公積金貸款存在的風險及規避措施探討

欒新美

【摘要】現代社會追求高品質的生活質量和生活態度，住房問題就成為了保障人們正常生活需求的基礎，為了提升生活滿意度，人們將這一基礎的提升作為提升生活質量的主要途徑之一。而伴隨著房屋的購置，則出現了關于住房公積金貸款風險這一問題。在住房的購置過程中，公積金可以為其提供相應的資金支持，但現代越來來越多的住房公積金貸款導致了公積金管理上的不足逐漸顯露，如何在最小范圍內降低公積金貸款的風險，是我國現今住房公積金制度急需要解決的問題。

【關鍵詞】公積金貸款 風險 規避措施

住房公積金制度是我國社會主義住房保障體系中的重要組成部分，隨著我國經濟化進程加速發展，社會保障成為了我國全面推行的主要保障體系。住房公積金制度的確立使社會保障業務范圍和惠及范圍不斷擴大，住房公積金貸款在市場化環境中展現出來的優勢方面越來越明顯，其優惠政策和福利是許多居民在購置房屋時，首選的貸款單位[1]，在這樣的情形下，有效的避免公積金貸款所帶來的風險，提高住房公積金的管理效率成為現代社會保障中必須要面對的問題。

一、住房公積金政策中存在的風險

（一）住房公積金政策中存在的風險

住房公積金的主要適用范圍是低收入的家庭之中，我國政府在住房公積金政策的規定中，對于低收入群體或是無力償還貸款的居民不可以強制性的另其遷出，但這種政策對于公積金貸款來講是一種阻礙經濟正常平衡發展的政策，假如在居民償還貸款的期限內，國家的利率發生變化，形成了存貸差的改變，那么在很長一段時間內，住房公積金的管理方面經造成極大程度的虧損，在極大程度上無法保障預期的收支平衡[2]。而且低收入家庭的個人保障方面存在著不確定因素，在還款的期間內如有遇到家庭收入方面的變化，則不能按時進行還貸，這就使住房公積金的資金安全上，受到一定程度的威脅。

（二）住房公積金制度中存在的風險

我國在住房公積金的總體制度確立上，還并沒有一個明確的體系建立，不論是在管理制度上還是在財務制度上都需要確立一個系統化的制度體系來保障住房公積金的資金安全。但是現如今的許多地方政府將住房公積金的資金款項隨意挪至他用，如發展地方經濟，興建公路，橋梁或者直接用于企業之間的資金周轉，這樣的做法存在的風險極大，且對于民眾來講是一種不負責的行為。此外，在我國現有的住房公積金貸款制度中，公積金貸款業務要通過銀行而進行[3]，由于公積金所產生的收益范圍較正常銀行的利潤較小，銀行在對待公積金業務時，可能會稍有輕視，這將會使公積金貸款業務的正常進行，加大了風險性，造成貸款資金回收不積極，資金流失的現象。

（三）住房公積金的市場風險

近些年來，我國過快發展的房地產業為住房公積金貸款帶來了巨大的風險，房價的上漲使居民在購買住房之后，采用公積金貸款的方式進行彌補，導致現如今房地產業的經濟發展成為了泡沫經濟，而住房公積金卻無法將貸出的款項盡快的收回。在此期間，如果一旦發生金融危機，則會直接導致房產抵押，無法收回本金的現象發生。其次，如果公積近貸款單位為了獲取收益而放松貸款金額的規定和貸款條件的規定，則會影響房屋價格不斷上漲，同樣也會使住房公積金的貸出款項無法收回。所以，在現如今的公積金貸款中，因市場風險較大而無法進行收支方面的平衡是主要的問題之一。

（四）住房公積金的信用風險

在住房公積金申請貸款的過程中，公積金貸款單位對于貸款人的信用方面無法做出保證，如果貸款人出現無力承擔還貸行為，則會極大的影響公積金貸款單位的資金收入[4]。例如，當貸款人出現嚴重的意外或是疾病時，造成身體上的不便，不具備勞動力或收入能力，以及貸款人出現意外死亡或刑事責任時，貸款人不再擁有還貸的能力，致使貸款單位無法收回貸出的款項。此外，如遇到貸款人不愿意進行還貸，則同樣會使貸款單位造成虧損。

一般情況下，如遇后者，貸款單位可以在一定程度上進行規避措施，比如在查明其信用度后拒絕為其放貸。而其他的現象卻會使貸款公司在一定程度上受到損失，所以，在貸款之前要對貸款人的信用度，還款能力進行詳細的調查，避免損失較大的貸款項目出現。

二、住房公積金貸款的規避措施

（一）嚴格對住房公積金的貸款項目進行管理

現如今的公積金貸款管理有著極大程度的缺陷，公積金的管理部門作為民眾進行貸款的責任部門，有責任為民眾的住房公積金進行負責，防范住房公積金在貸款過程中所出現的風險項，為此，應建立一套系統的管理體系，將公積金貸款的審批流程，貸款人的信用檢查，和押物價值的評估進行全面的審查，保證貸款資料的安全性，實行依法辦理貸款，按流程辦理貸款，建立風險預警機制，加強貸款后的信貸管理。此外，如果發生貸款人不進行還貸的現象，應及時進行有效的彌補措施，盡可能將貸款風險降低至最小。

（二）規避住房公積金貸款的市場風險

市場風險是住房公積金貸款風險中最難以預測的風險項，在經濟日益發展的現代，投資，股票等一系列金融的活動都會引起房地產業的價格上升或下跌，同時，也會影響國家的金融政策。公積金單位要對這些進行準確的預測才能最大限度的保證規避風險項，所以，對此問題，公積金單位應建立一套完善的市場風險評估機制，嚴密觀測國家的金融政策變化，針對市場風險進行及時的政策調整。此外，銀行系統的加息政策和不穩定的金融因素也會加大職工的還貸風險，房地產業的漲幅和下跌更會影響公積金貸款的安全性，諸多因素影響著公積金貸款的安全問題，對于這些問題，必須要盡快實施系統的管理流程。

（三）住房公積金貸款的制度建立

針對現如今存在的諸多問題，公積金單位內部應及時制定針對性的制度建立，將管理內部的控制制度和風險防范體系完善化，構建一系列合理的管理制度和市場風險防范措施，將社會監督部門和市場監察部門的機制引進，防止一切違法犯罪的風險項，堅持依法辦事，按程序辦事的原則，時刻對貸款業務進行監管，多方審查，盡量減低公積金貸款中出現的風險。

三、結束語

總而言之，公積金貸款制度是服務于人民的一項利民政策，在保證民眾住房問題的同時，也要將公積金貸款內部的管理制度做到完善，使其能夠更有效的為民眾提供資金支持，防止一切風險對公積金的收支造成損害，有效的規避公積金貸款業務的市場風險，使我國在民眾住房方面的一系列相關企業，能夠平衡穩步的發展，進而促進我國經濟的平穩前行。

參考文獻

[1]薛林娥.公積金貸款存在的風險及規避措施探討[J].新商務周刊，2017，15（20）：11，13.

[2]張如明.公積金貸款存在的風險及規避措施探討[J].勞動保障世界，2013，20（18）：141-141.

[3]呂輝.公積金貸款存在的風險及規避措施探討[J].現代營銷，2017，41（1）：99.

[4]張莉.住房公積金貸款檔案管理探析[J].中文信息，2017，12（9）：41.