“三板斧”斬斷“套路貸”黑手

借入9萬，兩年后變成80萬；借入1200元，一年多后要還190多萬；借入4萬元，幾個月后自己價值194萬的房產(chǎn)被過戶還債；借入3萬元，一年后“滾”成800萬……這些聽似天方夜譚，卻都是真實的故事。借款人因為遭遇“套路貸”，有的舉家還債，有的變賣房產(chǎn)，有的選擇輕生，“套路貸”成為他們揮之不去的噩夢。

“套路貸”并不是刑法規(guī)定的具體罪名，而是具有系列犯罪特征和嚴重犯罪危害的類型犯罪。“套路貸”的本質(zhì)是通過制造民間借貸假象，非法獲取借款人的大量錢財。目前，“套路貸”的形式繁多，但主要有以下幾個套路：

1.簽訂虛假合同以及其他合同，制造虛假銀行流水。放貸人多以“小額貸款公司”名義，找到急需用錢的借款人，誘使借款人簽訂表面借款數(shù)遠高于實際借款數(shù)的合同，這部分虛高的借款實際上會給到借款人，但很快又會被放貸人要回。另外，放貸人會要求借款人同時簽訂房產(chǎn)抵押合同、房屋租賃合同、房產(chǎn)買賣委托書等。

2.故意制造借款人違約或者單方面認定借款人違約。放貸人會通過各種手段阻止借款人提前或按時還款，讓借款人違約。借款人“被違約”后，合同中的各種違約責(zé)任便會生效，高額違約金、賠償金、續(xù)期費等，形成一個巨大的雪球向借款人滾來。

3.欺騙或者逼迫借款人與關(guān)聯(lián)公司再簽訂借款合同，陷入以債養(yǎng)債的惡性循環(huán)。在借款人無力還款的情況下，放貸人介紹其他“小額貸款公司”或個人，以同樣手法與借款人簽訂新的合同予以“平賬”，進一步抬高借款金額。

4.軟硬兼施向借款人討要債務(wù)，借助訴訟侵占借款人財產(chǎn)。放貸人通常會采取如恐嚇、威脅、毆打、騷擾、非法拘禁等暴力或軟暴力手段，給借款人施加精神壓力，迫使受害人求助他人或者以自己的房、車等抵債。甚至利用簽訂的合同以及銀行流水等證據(jù)，向法院提起訴訟，以看似合法的手段侵占借款人的財產(chǎn)。

為嚴厲打擊“套路貸”，上海、浙江相繼專門出臺了關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件的工作意見，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、公安部、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行四部門也于今年4月聯(lián)合出臺了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》，效果明顯。遏制“套路貸”，達到治標(biāo)治本的效果，需要政府監(jiān)管部門、司法機關(guān)、金融機構(gòu)、社會公眾各方參與，舞起“三板斧”：

一要以類型化思路梳理相關(guān)法律條文，必要時出臺司法解釋和規(guī)范性文件，解決當(dāng)前實踐中的法律適用難題。“套路貸”雖然屬于新型犯罪，但是其違法手段并不出奇，現(xiàn)有法律基本都有相應(yīng)的規(guī)定與規(guī)范，應(yīng)以類型化思路梳理相關(guān)法律條文，形成辦案指南，便于實踐部門操作辦理。如“套路貸”的罪名適用、定罪數(shù)額、共同犯罪認定、跨區(qū)域管轄等問題，都需要根據(jù)不同的違法犯罪手段進行歸類，進一步明確和細化法律適用。司法機關(guān)要總結(jié)梳理司法實踐中的疑難問題和有效經(jīng)驗，有針對性地出臺規(guī)范文件，必要時再形成司法解釋。

二要從“事后懲治”模式向“事前審查、事中監(jiān)管、事后懲治”模式轉(zhuǎn)變。目前，由于沒有事前的監(jiān)管機制，對“套路貸”的規(guī)制只能在案件發(fā)生后，司法機關(guān)被動介入的情況下進行。只依靠刑事打擊對“套路貸”進行事后懲治，效果未必理想。“套路貸”作為在金融市場上出現(xiàn)的以金融手段實施的金融犯罪行為，還應(yīng)特別注意運用民法、經(jīng)濟法、金融法，加強對金融主體和金融行為的審查和規(guī)范，構(gòu)建事前、事中、事后完整的法律體系和監(jiān)管機制，將風(fēng)險扼殺在搖籃中。

三是加強對“套路貸”的普法宣傳，貫徹落實以人民為中心的理念，深化金融制度改革。對“套路貸”騙術(shù)的不了解以及難以從正規(guī)信貸渠道借款，是“套路貸”發(fā)生的最主要原因。有關(guān)單位應(yīng)采取各種有效方式向社會公眾宣傳國家金融法律法規(guī)和信貸規(guī)則，向社會公布典型案例，提高社會公眾對“套路貸”騙術(shù)的甄別與自我保護的法律意識，引導(dǎo)自覺抵制“套路貸”。從根本上，要改進金融服務(wù)，開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品，有效疏通金融服務(wù)實體經(jīng)濟渠道，加強供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，消除信貸資金供需緊張的矛盾，鏟除“套路貸”滋生的土壤。