)、任何人進(jìn)入校內(nèi)宣傳校園貸和提供校園貸服務(wù)。學(xué)校的學(xué)生工作部門應(yīng)當(dāng)一是審核學(xué)生的貸款需求，避免超前消費(fèi)、沖動消費(fèi)；二是全面了解辦理校園貸同學(xué)的具體情況，同時(shí)強(qiáng)化與學(xué)生家長的聯(lián)系與溝通；三是發(fā)現(xiàn)傾向性、苗頭性問題，及時(shí)向金融監(jiān)管部門報(bào)告，并且與助貸機(jī)構(gòu)溝通，協(xié)同應(yīng)急處置。對于金融監(jiān)管部門而言，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對助貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與審查，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)督促整改，保證助貸機(jī)構(gòu)在法律的軌道上開展業(yè)務(wù)。這樣，就能將危害消滅在初始狀態(tài)。