互聯網3.0時代下的保險與人工智能的跨界融合

王琳

摘要：隨著互聯網3.0時代的到來，許多產業都借互聯網這個大平臺進行跨界融合以求多元多向發展，保險業也不例外。本文借中國保險網2017年11月30號的首屆人工智（機器人）與保險跨界融合報道，分析了保險與人工智能的跨界融合的現狀、機遇挑戰與建議對策。如果說互聯網保險的1.O時代是保險的電商化，即把線下產品搬到線上；2.0時代是場景共生，把互聯網、社交化、碎片化引入保險；3.0時代則是保險和互聯網生態深度結合，保險的跨界融合階段，保險領域被大大擴充。傳統保險業有望在與人工智能的融合下向高效、多元、便捷為民的方向快速發展。

關鍵詞：跨界融合；人工智能；多元發展

一、研究背景

2017年11月30日，首屆人工智能（機器人）與保險跨界融合研討會在北京中國科技會堂召開。研討會由中國保險報和中國電子學會主辦，主題為“跨界融合智能保險”。近年來，人工智能和保險兩個新興、朝陽的行業碰撞出火花。一方面，保險業開始在智能核保、智能保全、智能客服等環節以及智能考勤等日常經營管理中嘗試運用人工智能；另一方面，在我國正處于從制造業大國向制造業強國邁進的關鍵時期，技術裝備行業蘊藏著對保險服務的巨大需求。中國保險報和中國電子學會致力于搭建一個交流合作平臺，雙方應該聯手，充分利用資源優勢，創新一種跨行業交流合作機制。除了促進保險業與人工智能行業在養老社區、保險業務環節、保險產品方面的合作外，還希望未來可以開設一些專場交流。

二、保險與人工智能的跨合

（一）保險與人工智能的融合現狀

傳統的保險行業包括現在火熱的互聯網保險，現在都面臨很大的瓶頸，還沒有取得特別大的突破，而人工智能應用與大數據的聚合是時代的趨勢。因此，人工智能的出現會在很大程度上抹平這些差異，所以從現實情況來說，人工智能給保險業帶來沖擊的同時，對每家保險公司來說又都是機會。現在整個行業里面的情況是，數據的割裂非常嚴重，幾乎沒有公司有特別完整的數據可以產生，我們需要更閉環、更完善、更持續的數據，才能夠將人工智能保險推到更高的高度。

在保險資產管理方面，對于國際市場，日本富國生命保險等保險公司相繼引入人工智能系統，用于收集保險理賠信息、確定保險理賠金額；在國內市場，中國保險資產協會也在探索保險與人工智能的融合管理模式，先后完成了產品注冊系統的改進和優化、資產管理信息交互系統的上線、資管云平臺的推廣等項目。

（二）保險與人工智能融合面臨的挑戰

首先，科技發展帶來效率提升的同時也對保險從業帶來了沖擊。2016年在日本，人工智能替換保險巨頭30%理賠部員工；在美國，人工智能系統可以代替保險經紀人實現個性化保險方案制定，這些人工智能系統對保險行業的震蕩已經滲入到方案定制、客服咨詢等環節。因此，如何減弱甚至避免人工智能對保險行業就業的沖擊是一項很嚴峻的挑戰。

其次，人工智能的發展必須依賴更多的數據。目前盡管數據流非常充足，但依然不是全量數據。僅以征信數據為例，基于傳統金融機構的服務能力限制，使得傳統金融無法服務的領域非常大，加之國內傳統征信體系不完善，傳統征信覆蓋的人數僅為35%。也就是說，即使接人了系統，也不過是增加了一定的基礎數據，距離真正能夠反映一個人各種金融體征的全量數據還差距極大。唯一純數字領域的金融尚且如此，更何況其他領域。

另外，保險本身變得越來越復雜，保險是一個跟各個領域等都有緊密結合的行業，而跟這些行業跨界的結合會產生無數新的保險產品和新的保險機會。對于擅長處理數據的人工智能來說，還不似這方面的個人金融數據最為單純，基本上只要掌握用戶投資風險程度，即可做出數據篩選和產品推薦，而保險那樣需要更多非金融領域的數據來源，這對人工智能來說同樣不是易于反掌的。

（三）保險與人工智能融合發展的建議與對策

人工智能對于傳統保險業就業的沖擊，我認為，傳統保險業可以將可轉移的這部分人力用于跟進線下理賠或者后續服務當中，保險終究是服務行業，在某些需要投保人配合方面的業務還是由傳統意義上專業的保險經紀人完成效果會更好，而且在某種意義上來說，人工智能對傳統保險從業人員的沖擊可以促進保險人員業務水平的提高，在帶給他們就業壓力的同時也是業務晉升的動力。

在人工智能的保險數據方面，人工智能研究專家應該專注于與保險相關的更廣闊的范圍，通過固有的圖像識別技術介入投保流程，然后通過大數據的風險評估去做精準的產品定價，從而達到更準確的營銷。甚至可以關聯其他社交軟件根據行為數據和好友之間的關系圖譜去做一些交叉產品的分析和銷售，再就是人工智能對于智能客服的改變。區塊鏈應用于再保險的智能合約，在過程跟蹤也在發揮它的作用。保險與人工智能的融合發展也將會出現例如機器人營銷、語音識別、人臉識別等風險控制技術，客戶服務體驗也將隨即升級為更專業、高效并節省成本的革新式體驗。

三、結論與建議

保險業是一種與多領域緊密相連的行業，它在未來的發展強大必定會依靠于各個領域的發展壯大，因此在這個被互聯網和人工智能寵幸的新時代，保險的下一階段發展可以通過深度融合實現。在保險與人工智能嵌入的發展過程中首先加強整合信息平臺，建立集成大數據庫，提升數據分析能力，應用先進的數據處理方法進行數據發掘和分析；其次，開發適合跨界融合的更加豐富、有差異的保險產品；最后，為保險公司引進在互聯網和人工智能方面的成熟人才，為跨界融合過程中隨時出現的技術問題提供及時有效的解決方案。

參考文獻：

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