我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法律制度的反思與完善

張琪

摘 要：在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，各行各業(yè)都在快速發(fā)展，金融行業(yè)也在逐步發(fā)展，但是，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展種，容易發(fā)生金融危機(jī)，因而，對(duì)于金融消費(fèi)者的權(quán)利的保護(hù)就成為了應(yīng)當(dāng)考慮的重要問(wèn)題，最為重要的一方面就是法律法規(guī)對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)。目前我國(guó)法律制度關(guān)于金融消費(fèi)者的保護(hù)比較欠缺，因而，完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)利保護(hù)；制度完善

一、金融消費(fèi)者的定義及其基本權(quán)利

（一）金融消費(fèi)者的定義

金融消費(fèi)者是進(jìn)行金融消費(fèi)活動(dòng)的個(gè)人，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的對(duì)公業(yè)務(wù)中常常包含“其他法人和社會(huì)組織”，但是在實(shí)際金融活動(dòng)中，因?yàn)榉ㄈ藱C(jī)構(gòu)和其他社會(huì)組織與金融機(jī)構(gòu)的交易活動(dòng)屬于公對(duì)公，相對(duì)比與自然人而言，處于相對(duì)比較平等的位置，因而不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中所體現(xiàn)出來(lái)的保護(hù)弱勢(shì)群體的精神和理念，因而將該類(lèi)組織排除在外。但是，在實(shí)際金融交易活動(dòng)中，依然會(huì)存在信息不對(duì)成的情況，因而，其他法人和社會(huì)組織也會(huì)在這種情況下成為弱者，需要法律保護(hù)。

（二）金融消費(fèi)者的基本權(quán)利

參照我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國(guó)金融消費(fèi)者的基本特性，我們可以把金融消費(fèi)者的基本權(quán)利歸納為 8 種，即金融消費(fèi)安全權(quán)、金融消費(fèi)知情權(quán)、金融消費(fèi)自主選擇權(quán)、金融消費(fèi)公平交易權(quán)、金融消費(fèi)者隱私權(quán)、金融消費(fèi)者受尊重權(quán)、金融消費(fèi)損害賠償權(quán)和金融消費(fèi)者結(jié)社權(quán)。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)存在的不足

（一）金融體制和金融制度不完善

我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起步比較晚，而且在發(fā)展中，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的開(kāi)放程度不高，導(dǎo)致目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)比較差，因而在金融服務(wù)中也就自然存在一 些不完善之處。此外，在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置上也存在很多問(wèn)題，對(duì)于金融監(jiān)管部門(mén)的主要職責(zé)定位為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序，因而在對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)方面自然也就成為了一個(gè)短板，目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要目標(biāo)就是進(jìn)行金融體制的改革。

（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量低

我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)自開(kāi)始發(fā)展以來(lái)，就一直以提高利潤(rùn)為目的，而在對(duì)客戶(hù)的關(guān)注方面沒(méi)有投入相對(duì)較多的精力，即消費(fèi)者沒(méi)有得到金融機(jī)構(gòu)的重視，金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，因而在這種長(zhǎng)期以來(lái)的狀況下就形成了消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾。

（三）金融消費(fèi)者相關(guān)金融知識(shí)缺乏

在金融交易環(huán)境中，消費(fèi)者處于相對(duì)比較弱勢(shì)的地位，這主要原因在于信息不對(duì)成，此外，消費(fèi)者自身相關(guān)金融知識(shí)和法律知識(shí)的欠缺使得其對(duì)自身的權(quán)利保護(hù)存在困難，即難以實(shí)現(xiàn)事前的自我保護(hù)和事后自力救濟(jì)。

三、完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度的措施

（一）完善法律制度

我國(guó)立法機(jī)關(guān)應(yīng)該根據(jù)目前我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際狀況和需要制定相關(guān)維護(hù)金融消費(fèi)者的相關(guān)法律法規(guī)。主要涉及的有以下幾個(gè)方面：

第一，應(yīng)該在相關(guān)法律制度中明確“金融消費(fèi)者”這一概念，并作出具體定義。我國(guó)現(xiàn)行法律制度當(dāng)中，沒(méi)有涉及“金融消費(fèi)者”的這一說(shuō)法，主要原因在于缺少對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。即沒(méi)有建立比較完善的金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的法律制度。因而首先需要明確“金融消費(fèi)者”的概念的，只有這樣才能從法律層面形成對(duì)金融消費(fèi)者更加有力的保護(hù)。法律對(duì)“金融消費(fèi)者”的界定應(yīng)當(dāng)從金融消費(fèi)者也是消費(fèi)者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場(chǎng)中保護(hù)弱勢(shì)群體的立場(chǎng)。

第二，應(yīng)當(dāng)加快制定專(zhuān)門(mén)的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。我國(guó)《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》等金融法律中都有“保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當(dāng)中的一項(xiàng)目標(biāo)性說(shuō)明，沒(méi)有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟(jì)措施等等，這都難以實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)的具體保護(hù)。現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也只是從一般消費(fèi)者的角度規(guī)定了消費(fèi)者的基本權(quán)益，但是金融市場(chǎng)遠(yuǎn)比一般消費(fèi)市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)和復(fù)雜，這就需要制定專(zhuān)門(mén)具體的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來(lái)維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

第三，明確金融消費(fèi)者基本權(quán)利的保護(hù)范圍，傾斜性地保護(hù)金融消費(fèi)者的利益。金融消費(fèi)者的基本權(quán)利范圍如果能夠被法律確定下來(lái)，就能有效的避免金融機(jī)構(gòu)利用“格式合同”逃避義務(wù)、加重消費(fèi)者責(zé)任的行為。金融消費(fèi)者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應(yīng)當(dāng)充分寫(xiě)進(jìn)法律當(dāng)中，這一進(jìn)步對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)提高服務(wù)水平具有極大推動(dòng)意義。而且金融市場(chǎng)紛繁復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專(zhuān)業(yè)的人才，使得金融消費(fèi)者勢(shì)單力薄、很難與之抗衡。因此，專(zhuān)門(mén)的立法要適度向金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜性保護(hù)。

（二）完善救濟(jì)途徑

首先，需要成立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)，統(tǒng)一實(shí)現(xiàn)國(guó)家的金融消費(fèi)監(jiān)管職責(zé)。這一金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)屬于行政部門(mén)，一方面監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)對(duì)《金融消費(fèi)者保護(hù)法》的遵守情況，一方面直接面對(duì)金融消費(fèi)者，為金融消費(fèi)者提供接受金融知識(shí)教育、培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，專(zhuān)門(mén)接受金融消費(fèi)者的各項(xiàng)投訴。

其次，有必要在國(guó)內(nèi)成立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者協(xié)會(huì)，并在各個(gè)級(jí)別的城市設(shè)立委員會(huì)。充分利用仲裁的優(yōu)勢(shì)作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對(duì)專(zhuān)家專(zhuān)業(yè)性和裁決結(jié)果的執(zhí)行性，使得仲裁成為金融消費(fèi)糾紛解決方式的重要補(bǔ)充。通過(guò)成立專(zhuān)門(mén)的金融案件審判庭，采納專(zhuān)業(yè)的金融法律人才審理復(fù)雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M(fèi)市場(chǎng)起到良好的指引作用。

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