借鑒美國經驗發展中國特色UBI車險

邵鋮茵 王媛媛 廣東金融學院保險學院

2005年到2016年間，中國的汽車市場處于爆發式增長階段，汽車年銷量的增速高達386%（數據來源：《中國汽車電子行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》）。隨著汽車保有量的不斷上升，企業和家庭對商業車險的需求日趨旺盛，車險市場規模也不斷擴大。與此同時，車險業務也出現了難以盈利、虧損擴大的局面。例如，2013年中國49家經營車險業務的財產保險公司中，46家虧損，究其原因，主要在于汽車出險維修成本不斷攀升導致理賠支出急劇增加，同時車險產品定價不合理，難以滿足消費者的需求。為扭轉車險虧損的局面，急需創新商業車險產品。

近年來，基于駕駛行為而擬定保費的UBI（Usage Based Insurance）車險成為中國保險業尤其是車險行業關注的焦點。UBI車險起源于美國，歷經數十年的發展，產品不斷完善升級，產品定價不僅依靠傳統費率中被保險人的年齡、性別、以往出險記錄等靜態因素，而且還引入了駕駛行為的動態變化因素，使得保險費率個性化、差別化，定價更加合理，順應了市場發展趨勢。同時，美國保險公司通過調研了解車險消費者的需求，結合信息技術的發展，不斷進行產品創新，滿足消費者日益增長的需求，提高車險市場的收入和盈利。

UBI車險在中國的發展仍處于起步階段，無論是產品設計、運營模式和盈利模式等均處于探索中。針對如此現狀，本文重點分析了美國UBI車險成功實施的經驗，并結合中國的社會環境、經濟環境和文化環境提出具有中國特色的UBI車險發展的設想。

一、關于UBI車險的國內外相關研究進展

國外UBI車險的發展相較于國內更加成熟，研究者們主要從消費者需求、客戶隱私、UBI車險市場信息不對稱以及UBI車險發展的影響因素等方面展開研究。2016年律商聯訊（LexisNexis）就消費者對UBI車險的認知程度、需求情況進行調查，了解美國消費者對UBI車險的看法。Arvidsso（2011）分析了UBI車險信息不對稱的情況，建議利用新興技術減少信息不對稱，促進UBI健康發展。Paefgen等（2012）利用數學算法解析了UBI產品的用戶隱私，并積極尋找提高系統信息保護的對策。2015年，美國保險監督官協會的保險保單研究所（CIPR）從UBI市場、預測模型、消費者觀念以及激勵因素等方面提出UBI車險可持續發展的策略。Husnjaka等（2015）探討了國外UBI車險的運作流程，分析了信息技術的潛在發展因素，發展了新的定價模型。Dimitrios（2016）提出UBI車險具體的實施方案，如PAYD（Pay-as-you-drive，即按駕駛情況付費的保險）和PHYD（Pay-how-you-drive，即基于駕駛方式付費的保險），這兩款保險是現行UBI車險的前身。

國內對UBI車險的研究始于2015年。喬木（2015）介紹了全球UBI車險發展的現狀，闡述了UBI車險的優勢與面臨的挑戰。彭波等（2016）分析了中國UBI車險的發展趨勢以及市場機會，并為保險公司如何發展UBI車險提出建議。孫軍（2017）運用定價模型，結合現行商業車險費率市場化的政策以及英大財險UBI項目的實施情況對UBI車險產品提出實施建議。國內學者對UBI車險的研究較多集中于產品定價的研究。程陽（2018）針對車險定價的不足，結合國外產品案例，對車險產品進行設計。高巖（2017）則指出現行UBI費率厘定存在不足，應根據車聯網數據進行駕駛行為分類，建立基于駕駛行為分類的UBI費率厘定模型。劉瑞剛（2017）采用了廣義線性模型方法建立UBI車險模型，劉蕙（2018）則探討如何借助5G技術解決UBI產品定價的瓶頸。

綜上所述，我們發現國內學者對UBI車險產品的設計及定價模型等已經開展了一系列研究，但UBI車險在國外成功實施的經驗，以及如何將這一經驗“本土化”的研究還較為少見。因此，本文將研究的重點落腳于國外經驗本土化，嘗試提出“中國特色”的UBI車險未來發展的設想。

二、美國UBI車險發展現狀的分析

據估計，美國國內UBI車險市場規模已高達1700億美元，面對如此巨大的消費市場，每家企業都積極爭奪市場份額，競爭十分激烈。美國戰略應對行動機構（SMA）研究數據顯示，到2020年，約有36%的中間運營商會陸續推行基于遠程信息技術的UBI車險產品。其中以快照產品（Snapshot）為代表的美國前進保險公司（Progressive）是UBI車險市場最活躍和最大的參與者，并且過半數的保險公司都將參與到UBI車險產品的開發中，UBI車險產品發展呈現多樣化，各家保險公司擁有自家獨具特色的產品。例如美國全國智能騎行公司（Nationwide Smart Ride）使用插入設備監測和收集數據，依據駕駛行為數據擬定保費，參與者只要進行登記就會有5%的保費優惠；美國好事達保險公司（Allstate）2011年1月推出遠程信息技術“智慧駕駛”（Drive Wise），該設備以12個月為一個駕駛周期，對其參與者周期內的駕駛信息進行計算分析來擬定保費。與此同時，UBI車險市場規模在不斷擴大，參保人數不斷上升。韜?；輴偅═owers Watson）研究顯示，UBI車險市場發展的總體趨勢不斷上升，前景向好。UBI車險的投保人數占比從2013年2月份的4.5%上升至2014年6月份的8.5%。

（一）美國UBIUBI車險運用的主流技術和產品

1.美國UBI車險運用的主流技術

美國UBI車險使用的主流信息設備主要為電子狗、黑盒子、插入設備和智能手機等四種。

（1）電子狗

電子狗的即插即用性是新興UBI市場的最優選擇，它能有效收集位置和駕駛行為的數據，且與增值服務相關聯，同時具有低花費、高保障、可重復使用等特點，促進了美國UBI車險市場的發展。但《最新信息通訊》雜志（《Telematics Update》）發布的《2014年保險遠程信息技術報告》則指出，使用電子狗也具有一定的弊端，例如容易報廢、使用壽命短、數據易篡改等，使消費者較易受到詐騙。

（2）黑盒子

黑盒子被認為是最安全、最可靠的信息設備。UBI產品需要像黑盒子這樣的設備來整合加速器追蹤到的一系列數據，比如說速度、急轉彎和剎車的重力。黑盒子除了它的傳感器之外，還會使用連接汽車專用微機控制器（ECU）的內部傳感器，同時黑盒子會固定在汽車的底盤用來診斷車載故障，及時做出第一出險通知（FNOL），提供車輛盜竊或出險的有效信息給公估人。不僅如此，它還可以推測年輕的、經驗不足的駕駛員的駕駛行為數據。但黑盒子不便捷，且需要花費昂貴的安裝和運行費用。

（3）插入設備

截至2013年底，美國11家汽車制造商已經安裝插入設備到車輛中。早期的插入設備為UBI車險提供遠程診斷、導航以及信息娛樂服務。插入模型與車輛的專用微機控制器相連接可以記錄和傳輸大量關于車輛的數據。Berg Insight在2014年發表的文章《全球汽車OEM遠程信息技術市場》中提出，插入設備通過產品的多元化以提升與消費者關系，即使產品被召回，花費也不高；但插入設備也有其自身的一些弊端：對于消費者來說花費比較高，對于保險方案而言缺乏標準化、相容性，且高端的遠程信息技術決定了汽車制造商產品的使用周期，插入設備容易過時等。

（4）智能手機

移動通訊技術是遠程信息技術最新型的工具，智能手機被認為是理想的遠程信息設備，智能手機作為獨立的設備可以連接汽車系統交換車輛的大量信息，還能夠安裝在GPS、加速器和回轉儀等相關傳感器上。同時智能手機有強大的數據存儲功能，能夠將信息傳送至云端進行信息交流，不需要安裝設備或是利用其他設備與保險公司進行數據連接，從而降低操作成本費用。智能手機的運算能力允許很大一部分數據在設備上進行處理，有助于降低數據處理、控制和存儲費用，同時提供高質量及測量可靠的數據。但由于智能手機的加速計（指通過手機記錄相關運動信息來追蹤用戶的活動情況）不能校正內置的陀螺儀，因此需要不斷地調整。

2.美國UBI車險市場的主要產品

UBI車險產品形式多樣，每家公司又各具特色，接下來本文將介紹幾個早期具有代表性的產品，這些產品能夠相對全面地記錄和追蹤UBI車險產品所需的有效信息，并且不斷創新數據收集形式，推動產品創新。

（1）美國前進保險公司（Progressive）的快照（Snapshot）產品

快照產品是無線設備，它通過插進OBD接口用來記錄和傳送車輛運行時間、速度和急剎車。美國前進保險公司還與美國電話電報公司（AT&T）建立車聯網。快照設備可以收集一天內汽車運行的速度、里程數以及急剎車的頻率，但由于設備缺少GPS，不能記錄和傳送汽車的位置，并且該設備的用戶私人數據不會與第三方共享，只能利用其來防止騙取保費的行為。該公司的UBI技術已經有598項專利，用以監管、預測和傳送駕駛人的操作特點和駕駛行為。UBI技術只有訂立協議才能為其他保險公司所用，其大量的專利具有商業用途，對競爭對手來說是巨大的挑戰。2014年3月，美國前進公司宣布他們已經收集逾100億里程數的駕駛數據。此外，該公司表示他們正在探索新的追蹤方式，比如利用手機應用和GPS定位來追蹤新的影響駕駛行為的因子，這些新的因素又可以結合現有的駕駛數據進一步建立預測性模型。

（2）美國好事達保險公司（Allstate）的智慧駕駛（Drive Wise）產品

與快照產品相似，智慧駕駛產品也安裝在OBD接口上，同時美國電話電信公司也是它的合作方，為遠程信息設備提供連接支持。該設備記錄車輛運行的時間、位置、一天之內的駕駛次數以及駕駛的速度、里程和急剎車次數。對駕駛行為表現極差的投保人，好事達公司不會給予保費優惠。若能減少駕駛里程數、急剎車次數，或是長時間駕駛尤其是夜間駕駛，則會讓車主節省一筆可觀的保險費用。同時智慧駕駛車險參與者還能通過手機APP來記錄他們的行為以得到一定的優惠。

（3）美國州立農業保險公司（State Farm）的安全駕駛（The Drive Safe&Save）產品

不同于前進保險公司和好事達保險公司的產品，美國州立農業保險公司基于第三方平臺的安全駕駛產品推出遠程信息技術插入設備，比如OnStar（通用汽車的一項專屬配置，主要是提供安全信息服務，包括自動撞車報警、道路援助、遠程解鎖服務、免提電話、遠程車輛診斷等）、同步序列編碼（SYN）和In-Drive（一款手機APP）。駕駛員參加這個項目的第一年需要交納年度會員費，后續則不需要繳費。該產品記錄的數據包括駕駛里程數、加速度、急剎車、急轉彎、車輛行駛速度以及一天內的駕駛時間。州立農業保險公司還提供了增值服務，比如緊急道路救援、維修檢測和被盜汽車定位器等。該公司的第三方平臺也使用GPS追蹤器，但該追蹤器只是記錄汽車駕駛中40英里以內的大概方位，然后將私人信息提供給第三方平臺。

（二）美國UBIUBI車險的運作流程

UBI車險的雛形誕生于20世紀末的美國，由單一的保險行業帶動UBI的發展，產品模式不斷創新，并影響著其他國家在該領域的探索。保險公司核定保險費用不僅依靠傳統的遠程信息處理系統，例如公里數、速度、發生事故的次數等，更會記錄和分析人們的駕駛行為，精確得到駕駛員的數據。美國UBI車險運作的具體流程如圖所示。

首先，美國的UBI車險根據汽車上的GPS定位、OBD盒子及智能手機APP等遠程信息處理設備收集汽車定位、行駛里程數、駕駛記錄等數據，實時獲取行車的相關數據；其次，通過遠程信息系統初步整合遠程信息技術收集的數據，整合的數據需通過全球移動通訊系統（SSL條款）和安全通道（HTTPS），特別是由GPS、OBD盒子收集的數據需要通過網關設備對多個網絡間的數據進行交換，才能通過網絡安全通道上傳至云端；第三，由云端的網絡服務平臺、數據處理系統以及關系數據庫管理系統整合和分析數據，反饋的數據一般會傳送至三個平臺：一是用戶的智能手機APP，二是中間運營商，三是保險公司的數據分析管理平臺。

用戶從APP上可以了解自身的駕駛行為習慣以及駕駛行為的優良程度，根據反饋的數據積極調整或保持駕駛行為。而收集的數據一般會傳送到中間運營商來預測駕駛員的行為，駕駛員在線儀表盤上會得到相應駕駛員的推斷數據，并以圖表的方式向客戶展示數據；與此同時，云端提供的數據還會傳送到保險公司，在保險費核定基于駕駛員行為的環境下，保險公司依據內部客戶關系系統通過網絡安全通道獲取各個客戶的駕駛行為數據，結合中間商的預測數據來分析客戶駕駛行為的優良，從而為客戶擬定差別化的保險費率，制定個性化的保險方案。

三、美國UBI車險實施的效果及經驗

（一）美國UBIUBI車險實施的效果

1.增加保險公司盈利收入的同時提高了競爭力

首先，UBI車險鼓勵客戶養成安全駕駛的習慣，相應的安全駕駛行為會得到保費優惠，安全駕駛行為能降低意外事故和索賠事件的發生，降低保險公司的賠付，增加保險公司的盈利收入。同時，個人也都有獲得交納低保費的機會，可以吸引更多潛在的行為良好的客戶加入UBI項目，進一步增加保險公司的保費收入。例如，SAS研究所數據顯示，到2020年基于UBI保險的保費會增長25%，達到300億美金。其次，基于遠程信息技術的UBI車險依據客戶個人駕駛行為的表現，保險公司可選擇駕駛行為良好的保險消費者，為他們提供優惠的保費，而對于駕駛風險程度高的駕駛員則增加保費，這樣可以很好地控制風險發生的概率，提高保險公司風險承擔能力，從而更好地幫助保險公司進行風險評估和提高自主定價的能力。

2.UBI車險通過保費優惠極大地促進了消費者良好駕駛習慣的形成

2016年律商聯訊的調查報告顯示，2015年美國消費者對UBI車險的認知程度占比為39%，僅一年認知程度上升至43%，突出了消費者對UBI車險的接受程度不斷加深，這主要得益于UBI車險保費的優惠政策，有78%的受訪者表示保費的優惠促使他們去接受UBI車險，74%的受訪者表示將保險花費控制在合理的范圍內也是他們接受UBI的重要原因。美國保險監督官協會的數據顯示，使用UBI車險的消費者每年可以節省20%～50%的保費支出。布魯金斯研究所的數據也顯示，投保UBI車險的家庭中，約有63.5%的家庭一年可以節省496美金的保費，使平均保費下降了28%，這對于許多生活在城市的低收入家庭來說具有極大的吸引力。

?圖 美國UBI車險運營流程圖

保費下降獲得的收益促使駕駛人形成良好的駕駛習慣。除了節省保費外，根據2014年律商聯訊的報告，約56%擁有孩子的受訪者表示UBI的遠程信息技術項目可以追蹤和反饋他們孩子的駕駛數據，使得家長能夠了解孩子的駕駛情況，有利于孩子培養良好的駕駛行為。此外，UBI遠程信息技術還會記錄駕駛人員的危險駕駛行為，如加速和急轉彎等，并通過數據的反饋，提醒客戶注意自己的駕駛行為是否合乎規定，對那些駕駛行為較差的駕駛員給予警告并進行相關培訓。

3.UBI車險減少了保險欺詐及保險索賠爭議

通過UBI的遠程信息技術，保險公司與客戶之間可以實現信息的實時交互。例如，被保險人的駕駛系統與保險公司的應用平臺之間精確的數據傳遞，可以讓保險公司獲取客戶駕駛的實時有效的數據。當事故發生時，一方面客戶可以通過手機APP平臺及時通知保險公司，另一方面保險公司通過數據反饋可以準確地判斷事故的嚴重程度，并及時向客戶反饋事故的診斷結果，從而減少保險欺詐的行為以及保險索賠的爭議。此外，利用UBI遠程信息技術還可以縮短事故的響應時間，當事故發生時，保險公司利用遠程信息技術快速追蹤發生事故的車輛，可以及時派遣保險專業人員前往出險現場勘察，并協助交通部門疏通交通堵塞?？梢?，通過UBI車險的遠程信息技術可以改善保險公司和被保險人之間信息不對稱的狀況，提高索賠的公平性。

（二）美國UBIUBI車險實施的經驗總結

1.持續推進UBI車險消費者市場變化的調查

美國獨立的第三方調查機構會對UBI車險消費者需求等問題進行深入調查，每年的調查主題不盡相同，并持續以年報的形式公之于眾，讓所有的保險公司了解UBI車險用戶數量、現行UBI車險用戶的需求，從而積極調整市場策略。同時也讓大眾清晰了解到UBI車險現行的規模、加入UBI車險的福利等，增加信息的透明度。對于該類型調查的問題，美國的消費者會積極做出反饋，并提出相應的建議，促使調查機構能更具體準確地了解到消費者的需求。從消費者這一關鍵主體入手，研究消費者對UBI產品的偏好與期望，掌握國內消費者的消費偏好與消費習慣，保險公司能夠提升UBI車險產品的質量，提供給客戶更多的優質選擇，有助于提高服務水平，加強客戶與保險公司的互動，建立忠實的客戶群。

2.實時數據信息交流平臺的有效搭建

美國UBI車險市場中的一些保險公司會與大型的通訊公司建立信息交流平臺，能夠使保險公司實時捕獲車輛的信息，依靠遠程信息技術的UBI車險也離不開智能手機APP、OBD設備等。通過這些設備的不同功能，國外保險公司可以知曉車輛和駕駛員更多的駕駛數據，建立用戶個性化的駕駛模型。不僅如此，若發生保險事故，保險公司也可以通過數據反饋，主動、及時地了解駕駛員的情況，并為索賠、理賠提供數據依據。此外，國外市場上一些保險公司還與第三方技術平臺建立合作，基于國外重視個人私隱的社會現狀，雙方會簽署用戶信息保護協議，除非一些法律特定事由的發生需要調動該部分資料，信息才能允許公開。

3.提供增值服務

增值服務為美國UBI車險產品的一大亮點，UBI車險產品最初吸引消費者的是基于良好駕駛行為為個人定制個性化、差別化費率，從而得到保費優惠?，F行美國UBI車險的市場調查發現，相比于保費優惠，增值服務例如緊急道路施救、維修監測等對消費者產生了更大的吸引力。增值服務帶來的收益與保障，促使消費者認為UBI車險有利可圖而加入其中，這樣不僅增加了UBI車險用戶數量，而且推動了UBI車險的發展。

四、UBI車險在中國

（一）國內UBIUBI車險發展的現狀

國內UBI車險市場目前尚處于發展的初期階段，且以車廠與保險公司為中堅力量、互聯網公司及硬件供應商等多方參與為主要模式。不僅如此，國內日漸成熟的互聯網產業、網絡基礎設施建設、信息技術如大數據、云計算和移動通訊等都為UBI車險的發展奠定了堅實的技術基礎。2015年出臺的《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》中，明確提出了鼓勵和引導財產保險公司為保險消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業車險保障和服務，這又為UBI車險在我國保險市場的發展提供了政策法規基礎，讓保險公司擁有保費厘定自主權，進一步推動UBI車險走向市場。

2013年，中國人保攜手第三方企業首次進行UBI項目的測試。2014年，中國保險信息技術管理有限公司成立，為UBI車險市場提供了技術基礎。2016年至2017年，保險公司開始推進UBI產品落地。例如，2016年杭州易?？萍寂c中國平安、中國人保等數十家國內知名保險公司達成戰略合作，推出一款專注于車險比價的APP“車友?！保脩艨稍凇败囉驯！鄙舷硎艿竭x購、報價、支付、出單的一站式自助服務，目前“車友?！ず密囍鳌避囯U正在廣西地區試點推廣；中國平安也正在運營著中國市場上最大的汽車市場平臺“好車主”APP，其用戶人數已突破4500萬，“平安行”累計用戶數已達數百萬，累計記錄總里程達數十億公里，并且積極探索駕駛行為大數據和創新建模在UBI車險中的新應用方案。

在車險市場的初步運行階段，UBI車險產品帶來的革新是未來車險發展的重點關注領域。各界對中國的UBI車險市場持積極看好的態度，但在發展過程中仍面臨許多的挑戰。例如中國消費者對UBI車險認識程度不深；UBI車險處于起步階段，仍缺乏集中的數據收集平臺對數據進行充分積累和整合；缺乏精算人才建立精確客觀的客戶數據模型；缺少能為客戶提供更精確服務的理賠人才。

（二）國內UBIUBI車險運營的四種模式

1.傳統汽車廠+保險公司模式

在傳統汽車廠+保險公司模式中，車主購買與4S店合作的保險公司的車險后，可以獲得車載OBD設備，駕駛行為良好的客戶利用OBD積分能夠獲得4S店提供的維修服務優惠，同時還會得到保險公司的保費優惠。傳統汽車廠與合作的互聯網創立自家品牌系統，為保險公司提供遠程信息技術，保險公司依據該技術平臺對用戶的數據進行整合分析，提供個性化車險方案。此種模式下，由于各家保險公司數據收集比較分散，缺乏整合，導致收集數據流量費用成本高；并且，受限于特定的客戶群，不具有廣泛性，難以建立精確的精算模型。

2.第三方服務方+保險公司模式

在第三方服務方+保險公司模式中，第三方服務方提供OBD設備的市場服務，以及后視鏡和行車記錄儀等終端設備的運營，車主在購買保險公司的商業車險后會得到免費的OBD設備，該設備會記錄駕駛員的實時駕駛數據并對數據資源進行整合分析，保險公司根據分析結果來確定車主駕駛行為的優良程度，從而擬定保險費率。該模式有利于互聯網企業和保險公司多邊合作，但缺乏對整體行業的把控，產品質量和服務品質不高，會增大保險客戶的流失率。

3.運營商+保險公司模式

在運營商+保險公司模式中，運營商依托4G網絡和云平臺資源優勢，將遠程信息技術以及手機APP的數據傳送到云端，對手機的數據進行整合分析，并將分析結果同時反饋到車主的網絡設備和保險公司的內部系統中。保險公司基于用戶駕駛行為信息，為其擬定合適的保險費率。該模式依托信息技術對整體產業鏈進行把控，提供端到端的移動通信、內容整合的綜合性一體化服務，但與車廠終端設備運行的數據卻難以整合，用戶的個人信息也容易在不知情的情況下被泄露。

4.互聯網公司+保險公司模式

在互聯網公司+保險公司模式中，互聯網公司和保險公司合作開發車載系統+車聯網APP，互聯網公司依托網絡平臺和APP，記錄和分析駕駛員的實時數據，利用大數據分析每個用戶的駕駛行為，同時向保險公司傳送用戶駕駛行為數據。保險公司將收集的數據進行整合分析，為每個用戶提供個性化定價方案和理賠方案。此種模式下，由于互聯網公司缺乏對實體汽車行業的深入研究，所得的數據渠道較窄、提供服務形式單一，還需與第三方平臺例如OBD企業合作，才能為用戶提供導航、道路信息、遠程診斷等多元化服務。

五、發展“中國特色UBI車險”的建議

（一）持續開展中國車險消費者需求的調研活動

美國律商聯訊公司就每年的車險市場變化對消費者的需求、UBI產品的改進進行社會調查，客觀了解市場的需求變化情況，能夠更好地為UBI車險產品創新提供堅實的社會基礎。中國保險業也可以依據國民的消費觀念和消費習慣，對UBI車險的接受程度進行持續性的社會調研。每年設定不同的調研主題對國內UBI車險的消費者需求進行調查，并通過對調研數據的分析為國內保險公司改進和創新UBI車險產品提供理論依據。同時，保險行業可以通過報刊、網絡平臺等公布相關的調研報告，引起社會各界對UBI車險的關注，了解其發展現狀與趨勢。此外，消費者還可以在平臺上發表個人對UBI車險的體驗感受與意見建議，實時反映用戶對UBI車險的認識程度、接受程度、投保積極性等，更快了解UBI車險的需求變化，促使保險公司就UBI車險產品制定科學的發展戰略。

（二）積極利用各方信息資源，建立高效的合作平臺

美國UBI車險的運營主要是通過通訊信息交流平臺、智能手機APP、OBD等技術設備對用戶數據進行收集，并利用平臺對數據統計分析，保險公司在此過程中扮演整合角色。而中國的UBI車險的運營是多方參與，力量較為分散，不利于UBI車險產品的發展。因此，我們可以聯結各方的力量，發揮各自的優勢，構建相對集中的運營模式，例如，傳統車廠提供車輛診斷、緊急道路援助服務；第三方的OBD設備以及互聯網公司的智能手機APP對駕駛員的數據進行收集；運營商在此過程中統一把控整體產業鏈，同時建立用戶個人信息保密協議，保障用戶的權益；而保險公司根據整合數據建立UBI車險用戶預測性模型，為用戶制定差別化費率、個性化產品。這樣的統一整合能夠降低成本、提高設備質量、積累大量有效的實時數據、訂立統一的標準，還可以避免重復建設，減少自身資源的浪費。

（三）創新符合中國消費者需求的UBIUBI車險增值服務

美國UBI車險的增值服務偏向于緊急道路救援、被盜車輛追蹤與恢復等服務，而根據《2015年中國乘用車UBI市場專題研究報告》對國內車險消費者的調查，中國消費者更偏好贈送加油卡、充值卡，提供汽車保養等增值服務。因此，保險公司在提供UBI車險優惠活動時，應依據保險公司的經營狀況、中國消費者的消費偏好，并融合美國增值服務項目，為消費者提供更多的選擇方案，例如“保費優惠+加油卡充值”“緊急道路施救+保費優惠”等活動，進而豐富國內UBI車險增值服務的內容，滿足多元化的客戶需求。融合了保障和消費增值服務的選擇，讓更多消費者享受UBI車險帶來的好處，促進客戶的投保積極性，擴大客戶群體，增強規模效應，分散保險公司的風險，增強UBI車險盈利能力。