面向微型金融創新的物聯網架構與應用路徑研究

物聯網技術的發展和成熟，將給微型金融業帶來一次泛在發展的創新機遇，誰能夠率先找到新技術與金融業務的結合點，大力創新，有效整合金融服務資源，實現金融服務與物聯網時代企業和社會資金流轉模式的高效協同，誰就能夠贏得快速發展的動力，占領物聯網時代構建普惠金融體系的制高點。

我國微型金融發展的創新需求

（一）微型金融的創新驅動

縱觀我國微型金融從萌芽到發展為亟待融入整體金融框架的普惠金融體系，其創新驅動機制大致經歷了三個階段。第一階段以1983年農業銀行“恢復和加強農村信用社”“三性”改革為標志，我國微型金融開始了制度驅動的小額信貸萌芽發展；第二階段起始于20世紀末，我國絕對貧困狀況得到緩解，初步建成了小康社會，對金融服務的需求日趨多元化、精細化，需求拉動小額信貸向微型金融的過渡；2005年，中央一號文件明確提出“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織”，標志著我國微型金融發展進入第三階段——政策與需求共同拉動的全面擴張階段。2013年11月，《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。意味著我國微型金融的發展將從資助分散的微型金融機構和金融創新向建立包容性的金融體系轉變。這一過程中，技術革新將成為推進普惠金融發展的主要驅動力。

（二）普惠金融框架下微型金融的創新需求

微型金融源于人們長期以來對金融市場低端客戶忽視的反思階段，其由小額信貸發展而來，并在廣泛、繁榮的成長過程中逐步融入全新的價值理念。在過去的三十年里，微型金融以自身的蓬勃發展證明了小微企業、低收入者這些原本被傳統金融機構邊緣化的群體作為盈利性金融客戶的可能。隨后，逐利驅動下的大型金融機構也紛紛開始拓展小微金融市場，傳統微型金融與廣泛意義上金融體制之間的邊界逐漸模糊，分散的微型金融機構無論從深度還是廣度都已無法滿足小微群體日益增長的金融服務需求。微型金融亟待以一種包容的方式納入整體金融框架。普惠金融的發展框架表達了客戶群體尤其是小微群體對實現金融資源平等獲得的美好愿景，并對微型金融的發展提出了以下新的需求。

物聯網應用于微型金融創新的機理分析

（一）物聯網應用的基本原理

物聯網技術體系結構由感知層、網絡層和應用層三個層次組成。感知層利用條碼、射頻標簽、傳感器、全球定位系統等信息感應設備實現全方位數據采集；傳輸層通過傳感網技術與多種聯網技術融合，將物品的信息實時準確地交互；應用層利用云計算、反饋控制等各種只能處理技術，對海量信息進行分析和處理，同時使物品能夠依照環境狀況自動分析，判斷所獲取信息并執行相應操作。從物聯網的體系架構可以看出物聯網本身的三大特性：一是全面感知，即透徹的感知和度量；二是可靠傳送，即泛在的介入與互聯；三是智能處理，即深入的智能分析與回控。

（二）物聯網為微型金融創新提供的條件

物聯網技術實現的“全面感知”可極大地降低金融交易中的信息不對稱程度；對實體世界進行追蹤歷史、把控現在、預測未來，讓金融服務融合在實體運行的每一個環節中，有利于全面降低金融風險?！翱煽總魉汀?能夠推動銀行和客戶的資源有效整合和共享，促進服務的標準化和透明化，使多方高度有效的協同合作成為現實，從而大幅度降低交易費用；這將倒逼金融部門從根本上重新思考和設計現有的業務流程， 按照最有利于客戶價值創造的運營流程進行重組?！爸悄芴幚怼?產生的物品信息，能夠全面反映企業（個人）的自然屬性和行為屬性，在豐富信用維度的基礎上提高信用體系的可靠性?；谖锫摼W和“大數據”重構的社會信用體系，能夠幫助金融機構精準判斷、提前發現、及時預警風險，推動金融風險防控體系產生質的飛躍。

物聯網不僅帶來的是金融產品和工具的創新，更帶來金融理念和模式的革命。如果說互聯網技術將金融服務傳遞至更加廣泛的人群和更加偏遠的地區，那么物聯網技術將解決微型金融機構的現行信用體系存在的根本問題——對小微企業的實體掌控，這對于微型金融來說無疑具有巨大的應用價值與創新空間。

面向微型金融創新的物聯網應用架構及路徑

（一）物聯網識別賬戶應用架構

不同于實體行業經營的是具有物理屬性的有形產品或標的物，金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯系的經濟活動的總稱，金融產品是資金融通中的各種載體，而微型金融經營的主要是以貨幣為載體的無形產品。因此微型金融對物聯網的應用必將通過對載體——現金流的感知實現互聯與智控。眾所周知，掌握客戶賬戶已經是電子信息時代商家進行圈地運動的重要競爭手段。同樣，在未來的物聯網經濟時代，賬戶亦會逐漸演變為客戶登錄物聯網的身份證和綜合信息管理平臺。未來，大中型企業、中小型企業、微型企業及個人都將擁有一張與自身資金需求規模匹配、嵌有流量感知芯片的物聯網識別賬戶。該賬戶是面向消費者的一站式綜合金融服務的賬戶體系，即可一個賬戶多平臺登錄（Open ID）。該賬戶可與金融卡片關聯綁定，從而實現資金流的信息采集。此外，該賬戶還可關聯一切可感知個人狀態的智能設備，并通過公共授權與商業授權對外界開放這些信息。通過該賬戶平臺體系，宏觀層、中觀層、微觀層與客戶層都將以創新的形式向普惠金融邁進。

（二）微型金融的物聯網應用路徑

1、客戶層應用路徑

（1）開啟感知支付新時代

物聯網的快速發展，將推動感知支付時代的來臨。利用指紋、虹膜、掌紋、掌靜脈、聲紋等進行個人身份鑒定的生物識別技術將使密碼支付向識別支付過渡。未來，物聯網在支付中應用后，會感知消費者的周邊環境和自身的狀態，以確保支付者的資金安全、人身安全。物聯網還可以通過透徹感知，將支付行為與企業運營狀態、個人健康、家庭情況的動態變化相關聯，動態調整支付額度，控制金融機構的風險。屆時，人臉識別系統、智能機器人、體感互動櫥窗、移動金融體驗機、填單預處理機等智能設備將實現微型金融從功能導向向客戶體現的轉變。

（2）移動信貸網點

微型金融服務創新將從電子渠道與物理網點的協同服務等多渠道體驗來留住客戶。如客戶只需通過微信銀行、手機銀行、電話銀行等多種電子渠道與物聯網識別賬號綁定，即可實現跨渠道的客戶和業務信息的無縫銜接?？蛻魞H需將自己的物聯網識別賬號通過各種電子渠道授權給微型金融機構，足不出戶即可實現一站式信用讀取、金額評估、款項發放、流向跟蹤、一鍵還款等小額信貸的全程業務操作。此外，還可進一步豐富支付寶、微信支付、QQ錢包支付等物聯網應用場景，該應用場景使朋友圈成員憑借社交活動和信任關系來實現快速、低成本的金融交易。這種人性化、便捷式金融服務方式必將滲透到各個領域，徹底改變單一的線下傳統金融服務模式，實現金融服務創新的跨時代發展。

2、微觀層應用路徑

（1）動產抵押監管系統

金融機構通過物聯網可以對質押物進行存儲，在質押物電子標簽上的數據由讀寫器讀取，利用RFID傳送給云平臺；金融機構通過物聯網信息平臺獲得企業產品流、資金流等數據，并據此分析企業融資前后的經營情況。通過RFID技術，企業和金融機構可以很清楚地了解和把握抵押物生產、運輸和銷售的每一環節，安裝在工廠、配送中心、物流監管倉庫的閱讀器能夠自動記錄物品在整個供應鏈的流動。從整個集成供應鏈看，能最大限度地提高供應鏈的透明度和信息的準確度，恰好解決了金融機構難于監管問題。

（2）業務流程重塑

作為數字密集型行業，微型金融業將得益于物聯網技術。信息安全便捷的傳動方式將使其從根本上重新思考和設計現有的業務流程，把分散在各職能部門的工作，按照最有利于顧客價值創造的運營流程進行重組，從而能有效適應市場的要求。例如，金融機構對小微企業的信貸業務一般要經歷貸前審查-信用評級-申報額度-合規性審核-層級審批等5個甚至更多的業務操作環節，期間若信息傳遞存在延遲或部門銜接不暢，將使小微企業經歷漫長的等待。物聯網架構下，網絡層所構建的強大的信息傳遞網將從信貸資料的輸入直至貸后服務與客戶財務狀況的監控實行“一條龍”或“一攬子”的集約式處理，從而極大地提高微型金融機構發放貸款的效率，使之更加適應中小企業貸款“短、頻、急”的要求。

3、中觀層應用

（1）智能征信

征信分為個人征信和企業征信。在物聯網金融征信中，銀行通過客戶對自身物聯網識別賬戶的商業授權登錄平臺，可以查詢企業近期的經營信息，從而可以更準確地掌握企業的資金流、產品流的情況，將極大減少人力成本和溝通時間，使企業征信更加客觀高效。個人征信源于點滴生活。物聯網應用下，一切作為信用基礎的個人信用事實、個人生活及個人歷史數據的沉淀都能被準確地感知并存儲，數據承載更為立體，可以更全面、準確地反映行為模式、個人動機、同級評價、是否值得信賴等，比單純的過往信貸數據更具有經濟價值和社會價值。此外，物聯網的應用層的“智能處理”還可以利用數據與信用的關聯度，深層次挖掘信用數據，不止對過去的統計，也包括對未來的預測，可以幫助我們更好地刻畫違約概率和信用狀況。

（2）信譽評級

物聯網技術的引入讓信用評級從“人防”變為“技防”，從分散走向統一，“主觀評價”讓位于“客觀評價”，“信用評級”逐漸向“信譽評級”過渡。信譽是信用和聲譽的結合，信用是內在基礎，聲譽是外在表現。物聯網信譽評級體系是由多個子模塊構成的認證集合體，只要可以反映個人/企業信用的行為如：銷售、購物、出入境、駕駛、朋友圈等所有可以被感知并反映信用的行為都可以通過物聯網識別賬戶采集、納入系統。這些信息通過無線傳感、GPS、通信網絡等傳輸手段連續、實時地被采集與記錄，并以數字、圖形等方式儲存于信用數據庫中。通過在云計算中設定信譽評級的評估模型，形成個人/企業的信譽評估分析報告。個人/企業通過物聯網識別賬戶公共或商業授權可通過互聯網或局域網登錄管理系統，對自身的信用情況進行查詢，從而使微型金融機構隨時了解客戶的信用實時情況。

4、宏觀層應用

（1）微型金融機構遠程實時監管系統

物聯網應用下的微型金融遠程實時監控系統分為三個層次的架構。前端感知層通過物聯網識別賬戶及熱感應攝像頭實時采集每一單微型金融業務的現金流與操作信息，實現對業務雙方的自動感知。在采集數據的同時，通過部署無線網絡傳輸模塊，對數據進行匯聚及遠程傳輸。被采集數據通過無線傳感網絡或通信網，進行局域及廣域的網絡傳輸，將數據快速返回給監管部門控制中心或各個業務口徑負責人的接收終端。監管部門可通過反饋回的數據對該領域微型金融運行情況進行分析和控制，并根據風險分析進行必要的調整，實現對微型金融機構的實時監管。

（2）整體風險監測與預警系統

目前，在我國建立整體的微型金融風險預警機制尚處于起步階段。微型金融機構組織基礎龐大，這些機構都有著獨立、完善的規章制度和基礎設施，但他們之間卻沒有一個有效的協作機制來對微型金融涉及的整體行業數據進行收集，因此在各部門缺少溝通協作及信息共享與集中分析的前提下，預警工作的開展幾乎是空中花園式的難以展開。物聯網技術將很好地解決這一難題，物聯網架構下的微型金融整體監測與預警系統通過建立一個虛擬的監測與預警平臺，將分散的監管部門作為數據采集源點，采用各種數據采集設備，通過無線傳感網、通信網絡等傳輸手段將各個類型的微型金融業務數據、信貸規模、不良貸款率等海量數據實時采集進入信息管理中心的數據倉庫。再按照科學的過程如數據模型進行數據的組織與管理，在此基礎上通過大量的業務模型進行知識集成，通過應用智能識別、數據融合、云計算等技術，進而支持微型金融業務的在線模擬，完成實時監測與診斷?？茖W地分析成果支持微型金融業發展的整體風險監測與預警，最后的風險信息反饋到各個監管部門進而完成單項監管與綜合決策。

作者簡介

孫雅姍 陜西省社會科學院金融投資研究所助理研究員