淺析機動車輛強制責任保險中第三人利益的保護

孫娟

摘 要：機動車輛強制責任保險的保險標的為保險人對第三人依法承擔的賠償責任，由此可見，第三人權益的保護在責任保險中至關重要，但《機動車交通事故責任強制保險條例》（下文簡稱《交強險條例》）為代表的法律規定在實務中產生各種問題，影響了對第三人權益的有效保障，本文將對機動車輛強制責任保險中第三人利益保護存在的問題進行探討，并提出相應解決措施。

關鍵詞：機動車輛；責任保險；第三人；被保險人

一、機動車輛強制責任保險中第三人利益保護存在的問題

1.第三人界定范圍較窄

《交強險條例》第二十一條①明確了交強險的賠償主體范疇，即本車人員與被保險人以外的受害人，也就是我們所稱的強制責任保險中的第三人。依據《交強險條例》，因被保險機動車輛而遭致損害的道路交通事故受害人是該條例的保障對象，立法目的則是確保該受保障對象依法得到賠償，按照保障對象界定范圍與目的所言，本車人員也屬于受害人，其權益同樣應當受到保護，獲取及時足額的賠付。所以就此來看，《交強險條例》第二十一條所界定的第三人范疇相對狹窄，甚至在某種程度上與該條例本身明確的立法目的相悖，沒有切實實現對受害人權益的保障。

2.責任限額制度不完善

所謂的機動車輛強制責任保險限額，指的是在每一起交通事故中，針對被保險機動車輛對所有受害人造成的人身傷亡與財產損失，保險人所需要承擔的賠償金額最大值。根據《交強險條例》第二十一條的規定，我國實行的是分項責任限額制，賠償金額限定在責任限額內，也即意味著，賠償金額相對固定，而第三人人數不定，若有多位第三人，那么每位受害人所能獲得的賠償金額就相對較少，相較于第三人遭受的利益侵害只能算是杯水車薪。

3.社會救助基金制度不健全

針對被保險機動車輛致害交通事故中受害人的搶救費用較高，超過責任限額的，《交強險條例》第二十四條②規定，救助基金承擔先行墊付相關費用的義務。但該條例并沒有明確救助基金墊付金額的限額，并且在責任限額范圍內，交強險已履行義務，救助基金是否應當承擔支付超出的損害尚存爭議。另外，機動車肇事后逃逸在《交強險條例》中被規定為屬于救助基金墊付搶救費用的情況，這一規定主要是為了解決機動車肇事逃逸后，無從了解投保情況并主張保險金的問題，但該條規定的情況具有不周延性，若機動車輛逃逸后又被找到，處于該情況時改由保險公司還是救助基金進行支付沒有明確。

二、機動車輛強制責任保險中第三人利益保護問題的解決

1.擴大第三人范疇

針對第三人限定范圍較窄的問題，應當適當進行擴大，本車人員作為乘客，在事故中同樣遭受了損害，屬于受害人，因此應將本車人員納入其中。針對本車人員納入第三人范疇的完善方向，不少學者提出，本車人員多數情況下為駕駛員親友或為無償搭乘，會因倫理觀或情誼關系而不向駕駛員提出賠償，也就不構成責任保險，因此應當將這部分群體排除在第三人范疇之外。但受害人向被保險人提出索賠并非認定為第三人的標準，真正的標準是受害人擁有向被保險人請求損害賠償的權利，關鍵在于權利的有無，而非賠償請求是否實際發生。并且，《交強險條例》保護的是受害者的權益，受害人是車內人員還是車內人員、與駕駛員是否存在親友或情誼關系，都不應當影響其健康權與生命權受到法律平等的保護。因此，本車人員應當不分情況，直接納入到交強險第三人的賠償主體范圍內。

2.健全責任限額制度

首先，應當將根據事故整體情況確定責任限額的規定，調整為根據事故中具體受害人遭受的權益侵害確定責任限額。其次，應當適當提高每一起保險事故中的責任限額。責任限額過低，不能有效分散被保險人的責任，容易導致交通肇事者礙于責任限額以外需要承擔的經濟責任肇事逃逸，延誤受害人的救治時機，不利于第三人利益的保障；責任限額過高，則駕駛人的經濟責任極低，在某種程度上容易降低其駕駛的謹慎心理，以及不在事故發生后積極主動采取有效救治措施以降低個人損失，誘發道德危險，因此國家需要結合近年來的地區人均收入以及交通事故中受害人遭受損失，在保險公司能力范疇內，以科學合理的方式，適當提升責任限額。

3.完善社會救助基金制度

要完善社會救助基金制度，具體應當采取兩種措施。第一，取消救助基金對責任限額外的搶救費用先行墊付的規定。設定交強險責任限額，是出于將風險控制在保險公司可預計范疇中的考慮，且履行完畢責任限額內的賠償，保障受害人權益的目的已經實現，若由救助基金先行墊付，則是用有限資金來承擔不可預計的風險，對于作為強制保險輔助存在的救助基金而言，無異于越職代理。第二，針對《交強險條例》第二十四條第三項存在的缺陷，應當調整為“機動車交通肇事后逃逸無法找到”，同時明確，肇事后逃逸又被找到的，應當由保險公司支付賠償金，或者救助基金在責任限額內先行墊付，再向保險公司追償。

三、結語

我國機動車輛強制責任保險在第三人權益保障方面還存在一定的不足，其保險性質，決定了其要維護被保險人的合法權益，但其作為責任保險，又將賠償因被保險機動車輛造成的他人人身財產損害作為責任內容，因此如何在分散被保險人責任與切實保障第三人合法權益之間達成平衡，是保險法需要重點完善的內容。擴大第三人范疇、健全責任限額制度、完善社會救助基金制度只是強化第三人權益保障眾多舉措中的部分，還需要更多舉措的落實與制度的配合，由此實現對經濟、社會穩定發展的維護與推動。

注釋：

①《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條：被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。

②《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十四條：國家設立道路交通事故社會救助基金（以下簡稱救助基金）。有下列情形之一時，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償：（一）搶救費用超過機動車交通事故責任強制保險責任限額的；（二）肇事機動車未參加機動車交通事故責任強制保險的；（三）機動車肇事后逃逸的。

參考文獻：

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