商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)存在問題及對策研究

李杭芝 陳衛(wèi)娜

摘要：本文對中山市商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在問題進(jìn)行分析，提出了對小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 小額貸款 對策

為了更好更快更安全地發(fā)放貸款，商業(yè)銀行便把目標(biāo)集中于大企業(yè)和信用高的企業(yè)。中山市中小企業(yè)較多，商業(yè)銀行為快速擴(kuò)張規(guī)模，必須明確市場定位才能實現(xiàn)業(yè)務(wù)的又好又快發(fā)展成了當(dāng)務(wù)之急。

1中山市商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1從數(shù)據(jù)看發(fā)展現(xiàn)狀

從表1可以看出，中山市各商業(yè)銀行在2009年至2013年間的業(yè)務(wù)貸款趨勢基本一致，都呈上升的貸款趨勢。各商業(yè)銀行相比較情況下，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、中山農(nóng)商行的貸款余額遠(yuǎn)多于農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中山市商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展呈上升的趨勢，貸款中大多數(shù)是小額貸款，因此小額貸款業(yè)務(wù)也呈上升趨勢。

1.2從運(yùn)行機(jī)制看發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行發(fā)展小額貸款的最大目的是推動中小企業(yè)和個戶的發(fā)展，通過為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和個戶提供小額貸款，幫助他們解決融資問題，促進(jìn)企業(yè)和個體戶更好地發(fā)展，并推動我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展。由當(dāng)前的情況來看，中山市各商業(yè)銀行在辦理小額貸款業(yè)務(wù)時，實行的經(jīng)營理念雖然有所不同，但是在經(jīng)營的方式上來看卻大致相同。大致為申請、調(diào)查、審批、貸后檢查及風(fēng)險控制幾個環(huán)節(jié)，其中風(fēng)險控制貫穿整個小額貸款的全程，小額貸款業(yè)務(wù)的每個操作環(huán)節(jié)都必須確保安全可控，運(yùn)行機(jī)制有效可行。

1.3從內(nèi)控管理看發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行業(yè)監(jiān)理委員會廣東省銀監(jiān)局針對小額貸款業(yè)務(wù)出臺了相應(yīng)的政策，有貸款通則，有針對商業(yè)銀行小額貸款管理辦法等等。這些相關(guān)政策都是為了商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)能在政策的支持下更好地發(fā)展，并能給中小企業(yè)和個體戶提供更多的融資便利，使小額貸款管理更規(guī)范化。這些辦法和通則對于小額貸款的相關(guān)事宜做了比較詳細(xì)的規(guī)定，比如發(fā)放的對象、期限、利率、額度等。商業(yè)銀行會對其地區(qū)的客戶進(jìn)行評級授信，以確定是否具備發(fā)放貸款的條件，并進(jìn)行信用評級，通過信用評級，客戶便可以在允許額度的范圍內(nèi)獲取貸款；如果超過范圍，客戶就必須提供擔(dān)保，否則就會加大商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

2中山市商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)存在的問題

2.1缺乏對小額貸款信用風(fēng)險的把關(guān)

小額貸款主要以信用貸款為準(zhǔn)，因此，有些客戶會以能貸到款為榮，以至于對是否按時償還貸款，還款金額多或是少的信用觀念不強(qiáng)，具有隨意性。追溯根源，還是因為信用體系不夠完善，缺乏專業(yè)的獨立的小額貸款經(jīng)營部門，才會導(dǎo)致各種不良現(xiàn)象的發(fā)生，比如貸款難，難貸款等。因此，中山市商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會受到一定的影響，并不利于中山市的市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會的穩(wěn)定，反過來又會影響到金融環(huán)境，所以會形成一種惡性循環(huán)，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.2局限于小額貸款業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)觀念

中山市商業(yè)銀行小額貸款還沒有形成成熟的經(jīng)營規(guī)模，還不具有較好的發(fā)展水平，因此商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本也會比較高。面對利率市場化的進(jìn)一步加劇，面對金融同業(yè)間的競爭不斷增強(qiáng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢擠壓，商業(yè)銀行必須積極采取應(yīng)對措施。但由于存在傳統(tǒng)觀念，認(rèn)為小額貸款的風(fēng)險性極高，客戶的信用水平低，無法滿足商業(yè)銀行貸款的相關(guān)要素，并且有些客戶貸款的借款人和實際用款人是分離的，即影響還款來源而出現(xiàn)還款的問題，會導(dǎo)致不良貸款的發(fā)生；客戶的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，不具備承擔(dān)風(fēng)險能力，因此，這樣一個缺乏創(chuàng)新的信貸觀念使得商業(yè)銀行不能確定自身優(yōu)勢，對于小額貸款業(yè)務(wù)的市場定位不準(zhǔn)確，局限了小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營方式，不利于商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展。

2.3對貸款對象定位不準(zhǔn)確

對于商業(yè)銀行小額貸款主要的服務(wù)對象應(yīng)以中小企業(yè)以及個體戶，特別應(yīng)拓展到廣大的個體工商戶以及其他融資難的客戶。貸款的金額范圍可以大些。商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)是微小貸款在實際應(yīng)用上的發(fā)展，但在對貸款對象定位問題的分析上，商業(yè)銀行存在貸款對象太過單一的問題，從而使小額貸款業(yè)務(wù)的市場需求主體無法滿足需求，造成許多需要融資的客戶無法融資，削弱了商業(yè)銀行小額貸款的作用。

2.4缺乏有效的風(fēng)險防范機(jī)制

在商業(yè)銀行辦理小額貸款業(yè)務(wù)中，不免會產(chǎn)生信貸風(fēng)險，并且相比其他業(yè)務(wù)，小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險更大并且收益低，就如何避免小額貸款的各項風(fēng)險來看，針對客戶存在的各種風(fēng)險因素，制定避免小額貸款問題發(fā)生的有效運(yùn)營方式，在貸款處理方面應(yīng)該制定有效的風(fēng)險防范機(jī)制。建立有效的風(fēng)險防范機(jī)制可以在很大程度上來彌補(bǔ)風(fēng)險帶來的巨大損失。因此如果能做好風(fēng)險防范機(jī)制，那么也就可以保證商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)能夠持續(xù)健康的發(fā)展。

2.5存在操作風(fēng)險

小額貸款業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險主要來源于內(nèi)部程序、員工、系統(tǒng)和其他外界因素，且由于操作風(fēng)險的引發(fā)因素較為復(fù)雜，如產(chǎn)品營銷渠道的拓展、新設(shè)備的應(yīng)用、人員違規(guī)操作以及新制度的變化等都可能會引起操作風(fēng)險，所以，操作風(fēng)險的管理幾乎覆蓋了銀行經(jīng)營的方方面面。

3中山市商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

3.1建立獨立的小額貸款經(jīng)營部門

3.1.1建立獨立的內(nèi)部審計和稽核部門

商業(yè)銀行要避免集體性決策，所以需要建立獨立的審計稽核部門來實現(xiàn)直接的領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)險防范管理，以減少外部的干涉。還要對內(nèi)部審計人員的嚴(yán)格進(jìn)行把關(guān)，要通過嚴(yán)格的考核才有上崗的資格，并且要重視對其工作期間審計人員的培訓(xùn)和選拔，要重視再學(xué)習(xí)，采取一定的獎懲激勵制度，激勵所有員工做到自覺自律。

3.1.2分支機(jī)構(gòu)設(shè)立風(fēng)險經(jīng)理職位

因為大部分銀行的貸款風(fēng)險都發(fā)生在基層，商業(yè)銀行要重視風(fēng)險管理，特別是重視分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理，因此商業(yè)銀行要設(shè)立獨立的風(fēng)險經(jīng)理職位，才會更加可靠，能更加專業(yè)地控制風(fēng)險的能力，在整個貸款過程中，起到重要的作用，能夠有效地實現(xiàn)信息管理，嚴(yán)格把控貸款中的風(fēng)險。

3.1.3引入外部審計力量

目前，商業(yè)銀行的內(nèi)外部環(huán)境很復(fù)雜，不僅僅需要自身的審計稽核機(jī)構(gòu)，還要引入外部的審計力量，才能較好地實現(xiàn)有效的風(fēng)險控制。對于外部名譽(yù)較高的審計力量可以更為客觀地分析公司的財務(wù)狀況，并提出較好地建議性建議。因此，引入外部審計機(jī)構(gòu)來進(jìn)行風(fēng)險的管理控制也是尤為重要。

3.2轉(zhuǎn)變信貸觀念，創(chuàng)新小額貸款業(yè)務(wù)方式

商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變原來的信貸觀念，制定的有效可行的運(yùn)營方式，積極發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，找到適合商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的渠道，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行由于在我國銀行信貸方面具有較高的信譽(yù)，所以在發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)時有著很大的優(yōu)勢，不僅可以憑借其人力、地區(qū)的便利，而且可以將市場定位于為小客戶服務(wù)，從而形成不同的目標(biāo)客戶群，為客戶提供便捷的服務(wù)，找到自己的發(fā)展空間。

3.3擴(kuò)展貸款對象以滿足小額貸款市場需求

在對貸款對象定位問題的分析上，商業(yè)銀行存在貸款對象太過單一的問題，從而導(dǎo)致實際和理論偏差使小額貸款業(yè)務(wù)的市場需求主體無法滿足需求。而根據(jù)我國的國情，單方面將貸款定位于減貧或增富都是不全面的。商業(yè)銀行在發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)該將貸款對象擴(kuò)展為貧困人群、中低收入人群，以及各類中小型企業(yè)和個戶，這樣商業(yè)銀行在發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)的時候就能從不同階層那里獲得利潤，也就可減少商業(yè)銀行將資金局限于小部分市場。

3.4增加小額貸款的風(fēng)險防范方法

商業(yè)銀行可以總結(jié)出更多防范貸款風(fēng)險的方法。相信下列三種方法對風(fēng)險防范可以起到一定作用。方法一：權(quán)衡收益與風(fēng)險，用收益覆蓋風(fēng)險。在小額貸款業(yè)務(wù)中，可以通過高利率來獲取高收益，銀行要在減除繁雜手續(xù)的基礎(chǔ)上，實行比其他貸款機(jī)構(gòu)稍低的利率，在很大程度上會吸引他們?nèi)ャy行貸款，從而使銀行獲得收益。方法二：實行客戶還款的激勵機(jī)制，利率可以隨著客戶還貸次數(shù)的增加和信用等級的提高而逐次降低，貸款額度則可依次提高。方法三：通過業(yè)務(wù)的操作方法來控制風(fēng)險。小額貸款不強(qiáng)求借款人提供資產(chǎn)負(fù)債表，但是要求信貸人員必須對借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營能力、還款記錄等數(shù)據(jù)，進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，之后要求信貸人員嚴(yán)格根據(jù)這些調(diào)查資料，編制出貸款人的調(diào)查報告，說明其每月還貸能力，要嚴(yán)格控制貸款的發(fā)放，從而降低信貸風(fēng)險。

3.5優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，建立激勵約束機(jī)制

3.5.1優(yōu)化小額貸款業(yè)務(wù)流程

小額貸款業(yè)務(wù)流程即是小額貸款業(yè)務(wù)過程中所需的種種程序，商業(yè)銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范化去操作，才能夠降低操作風(fēng)險，并且嚴(yán)格的貸款操作流程也可以讓商業(yè)銀行根據(jù)客戶的個人情況監(jiān)測其貸款流向，以防止不良貸款的發(fā)生。因此，對于商業(yè)銀行小額貸款可以從兩個方面入手，一是審核方面，審核的操作流程、職責(zé)以及風(fēng)險程度的控制都要認(rèn)真地做好；二是前后臺管理方面，小額貸款業(yè)務(wù)的前后臺管理可以實行分離制度，權(quán)責(zé)分明，互相監(jiān)督，以此來控制貸款風(fēng)險。

3.5.2小額貸款責(zé)任人的激勵約束機(jī)制

關(guān)于責(zé)任人的約束機(jī)制要結(jié)合兩部分來看，第一部分為內(nèi)部責(zé)任約束機(jī)制，要把責(zé)任落實到人，并采取一定的方法方式嚴(yán)格進(jìn)行檢查監(jiān)督，如有出現(xiàn)問題，絕對不能姑息，一定要嚴(yán)懲。第二部分為外部責(zé)任約束機(jī)制，要強(qiáng)化外部的監(jiān)督，成立專門的監(jiān)管部門，由此形成外部的高壓環(huán)境，如有嚴(yán)重的責(zé)任事故發(fā)生，一定要嚴(yán)格查明追究，不僅要追究責(zé)任個人原因，還要追究其上一級的領(lǐng)導(dǎo)，以大范圍地進(jìn)行制約，有效控制貸款過程出現(xiàn)的操作風(fēng)險。

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作者簡介：李杭芝（1984—），助教，研究方向：公司金融。