金融風(fēng)險(xiǎn)控制視角下的大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀探析①

石永智

摘 要：近年來(lái)，受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，校園網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷向高校拓展業(yè)務(wù)。學(xué)生的過(guò)度消費(fèi)習(xí)慣導(dǎo)致了長(zhǎng)期處于缺乏資金的狀態(tài)，給自身帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也給校園安全管理和社會(huì)治安埋下了隱患，因此，政府、學(xué)校、家庭應(yīng)聯(lián)動(dòng)合作，個(gè)人也要學(xué)會(huì)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，有計(jì)劃的開(kāi)支，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題。本文結(jié)合貴州省高校學(xué)生的實(shí)際情況，找出高?，F(xiàn)存網(wǎng)絡(luò)借貸存在的種種問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行探討，針對(duì)性的闡述如何監(jiān)督、引導(dǎo)和管理等方面提出建議，希望能培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀(guān)和價(jià)值觀(guān)，維護(hù)高校校園穩(wěn)定，促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn) 大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)借貸

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）05（b）-033-02

2018年1月29日，貴州省貴陽(yáng)市召開(kāi)關(guān)于全面開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治驗(yàn)收及市屬高等院校校園網(wǎng)絡(luò)借貸清理整頓工作會(huì)議，避免因不良校園貸造成的極端事件的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)出清、扶優(yōu)抑劣、規(guī)范糾偏。此次會(huì)議一定程度上反應(yīng)了貴州省委省政府高度重視網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，要求各高校切實(shí)做好學(xué)生網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防范工作，維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益，良性引導(dǎo)學(xué)生自覺(jué)抵制校園網(wǎng)貸，讓大學(xué)校園真正成為大學(xué)生成長(zhǎng)的知識(shí)高地。

1 高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的調(diào)研分析

本研究調(diào)查范圍包括貴州省內(nèi)本科院校，主要涉及三所典型高?！F州大學(xué)、貴州師范大學(xué)、貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)的15個(gè)教學(xué)學(xué)院，共走訪(fǎng)調(diào)查300余人次，共發(fā)放問(wèn)卷300份，實(shí)際回收問(wèn)卷278份，回收率為92.67%。其中有效問(wèn)卷255份，無(wú)效問(wèn)卷23份，有效率為85%，并運(yùn)用統(tǒng)計(jì)軟件和相關(guān)圖表對(duì)調(diào)查所得數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)論如下。

1.1 調(diào)研對(duì)象特征

（1）性別分布情況：在回收的255份有效問(wèn)卷中，其中男生123人，占48%，女生132人，占52%，男女比例基本持平。

（2）年級(jí)分布情況：在回收的255份有效問(wèn)卷中，大一學(xué)生72人，占28.24%；大二學(xué)生137人，占53.73%；大三學(xué)生34人，占13.33%；大四學(xué)生12人，占4.70%。調(diào)查對(duì)象年級(jí)分布不均衡，主要以大二學(xué)生為主，很大原因是因?yàn)楦吣昙?jí)同學(xué)有很大一部分在外進(jìn)行專(zhuān)業(yè)實(shí)踐或畢業(yè)實(shí)踐。

1.2 調(diào)研數(shù)據(jù)分布

“大學(xué)生了解網(wǎng)貸平臺(tái)的途徑”分布情況：沒(méi)了解過(guò)占65.88%，自己主動(dòng)了解占7.84%，朋友介紹占3.14%，媒體宣傳占1.57%，其他占21.57%。

從上述調(diào)研數(shù)據(jù)中可以得出：（1）每月生活費(fèi)800～1500元的大學(xué)生人數(shù)最多，占62.75%；800元以下的大學(xué)生人數(shù)為19.22%。大學(xué)生中高端消費(fèi)者的比例比較小，2500元以上的學(xué)生有16人，占6.27%。

（2）大學(xué)生生活費(fèi)用的來(lái)源主要是家庭父母支持。依靠獎(jiǎng)助學(xué)金、勤工儉學(xué)和貸款的比例只占18.82%，說(shuō)明父母是大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)支柱。

（3）65.88%的學(xué)生不了解校園網(wǎng)貸平臺(tái)，而了解螞蟻花唄、京東白條這兩種類(lèi)似于網(wǎng)貸平臺(tái)功能的比較多，對(duì)于其他平臺(tái)知之甚少。

（4）65.88%的學(xué)生不知道或沒(méi)有接觸過(guò)校園網(wǎng)絡(luò)。說(shuō)明大部分學(xué)生并不知道也不了解網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸主要是那些生活開(kāi)銷(xiāo)不高的學(xué)生，而且開(kāi)銷(xiāo)來(lái)源主要靠父母提供，為了滿(mǎn)足自己的消費(fèi)欲望而進(jìn)行網(wǎng)貸，主要涉及的網(wǎng)貸平臺(tái)有人人貸、趣分期、螞蟻花唄、京東白條。

2 高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

2.1 現(xiàn)狀分析

（1）大學(xué)生消費(fèi)觀(guān)念轉(zhuǎn)變，追求超前消費(fèi)?！皬陌l(fā)展階段來(lái)看，大學(xué)生未形成穩(wěn)定的人生觀(guān)與價(jià)值觀(guān)”。因此，貴州省高校大學(xué)生自我意識(shí)有所欠缺，再加上學(xué)生正處于求學(xué)階段，還沒(méi)有步入社會(huì)參加實(shí)踐活動(dòng)，所以容易受到外界思想的影響，改變自身對(duì)事物的看法，形成錯(cuò)誤的消費(fèi)行為以及錯(cuò)位的消費(fèi)觀(guān)。

（2）經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)借貸利用在校大學(xué)生喜歡“快錢(qián)”的思想，實(shí)施各種方法手段讓學(xué)生主動(dòng)來(lái)網(wǎng)貸，而網(wǎng)貸帶來(lái)最直接的效應(yīng)就是經(jīng)濟(jì)利益。這種方式雖然在一定程度上滿(mǎn)足了學(xué)生的消費(fèi)欲望，但卻使他們忘記了求學(xué)的初心，過(guò)分追求超前消費(fèi)。

2.2 存在的問(wèn)題

（1）大學(xué)生自控能力不強(qiáng)。當(dāng)今，獨(dú)生子女在我們這一代已經(jīng)成為一種普遍現(xiàn)象，豐富的物質(zhì)生活環(huán)境讓他們更加注重自己，希望能夠有自己能獨(dú)立支配的金錢(qián)，然而，大學(xué)生的自我控制能力卻不強(qiáng)。根據(jù)調(diào)研結(jié)果表明，18%的貴州高校大學(xué)生認(rèn)為廣告、電視等方式的宣傳能影響他們對(duì)于超前消費(fèi)的看法。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：他們?nèi)菀走^(guò)渡消費(fèi)，而一些消費(fèi)本來(lái)是不應(yīng)該產(chǎn)生的；沒(méi)有認(rèn)清自己需要什么而進(jìn)行的消費(fèi)，從而造成不良的網(wǎng)貸消費(fèi)行為。

（2）網(wǎng)貸績(jī)效化，追逐高額利潤(rùn)。網(wǎng)貸平臺(tái)僅僅是為了獲取高額的利潤(rùn)，給高校很多學(xué)生造成非常嚴(yán)重的后果。進(jìn)行高額網(wǎng)貸消費(fèi)的大學(xué)生很多是由于家庭條件并不富裕，無(wú)法承擔(dān)其求學(xué)外的高額支出，才會(huì)進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)。自認(rèn)為能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)打工掙到錢(qián)來(lái)償還，但因金額過(guò)高，通過(guò)兼職等往往不能償還高額的網(wǎng)貸資金，在面對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)催債又無(wú)法解決時(shí)，被迫又向另一平臺(tái)貸款，但這種拆東墻補(bǔ)西墻的做法從長(zhǎng)期來(lái)看顯然沒(méi)有解決問(wèn)題。

3 高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的對(duì)策建議

3.1 個(gè)人層面

高校大學(xué)生要積極主動(dòng)參加課外活動(dòng)，通過(guò)實(shí)踐了解網(wǎng)絡(luò)借貸從而形成正確的消費(fèi)觀(guān)。合理的實(shí)踐活動(dòng)，不但能促進(jìn)大學(xué)生理解抽象事物，而且也能加強(qiáng)大學(xué)生認(rèn)識(shí)自我的能力。在課外實(shí)踐中，大學(xué)生更容易理解一些事物的規(guī)律，也能剖析自身存在的問(wèn)題。當(dāng)前，金融知識(shí)普及在貴州很多高校逐步開(kāi)展，例如貴州師范大學(xué)法學(xué)院會(huì)定期舉辦一些關(guān)于信貸消費(fèi)的“法律小講堂”，讓大學(xué)生了解切身的法律常識(shí)。

3.2 學(xué)校層面

高校要高度重視校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作，有針對(duì)性地防范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為；制定學(xué)生管理?xiàng)l例和相關(guān)細(xì)則約束學(xué)生的基本行為規(guī)范；從生活中了解一些學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣；在課堂上不僅要傳授知識(shí)，也要以身作則普及正面金融常識(shí)。通過(guò)教育和思想引導(dǎo)使大學(xué)生形成理性、正確的消費(fèi)觀(guān)念。

3.3 網(wǎng)貸平臺(tái)層面

網(wǎng)貸平臺(tái)要結(jié)合地區(qū)發(fā)展程度，制定符合地區(qū)發(fā)展的放貸利息，“級(jí)差利息，全面調(diào)節(jié)”，引導(dǎo)大學(xué)生逐步形成正確、合理的消費(fèi)觀(guān)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在審核借款人信息時(shí)，要多方面考慮借款者自身資信情況，進(jìn)行還款能力審查；機(jī)構(gòu)在披露相關(guān)信息時(shí)，盡可能做到準(zhǔn)確、完整、語(yǔ)言通俗易懂，完善該平臺(tái)的公開(kāi)透明化程度，使借款者放心。

3.4 監(jiān)管機(jī)構(gòu)層面

貴州省相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要加大對(duì)非法貸款平臺(tái)的治理力度。中國(guó)人民銀行貴陽(yáng)中心支行、銀監(jiān)會(huì)貴州省派出機(jī)構(gòu)等相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)合作，嚴(yán)格把好監(jiān)管關(guān)。2018年3月期間，國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告中闡述了機(jī)構(gòu)改革等相關(guān)事宜，2018年3月13日正式發(fā)文銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并組建中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)擬訂銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)重要法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責(zé)劃入人民銀行。此次金融監(jiān)管體制改革突出了金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要里程碑，從一定程度對(duì)于規(guī)范貴州省網(wǎng)絡(luò)借貸怪象起到一定的警示作用，對(duì)于完善貴州省地方性法律法規(guī)具有一定的借鑒意義。

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①基金項(xiàng)目：本文得到國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（201710663013）的資助，指導(dǎo)教師杜欣欣。