區塊鏈技術的保險應用場景

王 桉 通用再保險公司上海分公司

區塊鏈技術產生于2008年，伴隨著比特幣的火熱而逐漸成為關注的焦點，并被視為繼互聯網技術之后的又一次新的技術變革，將對未來產生深遠乃至顛覆性的影響。圍繞區塊鏈技術，眾多機構、企業通過不同方式，加入到區塊鏈技術的浪潮中，對區塊鏈技術的應用進行研究。本文將就保險行業中區塊鏈技術會有哪些應用場景，以及現階段需要面對哪些挑戰等問題進行分析。

一、概述

區塊鏈技術的應用場景，可以分為中短期場景與長期場景。主要原因是區塊鏈技術的應用仍需與其他技術（如物聯網、人工智能等）相匹配，同時也取決于區塊鏈技術本身的發展程度。

中短期應用場景，主要可分為三類：

一是數據存儲與交換。利用區塊鏈技術去中心化的特點，存儲眾多數據、文件等。區塊鏈技術使得存儲的數據具有可追溯性、安全性高等特點。

二是數字化價值交易。比特幣等區塊鏈貨幣技術使用以密碼學為基礎的數字簽名技術，而非基于交易各方的信用。利用該原理，區塊鏈技術能夠在保證價值交易透明、可追溯的同時，確保數字化交易的快速完成。

三是智能合約。智能合約是預先設定了各類參數的數字協議。當預先設定的參數滿足時，智能合約便會按照設定好的程序執行各類任務。

短期內容易實現的使用場景多為數據的存儲與交換功能。這期間，區塊鏈技術的優勢主要體現在數據交換與獲取的效率，以及獲取更大規模的數據。

從中長期看，智能合約與數字化價值交易將逐步實現。這時，區塊鏈技術對于保險公司、保險行業的經營管理模式、政府的監管模式等將會產生深遠影響。

同時需要指出的是，在區塊鏈技術的普及應用中，必然要面對各種挑戰，并逐漸針對本身的不足或風險進行技術革新。這個過程，如同之前的互聯網技術的普及一樣，雖然過程中會有一些泥沙，但是整體的技術前進的浪潮是無法改變的。

需要說明的是，本文所討論的區塊鏈技術不涉及以比特幣為代表的各類虛擬貨幣。

二、保險業的區塊鏈應用場景

（一）宏觀層面

區塊鏈技術會優化保險數據的積累與分享，中小業務規模的保險公司將有更好的機會獲得更全面的數據，在某種程度上可以降低市場占據主導地位的保險公司的壟斷優勢。在這一基礎上，通過更精確的產品定價，或者針對特定細分市場的產品開發，中小保險公司將會獲得新的發展機遇。

同時，基于區塊鏈技術的直保/再保交易平臺也將推動行業升級。如近期眾安科技聯合上海地區的一些再保人搭建了業內的再保險交易平臺。

1.互助保險

點對點，經由 DAO（Decentralized Autonomic Organization，去中心化自治組織）作為虛擬的決策中心，每個被保險人繳納的保費由DAO存儲。需要進行賠付的時候，參與互助保險的所有被保險人通過投票來決定最終理賠結果。

區塊鏈技術特點使得互助保險繳存保費的繳納和管理、賠款支付、全部互助被保險人投票表決結果將具有透明性、安全性，以及高度自動執行所帶來的高效率。

2.微保險（Micro-insurance）

微保險是指針對某些特定需求的短期保險產品。如針對分時租賃汽車、短租房等，目前市場上的保險主要是產品提供商統一采購，然后由產品使用人購買。但是如果能夠應用區塊鏈技術，產品使用人就可以根據自己的實際使用情況，隨時購買相應保險產品，而且保險的起止時間記錄會尤為便利，并避免可能產生的爭議。

在中國，信美人壽相互保險社搭建了基于區塊鏈技術與生物識別技術的平臺，并于2017年8月先后將區塊鏈技術應用在“愛心救助賬戶”“陪審團”等場景。與類似規模的保險公司相比，區塊鏈技術平臺有效降低了企業的經營成本。

3.財務結算自動化

區塊鏈的技術特點使其在財務結算中具有先天的優勢。

具體到保險業中，區塊鏈技術可以貫穿承保、保費繳納、賠款支付以及再保等全流程中，并結合自動合約的使用，提高財務結算效率，保證結算的準確性。

（二）微觀層面

區塊鏈技術將會使產品設計、定價、理賠等環節的模式發生改變。

1.指數保險

目前的產品模式需要涉及不同角色之間的數據對接與交換，在數據獲取的效率與成本上，仍然有進一步改善的空間。

以指數類農業保險、航班延誤保險為例，目前的產品模式中，仍然需要大量的人工審核、支付賠款等操作。

如果利用區塊鏈技術，首先在數據交換方面，能夠明顯提高效率。同時在保單理賠、賠款支付等領域，智能合約能夠降低目前操作模式的人力成本，對于保險企業提升經營管理效率、提高客戶滿意度等方面都能起到積極作用。

2018年3月，中國人保基于區塊鏈技術的養殖保險服務平臺落地。這一體系是以區塊鏈技術為核心，以生物特征、DNA和耳標等多種生物識別手段為基礎，以移動互聯網為平臺，實現了肉牛個體識別與驗證。通過區塊鏈技術，該平臺可真實記錄個體識別信息，以及進口、飼養、防疫、養殖、產仔、屠宰、物流等養殖和食品供應全方位和全流程的信息，實現了肉牛乃至肉制品的有效溯源、全生命周期的“驗明正身”及連續記錄。

全球氣候變化可能導致部分地區冬季積雪量的變化，改變積雪的覆蓋時間，因此積雪的存在與否、厚度及覆蓋時間的變化對土壤系統的影響都是值得重點關注的[34]。

2.車險、家財險

與物聯網技術結合后，車險與家財險的應用場景非常廣泛。

區塊鏈技術在車險領域的應用可以分為以單獨車輛為視角的使用及以行駛車輛總體為視角的使用。

（1）以單獨車輛為視角

區塊鏈技術特點使得每一輛車的歷史記錄可以被完整地保存在區塊鏈中。對于保險企業而言，不僅可以精確獲得每一輛投保車輛的配置信息，同時也能夠獲取準確的歷史維修、保養、出險情況，乃至駕駛人員的駕駛習慣等信息，可以從技術上更加準確地反映每一輛車的風險特點，進而有效提高車險報價的精確程度。從被保險人的服務感受角度，物聯網與區塊鏈技術可以有效簡化出險后的理賠流程，提高賠付效率。

（2）以行駛車輛總體為視角

區塊鏈與物聯網技術使得保險企業獲取大數據的壁壘明顯降低，對于車險行業提升定價準確性、新產品開發等，都將具有積極的推動作用。

比如汽車UBI保險，結合物聯網技術的普及，對被保險車輛的準確使用時間、路線等信息都會被準確記錄。對于保證UBI保單的保障、保費計算的準確性，都有非常重要的意義。

但我們需要考慮的是，如果車輛內置的傳感器發生故障，或者網絡連接發生故障或延遲，這種情況下車險保單是否仍然啟動。是否需要在UBI保單之上再安排一份傘狀保單，以避免此類情況發生時出現無保障的情況。

區塊鏈與物聯網技術結合后，能夠實現對于被保險貨物、貨運船只、車輛等實時信息的獲取，并提高理賠效率，同時可以在一定程度上降低被保險人道德因素帶來的風險。

在這方面，馬士基（Maersk）與安永（EY）、Guardtime以及XL Catlin進行了以區塊鏈技術為基礎的海運保險平臺合作項目。目的在于通過借助技術力量，提高貨運保險涉及各方的數據交互效率，降低操作成本，同時提高合作各方的數據透明度。

4.再保險排分、定價

運用區塊鏈技術進行再保險國際項目的排分、保費/賠款的收付等，可以提高經紀公司、保險公司以及被保險人的風控部門（人員）的效率，并降低數據錯誤的可能性，同時可以規避相關匯兌損失等風險。

目前Chain That公司建立了基于區塊鏈技術的再保險排分平臺，包括：

（1）CT Pricing，去中心化的經紀人、再保人在線交易平臺。可實現再保險排分、再保險合同條件商談管理，乃至建立全新的再保險合同等功能，同時具有攤賠、財務結算等功能。

（2）CT Facility，基于區塊鏈技術的再保險方案工具平臺。通過該平臺，經紀人可以創建并管理各類再保險預設方案。

（3）CT Contract，允許再保險合同各方協同管理再保險合同的交互平臺。

5.應對理賠欺詐

在車險領域，應用區塊鏈技術來核實案件真實性、理算金額等，已經有了實際的應用。在加拿大的魁北克省，車險主管機構（魁北克汽車保險公司）通過推行基于區塊鏈技術的信息交互平臺，實現了駕駛員登記信息、車輛注冊信息、車輛技術檢測信息、車險保單信息、車輛出險情況等信息的共享，有效減少了騙保情況的出現，并在提高行業效率的同時，顯著降低了運營成本。

這一信息共享平臺的使用，得益于區塊鏈技術特點。在發生車輛被盜的情況下，接入平臺的保險公司能夠及時得到信息，同時對于特定車輛，在承保時也能完整了解車輛的各種信息，對于提升保險公司定價的準確性，帶來了正面的推動作用。

6.保險理賠

理賠方面，借助于智能合約，在滿足保單約定的條件下，被保險人將會自動獲得賠付，而不用再由保險人的理賠人員來理算。

從這個角度理解，未來某些保險產品的形式實際上將會變成區塊鏈中的智能合約，保單條件就是智能合約的設定參數。當設定的參數被滿足，那么智能合約將會自動觸發，并在區塊鏈中留下記錄。

這樣的承保理賠模式，不僅會提高被保險人對于保險公司的信任，同時將會極大提升理賠效率，降低保險公司的理賠成本，在某種程度上可以規避道德風險。

7.公司內部管理

區塊鏈技術可運用于公司報銷、差旅系統，實現費用自動匹配、自動報銷，將提高內部工作效率，降低財務人員人力成本，同時可以提高合規審核效率。

三、挑戰與問題

（一）對保險公司的挑戰

區塊鏈的去中心化強化了信息共享，降低了由于信息不對稱產生的信息壁壘形成的壟斷優勢，在這樣的情況下，保險公司的定價、產品開發、理賠服務，乃至企業形象管理（尤其是負面新聞）等將會具有越來越重要的意義，對公司經營管理層面帶來新的挑戰。

同時，保險業務中的各個環節需要對業務初始階段原始信息的準確性傾注更多的精力，如何應對被保險人主觀隱瞞信息甚至申報虛假信息，將會顯得尤為重要。

此外，保險公司也需要應對在應用中由于技術不完善產生的bug導致的信息錯誤。

（二）對數據安全的挑戰

從更宏觀的視角來看，在區塊鏈技術引入行業的初始階段，由于法規、監管以及實際的技術使用程度等客觀限制，區塊鏈技術的使用必然伴隨“局域網”化，即在一定范圍內的去中心化網絡連接。這個時候，對于該“局域網”內的數據的保護將會提出要求。

按照區塊鏈的技術原理，只要保證超過網絡連接的終端里半數以上的終端上記錄的數據正確，那么便可以保證整個網絡數據的準確性。但是，一旦出現“局域網”化的去中心區塊，那么對于外部攻擊、病毒等，只要更改該區塊內超過50%的終端上記錄的數據便可以達到篡改數據的目的。

因此，對于“局域網”化的區塊的安全防護工作提出了更高的要求和挑戰。

（三）對相關領域的挑戰

區塊鏈技術與其他技術的相互作用，會導致Uberisation（“優步”化）的出現，即現有的一些中介角色被新技術取代。對這些行業而言，該如何及早應對區塊鏈技術在保險業中的應用，并保證中介行業的持續發展，將是一個重要的議題。

技術使用初期必然伴隨著各種Bug的出現，導致各類問題的出現，這也需要成為考慮因素之一。

現階段，各公司的日常經營基于各種不同的系統、平臺。如果決定采用基于區塊鏈技術的系統，那么對于保險公司而言，需要考慮的一個重要問題便是系統改造、對接過程的預算。這個問題，也將是區塊鏈技術普及過程中的重要挑戰之一。

總體而言，區塊鏈技術是一項鼓舞人心的技術，我們有理由相信，該技術將會對整個產業帶來積極的推動。但同時我們也需要認識到現階段區塊鏈技術的一些不足，客觀地認識新技術帶來的機遇與挑戰，攜手推動保險行業的成長。