創業農戶融資需求及金融支持建議仝

愛華等

[提要] 在對創業農戶融資需求相關研究進行簡要回顧基礎上，通過宿遷市190戶典型創業農戶的調查，主要分析創業農戶的創業整體情況及其存在的問題，重點分析創業農戶的融資需求情況。并在此基礎上，提出一些對策建議。

關鍵詞：農戶創業；融資需求；正規信貸；民間借貸

基金項目：2016年江蘇省教育廳高校哲學社會科學基金指導項目：“農戶創業的金融支持對策研究”（項目編號：2016SJD790048）階段性研究成果；2017年江蘇省教育廳高校哲學社會科學重點項目：“普惠金融包容發展對農戶創業的影響研究”（項目編號：2017ZDIXM168）階段性研究成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年7月16日

引言

Evans等（1989）最早使用職業選擇模型證明家庭創業選擇中融資約束的存在。Klapper等（2008）認為完善的信貸市場和充分的創業信貸支持有利于促進農戶創業。國內學者（肖華芳等，2011；馬光榮等，2011；劉杰等，2011；郝朝艷等，2012；張海洋等，2015）認為金融約束使得農戶的創業行為受到抑制。張應良等（2015）認為在農村地區存在明顯的正規金融管制，農民創業行為受到抑制，非正規融資渠道可以彌補正規金融的缺陷，為農民創業的初始投資和后期發展提供資金支持。陳海蓮（2012）認為大部分農戶創業時面臨著融資困境，并認為創業農戶融資困境的主要原因是正規金融機構的供給信貸約束，次因是來自創業農戶自身的需求信貸約束。莫媛、錢穎（2017）對銀農關系與創業農戶的信貸可得性之間的內在機制進行了分析。韋吉飛等（2008）認為經濟資本對農民創業選擇影響不顯著。程郁等（2009）認為流動性約束對農戶創業的影響不是單調的，放松融資約束不一定會帶來創業活動的增加，但會影響農戶創業過程中的資源配置結構以及創業的層次和水平。江美芳（2015）分析了制約農戶創業的農村金融體系中存在的一些問題，主要包括城鄉二元金融體系，農村信用擔保體系建設滯后，支持農戶創業的農村金融服務渠道運營模式創新力度不夠。

就現有文獻來看，現有研究針對農戶創業萌芽期、創業初期、創業成長期及創業成熟期等不同創業階段的融資需求類型及其特點展開分析的較少。另外，圍繞農戶農業創業與農戶非農業創業的融資需求及其特點的研究也較少。廣義的創業泛指實現新的職業選擇、新的經營方式以及原有生產技術的升級等。農戶創業廣義而言包括進行規模化經營的農業創業和非農業創業兩大類。狹義農戶創業指非農業創業。本文所研究的農戶創業是廣義的農戶創業。本文主要圍繞不同創業階段的融資需求展開分析。

一、宿遷市金融支持農戶創業情況

2014年以來，宿遷市銀行機構積極貫徹落實“大眾創業、萬眾創新”發展理念，加快創業創新類貸款投放，推動信貸資源向創業者傾斜。民豐、沭陽、泗陽、泗洪等4家農村商業銀行推出面向農戶的“陽光信貸”；工商銀行宿遷分行推出“小微創業貸”；江蘇銀行宿遷分行推出“電商貸”并為“金種子”網絡創業大賽配套推出“金種子”網絡創業貸產品；沭陽農商行推出“淘易貸”；泗洪農商行推出“創業小錢包”，并以塘口經營權作抵押，推出“金土地——塘口抵押貸款”，該項貸款以塘口使用權為抵押，無須第三人擔保，一次授信，期限內周轉使用，切實解決了水產區農戶貸款擔保難問題。泗陽農商行推出大學生創業貸款，采取“一次授信，隨用隨貸，余額控制，循環使用”的管理辦法，實行一站式服務，切實提高辦貸效率，并給予同類貸款利率下浮10%的優惠政策。并有多家農商行推出失地農民創業貸款、農戶種養殖業貸款等信貸產品。長江銀行宿遷分行發放專項小額擔保貸款，重點支持大學生、下崗再就業人員創業。形式多樣的創業類信貸產品的試點和推廣，為推動農戶創業的發展提供了有力的資金支持。

為深入了解創業農戶的整體情況及融資需求情況，2017年7月初至9月底，本課題組通過發放調查問卷和深入訪談相結合的方式，對宿遷市典型的創業農戶發放了調查問卷230份，收回有效問卷190份。

二、宿遷市190戶創業農戶創業情況調查分析

（一）宿遷市190戶創業農戶創業總體情況

1、創業農戶主要負責人的情況。在190家創業農戶中，創業農戶主要負責人以男性為主，占比高達85.26%。創業農戶主要負責人受教育程度主要以初中所占比重較大，占比51.05%，其次主要為高中（中職、高職）、小學、本科及以上。

2、創業農戶創業的基本情況。190家創業農戶的創業具體業態中，以非農業創業為主。農業創業有56家，占比約為29.47%，主要進行一定規模的種植、養殖創業。非農業創業134家，占比70.53%，以批發零售、服務業為主。190家創業農戶的創業形式方面，以家庭（個體）經營為主，占比高達85.79%，其次為企業、合作社、合伙經營等形式。190家創業農戶中通過電商方式進行創業的為25戶，占比13.16%；其余為實體創業，仍占主導地位。

3、在190家創業農戶中創業績效總體良好。約有75%以上的創業農戶其年創業純收入超過了5萬元，獲得了比普通農戶家庭較高的收入。同時，通過農戶創業帶動了更多人就業，具有較好的社會效應。

（二）農戶創業過程中存在的一些問題。通過對190戶創業農戶的調查發現在農戶創業過程中也面臨著一些問題，主要有以下幾個方面：一是在創業過程中面臨的風險較大，面臨著較為突出的自然風險、市場風險等；二是成本高，尤其是從事商貿批發零售類的實體創業農戶普遍反映租金成本太高，同時人力成本和融資成本也較高且受網絡沖擊明顯，利潤率下降明顯，實體競爭力下降；三是銷售難問題，不少創業農戶反映面臨的主要難題是銷售市場難以有效打開，還面臨著增產不增收、產品積壓容易變質等突出問題；四是采用電商方式創業的農戶反映面臨著一定的網絡技術難題，同時面臨著競相降價、惡性競爭的行業難題。

三、宿遷市190戶創業農戶融資需求情況調查分析

（一）190戶創業農戶融資需求總體情況分析。在所調查的190戶創業農戶中，有融資需求的為121戶，比率為63.68%，其中獲得民間借貸的有40戶，獲得傳統正規金融機構貸款的為83戶，正規借貸獲得率為68.60%，這說明存在著一定的正規信貸約束。

（二）190戶創業農戶創業不同階段的融資需求分析。Reynolds （2005）根據GEM（全球創業觀察）報告的定義，將創業進程分為四個階段：創業機會識別期、創業機會開發期、新企業成長期以及企業穩定期。農戶創業也可以分為以下幾個階段：創業萌芽期、創業初期、創業成長期、創業成熟期。處于創業萌芽期的農戶，具有了明確的創業意識，想要尋找合適的創業項目，初步形成創業計劃方案，此時的融資需求較少，主要用于創業前期調研、創業項目的考察及相關費用，一般農戶的自有資金可以滿足這個階段的需求，資金融資需求較少。處于創業成熟期的農戶已在前期創業的基礎上取得了階段性的成功，其后發展可能有三種可能性：一是保持既有相對穩定的規模；二是擴大規模，進入新一輪的創業初期；三是進入創業衰退期。本次調查組所調查的創業農戶均為處于創業初期及以后階段的創業農戶，處于不同階段的創業農戶其融資需求特點分析，見表1。（表1）

1、處于創業初期的創業農戶的融資需求及其獲得情況。在所調查的190戶創業農戶中，處于創業初期的有69戶，其創業年限在3年及以下，有融資需求的戶數有53戶，融資需求率為76.81%，獲得傳統正規金融機構信貸的有33戶，正規借貸獲得率為62.26%；獲得民間借貸的有24戶，民間借貸獲得率為45.28%。由于創業農戶處于創業的初期，其初始投資較多，融資需求率較高，主要用于一些固定設施投資及生產要素的購置。創業初期這個時期籌資渠道呈現出多元化的特征，包括自有資金、正規金融機構借貸、民間借貸等。由于創業農戶往往因為缺乏擔保抵押品、風險較大等，正規借貸獲得率相對較低，而民間借貸獲得率相對較高，這說明在創業初期民間借貸發揮著重要的促進作用。

2、處于創業成長期的創業農戶的融資需求及其獲得情況。處于創業成長期的有82戶，其創業年限在3～8年，有融資需求的戶數有50戶，融資需求率為60.97%，獲得正規金融機構信貸資金的有36戶，正規借貸獲得率為72%；獲得民間借貸的有12戶，民間借貸獲得率為24%。在創業成長期階段，隨著創業效益逐步顯現，資金投入逐步回籠，創業農戶的融資需求額度一般有所下降，主要用于流動資金周轉、擴大生產規模等。同時，由于創業農戶自身實力的增強和可抵押財產的增多，獲得正規信貸的滿足率有所提高，與此同時民間借貸獲得率相對下降，有一部分通過民間借貸獲得的資金轉化為了正規信貸資金。處于創業成長期的創業農戶其資金來源依然呈現出多元化的特征。

3、處于創業成熟期的創業農戶的融資需求及其獲得情況。處于創業成熟期的有39戶，其創業年限在8年以上，有融資需求的戶數有18戶，融資需求率為46.15%；獲得正規金融機構信貸資金的有15戶，正規借貸獲得率為83.33%；獲得民間借貸的有4戶，民間借貸獲得率為22.22%。處于相對成熟期的創業農戶由于自身經營效益較好，有了更多的積累，其融資需求額有所減少，融資需求率進一步下降，正規信貸獲得率進一步提升，民間借貸獲得率略有降低。這說明隨著創業年限的延長，創業農戶的融資需求率呈現出下降的態勢，正規信貸獲得率逐步提升，民間借貸獲得率呈現下降態勢后處于相對穩定狀態。一部分創業成效較好的創業農戶其資金來源也更為多元化，除了家庭自有資金、正規金融機構貸款、民間借貸等融資渠道以外，還增加了發行票據、債券等直接融資渠道。在創業成熟期，若創業者選擇了擴大創業規模，則進入了另一個創業周期的初期，面臨著與初創期類似的融資需求，并且由于創業規模的擴大，融資需求更為突出。

（三）農業創業農戶與非農業創業農戶的融資需求及其獲得情況。在56戶農業創業農戶中，有融資需求的有37戶，占比66.07%，獲得傳統正規金融機構貸款的有29戶，正規借貸獲得率為78.38%；在134戶非農業創業農戶中，有融資需求的有84戶，占比62.69%，獲得傳統正規金融機構貸款的有55戶，正規借貸獲得率為65.48%。這說明農業創業農戶的融資需求比非農業創業農戶的融資需求高，這是因為進行較大規模的農業創業所需投資較多，主要用于土地租金、現代化農業設施及購買相關農資。非農業創業農戶的融資需求與其創業的具體類型有關，整體上比農業創業農戶的融資需求略低一些。同時，農業創業農戶的正規借貸獲得率也比非農業創業農戶的高，這與各級政府及金融機構對農業的大力支持有一定關系。

（四）電商方式的創業農戶與實體方式的創業農戶的融資需求及其獲得情況。在電子商務快速發展的大背景下，也有越來越多的農戶采用了電商的方式進行創業，所調查的190戶創業農戶中，有25戶采取了電商的方式進行創業。在25戶通過電商方式進行創業的農戶中，有融資需求的為17戶，占比68%，獲得傳統正規金融機構貸款的為9戶，正規借貸獲得率為52.94%。在165戶實體方式創業的農戶中，有融資需求的為104戶，占比63.03%，獲得傳統正規金融機構貸款的為75戶，正規借貸獲得率為72.12%。這說明采用電商方式的創業農戶比實體方式的創業農戶的融資需求率高一些，而其正規借貸獲得率卻偏低。這一方面與采用電商方式創業的農戶往往缺乏正規金融機構所需要的抵押擔保條件有關；另一方面在調查中了解到有部分電商創業農戶并沒有去主動申請傳統正規金融機構的貸款，也沒有從民間借貸的渠道獲得資金，而是通過電商平臺提供的信貸資金滿足了其融資需求。相對而言，電商平臺金融服務更加快捷、方便，在一定程度上減少了對傳統正規信貸的需求。

四、金融支持農戶創業對策建議

在對農戶創業及其融資需求情況進行分析的基礎上，提出一些更好地支持農戶創業的金融對策和建議，主要包括提升農戶創業綜合能力、完善農村金融體系、優化農村金融服務、引導規范民間借貸的發展、引導規范農村互聯網金融的發展、加強農戶創業風險管理、促進農村金融與農戶創業形成良性互動的關系。

（一）提升農戶創業綜合能力。創業農戶要想獲得更好的金融支持，首先需要提升自己的創業綜合能力，取得較好的創業效益。這就需要全方位提升創業農戶的創業綜合能力。一方面需要外在環境的持續優化，創業培訓、稅費減免、創業補貼、創業引導資金等創業支持政策的出臺、落實和進一步優化。更為重要的是創業者內在素質和能力的提升，從其對創業項目的篩選和確定，到其創業技術、創業管理等方面的提升，都需要創業農戶的積極努力。

（二）完善農村金融體系，優化農村金融服務。引導各類農村金融機構向縣域、鄉鎮和行政村、自然村延伸，進一步推進網點下鄉和設施進村建設。推動網上銀行、手機銀行、電話銀行等現代化支付手段的推廣應用，更好地滿足創業農戶的支付結算需求及其他金融服務需求。在現有創業類信貸產品的基礎上，進一步優化創業類信貸產品，進一步降低貸款利率。積極發放“打工創業”等貸款，支持農民進城務工、經商創業；推出創業保險+創業貸款類產品；大力推廣供應鏈融資、應收賬款質押、信貸資產質押再貸款、土地經營權抵押貸款等新型信貸產品；同時，積極打造綜合金融服務平臺，推廣針對不同創業農戶的個性化金融服務方案。引導銀行等金融機構更深入地了解創業農戶在不同創業階段的金融需求，幫助創業農戶制訂個性化融資產品、專項融資方案、保險方案、財富管理方案等多種綜合性的金融服務。

（三）引導規范民間借貸發展。通過前面的調查得知，在創業農戶的創業初期民間借貸獲得率相對較高，即使在創業成長期及成熟期也是創業農戶的一項重要資金來源之一。因此，民間借貸在促進農戶創業方面發揮著十分的重要作用。為了更好地發揮民間借貸對農戶創業的促進作用，需要進一步加強民間借貸的規范與管理，進一步規范、引導民間借貸的發展。

（四）引導規范農村互聯網金融發展。為了更好地促進農戶創業，尤其是促進電商方式的創業農戶，要進一步引導規范農村互聯網金融的發展。一方面積極引導網絡借貸、網絡支付、眾籌等互聯網金融的發展；另一方面充分發揮綜合型電商平臺的金融服務功能，更好地為電商創業農戶提供更方便快捷的金融服務產品。為了更好地促進農戶創業，既要有好的創業項目、好的創業環境、創業所需要的技術以及加強創業管理，還要注意加強各種創業風險的管理，同時需要加強資金支持力度。

（五）加強農戶創業風險管理。在農戶創業過程中面臨著錯綜復雜的自然風險、社會風險等多種風險，要想取得創業成功就需要創業農戶高度重視加強各種風險的管理工作。一方面需要加強創業農戶自身進行風險管理的能力，有效利用多種方式加強風險管理；另一方面需要充分做好各項風險損失的事后補償安排，如通過參加農業保險的方式來分散和規避風險，也可以利用風險發展基金的方式來彌補風險。通過加強農戶創業風險管理，可以更好地滿足其融資需求。因此，為了更好地促進農戶創業，既要有好的創業項目、好的創業環境、創業所需要的技術，還要加強創業管理，同時需要從多個方面加強金融支持力度。

主要參考文獻：

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