我國商業財產保險市場發展情況分析及建議

阮釗

【摘 要】近些年，中國經濟高速發展，企業經營環境越來越好，資產規模不斷擴大，資產總值逐年遞增；城鄉居民物質文化生活水平顯著提高，居住條件明顯改善，個人財富積累明顯增加。與此同時，現代社會生活中，個人風險和社會風險因素無處不在，各類風險事件不斷，對公眾個人財產和國民經濟整體財富的安全構成威脅，利用商業財產險社會保障機制規避風險，保全資產，已成為企業和個人社會生活中的重要安排。本文對當前我國商業財產險市場風險情況進行分析，發現其中存在的問題，提出改進建議，希望在優化市場環境和促進行業發展方面發揮積極作用。

【關鍵詞】風險；風險管理；財產險；金融；保障

近年來，中國改革開放政策深入實施，市場環境不斷改善，產業結構優化升級全面展開，宏觀經濟連續多年高速發展，綜合國力顯著提升，人民物質文化生活水平大幅度提高。在這樣的社會環境中，企業和公民個人作為社會構成單元的重要組成形式，企業資產和個人財富積累也呈逐年大幅度上升趨勢，成為社會財富增長主要動力和來源。另一方面，隨著經濟的高速發展和社會進步的加快，企業和個人面臨的各類社會風險增多，有來自國內外制度政策方面的，有來自自然環境變化方面的，也有來自生活環境和生活習慣變化方面的，等等。社會風險的存在，對企業和公民個人財富安全持有帶來了潛在威脅，也對社會整體財富規模和價值以及社會持續健康發展構成重大影響。

上世紀90年代以業，我國第一款健康保險產品進入市場，掀開了我國個人商業保險市場發展的序幕，從那時起，不但人壽保險產品和服務迅速興起，商業財產保險也逐漸進入公眾視野，開始了真正意義上的市場化服務，業務范圍快速遍及全國各地，產品類型覆蓋企業財險和個體財險，服務體系實現區域服務和全國聯網服務的模式轉變。但是，同我國的國土面積、人口數量和宏觀經濟體量相比，我國商業財產保險的廣度和深度還遠遠不夠。下面，針對我們商業財產保險發展過程中存在一些風險管理問題進行初步分析，并提出相關建議。

一、風險管理與財產保險概念

（一）保險學中風險的基本含義

根據風險事件發生時，是否會給風險承擔主體帶來損失或傷害的不同，可以將風險劃分為兩大類，一是廣義的風險。二是狹義的風險。

廣義的風險是指風險事件一旦發生，可能給風險承擔主體帶來負面的消極結果，也可能帶來正面的積極結果。比如：人們在金融市場上投資股票，隨著市場行情的波動，投資者可能因為價格上漲而獲利，也可能因為價格下跌而虧損。或者一段時間內贏利，而另一個時期虧損。究竟是哪一種結果不確定。這類風險稱之為“廣義風險”。

狹義的風險，在現實生活中存在更廣。它更強調風險或風險事件的損害性。也就是說，狹義風險引發風險事件發生時，必然會給風險主體（組織或個人）帶來不同層面、不同程度的損失或傷害，包括：經濟損失、人體健康狀態破壞、人身安全傷害等。風險損失中，損失程度范圍和損失程度兩類結果并不固定，可大可小，可強可弱，但絕不可能帶來積極正面的影響。狹義的風險，是保險學中所指的風險，是保險學研究的實際風險險象。

（二）風險三要素和風險管理

實踐證明，風險是與人類的社會實踐活動密不可分的，只要存在人類社會實踐，就會伴隨風險的存在、風險事件的發生。在沒有人類活動的區域，或者說不與人發生關系的環境中，也無所謂風險。因此，風險作為人們社會生活實踐中的一個客觀存在，也有著本質的共性特征，學術界將其概括為風險三要素，它們也反映了人們關注風險、研究風險和管理風險的必要性所在。風險的三要素包括：一是風險的客觀存在性，不以人們的主觀意志為轉移。二是風險事件發生時間、地點、范圍、影響具有分級特性，即微觀上不能確定，但在宏觀上，具有統計分析特征，具備大數據條件下的數理特征。三是風險的損害性，風險事件一旦發生，必然產生消極負面的社會損失和影響。

風險的三要素，本質上是把風險與人類實踐聯系在一起的必要條件，它的存在使用得人們關注風險，認識風險，利用一定的資源和方法消除風險，降低風險損失，這個過程，實際上就是風險管理過程。

風險管理實踐中，有兩種基本的技術處理方式：一是控制型處理方式。核心思想是在風險管理過程中，采取積極主動的措施，以最大限度消除風險事件發生的負面作用。二是財務型控制方式，指通過財務資源安排，預留資金、人力和設備資源，對風險事件的結果進行補償，保障人們基本社會實踐正常進行。

（三）商業化財產保險概述

保險是實現風險管理的一種具體方式，是人們風險管理實踐中方法最成熟、效果最顯著、應用最普遍的做法。商業化財產保險是風險管理理論和方法在財產標的對象上的具體運用。保險人以個人或企業的財產面臨的風險為管理對象，通過宏觀數據統計分析，結合自身資源能力，為被保險人提供風險保障產品和服務，達到財產風險自主防范、商業活動者獲利經營、宏觀社會效益整體保險的基本目的。

商業財產險分為兩個基本類別：個人財產險和企業財產險，二者之間有明顯的區別，也有著內在的聯系。通常，財產保險的基本特征表現在三個方面：一是合法性。無論是個人財產還是企業財產，作為保險標的前提是，財產的所屬權要合法，也就是說，財產險保的是合法財產。二是可測性。財產無論大小、貴賤，都要能夠通過貨幣手段進行價值衡量，這樣才能滿足商業化運營需要。三是補償性。財產相關風險事件發生時，保險人只能對被保險人進行經濟補償，額度不超過財產標的損失前的價值總額。這一點與人身保險不同，人身保險中，強調人的生命是無價的，因此很多壽險或疾病險采用的是給付制。

二、我國商業財產保險發展基本情況

財產保險制度在我國的出現和發展，也是世界范圍內人類保險思想和行為不斷演進的一部分，透過歷史脈絡，可以清楚我國商業財產保險的由來及今后發展態勢。

（一）財產保險產生的歷史起源

財產保險的產生，必須具備三個基本條件：一是自然災害的發生和意外事件的存在，使得人類物質生活資料遭受破壞。二是物質生產生活資料出現了一定程度的剩余，使得集體和個人財富具備了一定程度的積累。三是商業化交易行為媒介貨幣的出現，不同財產有了價值衡量手段，財產損失的補償行為具有了客觀統一標準。

公元前3000年左右，在古巴比倫出現了人類歷史上最早的財產保險思想，后經腓尼基人傳入古希臘，最后在早期歐洲國家逐漸盛行起來。最有代表性的是1347年10月意大利的佛羅倫薩熱那亞商人喬治·勒克維倫出立的一張海上保險單，承保 “圣·克勒拉”號航船從熱那亞到馬喬卡的航程。以后，英國倫敦大火事件后的1667年，牙科醫生尼古拉斯˙巴蓬個人創辦火災保險營業所，1680年正式設立股份制火災保險公司。這就是可追溯到的人類財產保險的最早起源。

（二）我國財產保險發展的基本情況

我國財產保險制度真正實施是在建國后。1949年，中國人民保險公司在北京正式成立；1988年，平安保險公司正式營業，是我國第一家股份制保險公司；1995年，《中華人民共和國保險法》正式誕生；1998年，中國保險監督管理委員會正式成立。

在我國商業保險市場中財產保險業務占據主體位置，行業發展30多年來，我國財產保險業務規模不斷擴大，年增長量在10%以上，與西方保險發達國家之間的差距不斷縮小，在保障民眾生活，參與企業經營風險管理，以及守住國民經濟發展財富方面發揮了重要作用。

據統計，1984年我國財險保費收入18億元人民幣，2004年首次突破1000億元，2008年突破2000億元，達2336.7億元。2006年，隨著汽車市場的快速發展及商業交強險的出臺，財產保險業務迎來前所未有的發展機遇，特別是2008年以后，差不多每年增長1000億元，2010年突破3000億元人民幣，2013年突破6000億元人民幣，2016年進一步突破8000億元，達8724.50億元。增速之快前所未有。

三、我國商業財產保險市場存在的問題

雖然我國商業財產保險市場發展很快，取得了顯著成績，但也應該清醒地看到問題所在，突出表現在三個方面。

（一）企業財產險和個人財產險發展不均衡。

根據統計數字看，個人財產險雖然在財產險總保費收入占有相當比例，但主要集中的私家車商業保險方面，其中包括交管部門要求的交通強制保險，占了很大比重。除了車險，個人財產險則占比并不高，比如：房屋險、家用電器險、家具險及貴重物品險，投保比例非常小。也就是，個人財產險結構單一。同企業財產險相比，還不在同一個層次上。

（二）企業財產險的組成結構也不均衡。

一方面，相對于企業總體數量，投保財產險的企業數量并不高，只占企業總量的10%左右。另一方面，投保企業中，投保業務量中，主要是動態服務類比較多，固定資產類則比較少。比如：貨物運輸行業中，運輸企業對裝運的貨物進行一定比例運輸險投保，但對于運輸工具本身則很投保。同時，在財產險的分布行業方面，工業化領域的投保占絕對主體，而非工業化領域投保則不多，比如：農業財產險，客觀上看，隨著自然環境的失調惡化，農業收成風險較以前明顯增大，農民應該借助商業財產險，保障自己經濟利益，但是，事實情況是，農民投保比例很低。

（三）我國財產險政府管理監督層面還存在明顯不足。

主要表現在三個方面：一是政府制定的財產險政策規范還不夠健全，不夠及時。特別是近10多年來，經濟和社會各方面發生了根本性變化，但財產險并沒有同步跟進，滯后脫節現象比較突出。二是對市場的監督管理力度不夠，各商業保險公司在從業隊伍的素質建設方面投入不足，市場公平競爭秩序程度不高，而政府主管部門在這些方面存在管理漏洞。三是政府管理部門對自身要求束縛不夠，官員貪腐現象突出，失去了政府公信力。

四、我國商業財產保險市場問題解決建議

財產保險市場出現的不良問題，不是簡單的單一方面的責任問題，而是需要全社會努力，走有中國特色的商業財產險發展之路。

首先，政府主管部門要對商業財產險的發展投入更大的關注度，給予更有力的支持，要立足國情，謀劃長遠，加強總結調研，保證政策制定的科學性、連續性和有效性，要努力創造公平公正的內外部市場環境。其次，商業財產保險公司作為市場的經營主體，要擔負起社會職責，不能只追求經濟利益，要堅持公平合理競爭，不但扎根和服務于國內市場，也要積極融入國際市場，發現不足，提高能力，經得起風浪沖擊。最后，公眾要加強保險意識，充分利用保險工具和服務，將個人財產風險控制在可接受范圍，保持個人社會財富完整、安全、可靠。

五、結束語

實踐證明，財產保險業務已經成為助力我國經濟發展，建立關鍵社會風險保險的重要手段，在當前我國深化經濟和社會制度改革的關鍵階段，必須對可能出現的新形態的國內外風險保持敏感，早做籌劃，特別是對于那些重大的海外投資風險、網絡安全風險、恐怖勢力活動犯罪風險、自然環境危害風險等各類財產風險，要全方位、多角度建立風險保障機制，為新形勢下國民經濟健康發展創造良好保障。

【參考文獻】

[1] 趙正堂.保險學[M].上海：華東師范大學出版社，2014.

[2] 喬林.財產保險[M].北京：中國人民大學出版社，2016.