砥礪奮進十二載根植八桂譜新篇

董治

“這些年，桂林銀行在自身戰略定位、發展理念和商業模式等方面都做了有益的探索，為進一步實現更高水平發展做了良好的鋪墊。”桂林銀行黨委書記、董事長王能說道。

2006年以來，在王能的帶領下，桂林銀行篳路藍縷、砥礪前行，在實干創新中，實現了華麗轉身與趕超跨越。目前，桂林銀行資產規模突破2000億元，已經成為廣西資產規模最大、綜合實力最強的地方法人金融機構。截至2018年7月末，桂林銀行資產總額2292.81億元，各項存款1728.16億元，各項貸款1134.56億元;實現凈利潤11.46億元，上繳各項稅金10.63億元;資產質量持續向好，不良貸款率低于全國和廣西同業平均水平。在全球權威金融媒體英國《銀行家》雜志發布的“2018全球銀行1000強”中排名第434位，較上一年度提升了111位，在中國企聯發布的“2018中國服務業企業500強”中排名第318位，在廣西企聯發布的“2018廣西企業100強”中排名第28位，被金融時報社、全國地方金融論壇評為中國地方金融（2016）“十佳城市商業銀行”。這家凝聚著王能無盡心血和創業熱情的西部城商行，雖歷經諸多急流險灘與風險考驗，但十二載春華秋實，桂林銀行正以全新的形象、嶄新的姿態、優異的業績脫穎于八桂大地，勇立于新時代廣西地方金融發展大潮的潮頭。

桂林銀行在短短的十二年間取得的成績令人刮目相看。為探尋桂林銀行的成功之道，不久前，在北京志新西路上的一家家鄉菜館里，我們見到了這位兩鬢微霜、自信爽朗的董事長，他向我們談起了他一路走來的心路歷程和桂林銀行的變革發展之路。

初試鋒芒

2006年2月8日，桂林市商業銀行（2010年更名為桂林銀行，以下統稱“桂林銀行”）迎來了新的掌舵人，時任桂林銀監分局局長的王能臨危受命，接過了底子薄、基礎差、發展舉步維艱的桂林銀行。

彼時，桂林銀行正在“寒冬”中苦苦掙扎，資產負債增長無力，資本充足率甚至為負數，存貸款余額不足。上任后，王能經過仔細分析，針對嚴峻的形勢提出了以“樹信心，打基礎”為首的“24字工作要點”。不僅如此，王能身先士卒，頂住壓力，帶領團隊深入調研、多方奔走，綜合運用多種手段攻堅克難。到2006年末，距王能上任不到一年，桂林銀行的總資產較年初增長了17.67億元，同比增幅達70.05%;存款增長了15.5億元，同比增幅達70.55%。王能之“能”，不止于“勇”，還在于“智”，他帶領下的桂林銀行不止步于“求生存”，更在積極“謀發展”。

攻守有道

隨著我國金融業的不斷發展，銀行同業競爭日益加劇，市場爭奪也愈加激烈。在大型銀行的擠壓下，城商行的市場發展空間本就狹窄，而城商行自身定位不清所導致的固守傳統發展模式、同質化競爭更進一步削弱了城商行的競爭力。銀行的競爭力是持續發展的根本保證，但前提是銀行要有精準的戰略定位。雖然大多數城商行都意識到“找準定位”的重要性，然而成功轉型者寥寥。“在發展的初期階段，中小銀行應立足本地，結合本地的實際情況進行創新。”王能對此有著清醒的認識，對于基礎差、底子薄的桂林銀行而言，他必須以攻為守，帶領桂林銀行走“特色化、差異化”經營的“突圍”之路。

從桂林獨特的區位發展情況出發，結合廣西國民經濟發展的客觀實際、客戶結構和同業競爭形勢，王能創造性地提出了“中小企業伙伴銀行、市民銀行”的市場定位，打造了“社區金融、旅游金融、小微金融、三農金融”四大經營特色，進一步為桂林銀行未來的轉型發展奠定了扎實的基礎。

圍繞“中小企業伙伴銀行”，桂林銀行深耕細作，推出了一系列適合中小企業的信貸產品，形成了獨特的服務優勢。為更好地服務小微企業，桂林銀行與德國IPC公司合作，率先在廣西開辦微小貸款項目，并設立小微企業專營機構“小企業金融服務中心”，全面布局小微金融專業團隊。圍繞“市民銀行”，桂林銀行以惠民、便民為宗旨，相繼推出了漓江卡、漓江理財、漓江財富聯盟等系列產品，并研發了具有“活期存取便利和定期收益”的“如意寶”和“一次授信、循環使用，可通過電子渠道隨借隨還”的“隨貸通”，為客戶實現了資金增值且方便、快捷，受到了市場的歡迎。

王能的“突圍”之路獲得了成功，桂林銀行在短短幾年內取得的成績令人刮目相看，但王能并沒有忽視對桂林銀行的“固本強基”。為夯實內控合規基礎，提升經營管理水平，桂林銀行開展了以“制度流程化、流程清晰化和管理精細化”為目標的“三化”建設。通過“三化”建設，桂林銀行強化了以制度管事、管人和管權，提高了制度執行力，在全行形成了濃郁的合規氛圍，把內部管理推上了一個全新的高度。在強調制度約束力的同時，桂林銀行也不斷建立完善激勵機制，為員工營造干事創業的平臺，使每一位員工都能在這個平臺中實現自我價值，增強對企業的歸屬感和榮譽感，從而激發工作熱情。不僅如此，桂林銀行還持續開展增資擴股，進一步改善股權結構，率先引進戰略投資者，全面增強了資本實力，并通過股權結構的優化調整為抓手，進一步完善公司治理機制，探索建立有效的中小銀行治理模式。

能攻善守的王能將桂林銀行鍛造得“攻守兼備”，但這絕不意味著桂林銀行可以從此高枕無憂。作為經營風險的機構，銀行的經營活動本身具有不確定性，當疊加上劇烈的外部環境變化時，對銀行的經營者將形成極大的考驗。王能并沒有沉醉于桂林銀行所取得的成績。2014年，王能提出了桂林銀行的“1234工程”：一個愿景——好山水、好銀行;兩個目標——實現廣西全域機構網點全覆蓋并實現上市目標;三個打造——打造服務領先的銀行、最具創新力的銀行、最具競爭力的銀行;四大特色——社區金融、旅游金融、小微金融、三農金融。以這一工程為標志，桂林銀行開啟了求新求變的“二次創業”。

合縱連橫

隨著我國經濟增長下行壓力增大，在互聯網金融的興起和利率市場化的沖擊下，中國銀行業傳統的經營發展模式面臨嚴峻的挑戰，借助金融科技和互聯網實現創新轉型已經成了各家銀行的不二之選。

“要變革傳統經營理念，銀行需要適應現代金融科技和互聯網思維，要將這種基因嵌合到自身的經營發展中去。”王能說。桂林銀行的直銷銀行就是其積極探索互聯網金融的產物。桂林銀行的直銷銀行于2015年7月1日正式上線，產品包括桂銀e融、桂寶寶2.0、桂金寶。其中桂銀e融為特色化互聯網投融資產品，其融資企業均為通過桂林銀行審核的信用良好的優質企業。通過線上線下的有機融合，有效整合融資項目的投資、體驗、推廣和銷售功能，滿足客戶多樣化的投資需求;通過建立銀行級風控體系，實現了客戶財富的穩健增值;通過搭建銀行級安全體系，保障了客戶信息與資金安全;通過拓展多渠道的業務辦理，財富管理更加方便快捷。

圍繞“1234工程”，王能提出了桂林銀行的三大發展理念：一是以客戶的需求為導向，為客戶創造價值，這是以客戶為中心的體現;二是“你的煩惱我幫解決”，跨界整合，將社會資源通過銀行作為平臺為客戶提供增值服務;三是“開放分享”，這是“大家一起玩”的互聯網思維。

這三個發展理念清晰地勾勒出了桂林銀行在“互聯網+”時代的發展路徑。如果說桂林銀行此前一路走來是靠“開疆拓土”，那么此后桂林銀行的發展路徑就是以合作共贏為目標的“合縱連橫”。“合”是整合，“連”是連接，整合靠的是生態圈，連接靠的是平臺，王能要打造的其實是桂林銀行的生態圈和平臺。具體而言，基于開放分享的理念，以客戶需求為起點切入場景，利用桂林銀行的特殊地位整合跨界資源、連接不同的市場主體，進而構建以桂林銀行自身為核心的金融生態圈和平臺。根據廣西客觀經濟環境與桂林銀行的自身優勢，桂林銀行圈定了企業（小微企業）、市民、農戶等幾個目標客群，將“客戶導向、跨界整合、開放分享”的互聯網思維真正地融入桂林銀行的發展戰略，形成了獨具特色的商業模式。

供應鏈金融模式。通過供應鏈金融，桂林銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起，形成一個數據閉環，依靠豐富的交易場景源源不斷地積累和沉淀客戶數據，并提供靈活便捷的金融產品和服務。通過這種模式，桂林銀行既能將積累的數據作為授信和風控的基礎，把單個企業的不可控風險轉變為供應鏈上所有企業的整體可控風險，又能通過提供交易、支付、貸款、理財、保險等一系列綜合金融服務，不斷提升客戶的活躍度，增加客戶的黏性。桂林銀行立足地方，聚焦制糖、冶金、物流、邊貿、旅游、三農等廣西優勢產業，圍繞核心企業，以供應鏈思維將上下游小微進行整合，在打造整個金融生態圈的同時有效地緩解了小微企業融資難、融資貴等問題，有力地支持了實體經濟發展。此外，圍繞西部南向通道、“一帶一路”等國家重大戰略，桂林銀行將供應鏈金融的思維融入物流產業，有效地為國家重大戰略提供了金融支持。

社區銀行模式。桂林銀行的社區銀行既是物理網點的概念，即通過服務下沉，在居民區附近設立網點打造“家門口的銀行”，為客戶提供金融服務，更是平臺和生態圈的概念，即圍繞“醫、食、住、行、玩”整合社會資源，通過線上（電商平臺）線下（物理網點）平臺對接客戶與商戶，在提供金融服務的同時，形成了一個完整的生態閉環。桂林銀行的社區銀行以惠民、便民、親民為宗旨，在創新金融產品的同時，深化服務內涵，將旅游金融、小微金融“裝入”該體系中，打造了一個銀行與客戶、銀行與社會之間協同發展的良性平臺，擴展了生態圈的外延。

旅游金融模式。桂林銀行以“八桂旅游卡”為載體，整合旅游產業鏈資源，結合智慧旅游發展模式，通過自有支付平臺實現聯盟商戶和客戶的精準對接，為聯盟商戶擴大客源，打造個性化旅游線路，打造誠信旅游。同時積極進行平臺搭建，通過互聯網金融為旅游聯盟商戶及“八桂旅游卡”客戶融通資金，構建“立足廣西、走向全國、放眼東盟”，集旅游結算、平臺建設、融資支持為一體的旅游金融生態圈。

農村金融服務模式。桂林銀行根據廣西農村地區的實際情況，提出了“一體兩翼”的農村金融發展模式。“一體”即基于社區銀行體系較為成熟的商業模式和經驗，集渠道、服務、產品、平臺于一體，構建農村金融服務支撐體系。“兩翼”之一是加強與互聯網企業、金融科技企業合作，通過資源整合，依托金融科技和大數據應用打造綜合服務平臺;“兩翼”之二是整合政府數據平臺和資源平臺，圍繞農業龍頭企業，以供應鏈模式打造農村金融生態圈。同時，通過完善管理、培訓、營銷、考核、服務、風控六大體系，形成農村金融可持續發展的商業模式。

從整體來看，各商業模式又構成了一個從生產到交換，再到消費的完整鏈條。作為資金和信息樞紐的桂林銀行，通過供應鏈金融“下沉”到生產者——農戶與企業，依靠自建的社區銀行、旅游金融和農村金融服務平臺，對接商戶與消費者并提供相應的金融服務，打造出了一個從產業鏈到消費鏈的完整生態圈。這是互聯網大潮下桂林銀行突破傳統經營模式的產物，是王能下的一局大棋。

在下沉金融服務、業績高速發展的同時，桂林銀行始終堅持把風險控制放在重中之重，借助科技力量重塑風險運營構架，以建設“強大的前臺、高效的中臺、集約的后臺”為目標，打造“前臺受理、后臺處理、前后臺一體化”的全新業務流程，實現強大總部風險管控能力的全面提升。

江山如畫

企業的成長是一個不斷自我變革的過程，但這條成長變革之路往往并不平坦。要帶領企業克服一路的艱難險阻，企業家既要胸懷全局，又要審時度勢、穩扎穩打。“地方企業要把支持地方經濟發展當作你的責任，根植本地，發展你的優勢業務。”王能說道。作為一家以“小微金融、社區金融、旅游金融、三農金融”為業務特色的城商行，桂林銀行長期以來一直植根于八桂大地，將促進地區普惠金融發展作為重要使命，不斷創新金融產品和服務，加大政策及資源傾斜力度，堅持走差異化、特色化的普惠金融發展道路。

“服務小微企業是桂林銀行支持實體經濟的‘主戰場，小微企業一直與桂林銀行相伴成長。”王能說。