互聯網通信技術在銀行業的應用

[摘要]文章從銀行業的信息屬性出發，回顧了“互聯網+”三個階段的發展歷程，進而直入“互聯網金融”和典型業務，最后詳細介紹了互聯網通信業務在銀行業的三個典型應用。

[關鍵詞]銀行業；“互聯網+”；互聯網金融

[DOI]1013939/jcnkizgsc201821185

在講述互聯網通信技術在銀行業的應用之前，讓我們先了解一下銀行業固有的信息屬性。

1銀行業的信息屬性

銀行是經營貨幣的機構，但貨幣又是什么？貨幣（尤其是電子貨幣）就是信息。所以，從本質上來看，現代銀行是依靠通信工具，如互聯網（或移動互聯網）來傳遞信息的，利用計算機來處理、加工信息的。

2“互聯網+”的發展歷程

21“互聯網+”概述

對互聯網大家早已熟知，而“互聯網+”的本質則是傳統產業的在線化、數據化，“互聯網+”的前提是互聯網作為一種基礎設施的廣泛應用。

22“互聯網+”的發展歷程

從20世紀90年代至今，“互聯網+”的發展歷程已經歷了第一代，即Web 10時代；第二代Web 20時代和第三代Web 30時代，也稱大互聯的時代。而2013年通常被認為是大數據時代的元年。

3互聯網金融概述

正如中國人民銀行等十部委聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中指出的那樣，互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

互聯網金融可以主要服務于另外80%的大眾或中小企業，即互聯網金融的長尾。互聯網金融主要通過小額信貸、投資渠道、理財產品等方面為普惠金融的實現提供了新渠道，對中低收入者的財富增值有積極的意義。

從改革的角度看，互聯網金融實質上是一場歷史性變革，它大大推動了傳統金融向民生金融、科技金融和普惠金融轉變。互聯網企業的突出優勢是它具有強大的支付功能、便捷的操作和劇增的用戶群。

從發展的趨勢看，互聯網金融的出現和迅速發展將會完全取代傳統的商業銀行。但在短期內，互聯網金融還暫時無法完全取代商業銀行。

4在銀行業界互聯網通信業務的應用狀況

從互聯網走過的三個歷程看，銀行業的發展始終離不開互聯網通信業務，雙方是相依為存、休戚相關的。

本文以典型的商業銀行中間業務系統平臺、網絡銀行和移動銀行為例，簡要說明互聯網通信業務在銀行業的應用。

41銀行中間業務處理系統

（1）中間業務概述。

銀行業的三大支柱業務分別是銀行資產、負債和中間業務。而中間業務是銀行的主要收入來源，它是指商業銀行較少運用資金或不運用資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供金融服務并收取勞務或手續費。從中國銀監會公布的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》可知，中間業務是商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。由于中間業務不直接利用銀行的資金，而是依靠技術、信息、服務等方式為客戶提供代理、咨詢等方面的增值服務，因此，與銀行的傳統業務相比，它的特點是成本低、風險小、增益高而受到銀行業的高度關注。

再從中間業務的分類上看，它一般可分為銀行卡業務、支付結算類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、代理類中間業務、基金托管業務、交易類中間業務、咨詢顧問類業務、其他類中間業務等九大類。對個人金融領域而言，銀行中間業務則主要包含銀行卡業務、代理業務、信息咨詢業務和個人理財等。

（2）銀行中間業務平臺簡介。

“平臺”一詞，在今天有了更廣泛的內涵，它是人們進行交流、交易、學習的舞臺，諸如信息平臺、建筑平臺等。而系統平臺通常是指在計算機軟件得以運行的系統環境，包括硬件環境和軟件環境，一臺計算機架構、操作系統、編程語言等則構成了一個典型的系統平臺。

顧名思義，中間業務平臺是用來解析、轉發、處理中間業務交易數據的，它的功能應該包括能夠處理各種諸如不同的業務類型數據，像代收、代付業務、銀行保險代理銷售業務、銀行證券代理業務、銀行期貨買賣代理業務等，由于這些業務的數據結構不盡相同，就對中間業務平臺提出了明確的要求，即它必須預先抽象定義出不同的數據接口類型，然后再根據業務類型的不同，用不同規則來處理業務數據。

典型的商業銀行中間業務系統平臺的功能主要是用于連接不同的系統，完成不同標準信息的互相轉換，顯然，要求該平臺應具有連接不同客戶、公司以及銀行中自身異構系統的能力。這些系統可能運行不同的操作系統，也可能使用從PC服務器到小型機等各種主機，而使用的通信協議通常是TCP/IP、SNA等，通過客戶信息控制系統（Customer Information Control System，CICS）、被分布式操作擴展之后的UNIX事務系統（Transaction for UNIX has been Extended for Distributed Operation，TUXEDO）、TONG、套接字SOCKET等不同類型的中間件進行通信，而存放數據一般是使用Sybase、Oracle、Informix等類型的大型數據庫。總之，中間業務平臺的整合能力要強，能實現不同規范、不同結構和不同標準信息的互相轉換，也應能按照預先設計的交易路由，正確發送信息到接收方，并且要求這些轉換對具體的應用來說應當是全透明的，對某種應用來說，只要配置好相應的業務參數，中間業務平臺就能遵照要求進行相應的信息轉換，從而達到開發、配置快速，并與平臺無關。

如圖1所示，在第二個虛線框中，中間業務平臺向上通過應用服務平臺到達銀行綜合業務系統，最終與銀行的核心數據層相連，向下通過信息渠道和外聯系統與ATM機、POS機、電話銀行、互聯網、自助終端和手機短信等相連。顯然，這里互聯網起到了信息通信和外聯的作用，離開了互聯網通信，系統就無法運行。

42網絡銀行

網上銀行的技術構成分為硬件、軟件和客戶三大塊：硬件通常有主機系統和終端系統，按需要可使用大中型機技術和微機技術。軟件則由操作系統、編譯系統和數據庫管理系統等組成。客戶端既需要硬件技術也不能缺少軟件技術。

（1）網上銀行的技術組成。

如圖2所示，網上銀行的結構模式為網上銀行中心（簡稱“網銀中心”）和傳統業務處理系統兩級模式，系統由網銀中心、傳統業務處理系統、CA認證中心、網站和簽約柜臺五大部分組成，如圖2所示。

①網銀中心：是因特網與傳統業務處理系統間的安全通道，其功能主要是實現因特網與傳統業務處理系統間的信息格式交換，完成因特網與傳統業務處理系統間轉發網上銀行的實時服務請求，全權負責對客戶申請的受理、處理各式報表、安全管理客戶信息等。需要指出的是，在網銀中心是不設置賬務系統的。

網銀中心與CA認證中心之間通過企業內部網安全郵件交換客戶的證書申請及證書結果信息。網銀中心證書安裝在交易服務器中。

②傳統業務處理系統：通常是指銀行的綜合業務主機系統，一般使用前置機來連接網銀，完成賬務處理。

③CA認證中心：是一個具有能簽發數字證書并能確認用戶身份功能的服務機構，它以第三方的身份承擔網上安全電子交易認證服務，具體負責審核、生成、發放和管理網銀所需的證書，如客戶瀏覽器、交易服務器等加密套接字協議層（Security Socket Layer，SSL）證書。

④網站：負責提供銀行的主頁服務，發布和對外形象的宣傳，提供網上銀行的鏈接能力及后臺交互能力。

⑤簽約柜臺：即傳統銀行的業務受理點，設置在營業柜臺，其功能是完成對申請網上銀行客戶的身份和簽約賬戶的真實性審核。

（2）網上銀行的交易過程。

①銀行客戶使用瀏覽器再通過因特網連接到網銀中心，與此同時發出網上交易請求。

②網銀中心的功能是接收、審核來自客戶的交易請求，再將交易請求轉發給相關的綜合業務主機。

③綜合業務主機的任務是實現來自網銀中心的交易處理，然后再把處理結果回送到網銀中心。

④由網銀中心處理得到最終的交易結果，然后給銀行客戶返回相應的信息。

從上述交易過程看，網上銀行的信息傳輸過程離不開互聯網。

43移動銀行

中國金融業已經歷了以分支機構為代表的物理金融業態，以網上銀行為代表的電子金融業態和以手機（移動）銀行為代表的移動金融業態的三個階段。

移動銀行MB（Mobile Banking）又稱手機銀行、口袋銀行、攜帶銀行、隨身銀行，是基于手機的一種電子銀行。

（1）移動銀行的組成。

移動銀行的組成如圖3所示。在目前的移動銀行系統架構中，要求運營商在短信息中心與銀行應用系統、數據庫之間增設一個短信接口。該接口的功能是過濾及分發從手機SIM卡向應用系統發送的指令和數據；與此同時，也能在向手機和SIM卡發送信息前，對來自銀行服務接口中來的信息進行轉譯或過濾。

（2）移動銀行的網絡結構。

為使用戶的業務需求能即時傳送到銀行內部業務系統，需要移動運營商和銀行聯手，通過手機在用戶和銀行內部業務系統中架起一座橋梁。為此，移動運營商必須搭建一個移動通信能力網關來接受客戶通過手機發送的業務請求，再通過無線網絡把請求轉發到移動銀行服務系統，其中的接入服務器則將數據通過業務通信平臺傳送到銀行內部系統。因此，移動銀行在網絡架構上就呈現出如圖4所示的四層架構體系，即接入層（客戶端手機）、無線網絡層（運營商無線網絡）、業務支撐層（移動銀行服務系統）、銀行業務平臺。

44新興的互聯網金融業務

目前，新興的互聯網金融業務層出不窮。典型的業務有：第三方支付、P2P網絡貸款平臺、供應鏈金融網絡金融產品、網絡股權投資（眾籌模式）和比特幣等。哪個業務都離不開互聯網。

5結論

正如目前流行的一個段子所言：“郵政行業不努力，順風就替它努力；銀行業不努力，支付寶就替它努力；通信行業不努力，微信就替它努力；出租車行業不努力，滴滴、快的就替它努力。”一言以蔽之，互聯網時代，哪個行業不努力，就沒有出路。

因此，銀行業只有充分利用互聯網通信技術才會有自己的明天。

參考文獻：

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