互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析

付志寧

摘 要：近年來，隨著信息技術的發(fā)展和網(wǎng)絡的廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)也逐漸朝各個行業(yè)內(nèi)不斷滲透。以互聯(lián)網(wǎng)為支撐，許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也加快了轉型升級的步伐。作為加快農(nóng)業(yè)升級的關鍵，“三農(nóng)”領域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務創(chuàng)新，也被提上日程。本文結合“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務現(xiàn)狀，就“三農(nóng)”領域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務問題進行了思考，然后指出了“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務創(chuàng)新路徑。

關鍵詞：“三農(nóng)”領域 互聯(lián)網(wǎng)金融服務 創(chuàng)新

中圖分類號：F323 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）02（b）-020-02

在信息時代，科技、信息在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條打造中發(fā)揮了積極作用，互聯(lián)網(wǎng)更是為“三農(nóng)”金融服務插上了翅膀。如今，我國基層網(wǎng)絡基礎設施建設逐漸完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)智能終端也日益普及，“三農(nóng)”領域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務在解決基層傳統(tǒng)金融服務問題方面的作用也受到了人們的高度關注。筆者從實際出發(fā)，就“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務現(xiàn)狀和態(tài)勢進行了研究和思考。

1 “三農(nóng)”領域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務現(xiàn)狀

1.1 扶持力度大，基礎設施日趨完善

互聯(lián)網(wǎng)金融服務，是緩解中國“三農(nóng)”領域金融供給短缺問題的主要工具。2016年，中國社科院《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》顯示，自2014年起，中國“三農(nóng)”金融缺口超過3.05萬億元。2015年以來，政府加大了“三農(nóng)”金融服務力度，國務院陸續(xù)出臺《國務院關于大力發(fā)展電子商務加快培育經(jīng)濟新動力的意見》《國務院關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》等政策和文件，決定從基礎設施、要素投入、平臺建設、人才培養(yǎng)、資金支持、投融資機制等方面入手，對“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”工作進行全方位扶持。在國務院帶領下，發(fā)改委、財政部、農(nóng)業(yè)部等部委也相繼出臺了具體的針對“三農(nóng)”金融服務的支持政策。響應中央號召，許多地方政府也將農(nóng)村電子商務作為增加農(nóng)民收入、刺激農(nóng)村消費的重要手段，建設了基層電商服務中心，設立了專項基金就“三農(nóng)”金融服務進行了引導扶持，“寬帶下鄉(xiāng)”“三網(wǎng)融合”等工程也陸續(xù)啟動。在這樣的大背景下，我國農(nóng)村網(wǎng)絡基礎設施建設日益完善，智能移動終端快速普及，農(nóng)民上網(wǎng)群體快速增加，這也為“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”發(fā)展奠定了堅實的基礎。

1.2 發(fā)展速度快，涉及領域廣

“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務發(fā)展速度快，主要體現(xiàn)在三個方面：第一，農(nóng)村地區(qū)信息網(wǎng)絡基礎設施建設和普及速度快。第二，農(nóng)業(yè)信息化發(fā)展快，程度提高快。第三，農(nóng)村電商平臺和網(wǎng)購交易發(fā)展快。據(jù)統(tǒng)計，2015年底，我國行政村開通寬帶比例達95%，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量多達1.95億，信息進村入戶工程基本覆蓋全國所有省市，全國農(nóng)工產(chǎn)品電商平臺接近4000家，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)購交易額接近4000億元。“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務涉及領域廣，體現(xiàn)在它廣泛涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)資流通和農(nóng)民生活消費的各個方面，農(nóng)產(chǎn)品可以借助“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)憑條進入市場，農(nóng)民消費包括網(wǎng)購、繳納話費等，都可以借助網(wǎng)絡平臺來實現(xiàn)。

1.3 發(fā)展模式多樣化

目前，“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務發(fā)展模式已經(jīng)實現(xiàn)了多樣化，農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品直銷電商、信息綜合服務、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等模式應有盡有。以阿里、京東為代表的互利網(wǎng)公司，也結合自身優(yōu)勢，紛紛涉足“三農(nóng)”，京東金融發(fā)布的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸品牌“京東貸”，有效幫助一些農(nóng)民朋友解決了農(nóng)戶金融貸款額度低、信息成本高等問題。其他形式的股權、權益和公益形式農(nóng)業(yè)眾籌，也吸引了眾多的投資者紛紛參與到農(nóng)業(yè)金融服務中來。

2 “三農(nóng)”領域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務問題

2.1 與實體經(jīng)濟關聯(lián)不夠緊密

互聯(lián)網(wǎng)金融具有其高效和便捷性，我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，吸引了眾多的投資者和消費者參與到互聯(lián)網(wǎng)金融領域中來。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到人們的日常生活中。實體經(jīng)濟是農(nóng)村經(jīng)濟的命脈，互聯(lián)網(wǎng)金融只有與實體經(jīng)濟高度融合才能有效推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但是就目前來看，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟的關聯(lián)并不是非常緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融對實體經(jīng)濟的支撐作用有限。導致這一問題的原因非常多，農(nóng)民群體信息能力低下，對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度不足等，都是導致這一問題的原因。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)服務同質化嚴重

我國“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務雖然起步晚，但是發(fā)展速度快，不過我們也要看到，“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺同質化嚴重，如P2P、支付寶、微信支付、余額寶等早期平臺在起步時，對自身的定位非常明確，它們在許多方面也做的非常成功。但是，后來的許多平臺包括一些第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財平臺等在定位、建設模式和內(nèi)容方面都高度相同，許多項目都是照搬照抄其他項目的模板，項目的綜合效果不佳。我國三農(nóng)金融服務的對象是廣大農(nóng)民，由于文化水平和認知能力較低，許多農(nóng)民對金融服務的安全性認識不足，對金融服務也缺少信任。在數(shù)據(jù)共享不及時、征信體系不完善的情況下，三農(nóng)金融服務要想吸引更多的用戶，還有很長的一段路要走。

2.3 金融監(jiān)管不完善

“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務涉及面較廣，只有在管理制度完善的基礎上，它才能進一步發(fā)展進步。雖說在金融服務發(fā)展階段，政府就對互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻提出了一定的要求。但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻不高，這也為一些低檔金融公司進入市場提供了便利，同時，它也加大了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管難度。政府是互聯(lián)網(wǎng)金融的唯一機構，加上互聯(lián)網(wǎng)金融機構管理機制尤其是風險控制機制不完善，所以“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務與監(jiān)管滯后等問題也難以避免。在監(jiān)管不力的情況下，基層金融服務中的洗錢、非法集資等問題也時有出現(xiàn)。

3 “三農(nóng)”領域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務創(chuàng)新路徑

3.1 加強信息化基礎設施建設

“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務發(fā)展和完善，離不開政府的關注、領導和扶持。在“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務方面，政府要繼續(xù)加大信息化基礎設施建設的力度，進一步縮小城鄉(xiāng)數(shù)據(jù)差距，為“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務打好基礎。如政府要加快對“三網(wǎng)融合”工程的扶持和引導，以市場參與的方式進一步擴大農(nóng)村無線通訊基礎設施建設投資規(guī)模，實現(xiàn)網(wǎng)絡、基站等信息服務體系在廣大農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。同時，為鼓勵貧困農(nóng)戶使用網(wǎng)絡、智能手機和PAD等移動終端，采用向農(nóng)戶提供財政補貼的方式，降低農(nóng)民使用網(wǎng)絡和手機的成本，提高移動終端在農(nóng)村的普及率，以推進農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展。

3.2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟的合作

“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務歸根到底是要為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而服務的，結合當前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀可知，實體經(jīng)濟仍是農(nóng)村經(jīng)濟的重點。鑒于此，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向農(nóng)村金融領域滲透的過程中，政府要做好引導和監(jiān)管，促使他們朝郵政、農(nóng)產(chǎn)品供銷和加工等方面傾斜，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際情況，創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，開發(fā)更多的非營利性的針對農(nóng)村市場的金融借貸產(chǎn)品，逐步推動實體經(jīng)濟網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險、征信等金融保障業(yè)務發(fā)展，同時提升產(chǎn)品和服務質量，擴大服務覆蓋面，爭取通過互聯(lián)網(wǎng)金融轉型和升級，為實體經(jīng)濟提供有力支持。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也要在關注社會和經(jīng)濟效益的同時，擔起社會責任，一方面加大對小微企業(yè)的關注，不斷拓展“三農(nóng)”融資渠道，做好三農(nóng)和中小企業(yè)信貸業(yè)務；另一方面以實體經(jīng)濟為根本，發(fā)展農(nóng)村電子商務，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供產(chǎn)品和平臺服務，通過服務升級為農(nóng)村經(jīng)濟建設加油助力。

3.3 完善“三農(nóng)”互利網(wǎng)金融機制

“互聯(lián)網(wǎng) + 三農(nóng)”的迅速發(fā)展為金融機構業(yè)務轉型提供了良好的機遇，也為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了源源不斷的動力。但是，“三農(nóng)”領域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務發(fā)展，要以完善的金融法律體系為基礎。這也要求政府正視“三農(nóng)”領域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和其中存在的問題，以法律制度的形式對市場主體的行為作出約束，并就相關問題和風險做好防范。結合“三農(nóng)”領域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，政府在法制方面要做的工作有：規(guī)范金融機構的發(fā)展模式，就P2P、網(wǎng)絡信貸、融資等模式作出法律規(guī)范；從法律視角，提出互聯(lián)網(wǎng)信息安全標準和要求，保障消費者的合法權益；統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融技術法律標準，強化執(zhí)法力度，維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序。此外，針對“三農(nóng)”領域的互聯(lián)網(wǎng)金融特點和風險，修訂和完善相關制度，以預防風險。在此基礎上，與金融管理部門攜手，制定金融從業(yè)機構信息披露原則，構建透明公開的金融信息披露平臺，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務發(fā)展。

3.4 加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種金融平臺、金融產(chǎn)品遍地開花，在消費者獲取的信息不對稱、專業(yè)知識不足的情況下，許多非法金融平臺都打著法律的擦邊球，發(fā)生了許多侵害消費者權益的事件，農(nóng)村金融詐騙案件也是屢禁不止。依法治國是我國的一項基本國策，這也要求政府明確“三農(nóng)”領域的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制，尤其是建立行之有效的“一行三會”聯(lián)席會議制度，將公安部、工信部等單位都納入聯(lián)席會議，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度，嚴格金融市場準入制度，對“三農(nóng)”領域的金融服務進行全方位、跨市場監(jiān)管，就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)間進行交叉考慮，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管空白。然后，匯聚政府、相關部門和金融機構的合力，開展金融服務治理專項治理活動，明確治理目標、推進原則與具體要求，就虛假金融廣告、絡借貸信息中介機構的行為等開展專項治理，嚴厲打擊違法集資、洗錢等現(xiàn)象，以促使“三農(nóng)”領域的金融服務有序發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也要加強行業(yè)自律，積極配合政府的管理行為，完善行業(yè)規(guī)范，提高信息的共享度和透明度，有序競爭，規(guī)范發(fā)展。

3.5 重視金融知識宣傳和教育

基層民眾整體素質不高，專業(yè)的金融信息服務人員缺失，是影響“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務創(chuàng)新發(fā)展的一個重要因素。針對這一狀況，各地人民銀行和監(jiān)管部門要提高認識，制定金融知識宣傳教育計劃，加強金融信息服務人員隊伍建設，借助網(wǎng)絡、手機、廣播、電視、報紙等途徑，積極普及金融知識，廣泛宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融政策，以提高民眾的認識，引導民眾樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，逐步提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度。與此同時，地方金融監(jiān)管部門要主動出擊，暢通“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務舉辦監(jiān)督途徑，建立舉報激勵機制，吸引公眾和新聞媒體積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督中去，讓非法行為無處遁形。結合當?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展案例，樹立先進典型，并為金融機構、市場主體和基層民眾的順利對接搭建平臺，以促使農(nóng)民正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融，為“三農(nóng)”領域的互聯(lián)網(wǎng)金融提供有力支持。

綜上所述，“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務能有效解決涉農(nóng)領域的資金不足、信息不對稱等問題。但是，我國“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務有待進一步創(chuàng)新發(fā)展。因此，政府要借助政策引導和涉農(nóng)信息化建設，大力推動“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”模式的發(fā)展，還要做好各部門、市場主體的領導和監(jiān)管工作。惟其如此，才能推動“三農(nóng)”領域互聯(lián)網(wǎng)金融服務的規(guī)范化和標準化運行，才能促使我國農(nóng)村經(jīng)濟健康有序發(fā)展。

參考文獻

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