“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略下的甘肅省農(nóng)地金融發(fā)展研究

李剛 謝卓軍

摘 要：十九大報(bào)告中首次提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，其目標(biāo)直指農(nóng)村，而“三農(nóng)”問題一直以來也是國家高度重視的領(lǐng)域，因此研究農(nóng)村土地金融對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收、促進(jìn)農(nóng)村振興意義重大。本文重點(diǎn)闡述了新型農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式的構(gòu)建，以及當(dāng)前我國對(duì)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款在法律上的一些約束和限制，從而提出相關(guān)建議，以便解決農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程當(dāng)中資金短缺但是又無法實(shí)現(xiàn)有效資金支持的困局。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 甘肅省 農(nóng)地金融

一、引言

一直以來，“三農(nóng)”問題在黨和國家發(fā)展戰(zhàn)略大局當(dāng)中占有舉足輕重的地位，無論是發(fā)展新型城鎮(zhèn)化，還是到2020年實(shí)現(xiàn)全國所有貧困縣脫貧摘帽，從而實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)，以及十九大報(bào)告當(dāng)中提出的“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，都與“三農(nóng)”問題直接相關(guān)，因?yàn)閷?duì)于黨和國家來說，解決“三農(nóng)”問題是實(shí)現(xiàn)所有發(fā)展目標(biāo)當(dāng)中最難啃的“硬骨頭”。而與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村聯(lián)系最密切的莫過于土地，土地是農(nóng)民的生產(chǎn)資料，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了空間可能性，是農(nóng)民權(quán)利的直接體現(xiàn)，而土地也是中央深化農(nóng)村體制改革的重要著力點(diǎn)，所以農(nóng)村土地金融的研究對(duì)于解決“三農(nóng)”問題和實(shí)施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略至關(guān)重要。

甘肅省作為西部落后地區(qū)的典型代表，農(nóng)業(yè)發(fā)展長期受資金投入不足的困擾，筆者通過分析和歸納，在閱讀了大量農(nóng)地金融方面的研究和論述，同時(shí)也參考國內(nèi)外農(nóng)業(yè)發(fā)展的成功模式的基礎(chǔ)上，提出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式是發(fā)展甘肅省農(nóng)村金融的核心，并且具有歷史必然性和現(xiàn)實(shí)合理性。

二、甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境

自從國家提出實(shí)施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略后，推動(dòng)農(nóng)村金融體制創(chuàng)新改革，建立一個(gè)多元化、市場(chǎng)化、綜合性與民主性的農(nóng)村金融市場(chǎng)來服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已是勢(shì)在必行。雖然近幾年我國實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量穩(wěn)居全球第二，然而二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和“三農(nóng)”問題長期阻礙著中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來政府扶持農(nóng)村金融發(fā)展的力度在逐漸增大，扶持范圍和領(lǐng)域逐漸拓寬，以期改變農(nóng)民這一弱勢(shì)群體在原始資源稟賦上的劣勢(shì)地位，具體措施包括信貸補(bǔ)貼、試行小額信貸辦法、在試點(diǎn)區(qū)域允許土地承包經(jīng)營權(quán)抵押等。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

從需求側(cè)來看，我國農(nóng)村金融需求具有多層次的特征，農(nóng)村既有規(guī)模企業(yè)、小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等不同主體的需求，也有生產(chǎn)領(lǐng)域、流通領(lǐng)域不同領(lǐng)域的需求，更有傳統(tǒng)信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)炔煌瑯I(yè)務(wù)的需求，這種多層次需求需要與之相適應(yīng)的多層次供給。從供給側(cè)來看，我國金融供給體系則呈現(xiàn)出單一性的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的貢獻(xiàn)與得到的金融資源支持不匹配。

（三）甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

1.金融機(jī)構(gòu)覆蓋面較小

金融機(jī)構(gòu)覆蓋面是指農(nóng)村地區(qū)為三農(nóng)問題提供金融服務(wù)空間分布、業(yè)務(wù)范圍輻射等的狀況，包括存貸款等基本金融業(yè)務(wù)。就目前情況來說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面得到了一定的拓展，但由于我國大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行普遍分布在城鎮(zhèn)地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)鮮見，尤其是一些深度貧困地區(qū)，基本上沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。因此甘肅省農(nóng)村地區(qū)的金融覆蓋面較窄、分布不均衡是導(dǎo)致農(nóng)民貸款需求不足，抑制農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大因素。

2.農(nóng)地價(jià)值評(píng)估體系不健全

由于農(nóng)村地區(qū)可用于抵押擔(dān)保的物品很少，而且僅有的這些抵押品的估值往往存在著難以協(xié)調(diào)的困難，或者是市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)較為頻繁導(dǎo)致估值難以進(jìn)行。以農(nóng)民的林地為例：首先，各農(nóng)戶所擁有的林地相對(duì)位置不一樣，整個(gè)林地范圍內(nèi)各種資源以及資產(chǎn)的構(gòu)成復(fù)雜，不僅包括樹木，還包括地質(zhì)；其次，林業(yè)中可以分為原始林和人工林，而原始林的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)在人工林之上；最后，自然資源的價(jià)值會(huì)自然增值或減值。由此可知，森林資源價(jià)值估值的影響因素極為復(fù)雜。因此，農(nóng)地估值體系一旦形成并完善，則會(huì)提高農(nóng)民抵押貸款的積極性，加速農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)，也可保障農(nóng)民土地經(jīng)營權(quán)的實(shí)際價(jià)值。

3.金融中介機(jī)構(gòu)缺乏

一是土地流轉(zhuǎn)交易機(jī)構(gòu)的缺位。土地流轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)能夠降低土地交易過程中的信息不對(duì)稱及各方面交易成本，為農(nóng)民創(chuàng)造更加便利的貸款環(huán)境，同時(shí)降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而提高土地流轉(zhuǎn)效率，使土地經(jīng)營權(quán)能夠進(jìn)入市場(chǎng)順利流轉(zhuǎn)。

二是高級(jí)擔(dān)保公司缺失。盡管甘肅省試點(diǎn)地區(qū)可以以土地經(jīng)營權(quán)為抵押進(jìn)行貸款，但由于法律方面及土地負(fù)擔(dān)社會(huì)保障功能方面的客觀原因和農(nóng)民的受教育程度低、信用意識(shí)淡薄等主觀原因，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款仍有很多顧慮，所以催生較高級(jí)的擔(dān)保公司成為必然。

三是相應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系尚未建立。現(xiàn)階段在甘肅省農(nóng)村范圍為農(nóng)業(yè)服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上還沒有形成，原因有以下幾點(diǎn)：首先，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)固有的先天脆弱性，農(nóng)民融資周期較長，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中不確定性大；其次，對(duì)于農(nóng)民來說，農(nóng)業(yè)所得收入本來就較低，對(duì)于額外的保險(xiǎn)支出一般具有一定的難度，這樣就形成了一種“農(nóng)民保不起，保險(xiǎn)公司賠不起”的兩難境地；最后，由于信息不對(duì)稱的原因，農(nóng)民借貸過程中極有可能會(huì)出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、新型農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式構(gòu)建

（一）相關(guān)主體

1.貸款申請(qǐng)者

貸款申請(qǐng)者是模式構(gòu)建的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，這里的貸款申請(qǐng)者主要是指承租農(nóng)地并擁有農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)的農(nóng)戶以及其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。對(duì)他們的資金缺口、經(jīng)營狀況、償債能力等進(jìn)行深入分析，才能有效把握其貸款需求特點(diǎn)，成為構(gòu)建合理的抵押貸款模式的科學(xué)依據(jù)。

2.中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)發(fā)展的最大障礙在于中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的嚴(yán)重缺失，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的難產(chǎn)。主要的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)有土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)、土地抵押登記機(jī)構(gòu)、土地抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)、土地流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)等。

3.貸款發(fā)放者

農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。其中，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)較農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行更多且分布更廣泛，因此，它們承擔(dān)著發(fā)放農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的主要任務(wù)。

4.政府機(jī)構(gòu)

政府部門主要是為新型農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式的構(gòu)建創(chuàng)造良好的宏觀外部環(huán)境，按照具體職能分工的不同，主要可以分為：立法部門、財(cái)政部門和行政部門三大類。立法部門主要是為新型農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式的構(gòu)建提供法律依據(jù)。財(cái)政部門主要是為新型農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式的構(gòu)建提供財(cái)政經(jīng)濟(jì)上的便利和優(yōu)惠，行政部門的主要職責(zé)是為農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的建立提供行政范圍內(nèi)的便利和優(yōu)惠。

（二）新型農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式流程

1.貸款申請(qǐng)

作為資金需求者的農(nóng)地經(jīng)營者或農(nóng)戶向農(nóng)村信用合作社提交申請(qǐng)貸款報(bào)告，同時(shí)在登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款登記及向評(píng)估機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)u估，而評(píng)估機(jī)構(gòu)屬于獨(dú)立第三方，按照相關(guān)規(guī)定及流程對(duì)農(nóng)地價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估結(jié)束后會(huì)給出兩份評(píng)估報(bào)告，該評(píng)估報(bào)告歸農(nóng)地經(jīng)營者所有，并在農(nóng)戶向農(nóng)信社提交貸款申請(qǐng)時(shí)提交報(bào)告，農(nóng)村信用合作社受理貸款申請(qǐng)，并對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行審核，審核結(jié)束后，需在登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案登記。

2.申請(qǐng)擔(dān)保

擔(dān)保主要是在擔(dān)保公司、資金需求者、農(nóng)村信用合作社及登記機(jī)構(gòu)之間展開的。首先是農(nóng)村信用合作社（基層機(jī)構(gòu)）向擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保，請(qǐng)求對(duì)所抵押的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行擔(dān)保，以備后面的潛在風(fēng)險(xiǎn)，若農(nóng)信社無法收回貸款，擔(dān)保公司將代替農(nóng)信社承擔(dān)損失。擔(dān)保公司在向農(nóng)信社提供擔(dān)保的同時(shí)會(huì)要求資金需求者提供反擔(dān)保，資金需求者需要提供農(nóng)地承包權(quán)證及評(píng)估報(bào)告。

3.貸款審批階段

貸款審批各種材料需要農(nóng)信社基層機(jī)構(gòu)及時(shí)上報(bào)給農(nóng)信社的農(nóng)地抵押貸款審批部，審批部會(huì)對(duì)所有材料所反映出的農(nóng)地價(jià)值進(jìn)行審核，當(dāng)確認(rèn)各種流程符合規(guī)定，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的抵押風(fēng)險(xiǎn)可控后，會(huì)通過審批，發(fā)放貸款，這樣貸款就通過農(nóng)信社系統(tǒng)發(fā)放到了農(nóng)戶手中，為農(nóng)戶的農(nóng)地經(jīng)營及時(shí)補(bǔ)充了血液。

4.還款（或抵押品處置）階段

在資金通過整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)到農(nóng)地經(jīng)營者手中后，資金的發(fā)放過程就算順利結(jié)束。作為資金需求者，農(nóng)戶必須善用資金，切實(shí)將資金用到真正解決問題的地方去，同時(shí)，在資金流轉(zhuǎn)結(jié)束后，也要及時(shí)還款。在貸款到期后，貸款者按時(shí)歸還貸款，那么，擔(dān)保公司的擔(dān)保協(xié)議自動(dòng)終止，同時(shí)由農(nóng)信社的貸款收訖通知，擔(dān)保公司將農(nóng)地經(jīng)營權(quán)歸還于農(nóng)地經(jīng)營者；若貸款期滿后，貸款者沒有及時(shí)還款，那么擔(dān)保公司就要按規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)的損失，同時(shí)，反擔(dān)保生效。

四、新型農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式的保障措施

（一）完善農(nóng)地金融的相關(guān)立法，推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革

我國法律明確規(guī)定，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制下承包的土地禁止以任何方式進(jìn)行抵押，因此這一規(guī)定在很大程度上限制了農(nóng)民通過抵押的方式從金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，但是家庭承包取得的土地承包經(jīng)營權(quán)法律上允許轉(zhuǎn)讓，所以就不應(yīng)該禁止土地作為抵押物。因此應(yīng)該完善農(nóng)地金融這一方面的法律法規(guī)，放寬在土地承包經(jīng)營權(quán)上的各種約束和限制，將土地承包經(jīng)營權(quán)納入抵押范圍，逐步讓土地朝著資源化和資本化的方向發(fā)展，讓其真正成為農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)的資本，確實(shí)做到助力“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的實(shí)施。

（二）加快農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系

農(nóng)村金融的持續(xù)健康發(fā)展離不開良好的信用環(huán)境，以信用社為主力軍的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極擴(kuò)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融服務(wù)體系。農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)建成全面小康社會(huì)新農(nóng)村、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧，從而推動(dòng)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略發(fā)展的需要，應(yīng)在涉農(nóng)信貸方面，優(yōu)化和完善信貸體系和信貸業(yè)務(wù)，可以設(shè)立一些期限相對(duì)較長、利率相對(duì)較低、抵押和擔(dān)保方面相對(duì)寬松的惠農(nóng)式的貸款品種讓更多農(nóng)民參與到金融機(jī)構(gòu)中來。

（三）引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系

由于現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金需求與正規(guī)金融渠道供給的嚴(yán)重不對(duì)稱，非正規(guī)金融活動(dòng)近幾年在甘肅省民間存在數(shù)量較多。由于非正規(guī)金融不受中央銀行和國家相關(guān)法律的直接約束和限制，放貸者有可能會(huì)受到利益的驅(qū)使而觸犯法律，結(jié)果會(huì)造成當(dāng)?shù)厣鐣?huì)秩序出現(xiàn)混亂。對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融要一分為二地對(duì)待，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)，非正規(guī)金融在很大程度上能夠解決資金提供者和農(nóng)民之間的信息不對(duì)稱問題，而且實(shí)現(xiàn)投融資過程不需要經(jīng)過復(fù)雜的審批過程，所以非正規(guī)金融在一定程度上能夠提高金融效率，有效地促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)活動(dòng)的發(fā)展。

（四）加大金融人才培養(yǎng)力度，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)新文化建設(shè)

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立農(nóng)村金融創(chuàng)新人才的引進(jìn)和培育長效機(jī)制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與各大高校加強(qiáng)合作與聯(lián)系，為有志服務(wù)于農(nóng)村的金融專業(yè)人才提供工作、實(shí)習(xí)崗位，引進(jìn)高校優(yōu)秀金融服務(wù)專業(yè)人才，不斷培育員工創(chuàng)新意識(shí)和開拓精神，營造機(jī)構(gòu)內(nèi)部良好的創(chuàng)新氛圍，通過引進(jìn)新鮮血液加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的活力。除此之外加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)新文化建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的軟實(shí)力，同時(shí)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的吸引力，進(jìn)而從根本上促進(jìn)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展能力和發(fā)展水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]米雅娜，李博.謀劃新時(shí)代鄉(xiāng)村振興的頂層設(shè)計(jì)——國新辦關(guān)于中央一號(hào)文件新聞發(fā)布會(huì)報(bào)道[J].中國合作經(jīng)濟(jì)，2018，（2）.

[2]溫濤，王煜宇.改革開放40周年中國農(nóng)村金融制度的演進(jìn)邏輯與未來展望[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2018，（1）.

[3]易小蘭，蔡榮.放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入下農(nóng)戶借貸渠道選擇及信貸可得性分析[J].財(cái)貿(mào)研究，2017，（10）.

[4]宋宜農(nóng).新型城鎮(zhèn)化背景下我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題研究[J].經(jīng)濟(jì)問題，2017，（2）.

[5]段貞鋒.“三權(quán)分置”背景下農(nóng)地流轉(zhuǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].理論導(dǎo)刊，2017，（1）.

[6]鄭軍，袁帥帥.新型城鎮(zhèn)化、保費(fèi)補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2018，（2）.

[7]王朝明，朱睿博.農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的理論模型與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)，2016，（5）.

[8]梁海，區(qū)永純，冼美玲.基于農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式研究[J].區(qū)域金融研究，2017，（12）.

（作者單位：蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

責(zé)任編輯：代建明