淺談新平臺經濟下銀行資金監管發展趨勢

黃小坤

[摘要]互聯網的興起，加速了金融服務平臺化，形成了新的平臺經濟。分析與研究新平臺經濟監管將有哪些規定、未來監管政策發展趨勢、銀行資金監管業務將如何發展，對承擔該類業務資金監管的銀行具有重要意義。結合國家相關監管政策、規定與實際，淺談新平臺經濟下銀行資金監管發展趨勢。

[關鍵詞]新平臺經濟；銀行；資金監管；互聯網金融；金融機構

資金安全與資金監管是經濟活動及銀行監管活動中不可或缺的一個部分。國家主管部門歷來重視金融領域的監管問題，然而“新常態”下滋生的平臺經濟，資金監管業務往往面臨無法可依，無章可循的窘境。因此，研究現有資金監管政策及監管態度對于未來監管發展趨勢和銀行資金監管如何發展具有重要意義。

一、背景分析

經歷了2016年，“金融市場監管元年！”；2017年，金融行業“史上最嚴”監管年。國家前所未有的重視金融領域的監管問題，不斷出臺各種管理辦法、指引文件及政策法規，對整個行業進行全方位監管。

然而，時下P2P網貸公司跑路事件屢見不鮮，共享單車企業倒閉和跑路現象常聞于耳，美容、健身、商場購物等企業經營者攜款逃逸似乎也見怪不怪。不僅如此，在新平臺經濟時代，互聯網零售、旅游，跨境貿易、政府采購、二手房買賣、電子票據借貸，工業、農業借貸等行業資金的收取、使用，普遍存在無人監管狀態。自有資金與客戶資金不隔離、不區分、亦不進行正規存管，常常被企業主用于支付活動費用、償還高額借貸利息，視為己有，隨心所欲挪用。一旦資金鏈斷裂，客戶則血本無歸。人們怨聲載道、民怨沸騰，呼吁完善立法、建立、健全管控機制、進行資金全面監管、預先防范、消除信用風險及流動性風險等隱患。如何完善監管體系，建立一個良性的經濟生態圈，成為大眾重點關注的問題。

基于新平臺經濟的發展現狀，結合目前社會大眾的監管訴求，不難預見，未來銀行資金監管將會對新平臺經濟下資金業務進行全面監管，進一步完善監管法規、加大監管力度、明確監管職責、擴大監管范圍，實現銀行業資金監管政策的不斷完善、資金管理的不斷規范。

二、監管政策發展趨勢分析

（一）完善監管法規

目前，我國在新平臺經濟方面的立法工作相對滯后，關于新平臺經濟監管的法律法規較少，而針對近幾年異軍突起的互聯網金融、電商、旅游等新興行業的法律法規則更是屈指可數。比如，在互聯網金融方面，現有的《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均沒有針對網絡銀行的相關規定。與網絡銀行相關的《電子簽名法》、《網上銀行業務管理暫行辦法》、《電子銀行業務管理辦法》等法規也缺少可以具體實施的規定，沒有對新出現的組織形態及業務類型進行明確，使得網絡銀行在運行過程中出現較多的監管缺陷。面對新經濟形態的出現，顯而易見，監管將更頻繁出臺監管法規，完善法律監管體系，更大程度的滿足未來業務監管需求。

（二）加大監管力度

新平臺經濟作為業務創新的新生力量，業務發展的同時，問題也相伴相生。不少機構披著創新的“外衣”，進行虛假宣傳，從事非法吸收公眾存款等非法集資活動，最終不僅導致了客戶資金無法兌現，還造成了惡劣的社會影響，破壞市場經營環境。這就要求經營者規范自身行為，自查自糾、清理整頓。制定統一制度規則，加強監管職能，包括業務資格的備案管理、業務規范引導、風險防范等，對于惡意的金融行為及時采取措施，依法進行查處，根除危害，提升金融法規的權威性，切實彌補監管短板，提升監管效能。

（三）明確監管職責

當前，我國采取分業監管體系，各類金融機構的業務領域和業務范圍并不一致，跨領域監管力度相對薄弱。對于一些新產生的經濟形態尤其如此，如網貸資金存管業務，其監管主體包括了銀監會和派出機構以及地方人民政府金融監管部門，銀監會及其派出機構對銀行和平臺機構進行“行為監管”（對從事金融活動的機構和人經營許可的監管），地方人民政府金融監管部門則負責網貸機構的“機構監管”（對金融機構的市場準入、持續的穩健經營、風險管控和風險處置、市場退出進行監管）。再如，共享單車、共享充電寶、共享雨傘，這類“互聯網+”的新事物，其監管部門往往不只一個，這就要求明確監管體制以及各監管主體的責任，不能模糊其詞，各自為政。

中央財經工作領導小組辦公室主任劉鶴在中國銀行業監督管理委員會和中國保險監督管理委員會部門整合當天，在《人民日報》撰文指出：“要堅持一類事項原則上由一個部門統籌、一件事情原則上由一個部門負責，加強相關機構配合聯動，避免政出多門、責任不明、推諉扯皮。”

由此可見，明確監管職責，勢在必行！

（四）擴大監管范圍

擴大監管范圍，體現在業務的廣度與深度上。在廣度上，一些極易引起資金風險和社會穩定的新經濟形態將納入到監管體系，例如：互聯網零售、跨國貿易、互聯網旅游、互聯網航運貨代、保險賠付等，如不進行有效監管，極易造成資金無法正常兌付、挪用等風險，需監管范圍覆蓋面進一步擴大。在深度上，部分平臺賬戶體系、審核流程、資金流向、業務規則以及風險管理等設計方案漏洞百出，存在套利空間，亟需進行深入研究、規劃與防范，杜絕套利現象的發生。

銀行作為資金監管業務中的重要主體，其面臨突如其來的監管規定以及接踵而至新業務形態與業務需求，政策法規規定不明確，系統規劃不合理、需求響應緩慢，業務迭代遲緩、系統性能低下等問題日益突出。

三、新平臺經濟下，銀行資金監管業務發展趨勢分析

（一）擁抱監管、積極研究并關注監管動態

銀行資金監管業務離不開監管政策約束。其業務開展大多有管理辦法及業務規范進行指引，明確了業務主體責任、業務形式、客戶信息管理、賬戶體系、業務流程、業務規則、信息披露等內容。監管政策代表著金融業務發展方向，充當著業務發展指揮棒的作用。遵守行業監管細則，研究監管政策及方向，關注監管動態，主動擁抱監管，自查自糾，提高系統風險控制能力、防范系統潛在風險，保障業務開展的合規性，在風險可控的前提下創新發展，成為銀行資金監管的必經之路！

（二）注重頂層架構的規劃，著眼長遠發展

新平臺經濟下，越來越多的業務類型將納入國家監管范圍。銀行作為資金監管主體單位，在頂層設計時，統籌規劃、高瞻遠矚、著眼自身和行業長遠發展。在架構設計與規劃中，抽象出業務公共屬性及應用場景的共性特征，如客戶管理、賬戶管理、監控管理、清算管理等要素，作為銀行網絡借貸資金存管業務、保險賠付資金存管業務、二手房交易資金存管等業務的共同屬性。在系統規劃時，將其進行統一規劃設計，高效復用，以實現未來新業務（如：電子票據業務資金存管、保險賠償資金存管、出境旅游資金存管、跨國貿易資金存管、單用途預付卡等資金存管業務）的快速部署與應用，滿足業務發展需求以及國家監管要求。

（三）業務流程將愈加規范

資金存管流程將按照監管的要求，通過指定路徑、流程進行流轉，不得增加或減少環節，拖延或提前支付、兌現。如在網絡借貸業務中，客戶注冊、綁卡需通過平臺渠道跳轉到銀行特有的地址、頁面進行客戶的信息登記，同時通過三碼認證后進行客戶銀行卡號綁定操作。同樣，網貸充值提現、建標、發標、結標等業務流程，監管也做了明確規定，需要朝著規范化、標準化發展。非規范、標準流程經營，將難以符合監管備案與審批要求，面臨整頓，清理的風險。

（四）信息披露將標準化規范化

信息披露作為銀行資金監管的重要組成部分，需要按照監管要求的規定格式、報送模式、固定要素，在指定的時間段內進行報送。信息披露標準化、規范化后，發起機構和受托機構可“對號入座”準備相關披露文件，不僅使信息披露更加便利，也增強了信息披露規范的公開性和一致性，有助于簡化管理，提升工作效率，引導發起機構和受托機構樹立良好行為準則，為今后信息披露行業標準的不斷完善和市場持續健康發展打下基礎。

（五）加強風控管理

保障客戶資金安全，加強風險監測預警，防范業務風險，完善安全防線和風險應急處置機制，將繼續成為銀行資金監管不可或缺的內容。加強風險管理主要措施包括如下幾個方面：

1.加強人員權限管理。業務中合理劃分人員權限，按權限進行業務授權，對大額資金劃付、系統權限變更等內容按要求進行申請與復核。

2.提高業務人員風險防控意識，增強業務人員法制觀念。加強金融案例學習教育，通過實例和處罰結果幫助銀行業務人員與平臺產商認清案件危害，筑牢思想防線，做到思想上不想作案，制度面前不能作案，法律面前不敢作案，同時防范他人作案。

3.加強風險控制，進行風險預警與管理。對業務涉及的客戶、平臺產商的資產、消費與借貸情況等歷史行為進行統計，數據建模，得出客戶畫像，為業務開展、風險控制提供判斷依據。

4加強業務過程控制。控制賬戶信息管理，將賬戶與客戶進行一一對應；控制資金流向管理，按照監管要求控制資金的流入流出；控制客戶交易管理，控制交易規則、交易金額、交易形式等要素。通過對賬戶管理、資金流向管理、交易管理等信息控制，實現業務過程的風控管理。

（六）系統性能要求

新平臺經濟的出現，對系統性能發出了新的挑戰。如共享單車上下班借、還車高峰時段，成百上千萬的用戶進行借、還車操作，對客戶信息讀取、保證金信息查詢，系統瞬間訪問量有可能達到數萬TPS。在網絡借貸資金存管業務中，一些收益較高的標的，極易出現搶標現象，投資者聚集在發標的瞬間進行秒標。這些業務，均對系統吞吐量與快速的系統響應等性能提出了較高要求。

（七）注重新技術的投入

新技術應用是業務開展的亮點、吸引客戶進行體驗的有效手段、提高業務效率的技術保障、加強風險控制的有效措施。未來資金監管業務中，將有越來越多的新技術應用到系統服務中。在客戶注冊環節，通過人臉識別技術對客戶信息與身份信息進行聯網核查，辨別客戶信息的真偽；在出、人金環節，通過智能路由技術，對客戶資金智能選擇支付渠道、費率，實現客戶資金快速、高效的劃轉處理；在風控環節，通過大數據、機器學習技術、NLP技術等新技術的應用對業務涉及的客戶人員、平臺產商的資產、消費與借貸情況進行行為分析與數據統計、得出客戶畫像，為業務開展提供依據。

（八）加大資金、人力投入

新平臺經濟作為未來銀行資金監管的重要組成部分，其業務開展受監管政策的影響非常明顯。同時，其作為業務創新的一種嘗試，如系統不進行統一、長遠的規劃，業務迭代開發將成為平臺廠商滿足市場發展需求、監管要求以及業務開展常見措施，從而導致大量的資金與人力投入。某P2P平臺負責人對媒體表示，網絡借貸資金存管業務的困難，不在于系統實現，而在于大量的人力成本的投入。

四、結語

綜上所述，在新平臺經濟下，業務形態多種多樣，平臺產商與客戶素質良莠不齊，銀行資金監管業務任重而道遠！面對日益趨嚴的監管政策，銀行應立足現狀，擁抱監管，統一規劃，著眼長遠，關注并研究資金監管的發展趨勢，適時制定出相關規定，加大人力和技術投入力度，并認真執行資金監管法規及規定的各項要求，從而保障經濟活動中各經濟主體的資金安全，讓銀行資金監管為社會金融服務保駕護航。