軍民融合背景下軍隊 引入商業健康保險淺析

孫弘揚

一、我國軍人保險發展概況

軍人保險是指通過國家立法，設立專項軍人保險基金，在軍人由于疾病、傷殘、年老等原因，喪失或暫時喪失勞動能力或死亡時，給予本人及其家屬一定經濟補償的保障制度，軍隊保險是國家社會保障體系的重要組成部分，是社會保險制度在軍隊領域的延伸。

2012年4月27日，第十一屆全國人民代表大會常務委員會第二十六次會議審議通過了《中華人民共和國軍人保險法》，在全面總結軍人保險制度改革成功經驗的基礎上，將實踐證明切實可行的政策制度上升為法律規范。2015年7月30日，國務院、中央軍委批準《關于推進商業保險服務軍隊建設的指導意見》，進一步貫徹落實軍民融合發展戰略，發揮商業保險制度優勢，增強軍隊保險保障能力。以政府支持、市場主導、軍民融合、互利共贏、專業運作、持續發展的原則為指導，整合資源優勢，遵循市場規律，提高軍隊保險運行效率和保障水平。

二、我國商業健康保險的發展和作用

（一）業務規模快速增長，保障能力不斷增強

近年來，我國商業健康保險產品類型不斷豐富，服務領域不斷拓展，人群覆蓋面積大幅提升。隨著《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》《關于加快發展商業健康保險的若干意見》和《“健康中國2030”規劃綱要》等利好政策的出臺，為商業健康保險提供了難得的歷史發展機遇。

自2012年開始，我國商業健康保險進入了快速發展階段，成為保險行業增速最快的業務板塊。2013-2017年健康保險年復合增長率為40.6%，居于各類保險業務首位。2017年健康保險原保費收入4389億元，增速高達45.2%。2011-2016年，我國健康保險支付的賠款金額從359.67億元增加到1000.75億元，同比增長31.17%。2012年以來，我國商業健康險賠付支出在衛生總費用中的占比快速上升，2016年達到2.16%。

（二）積極發揮專業優勢，助力醫保體系建設

商業健康保險是構建我國多層次醫療保障體系的重要組成部分，也是“健康中國2030”國家戰略的重要一環。隨著醫療衛生支出增加、慢病人群不斷擴大、人口老齡化加速、中等收入群體壯大，人民快速增長的健康保障需求與醫保基金收不抵支之間的矛盾越發突出。國際經驗表明，要建立高效的醫療保障體系，商業健康保險是不可或缺的重要組成部分。

通過政府購買或委托管理的模式，商業健康保險全面參與基本醫療保障體系建設。商業保險參與國家多層次醫療保障體系建設的核心在于引進市場機制和補償機制，在不增加政府支出和參保群眾經濟負擔的基礎上，有效提高統籌層次和風險保障水平，減輕群眾的醫療費用負擔，緩解因病致貧、因病返貧。同時積極推進全方位、全周期的健康保障和健康管理服務，與社會醫療保險相互補充配合，滿足人民群眾多層次健康保險保障需求。

（三）產品體系不斷完善，服務領域不斷拓寬

目前，我國商業健康保險已經形成相對完善的產品體系。從保障范圍來看，產品全面覆蓋了醫療、疾病、長期護理、失能收入損失、醫療意外、醫療責任等各類風險；從保障層次上，既有與基本醫療保險緊密銜接的補充醫療保險，又有與基本醫保互為補充的中端醫療保險，還有滿足人民群眾高層次醫療需求的高端醫療保險。

我國商業健康保險在不斷提升保險保障功能的同時，注重發揮其社會管理功能。近年來，商業健康保險積極探索“健康保險+健康管理”式的專業化經營模式，通過嘗試在健康保險產品中融入健康管理元素，積極探索將健康保險與健康管理相結合，在提升客戶健康水平、降低保險賠付的同時，提升客戶體驗、增強客戶粘性，發揮健康保險業的專業價值。同時，保險公司探索嘗試與醫療機構進行各種類型的業務合作，探索保險公司設立醫療機構、參與公立醫院改制重組的可行性和有效途徑，延長健康保險產業鏈，更好地為參保人提供全方位的健康風險管理服務。

三、軍民融合背景下軍隊引入商業健康保險的相關建議

在軍民融合的背景下，建立以軍人保險制度為主體，以商業健康保險為補充的多層次軍人保險保障體系，有利于更好的發揮市場作用，為軍人提供更加完善豐富的保險保障。通過商業健康保險和軍人保險的有效銜接，有利于更好地發揮商業健康保險的補充作用，是提高軍人保險保障水平的有效路徑，也是促進商業健康保險業更好更快發展的重要舉措。建立多層次的軍人保險保障體系，有利于豐富完善軍人及其家庭成員的保險服務；通過服務模式創新，不斷拓展服務領域，提高商業健康保險運行效率，對于商業健康保險的持續健康發展也具有重要意義；通過軍隊引入商業健康保險服務的模式創新，有利于開創軍民融合發展的新局面。

（一）制定專屬保險產品，有效提升保障水平

商業健康保險應結合我國現役軍人法定保險保障范圍，圍繞軍人保險的實際需求和軍人職業的特殊風險需求，有效發揮市場機制作用和商業健康保險專業化經營管理能力，針對現役軍人、退役軍人、及軍人家屬等不同人群，重點在醫療保險、意外保險、養老保險、稅優保險等方面著力研發軍人商業健康保險專屬產品，作為軍人保險的有效補充，從而實現拓寬保障人群、擴展保障范圍、提升保障水平的服務目標。

（二）拓展基金籌資方式，科學厘定產品費率

堅持“政府支持、市場主導”的原則，堅持國家政策扶持與市場商業運作相結合，以市場為導向，加強對軍人商業保險發展的政策引導支持，積極發揮商業保險在經營管理方面的技術優勢，不斷創新軍人保險基金籌資方式，拓寬軍人保險保障能力。適當給予財政政策傾斜，增加保險預算和稅收優惠政策；商業健康保險公司應參考經辦社保補充業務的經營管理經驗，堅持保本微利的定價原則，科學合理厘定產品費率。

（三）優化理賠服務流程，推進健康管理服務

結合軍人職業特點，商業健康保險公司應針對軍人商業健康保險理賠服務環節給予特別考慮和優化設計，堅持便捷高效原則，著力提高服務效能，注重提升服務水平。同時，結合軍人服役訓練的實際情況，深入推進健康管理服務，通過健康管理手段的日常介入，開展健康知識宣傳、疾病預防、慢性病管理等方式，為軍人提供從前端的疾病預防、健康保健到疾病管理、就醫服務等一系列全面優質的健康管理服務，并以此降低醫療費用發生概率，增強風險控制能力和可持續經營能力，實現保險保障服務和健康管理服務的有效結合。

（作者單位：北京大學經濟學院）

參考文獻

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