海外用卡消費勿忘安全

文/董崢 編輯/韓英彤

境外用卡消費風險不容小覷。一方面持卡人須提高安全防范意識；另一方面，發卡銀行也應該為持卡人提供一個良好的用卡環境，讓正當持卡人的用卡風險降到最低。

近年來，出境商務、旅游、留學對于國人來說已經是非常便利的事了，海外消費規模日益壯大。銀行卡已成為中國國民在國外消費除現金外最主要的支付工具。使用信用卡消費，既能滿足境外的日常消費和回國后的購匯還款，同時也為消費者提供了一道防盜搶的屏障：一旦被盜或遺失，向銀行掛失后，銀行可以對盜刷消費進行拒付，避免消費者的經濟損失。因此，境外消費使用信用卡對消費者是利大于弊的。但在瀟灑消費的同時，仍要提高正確和安全用卡意識，避免因不懂正確用卡給自己帶來不必要的用卡風險。

把手里的磁條卡換成芯片卡

被沿用多年的磁條信用卡，由于技術門檻低，國內外不法分子很容易通過犯罪手段竊取卡內的信息，通過復制偽卡進行盜刷，給消費者帶來經濟上的損失。而帶有芯片的銀行卡是以芯片作為介質，能夠存儲加密數據，防止銀行卡數據被復制，具有極高的安全級別，不易被復制仿冒。芯片卡的安全問題已經得到了業內的公認：法國銀行卡的欺詐率曾高達2.7%，遷移到EMV標準的芯片卡后，欺詐率下降到了0.18%；馬來西亞、中國臺灣等國家和地區在實施了IC卡遷移后，銀行卡欺詐率也下降了90%以上。

國際上很多地區都屬于盜卡高風險區域，使用磁條卡很容易被克隆盜刷，持卡用戶從東南亞旅游消費回國后，都會接到銀行通知要求更換卡片，就是為了防止磁條卡信息被盜。因此，去過東南亞旅游消費的持卡用戶，更應該使用芯片卡。在銀行卡被復制盜刷的事件中，絕大部分使用的都是磁條卡，而且由于消費者對盜刷流程并不了解，也很難防范盜刷。因此磁條卡用戶應該盡快將其更換為芯片卡，為了用卡安全，不能嫌更換麻煩。

包括中國銀聯、Visa、萬事達卡等信用卡組織都規定，使用芯片卡如果持卡用戶因此被盜刷，其損失由商戶承擔。目前卡組織都已經完成了芯片卡的轉換，商業銀行基本上也不再新發磁條卡產品而改發芯片卡，以保障持卡用戶的用卡安全。

芯片卡還有一個特殊的功能——非接觸支付，將原本需要“插卡（刷卡）、輸密碼、簽名”的支付流程簡化為“一揮即付”，交易時間由十多秒縮短到三秒左右。國際卡組織或機構都推出了非接觸支付銀行卡，在中國和全球都得到了廣泛的應用。銀行卡的非接觸支付以其獨特的特點，既滿足了消費者快速支付的需求，又能讓銀行卡不脫離自身的掌控，極為適合于眾多額度低頻次高的消費場景，特別是公共交通、加油站、大型超市、便利店、連鎖快餐、旅游景點、高速公路、菜市場等消費場所，都成為非接觸支付最重要的支付場景。

境外刷卡與密碼簽名那些事

在申請信用卡時，大部分人會選擇“簽名+密碼”的刷卡消費方式，因為與“簽名”方式相比，使用密碼驗證更安全。國內POS機具都設有密碼鍵盤，準確輸入卡片密碼才能順利交易。

然而在國外的刷卡消費，經常會遇到不需要輸入密碼的情況，甚至有的POS機具連密碼鍵盤都沒有。這是由于國外刷卡消費在發展演變中形成了其固有的交易習慣。早期信用卡由于沒有聯網機制，歐美國家對個人簽名的法律效力非常重視，簽名就代表了本人對支付款項的確認。同時，銀行從業人員、商戶也都有很強的識別簽名的意識，如果簽名明顯不符，商戶很可能要承擔責任。而隨著銀行卡科技含量的提升，金融IC卡已經在安全上得到了保證，信用卡在使用過程中的支付驗證，已經可以通過科技手段得以實現；同時通過責任界定等方式解決了用戶的用卡安全問題，一旦出現風險，持卡用戶可以通過發卡銀行來進行解決。這就為用戶在用卡時更為快捷便利創造了條件。因此，國外在很多POS機具刷卡時，只需要插卡或非接觸支付，無需輸入密碼，也不需要用戶簽名。因此中國游客在國外刷卡消費時可放心使用銀行卡支付。

銀行卡的非接觸支付已經開始興起，它是以更為便捷的方式完成支付，而且無需離開自己持卡的手，減少了將卡交予收銀員而出現潛在風險的可能性，再加上非接觸支付針對不同的國家或地區還設有不同金額的單卡限額，因此信用卡非接觸支付是一種最為安全而且便捷的支付方式。

現在包括銀聯在內的國際卡組織推出的銀行IC芯片卡上，大部分都具備了非接觸支付功能。這種功能不僅可用于購物消費，在一些國家，還可代替公交、地鐵、鐵路等公共交通領域的車票——直接刷IC芯片信用卡乘車，應用范圍可謂越來越廣泛。

警惕國外用卡中的DCC

DCC（Dynamic Currency Conversion，動態貨幣轉換），是指在境外刷卡交易過程中，收單行將當地貨幣實時轉換為持卡人選擇的貨幣（一般為持卡人記賬貨幣或本國貨幣）。其本意是以此來降低持卡人在交易日至還款日之間的匯兌風險。當地貨幣轉換為持卡人所選貨幣的匯率是由一種被稱作EDC（ElectronicData Capture）的終端確定的，通常會在實時匯率的基礎上加收3%左右的貨幣轉換費，故比正常匯率高出很多。境外刷卡消費時，尤其在歐美等地消費后，經常會出現信用卡賬單上的金額高于消費金額的情況，可能就是被DCC了，由此引起的糾紛也很多。

如果持卡人選擇人民幣作為交易貨幣，由于人民幣并非國際卡組織與發卡行的結算貨幣，必須要轉為美元進行結算，因此持卡人實際進行了兩次貨幣兌換：當地貨幣—人民幣（自選）—美元，回國后還要對美元進行購匯還款，又需要進行一次匯兌。這就會導致結算金額存在較高的匯差。所以，除非在匯率非常動蕩的時期，持卡人使用DCC是完全不劃算的。

所謂信用卡貨幣轉換費，是指當消費者使用信用卡在全球的結算網絡中消費時，除了用卡消費的支付貨幣與結算貨幣，以及本國貨幣購匯之間的匯率差外，信用卡所屬的卡組織需要收取提供換匯服務的費用。不同的刷卡網絡，也會有不同的匯率標準。持卡用戶在出國消費時可以采用帶不同卡組織的信用卡的方式，選擇費率較為便宜的卡使用。信用卡貨幣轉換費并非兩個幣種間的的匯兌，只是匯兌需要支付的手續費用，通常為交易金額的1.5%—2%。但是目前由于市場競爭，很多卡組織都將這筆費用進行了減免。

當被選擇了DCC服務時，需要借助于VISA或MasterCard的網絡。一個叫EDC的終端會提示選擇“信用卡發行國貨幣”或“當地國貨幣”。如果選擇了發行國貨幣（比如人民幣），收單行就會按照DCC匯率（實時匯率加收3%左右手續費）將消費的外幣轉成人民幣，進一步轉化為美元進行結算，因此持卡人實際進行了兩次貨幣兌換。由于DCC會將原本商戶承擔的一部分費用直接轉嫁到消費者頭上，一般商戶都樂于使用DCC交易。

消費者安全用卡小貼士

●盡快將磁條卡更換成芯片卡。

●D C C交易大部分出現在V i s a或MasterCard卡的交易中，銀聯卡和美國運通卡是不支持這種DCC交易的。因此，不妨選用銀聯或者運通卡消費購物。

●消費者在國外商戶使用信用卡時，盡量不要將信用卡交予收銀員進行刷卡；如果必須要通過收銀員進行刷卡，要保證信用卡沒有脫離自己的視線。

●如果熱衷于海淘或海外訂房，應盡量配備一張較低額度的專用信用卡，或使用基于主卡的用于網絡支付使用的虛擬卡，專門用于“海淘”和預訂。

那么，該如何避免被DCC呢?Visa、萬事達等國際卡組織為防止商戶“誘導”客戶進行DCC交易賺取費用，要求DCC交易的POS簽單中明確列出一行提示性文字，中文含義是“持卡人請選擇使用何種貨幣支付，并請確認交易金額”。所以持卡人在交易過程中，一定要仔細閱讀POS單，同時明確向商戶表明不用DCC，直接以當地幣種進行交易。持卡人可以在出境之前提前辦理含目的地貨幣的多幣種卡，以便直接由交易貨幣與人民幣進行結算，享受境外刷卡以當地貨幣消費、境內自動購匯還款的便利。

DCC交易大部分出現在VISA或MasterCard卡的交易中，而銀聯卡和美國運通卡是不支持這種DCC交易的。因此，如果要做到徹底放心，不妨選用銀聯或者運通卡消費購物。

國外用卡也要提防無良商戶

境外刷卡環境總體安全，正規的商戶一般都不存在刷卡后信息被盜的風險，但在部分小商戶用卡，不僅要注意信用卡本身可能出現的信息被盜造成卡片被復制后盜刷的風險，同時還要特別提防一些不良商戶對信用卡的危害。

有些無良商戶，尤其是一些旅游景點、機場等區域的商戶，在接受消費用戶的信用卡時，通過采用將卡片藏匿等不法手段，利用游客旅游或乘機離開時的急切心情，一般顧不上向國內銀行進行掛失的空檔，在消費者離開后，使用藏匿的信用卡進行盜刷。有些用戶因為警惕性比較高，當場通過電話向發卡銀行進行掛失后，“遺失”的信用卡就被“意外找回”，沒有發生經濟損失。但不管怎么說，還是會有一些持卡人因此造成信用卡被盜刷的情況。

因此，消費者在國外商戶使用信用卡時，盡量不要將信用卡交予收銀員進行刷卡；如果必須要通過收銀員進行刷卡，要保證信用卡沒有脫離自己的視線。使用磁條卡的用戶要特別注意收銀員是否會在POS機具上刷卡后，還會有其他多余的刷卡動作（那可能就是在使用盜卡器盜竊信用卡信息）。所以用戶還是要將磁條卡更換為銀行IC卡，以避免信用卡信息被非法盜取。

消費者在一些餐廳、酒吧等公共場所使用信用卡消費時，對需要簽字的多層式簽購單要多加檢查，防止收銀員采取多張簽購單疊加簽字的風險，避免空白簽購單在不知情的情況下通過簽字被盜用。出國前，也可以開通國際漫游或者跨國接收短信功能，確保在旅途中使用信用卡消費后能第一時間收到通知。也有銀行提供微信交易提醒的功能，可以像短信一樣做到每筆交易提醒。這些都是有效避免海外用卡風險的方法。

海淘中避免網絡支付陷阱

隨著“海淘”的日益普及，越來越多的消費者開始在網上境外刷卡購物，或者為了旅游，在國外網上預訂酒店。然而，網絡支付中卻經常會遭遇到信用卡被盜刷的現象。

有過經歷的消費者都知道，在一些海外電商網站下單購買物品，或者在酒店預訂網站使用信用卡付款時，不需要輸信用卡密碼。比如在美國亞馬遜網站購買商品時，直接輸入信用卡號，姓名就可以進行支付，連背后的驗證碼都不需要輸入。

前文提到，銀行卡已經從磁條卡升級到芯片卡，但是銀行卡材質的變化，只能防范實體商戶在POS機具中竊取銀行卡信息的風險，卻無法防范網絡支付中的風險。而網絡支付的風險來源更廣。特別是涉及到海外網絡商戶，追償所付出的代價更大。

因此，如果熱衷于海淘或海外訂房，應盡量配備一張較低額度的專用信用卡，或使用基于主卡的用于網絡支付使用的虛擬卡，專門用于“海淘”和預訂。另外，還要擅用銀行的信用卡管理工具（APP）來規避風險，能夠熟練使用其中的用卡、掛失等常用功能。如有些工具中支持境外網絡支付開關閉功能，“海淘”時打開開關進行支付，購物結束后關閉，從而為用卡安全提供一道保障。

海淘還要注意選擇信譽度高的購物網站，避免釣魚網站和非法鏈接、郵件可能造成的信息泄露，定期為電腦進行查毒殺毒、刪除cookies等操作，避免電腦里被植入竊取銀行卡信息的非法軟件等。盡量不要在網站中保留信用卡信息。雖然網站是為了方便用戶再次使用時，可以減少輸入信用卡資料的麻煩，但是一旦這類網站被黑客攻破，則意味著信用卡資料也會泄漏，進而造成信用卡被盜刷，令持卡人蒙受重大損失。

綜上，海外使用信用卡，可以讓國人更便利地消費，但是其中的風險也不容小覷。對此，一方面持卡人自己要提高防范意識，不能偷懶，否則造成自己的錢財和精神上的損失就失去了用卡的意義；另一方面，發卡銀行也應該為持卡人提供一個良好的用卡環境，讓正當持卡人的用卡風險降到最低點，持卡人就會自愿使用信用卡、敢于使用信用卡，能為銀行帶來更多的收益。而建立一個制度性的信用卡安全責任承擔機制，讓信用卡風險問題能得到順利化解，才是中國信用卡產業得到健康有序發展的關鍵所在。