互聯網現金貸監管制度研究

摘 要：自2015年以來，互聯網現金貸業務開始強勢崛起，但隨著現金貸的發展，各種問題層出不窮，校園貸、裸貸、套路貸等現象一次次將互聯網現金貸推向風口浪尖。監管層也因此相繼出臺了一系列監管文件對現金貸業務的亂象問題進行整改，2017年11月21日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發了《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》；12月1日，央行互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和銀監會P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》等等。在網絡借貸業務發展的早期，加強需要監管的問題已經引起了一定的重視，因此對互聯網業務監管體系的完善是順理成章的事情。

關鍵詞：互聯網；現金貸；監管制度

一、互聯網現金貸及其引發的問題

1.互聯網現金貸的定義

“現金貸”一般指小額現金貸款業務的簡稱，在2015年現金貸發展初期，一二線城市主要以線上業務為主，而三四線城市主要以線下業務為主，但隨著近幾年互聯網的強勢發展，盡管在三四線城市，線上現金貸業務也已成長起來了。互聯網現金貸覆蓋了全國絕大多數城市。在2017年底出臺的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，終于明確了“現金貸”的定義——具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征。

2.互聯網現金貸引發的問題

互聯網現金貸填補了銀行和其他金融機構等傳統貸款服務不能滿足的空白點，突破傳統金融的限制，滿足了經營消費個貸需求，對于提高我國金融服務的普惠性具有重要意義。互聯網現金貸在我國興起后發展迅猛，但亂象叢生，危害嚴重，在實踐中問題更是嚴峻。

（1）互聯網現金貸引發的社會問題。據新聞報道，2017年7月份，某現金貸催收人員發現借款人夏某（女，19歲）未按期還款，于是 “上門討債”。半年時間，陸續上門的催款人員拿走了夏某父母（農村家庭）的5萬元積蓄以及從親戚朋友處借的七萬余元，但依舊沒有還清借款。夏某于2017年底離家出走逃避債務，49歲的夏母不忍重負，喝下了兩瓶農藥暴斃家中。夏某的遭遇只是一個縮影，這樣的悲劇屢見不鮮，那么難免叫人產生疑問，當前的互聯網現金貸監管制度是否能真正保護金融消費者的合法權益，是否能有效防范金融風險，這些問題都敦促著我們要盡快完善互聯網現金貸監管制度。

（2）互聯網現金貸引發的金融秩序問題。除了一系列的社會問題，互聯網現金貸業務的亂象也不可避免地影響著網絡金融秩序。有效的監管是網絡金融得以規范發展的保障，只有完善監管才能提升互聯網金融甚至整個市場的安全性和有效性，穩定互聯網金融秩序，保障互聯網金融行業的健康發展。

二、互聯網現金貸監管制度的基礎理論

國家支持互聯網金融行業的健康發展，鼓勵網絡金融創新。近兩年我國相繼出臺了多項新規對互聯網現金貸業務進行整改，但理論的基礎不完善，致使現金貸業務完全發揮其應然功能監管的第一步應當是構建一套系統的理論基礎。

1.功能監管

功能監管是在混業監管的環境背景下產生的，正是由于跨行業的金融創新產品層出不窮，為了有效解決金融創新產品的監管歸屬問題，功能性金融監管以金融產品所實現的基本功能為依據確定相應的監管機構和監管規則，這樣能夠盡量避免監管空白和多重監管。就網絡借貸來看，從“校園貸”、P2P到“套路貸”、“現金貸”，如果總是等到新的金融產品出現，才出臺監管文件或者制定新規，那么監管永遠是滯后的，只有實現功能監管，才能有效解決互聯網借貸問題。

2.行為監管

行為監管指的是監管部門通過制定公平的市場規則，對金融機構經營行為提出的規范性要求和監督管理，有利于保護金融消費者權益，推動市場有序競爭目標的實現。

3.數據監管

互聯網現金貸還涉及一個無法回避的問題就是數據的收集與使用，大數據具有泛在性、規模性、隱蔽性這三個特點，由于監管的不到位，數據濫用的現象頻繁發生，于是很多互聯網公司變得越來越像一頭不受控制的、貪婪的野獸。如果能加強對互聯網數據的控制力度，對規范互聯網現金貸的發展將具有重要意義。

三、互聯網現金貸監管制度缺陷

互聯網現金貸的負面信息涉及暴力催收、利率畸高、“砍頭息”、逾期罰金高、虛假宣傳、多頭借貸、無牌經營、侵犯個人隱私等方面，我國互聯網金融的監管基本遵循傳統金融監管的監管規則，但互聯網現金貸畢竟有其自身特點，不應該受到傳統金融規制體系“削足適履”式的制度壓制，這樣就無法發揮其帶動資金流動，促進經濟發展的優勢。傳統金融模式與新興金融模式不應當一概而論，那么對于現金貸的規定也不應該一味照搬，而是根據其自身特點，分析優勢與缺陷，實行針對性監管、差異性監管。

四、完善我國互聯網現金貸監管制度的建議

（1）建立互聯網現金貸平臺準入制度。對互聯網現金貸的監管應當首先從源頭上把關，建議對互聯網現金貸平臺實行統一集中管理，規定平臺必須到當地工商管理部門登記，明確行業從業者的合法地位。對沒有登記，沒有資格的互聯網現金貸平臺嚴肅處理，或暫停營業整改以達到標準，或直接要求退出市場。

（2）規范催收行業。催收是借貸行業的一項重要環節，很多社會問題都是有催收引發的，但我國目前的債務催收的相關法規不完善，且債務催收的相關規范分散在各類機構的監管條例里。

（3）嚴格限定互聯網現金貸利率定價，加強對高利貸行為監控。首先我國互聯網現金貸業務的利率定價不規范，而且沒有形成統一的利率形式，存在低日利息隱藏高利率的現象。互聯網現金貸業務的客戶也可分級處理，對不同承受能力的消費者實行差異化定價機制。

（4）強化信息披露制度。加強行業協會對互聯網現金貸平臺信息披露義務的監管，包括其經營活動和財務狀況的相關信息，以及交易模式、參與方的權利和義務、風險提示等，保障消費者的合法權益。

五、結語

以現金貸為代表的互聯網金融行業的興起與發展是新技術推動商業和社會變革的結果。在提高金融交易效率、降低交易成本的同時，也伴隨著一系列風險問題，因此我們更要重視對互聯網現金貸業務的監管問題。只要能夠解決現金貸的監管問題，使其走向理性發展的道路，現金貸不僅不是洪水猛獸，還能有利于財產安全和社會穩定，填補銀行和其他金融機構等傳統貸款服務不能滿足的空白點，促進經濟發展，發展普惠金融。

參考文獻：

[1]鄧建鵬.我國現金貸監管的對策建議與思考[J].證券日報，2018（3）.

[2]葉文輝.互聯網現金貸平臺存在的風險和監管對策[J].武漢金融，2017（10）.

[3]馮輝.網絡借貸平臺法律監管研究[J].中國法學，2017（06）.

作者簡介：

肖筱（1992～ ），女，漢族，四川樂山人，碩士在讀，研究方向：金融法務。

課題項目：本文系重慶工商大學校級研究生創新項目“互聯網現金貸監管制度研究”項目編號：yjscxx2018-060-08階段性成果。