家庭收入增加，保單如何調整

文熙

去年剛剛拿下注冊會計師的孫女士，不但職位晉升了，而且年收入也上了臺階，目前年收入60萬元，在一家公司擔任財務總監；愛人馬先生和她同歲，40歲，是某公司中層領導干部，月薪3萬元。兒子小馬18歲，正在上學。夫妻雙方父母身體健康，目前不需要承擔任何贍養責任。家庭有兩套住房，一套自住，已經還清銀行貸款；一套投資用房，后期可以做兒子的婚房，月供6000元，還剩9年未還。家庭每月基本生活開銷2萬元（含兒子開銷，不含月供）。

早些年，夫妻兩人在孩子很小的時候買了一份保至25周歲的保單，有20萬元身故和2萬元的醫療報銷保險責任。孫女士和馬先生分別有10萬元的重疾險保額，家庭年繳保費1萬元左右。后來孫女士身邊有同事因癌癥入院治療，前后花了五六十萬元，孫女士發現自己家的10萬元保額有點少，想把重疾的保額提高，并補齊高端醫療保障。

孫女士的家庭保險配置可以說是現在大部分家庭保險配置的縮影。主動咨詢保險的客戶，大部分之前有過購買保險的經驗，但大部分客戶是“半險”的狀態，保障不完全，有的是保險種類單一不全面，有的是保障年限沒有覆蓋終身，還有就是保額遠遠達不到現在醫療花費額度。這也就間接導致客戶理賠時說：“我明明買了保險，為什么不賠？保險是騙人的！”等一系列的問題。這個問題的產生，有保險代理人的問題，當然也有客戶本身的問題，即只購買自己認為對的險種以及保額。所以，一個專業的保險代理人應該全面評估客戶家庭狀況，給出全面合理并且符合此家庭現狀的計劃。

不難發現，孫女士夫妻倆的重疾保額偏低，沒有高端住院醫療，缺少意外方面的保障。孩子的保險則是沒有重疾責任、沒有高端醫療以及意外方面的保障。

現給全家的保障計劃合計總保費66549.82元，約為家庭結余資金的11%左右。具體保險方案如下。

保險利益說明

孫女士：特定疾病30種，確診立即給付10萬元，豁免后期沒繳完的保費。重大疾病80種，確診立即給付50萬元。因疾病身故賠付50萬元（需扣除已經賠付的重大疾病保險金）。一般意外身故保障110萬元，自駕車意外身故保障320萬元，客運交通意外身故保障380萬元，客運航空意外身故保障620萬元。意外門診報銷每年限額2萬元，0免賠，報銷比例90%。意外傷害住院報銷每年限額3萬元。高端醫療保障：住院醫療最高年限額為605萬元，其中包括一般住院醫療年限額300萬元，惡性腫瘤額外保障300萬元，惡性腫瘤住院年限額50000元（按實際住院天數，每天給付200元）。

馬先生保險利益同孫女士。

小馬：重大疾病80種，確診立即給付60萬元。因疾病身故賠付60萬元（需扣除已經賠付的重大疾病保險金），一般意外身故保障120萬元，自駕車意外身故保障330萬元，客運交通意外身故保障390萬元，客運航空意外身故保障630萬元。意外傷害保險利益和高端醫療保障同孫女士。

孫女士家庭目前所處的狀態，是屬于生涯規劃中的“初創”階段達成，正逐步進入到“守成”的階段。一家三口的家庭結構，從婚姻初始到現在兒子18歲成人，完全可以說他們已經完成了初期創立家庭的奮斗時期。手上兩套房子，一套自住，另一套的貸款還有9年要還。因為是投資房，預估未來還有升值的空間，如果這套房子本身有出租出去賺取房租的話，這筆貸款還可以算得上是一筆不錯的良性負債。

綜合考慮孫女士家庭接近百萬的年收入（60+3X12=96萬元），除去全年基本開銷2X12=24萬元，以及那套投資房的年貸款金額0.6X12=7.2萬元，還有早前已經擁有的保險的保費支出1萬元，一年下來的結余大約是96-24-7.2-1=63.8（萬元）。再結合家庭成員的年齡，針對不同時期所承擔的家庭責任和可能面臨的風險，以及孫女士夫婦自身的想法和需求，建議如下。

1.家庭緊急備用金

生活中難免會碰到緊急事件、突發情況，對這種緊急突發的狀況，必須要有所應對。所以，一個完善的保障規劃的第一步，首先要預留出能夠隨時變現的家庭緊急備用金。這筆能靈活變現、隨用隨取的備用金，一般要能夠覆蓋家庭6至12個月的日常開銷即可。結合孫女士家庭每月日常開銷的水平和房貸金額2+0.6=2.6（萬元），可以準備一筆2.6X6=15.6（萬元）到2.6X12=31.2（萬元）為金額的備用金。至于到底用什么金融產品來匹配這個功能，其實現在市場上各種選擇也非常多，唯一的標準應當是足夠靈活、能夠保本和絕對可靠。

2.保險保障金

孫女士家的保險意識是很早就有了。他們為孩子早早地做了20萬元的身故保障和2萬元的醫療報銷保險準備，夫婦倆自己也有10萬元的重疾險，只是從風險種類以及金額方面，可以再做相應的增加。

1）重大疾病保障

雖然兒子已經年滿18歲成人了，但還是在校求學的學生，沒有開始賺錢，孫女士和馬先生是這個家庭的經濟支柱。從保險的經濟補償功能來看，也建議先給大人做好充足的保險保障，如此才能保證家庭未來幸福美滿的生活。

一家三口采用的都是中德安聯目前的拳頭產品組合：超級隨心重大疾病健康方案。其中，主險為“超級隨心（D款）兩全保險（分紅型）”，是一個現金分紅的產品，基本保額25000元，85歲滿期時領取10倍基本保額加累計現金分紅，在85歲之前有一定額度的身故保障。

附加險，一個是超級隨心長期重大疾病保險，涵蓋100種重大疾病種類、30種輕癥重疾種類。重大疾病分為心臟、腦部中樞及其他共3組，每組賠一次，每次保額都是50萬元（小馬是40萬元）；輕癥重疾賠一次，保額10萬元（小馬是8萬元）。

另一個附加險是豁免保險，功能是在20年繳費期間，如果有重大疾病或者輕癥重疾理賠，后續保費不用再繳，還能享受剩下的重大疾病保障。

上述計劃的優點在于，主險附加險功能可以疊加，也可以相互分開。在沒有發生重大疾病理賠的前提下，一直到85歲，父母的身故保額是50萬+主險的身故保額；不管有沒有發生重大疾病或者輕癥重疾理賠，到85歲的滿期金是不受影響的。

至于中德安聯安康至臻的高端醫療保險，也是符合孫女士家對高品質治療服務的要求，對于最高檔次的計劃，3人總保費65021元，每人的總保額高達800萬元，計劃包含住院、手術、門急診保障。各種合理且必須的醫療費用都能全額賠付。高端醫療最大的特色，就是每一個被保險人都會有一張直付卡，持卡在安聯網絡內的醫院就診，免現金付費。