中國中小企業信貸現狀研究

莫李院

[摘要]近年來，中國的中小企業在經濟中占有越來越重要的比重，推動中小企業的發展，成為目前中國政府和社會各界共同的目標。隨著世界經濟形勢的嚴峻，以及中國經濟增速的放緩，中國中小企業的發展面臨著嚴重的挑戰，特別是信貸業務受到較大的影響，研究中國中小企業信貸業務現狀，針對問題提出相應的應對方案，能夠更好的幫助中國中小企業開展信貸業務，推動中國中小企業的發展。

[關鍵詞]中小企業 企業信貸

中國經濟在發展過程中，中小企業扮演著重要的角色，為推動中國經濟的發展作出了不可磨滅的貢獻。中國的中小企業行業分布廣泛，大多數中小企業在發展過程中，面臨著資金短缺的問題。信貸業務成為中小企業融資和獲取發展所需要資金的重要來源。中國的信貸發放機構包括銀行和其他的金融機構，這些機構為中國的企業提供資金，推動中國企業的發展。

一、中國中小企業融資對象

目前，中國的中小企業在發展過程中，主要從銀行、第三方金融機構、民間籌資等途徑來獲取資金。中國中小企業信貸資金的來源主要包括以下三個方面：

（一）商業銀行

商業銀行是中國傳統的金融機構，其主要業務之一就是發放貸款。商業銀行在進行貸款發放的過程中，會對申請者的資信情況、經營現狀和未來的發展潛力等進行分析，以確保借出的資金安全。商業銀行在進行向企業的借款過程中，對企業有著不同的偏好，一般商業銀行更加偏好向大型的企業進行貸款，這些企業經濟規模較大，資金流量需求大，向其貸款更加符合商業銀行的盈利原則，同時也能夠在一定程度上確保銀行的資金安全。而中小企業由于經營實力相對而言比較薄弱，因此并不能夠獲得銀行的青睞。

（二）第三方貸款金融機構

近年來，隨著中國金融市場的不斷發展，越來越多的非銀行金融機構開始涉及企業信貸業務，向企業提供貸款以獲取相應的利息。包括傳統的貸款公司，以及近年來新興的互聯網金融公司，都越來越成為中小企業進行信貸的資金來源。這些金融機構沒有銀行的綜合實力，在進行資金貸出的過程中，單筆借貸資金規模相對較小，與中小企業的借貸需求一致，因此這些金融機構是中小企業獲取信貸資金的重要來源。此外，中國互聯網金融的發展為中小企業的籌集資金提供了更多的可能性，中小企業可以通過互聯網金融平臺，在網上發布相應的債券產品和融資產品，來向社會公眾募集資金，以獲得支撐企業發展的信貸資金。

（三）民間融資

民間貸款和融資是中小企業獲得企業發展所需資金的重要來源之一。中國的中小企業在向商業銀行等金融機構申請貸款的過程中，通常由于企業規模較小、資金實力薄弱等，無法獲得相應的貸款，而民間融資由于其靈活性和及時性，中小企業只要提供一定的擔保，或者讓其他企業擔保的形式，就能獲得資金，因此民間融資成為了中小企業獲取發展資金的重要來源之一。但是民間融資也有一定的局限性，通常表現在利息相對較高。由于民間融資的門檻相對較低，因此出借者為了抵御風險，通常會提高信貸資金的利息，這對中小企業而言是一筆不小的負擔。

二、中小企業信貸中過程存在的問題

中國的中小企業為了擴大企業生產經營規模，通常會從不同的途徑獲得相應的資金。但是對中國中小企業而言通過不同的途徑獲取資金，以及市場大環境的一些影響，使得中小企業在信貸過程中，存在一些問題。這些問題阻礙了中國中小企業的發展，同時也影響到了社會的穩定和國家經濟的整體發展。

（一）獲取資金的途徑有限

中國的中小企業要想獲取資金，可以選擇商業銀行、第三方金融機構和民間資本等形式。但是由于中國的中小企業經濟規模較小，一般較難從銀行等金融機構獲得足夠的資金，更多的采用民間借貸的方式來獲取資金。中國中小企業在資金獲取方面存在的難題，成為影響中小企業發展的重要因素之一。

（二）信貸成本較高

中國中小企業在進行融資的過程中，由于更多的從民間來獲取資金，在資金借貸的成本上，需要支出較多的利息。由于中小企業較難從傳統的銀行等金融機構獲取資金，而民間融資等方式獲取貸款的門檻較低，因此對于中小企業而言，意味著要想獲得大量的資金，需要付出更多的利息，而利息支出將成為中國中小企業經營過程中沉重的負擔。

（三）中小企業自身違約現象較多

對于中國的中小企業而言，目前對于很多銀行和其他金融機構來說，中小企業存在著較大的違約風險，一方面由于這些中小企業經濟規模較小，抗擊外部的經濟危機的能力較弱，因此中小企業容易在經濟形勢不好的情況下受到負面影響。另一方面，中小企業大多是家族式管理或者個人管理，在經營管理的能力方面存在一定的問題，使得中國中小企業存在一定的違約風險，打擊了信貸機構的借款信心，因此導致中小企業不容易獲取到信貸資金。

三、推動中小企業信貸成功的策略

中國中小企業對中國經濟發展起著重要的推動作用，而信貸資金的難以獲得成為了阻礙中國中小企業發展的重要因素之一。要想更好的幫助中國中小企業進行發展，需要國家、政府、金融機構和中小企業共同努力，推動中小企業合法獲取信貸資金的可能性。

（一）推動合法民間借貸的實施

目前，中國政府在關于民間借貸方面，存在著一定的管理難題。一方面，中小企業急需通過民間的借貸方式，來獲取企業發展所需要的資金，因此民間借貸的合法性成為中小企業十分關注的問題。另一方面，中國目前在涉及民間借貸方面的法律法規還不完善，民間借貸的過程中也出現了很多的高利貸現象，嚴重擾亂了中國正常金融秩序的運行。因此政府對于民間借貸的管理比較嚴格，雖然在一定程度上能夠確保金融秩序的正常運行，但是也影響到了中國中小企業的正常發展。對于中國的政府而言，積極的制定相應的政策，推動中國民間借貸的合法性，推動規范的民間借貸行為，才能夠更好的幫助中小企業的不斷發展。

（二）推動互聯網金融的發展

近年來，互聯網金融行業的發展已經成為影響和推動中國中小企業發展的重要因素之一?；ヂ摼W金融建立在互聯網的基礎上，將傳統的一些金融機構的功能與互聯網相結合，為企業和個人提供更加多元化的金融服務。近年來中國互聯網金融的快速發展，為中小企業的融資提供了有利的環境和條件。目前，很多中小企業通過互聯網金融平臺，在網絡上進行相關的信貸業務，籌集資金用于企業生產規模的擴大和企業的發展，對于中小企業而言，合理的利用互聯網金融，來進行信貸業務，有利于中小企業的長遠發展。

（三）加強銀行等金融機構對中小企業的扶持

鑒于中小企業在國民經濟中的重要性，加上銀行等金融機構仍然是中國最重要的信貸發放機構，中國的商業銀行也應該推出一些扶持中小企業發展的產品，使得中小企業能夠通過銀行等途徑，獲取相應的資金，從而實現更好的發展。對商業銀行而言，既要幫助中小企業的發展，同時也要控制相應的企業信貸風險，確保商業銀行的資金安全。因此，對于商業銀行而言，制定合理的流程措施，來保障自身的權益，促進中小企業的發展，具有十分重要的意義。

（四）中小企業規范信貸業務

目前中國中小企業信貸難的一個重要原因，就是有一部分中小企業在信貸業務辦理和后續的實施過程中，不能夠較好的遵守相關的約定，造成大量的違約現象。由于中小企業經營規模較小，容易受到外界相關因素的影響，一旦發生經濟危機或者一些影響經營的事件，將會對中小企業的發展產生不良影響，同時影響到一些中小企業的還款能力。一些中小企業不能按時歸還銀行等金融機構的貸款和利息，或者在民間借貸過程中的違約從而造成連鎖的反應，使得很多金融機構不愿意向中小企業提供貸款。對于中小企業自身而言，也是需要規范自身的經營，加強對于信貸業務的監督和管理，合理安排和使用資金，按照相關的規定定期償還本金和利息，才能夠加強金融機構對于中小企業的信息，從而推動中小企業信貸成功率。

總之，通過對中國中小企業信貸業務的現狀進行分析和研究，可以從中看出目前中國的中小企業在經營和發展的過程中，在資金籌集方面還面臨著一些問題，存在著困難。對于中國的中小企業而言，未來在發展的過程中，需要自身加強管理，建立良好的企業信用，來推動中小企業的不斷發展；另一方面，中國的政府和相關金融機構也應該規范金融秩序，促進民間借貸的發展，同時加強金融創新，不斷推出新的金融產品來滿足中小企業的借貸要求，使得中小企業能夠更加合理的獲取相應的資金，從而促進中國中小企業信貸業務的發展，最終推動中國經濟整體實力的不斷提升。