河南省大學生消費信貸行為的影響因素分析

劉海靜

【摘 要】近年來，大學生生活方式的多樣化引發了大學生消費觀念的轉變。大學生的消費需求不再僅僅局限于伙食費和衣服，旅游、社交、電子產品等方面的需求日益增加，從而大大增加了大學生的資金需求。大學生的生活費比較固定且來源單一，而消費信貸不需要任何抵押的借貸模式無疑成為很多缺乏資金的大學生獲取資金的首選方式。

【Abstract】 In recent years， the diversification of college students' lifestyles has led to a change in the consumption concept of college students. The consumption demand of college students is no longer limited to food and clothing， and the demand for tourism， social intercourse and electronic products and other aspects is increasing day by day， which greatly increases the demand for funds of college students. The living expenses of college students are relatively fixed and the source is single， and the borrowing mode of consumption credit does not require any mortgage， which undoubtedly becomes the first choice for many unfunded college students to obtain funds.

【關鍵詞】消費信貸；從眾；消費觀念

【Keywords】consumption credit； conformity； consumption concept

【中圖分類號】D922.28 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2018）06-0106-02

1 引言

本研究通過發放調查問卷的方式對河南省各大高校的在校生進行了研究，通過微信、QQ、郵件等網絡形式發放電子調查問卷，最終收回有效問卷234份，主要來源為手機提交。通過問卷調查及文獻查找，河南省大學生的消費信貸目的及用途五花八門，而影響大學生消費信貸行為的因素主要有以下幾方面。

2 生活費水平

近年來，河南省經濟平穩增長，無論是經濟總量還是人均收入水平都得到了大力提高。因此，居民消費價格水平也在不斷提升。河南省大部分高校都集中在城市地區，物價水平偏高，導致大學生消費水平過高。在河南省134所高校中，將近一半的高校校區位于省會鄭州。隨著河南“米”字形高鐵全面建設的開啟、鄭州機場二期擴建工程的正式運營以及“兩環多放射”高速公路網的不斷完善，鄭州市集公路樞紐、鐵路樞紐和航空樞紐為一體的“大樞紐”格局基本形成。此外，鄭州在2017年入選了“新一線城市”，這些條件都為鄭州商業發展速度的騰飛奠定了基礎，鄭州市物價水平也因此水漲船高。鄭州市物價水平的提升對大學的基本生活消費造成了一定的影響[1]。

根據問卷調查數據顯示，大多數河南省大學生的生活費水平在1000～2000元之間，少部分低于1000元或高于2000元。據調查，河南省大學生每頓早餐在3.5元到6元之間，午餐在6元到10元之間，而晚餐也在6元到10元之間。假設沒有其他零食和水果消費，河南省大學生每個月的伙食費在465元到780元之間。除此之外，大學生每個月還需要購買洗漱用品、衛生用品、水、電、網等各種生活必須品。因此，河南省大學生要維持每個月最基本的消費需求大概需要700元到1000元之間。

3 消費觀念

首先，化妝品及服裝消費成為基本消費品之外的主要開銷。根據《2016年大學生消費觀念報告》（以下簡稱《報告》）顯示，除基本伙食費外，女性大學生有33.3%的開銷花在服裝上、11.9%用于購買化妝品，而男性大學生有14.3%的開銷用于購買服裝。智能手機的普及讓當代大學生花費大量的時間在網絡上，因此能夠快速獲得最新的“潮流資訊”，大學生對于穿著打扮的關注度也在持續上升。大學生對“流行”的關注、對“明星同款”的追求以及網絡購物及“海外代購”的興盛都在不同程度上影響著大學生的消費觀念。從近幾年各大電商的“雙十一”購物節的大數據分析中我們可以看出，無論是男性大學生還是女性大學生的購物清單中排名第一位的都是服裝，化妝品的消費緊隨其后。大學生服裝和化妝品需求的不斷增加提高大學生的消費水平，而基本生活費水平不能維持這項開銷的大學生選擇網絡借款來彌補。筆者所做的調查問卷分析也印證了這一結果，有20.51%的受訪者將網絡貸款用于購買服裝與化妝品。

其次，大學生對電子產品的需求日益增加。《報告》顯示，多數女大學生購買的電腦在3501元到4500元之間，而男性大學生的電腦在4500元以上。男生電腦的用途大多為網絡游戲，不少男生每個月還要花費不少金錢為游戲充值。除電腦外，手機也是每個大學生的必需品。大多數大學生在選擇手機時比較注重性價比，會選擇價格合適的。但不少大學生具有攀比心理，表示只買蘋果手機。一部手機已經不能滿足部分大學生的需求，耳機、運動手表、單反等潮流單品也引起了許多大學生的關注。河南省大學生對于數碼電子產品需求的增加致使他們的生活費嚴重不足，網絡貸款成為了他們購買電子產品的主要方式。大學生購買電產品的渠道多為網絡購買，分期還款的模式更是他們的不二選擇，“螞蟻花唄”和“京東白條”是河南省大學生使用最多的網絡信貸平臺[2]。

除此之外，大學生在旅游、戀愛、奢侈品方面的消費也在日益增加。河南省大學生多種多樣的消費觀念及消費行為大大增加了他們的資金需求，而消費需求多的同學更傾向于參與消費信貸。

4 從眾心理

大學生的心理問題是各大高校最關注的問題之一。大學生從眾現象在河南省各大高校中隨處可見。

首先，在學習方面，大學生最容易產生從眾心理。大學生進入大學后往往會有一段迷茫期，常常不知道自己要干什么。此時，同班或者同宿舍其他同學的行為就會成為他們的參考標準。宿舍中有一個人有考研意愿或者想參加英語等級考試時，其他同學也會跟著參加。相反的，如果宿舍或者班級中有同學經常曠課或者考試作弊，其他同學也會產生趨同行為。

其次，在生活習慣上，從眾行為也隨處可見。許多大學生為了融入集體環境或者為了獲得所謂的“歸屬感”會模仿其他同學的生活習慣。比如最常見的作息習慣，同一個宿舍同學的作息習慣基本是相同的，飲食習慣也會隨著時間的推移而越來越相似。

最后，從眾心理影響了大學生的消費與信貸行為。大學生消費觀的形成除了受到家庭環境的影響外，還會受周邊同學的影響。大學生的消費水平一般都會和同宿舍的同學相似以免受到其他同學的非議。家庭條件好的同學可以降低自己的消費水平以融入大多數家庭條件差的同學中。相反的，家庭條件差的同學為了和家庭條件不差的同學打成一片也會努力提高自己的消費水平。

5 投資及創業需求

當今大學生相較許多年前的大學生有一個比較突出的特點，就是創業積極性非常高，并且有許多大學生已經參與了投資及創業。自2015年以來，河南省政府也推出了各項針對性補貼政策以鼓勵大學生投資創業。據調查顯示，有27%的河南省大學生表現出積極的創業意向，但實際創業者比較少。隨著智能手機以及微信的普及，“微商”成了河南省大學生創業的首要選擇。“微商”創業不僅技術需求較低資金需求不是很高。大學生的課余時間比較多，只需要一臺手機就能實現創業需求。除“微商”外，河南省大學生還選擇了其他啟動資金較少且風險較小的行業。河南省大學生創業資金有一半以上是來自于家庭投入，其余部分來自于銀行貸款。然而，沒有資產的大學生很難從銀行貸款。雖然河南省政府提供了許多大學生創業補貼，但這些補貼是遠遠不夠的，而且由于程序煩瑣、要求過多，河南省大學生很難獲得這些補貼。消費信貸平臺不需要抵押、無需煩瑣程序的特點使之成為沒有辦法從銀行獲得貸款的大學生的主要資金來源。

6 結語

剛剛進入大學的大學生還沒有形成準確的人生觀和價值觀，特別容易受到周圍環境的影響。各大高校應增加消費觀教育課程與班會。此外，學校應給大學生營造一個良好的校園文化，開展相關的校園文化活動，在無形中影響大學生的消費觀。其次，家庭應對大學生消費行為給予足夠的重視，家長應對大學生進行消費觀的教育，教育孩子不應過分追求名牌甚至盲目攀比。最后，大學生自身應形成良好的理財觀念。大學生容易受周圍環境的影響，形成不正確的消費觀念。不應盲目跟風過度超前消費。分期消費并非不可取，但應衡量消費的必要性以及自身的還款能力，努力學習金融知識，合理消費。

【參考文獻】

【1】譚祖誼.網絡信貸對大學生經濟活動的影響[J].中國青年社會科學，2016（05）：89-92.

【2】劉暢，羅佳文，徐立，等.大學生網絡信貸行為及風險防范[J].時代金融，2017（03）：260-264.