互聯網金融下校園網貸風險防范新論①

陳一飛 譚嵐

摘 要：在分析互聯網金融下校園網貸的風險時，本文試著采取與以往研究不同的角度，一是從法律的規制方面分析其法律風險，二是從市場經濟的運作方面剖析其經濟風險，三是從社會道德方面探析其道德風險，并針對此提出了新的風險化解路徑，以期更好地服務于互聯網金融背景下校園網貸實踐。

關鍵詞：校園網貸 法律風險 經濟風險 道德風險 化解路徑

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）01（b）-031-02

近年來，我國互聯網金融行業發展迅速，已滲透到社會的眾多領域，創新出多種新型的信貸模式。近期大學生群體成為互聯網金融發展的目標，發展出“校園網貸”的新型業務模式。但是，這樣一款本來是為了服務大學生的產品，卻被一些別有用心者利用，部分不良網貸平臺利用虛假宣傳、降低申貸門檻等方式變相發放高利貸，誘導在校學生過度消費、不合理借貸，甚至通過恐嚇、脅迫等非法手段進行催收，造成不良社會影響，對校園安全和學生合法權益帶來嚴重損害。

1 互聯網金融下校園網貸的風險

校園網貸是近年來互聯網金融迅速發展創新出的新型信貸模式，在社會的體制機制具有一定的滯后性和有著不確定風險的市場經濟條件下，其面臨著諸多實踐風險。對于這一問題，不少學者從微觀視角針對校園網貸野蠻生長出現的亂象，主張校園網貸存在法律法規欠缺風險、監管工作缺位風險、暴力催收擾亂校園秩序社會秩序等風險，然而筆者主張以一種更為宏觀、全面的視角來考量校園網貸的風險，將互聯網金融下校園網貸的風險歸納為法律風險、經濟風險和道德風險。

1.1 法律風險

校園網貸有關法律規范不足。校園網貸作為一種新生事物，發展迅速，其應用已越來越普遍。在全國許多高校廣泛存在，但是國家對校園網貸還沒有出臺相應的法律法規，也沒有制定具體的校園網貸的管理辦法。一方面，法律規范作為上層建筑對新生事物的反映具有一定的滯后性。另一方面，校園網貸發展迅猛，產生了很多問題，需要仔細研究，再制定相應的法律規范。正因為法律法規的空缺，校園網貸行業才能仍以“無準入門檻、無行業標準、無機構監管”的三無狀態在高校校園“野蠻擴張”。

校園網貸操作中合法性不足。實踐中，網貸平臺方未履行詳盡告知義務，違規發放貸款、欺詐客戶的情形時有發生；網貸平臺方虛假宣傳，故意誤導消費者、誘導過度消費的情形也屢見不鮮。另外，網貸平臺方規定的高額違約金還容易引發高利貸；雖然高利貸本質屬于民事借貸行為，僅僅發放高利貸的行為并不屬于犯罪。但如果構成高利轉貸罪或因暴力催收而實施的故意傷害、非法拘禁等犯罪行為的，則應當被追究刑事責任。其中，“裸貸”就嚴重侵犯當事學生的名譽權、隱私權和人格權等，造成嚴重后果且構成犯罪的，需要依法追究刑事責任。

有關校園網貸的政策性文件不穩定、不統一。有關校園網貸的政策文件具有不穩定性，眾多高位階的法律對校園網貸沒有相應的規定，具體實踐中的依據來自于各類指導性的政策性文件。雖然校園網貸有政策文件支持，但從法的效力淵源來講，政策文件顯然沒有國家立法穩定。政策的頻繁變動，對于實現借貸雙方當事人之間合理經濟預期帶來很大的不穩定性。有關校園網貸的政策文件還具有不統一性，各地制定了不同的政策，東南沿海城市的政策文件相比于西北地區城市更加嚴格，所以出現了校園網貸平臺“孔雀西北飛”的現象，在東南沿海城市不合規的校園網貸平臺，跑到西北城市繼續經營，帶來諸多的實踐風險。

1.2 經濟風險

借與貸目的的實現存在風險。由于互聯網金融體系不健全，與之相關的校園網貸也比較混亂，校園網貸缺乏明確的管理部門，使得校園網貸監管不明晰，因此在校園網貸平臺進行對大學生放貸的過程中，實現利益主體間的市場預期目標是不確定的。一方面，眾多網貸平臺為了最大限度地搶占市場，采取低門檻、寬審核、多放貸的高風險策略；另一方面，學生沒有穩定的收入，操作中還時常沒有抵押沒有擔保，學生抵御市場風險的能力較弱，難以保障貸款的及時歸還。使得校園網貸所面臨的風險相比傳統金融行業大得多，常常出現難以還貸的情形，使得經濟交易目的難以實現。

信息不充分、不對稱存在的風險。校園網貸作為一種新型的互聯網金融信貸模式，依托互聯網進行線上交易，雖然降低了交易主體之間的交易成本，但增加了借貸雙方之間的信息不對稱。網貸平臺可以利用學生對校園網貸產品缺乏足夠的了解和辨別能力差等特點，通過不實宣傳誘導大學生借貸，并在學生無力償還后采取“暴力催收”等方式以獲得利益。而學生則可以利用網貸平臺之間對同一借款人的借款信息沒有數據共享，向多個平臺同時進行借款，超出自身的償還能力。信息不對稱導致的風險對網貸雙方都不利，學生作為校園網貸的弱勢一方，受到的傷害往往更多。

1.3 道德風險

“子債父償”加重父母負擔。在校網貸實踐中，一些網貸平臺過分宣傳和夸大校園網貸產品的低門檻、零首付、零利息、免擔保等信息，在手續費、逾期費等表述上存在隱蔽性，引導學生進行借款，使學生陷入困境。當學生還款出現長時間逾期時，網貸平臺工作人員就會向借款學生家長追債。此時，“子債父償”就成為了父母們不得已的選擇。在中國傳統文化觀念中，父債子償是天經地義的，但是在隨著校園網貸在學生中迅速的傳播，已經使得社會上出現越來越多“子債父償”的現象，對社會倫理道德觀念帶來巨大震蕩。

無力還款自殺造成家庭破碎。在校園網貸實踐的亂象中，一旦借款學生出現難以還貸的情況，將要面對的就是高額的違約金，滾雪球式的增長。當學生還款長時間逾期或是欠款達到一定金額時，貸款平臺就采取極端手段，以恐嚇、公布個人信息、跟蹤等方式進行追要，給當事學生造成極大的精神壓力，使得很多大學生不堪重負，最后選擇結束自己的生命，脫離被追債的苦海。學生無力償還貸款自殺很可能是一個家庭的破碎，對于獨生子女家庭來說，更是一種摧殘，這對社會倫理道德觀念帶來巨大沖擊。

2 互聯網金融下校園網貸風險的化解路徑

校園網貸實踐存在法律風險、經濟風險和道德風險，法律風險可通過完善立法、加強執法和保持政策性文件統一穩定來解決；經濟風險的解決要根據經濟交易運作過程中所體現的問題進行具體細化處理，發揮市場和政府的作用；而道德風險則主要通過宣傳教育、營造良好的社會環境校園環境來解決。

2.1 法律風險的化解路徑

完善相應的法律法規、統籌規范。雖然有關部門已經陸續出臺了一些暫行辦法、通知，但筆者認為這些更多只是過渡時期的政策文件，法律效力有限，出于繼續完善互聯網金融領域相關立法、彌補校園網貸法治漏洞的考慮，仍有必要制定更高位階的專門性法律規范。根據高位階的法律規范效力高于低位階的法律規范，制定更高位階的法律規范能夠更加有效地對校園網貸進行規范；制定專門性的法律規范能夠更好地厘清與其他法律規范之間的關系、消除一些矛盾沖突，契合以校園網貸為代表的互聯網金融發展的需要。

加強校園網貸操作中的法律監管。校園網貸亂象叢生很重要的一個原因就是監管缺失。首先必須得明確監管主體，校園借貸的監管需要金融監管機構、工商行政管理機關、工信部門、公安部門和教育部門的形成合力。再者必須得明確監管對象，對校園網貸新模式的業務內容進行清楚的界定，對校園網貸服務對象進行詳細的規范，嚴格規范校園網貸平臺的準入。另外還必須得明確怎么監管好，落實監管部門的具體監管舉措及監管責任，督促行業自律，堅決打擊違法犯罪行為，促進校園網貸有序發展。

保持政策性文件的穩定性和統一性。保持校園網貸政策文件的穩定性，可以根據法律法規制定相應的政策，吸收專家學者和人民大眾的建議制定有關的政策，以決策的合法性科學性民主性保障所制定政策的穩定性。保持校園網貸政策文件的統一性，這里的統一性是指嚴厲程度的統一，各地可以因地制宜制定不同的政策，但各地的政策應當合比例，即嚴厲程度相當，東南沿海城市的政策文件應與西北城市的政策文件基本相當，杜絕在東南沿海城市不合規的校園網貸平臺跑到西北城市后繼續經營，降低實踐風險。

2.2 經濟風險的化解路徑

完善風險保障機制，建立風險共擔機制。校園網貸的實踐是一個由網貸平臺和大學生雙方共同參與的交易過程，要實現借與貸目的的實現、交易風險的化解，就應使借貸雙方都努力降低風險。網貸平臺應采取高門檻、嚴審核、謹放貸的低風險策略經營，要求借款學生提供相應的擔保。網貸平臺也可以采取分期放款、定期審查的形式。學生則樹立正確的理財、消費觀念，量力而行。另外，還可以考慮建立一個專門的校園網貸風險補償基金，當學生在規定時間難以還貸時，由補償基金先給予網貸平臺適當的補償，待有錢時再予歸還，實現風險的共擔。

確立信息披露制度，構建信息共享平臺。完善校園網貸市場，降低校園網貸借貸雙方信息不對稱帶來的經濟風險，可以由監管機構確立信息披露制度、以行業協會為主導構建校園網貸信息共享平臺。監管機構對信息披露制度披露的內容、形式等制定專門的實施規則，行業協會督促網絡借貸平臺定時向信息共享平臺上報相關信息，再由行業協會發布各網貸平臺的信息，發布的信息接受社會各界的監督，判斷是否存在虛假情況。構建信息共享平臺，可以使學生能擁有較為完全和真實的信息，促使網絡借貸平臺正規經營；也可以實現學生的借款信息在各個網貸平臺中一定程度的共享，減少重復授信發放貸款，降低風險。

2.3 道德風險的化解路徑

營造良好的社會環境、校園環境。學生利用校園網貸貸款進行消費，陷入連環借債、債臺高筑的泥潭，自覺或不自覺地受到了不良的社會環境或校園環境的影響。一方面要營造良好的社會環境，在整治校園網貸亂象肅清余毒的同時，還應利用現代媒體加強對正確的世界觀價值觀人生觀的宣傳，加強對學生群體的思想引領。滌蕩近些年來社會中充斥的物質主義、拜金主義和急功近利的風氣。另一方面也要凈化校園環境，堅決抵制不良網貸平臺的廣告和宣傳活動進入校園，對大學生加強校園網貸風險的宣傳。

加強對學生的消費觀教育、安全教育。一方面加強對大學生的消費觀教育，引導學生樹立正確的消費觀，提升學生對過度消費和超前消費的控制能力。教育學生不攀比、不盲目從眾、遠離不良校園網貸，謹防陷入泥潭。另一方面加強對大學生金融安全、網絡安全以及生命安全的教育，提升學生防范風險的能力。大力宣傳普及金融、網絡安全等知識，對校園不良網貸不良事件進行宣傳，教育學生識別一些校園不良網貸，提高學生對不良網貸的風險防范意識和辨別能力；同時也要教育學生珍惜生命，學會感恩。

3 結語

互聯網金融背景下的校園網貸近年來產生了許多問題，對學生、家庭、學校和社會造成了許多不好的影響。但校園網貸不是洪水猛獸，校園網貸的初衷是為大學生提供服務，只要認清其在運行過程中的各種風險，社會各界共同努力，通過合適的途徑加以化解，我們相信一定能發揮校園網貸應有的作用。

參考文獻

[1] 沈卓逸.校園網貸規范發展策略[J].金華職業技術學院學報， 2016（9）.

[2] 吳臻穎.議析校園網貸法律風險防范[J].現代經濟信息， 2016（11）.

①基金項目：國家級大學生創新創業訓練計劃項目《互聯網金融背景下的校園網貸法律問題研究》（201710403025）。