我國民營銀行發展過程中的問題與對策

【摘要】自我國加入世界貿易組織以來，各大外資銀行與各類外資金融機構紛紛進入中國市場，再加上我國國內市場的擴大與人民幣可兌換趨勢的促使，我國民營銀行與外資銀行的競爭進入了更為激烈的階段。由此基于民營銀行發展現狀以及特征，分析現有民營銀行在發展過程中所存在的不足。并且進一步尋求合理的解決建議與措施，以更好的促進我國現有民營銀行發展，實現我國現有資本市場的完善以及經濟的可持續性發展。

【關鍵詞】民營銀行 發展特點 對策

一、我國民營銀行的發展特點

（一）發展速度快，經濟效益高

截至2015年底已開業的民營控股非銀行金融機構已達62家，全國農村合作金融機構民營資本占比接近9成，村鎮銀行民資占比超過7成。目前已批準5家民營銀行。與我國5大國有商業銀行和12家股份制商業銀行相比，在數量上無疑占據絕對劣勢。不過盡管如此，民營銀行自身無疑能夠更好的去發揮自身的資源配置優勢以及內部管理效能，有力地促進了本地區經濟的發展[3]。

（二）利潤率不斷提高，虧損面大幅減小

由于近年來國內經濟持續快速健康發展，貸款規模和數量不斷地增長以及貸款基準利率的顯著提高，促使我國民營銀行凈利息收入不斷地增加，整體經營狀況持續好轉，市場份額和凈收益不斷增長。在經歷了起步階段的低迷后，其利潤率不斷得到提高，2014年民營銀行資本利潤率為15.87%，資產利潤率為1.01%，在國有商業銀行和股份制商業銀行利潤普遍出現下滑的大背景下我國的民營銀行自身的利潤借助于其合理的管理策略，依然保持在比較穩定的水平上，其經濟收益不斷提高[4]。

創辦銀行將大幅度提高公司的利潤，因為毫無疑問銀行是中國最賺錢經濟體，中國銀行業目前的平均凈資產收益率超過16%，這還是在最近幾年經濟減速之后的數據。這本身無疑能夠更好的為現有的民營銀行的投資以及相應的企業發展帶來積極地作用，幫助其尋找到一個可持續性的發展策略，讓其更好的在現有的發展模式下實現自身的有序發展。并且在整個發展模式下獲得客觀上的收入[5]。

（三）發展主要以增量為主，存量為輔

在二十世紀初，我國以非公有制經濟入股的股份制商業銀行只有中國民生銀行，而短短的十年內已增加了如上海華瑞銀行，溫州民商銀行等多個民營銀行，這些民營銀行的增加均為增量，即在原有的規模上新增加的銀行，另一種為存量發展，即通過如在農村信用社，城市信用社和城市商業銀行等金融機構上進行改造，使之適應我國現有的經濟環境。

我國目前制定的經濟計劃是在短期內按存量發展民營銀行，這樣最主要可以實現資源的優化配置，節省很多不必要的開支，并且可以改造原有的老舊金融機構，推陳出新。并且存量發展可以相對的實現政企分開，放寬相關發展限制，這樣民營銀行發展就不會再束手束腳。

而長遠的計劃則是按增量發展民營銀行，民營銀行的增加會對我國的銀行業造成一定的沖擊，形成相互競爭發展的有利局面，只有在競爭中每個銀行才會不斷地更新技術與思想以求不被時代淘汰。并且增量發展從國際上來看也是相當正確的，是符合時代潮流的一種發展方式。

二、民營銀行發展難點

（一）客戶維護管理薄弱問題

我國的民營銀行分行以及各級支行他們往往更加看重的是對于新客戶的不斷挖掘以及潛在客戶群體的開發，卻常常忽略了對于老客戶的情感維系以及營銷拓展。市場經濟條件下的一條重要規則就是開發一個新客戶的成本遠遠大于維護老客戶的成本。在這一利益得失權衡下，留住老客戶顯得尤為重要[6]。歸根結底，企業是需要客戶的。一般情況下，員工考慮的是為了完成任務拉客戶，而并非為了民營銀行的長遠效益服務于客戶，他們往往會忽略對客戶的維護管理。在現如今民營銀行競爭十分激烈的情況下，部分老客戶就會因為客戶維護管理工作不夠完善而流失，這對民營銀行而言是一筆巨大的損失。而在客戶管理方面，通常也不能夠及時更新和維護客戶的資料信息。

（二）服務質量和效率有待提高問題

目前民營銀行對于服務質量的控制還不夠嚴格，很多前臺人員的規范化服務是不到位的，并且工作效率較低，這樣客戶就會對服務質量感到不滿意，最終導致民營銀行形象受損以及客戶流失。此外，內部支持配合得不夠，也一定程度上導致服務效率降低。從服務的具體操作環節來看，現在內部操作實行流程化，要求員工辦理所有業務時都必須按照流程規范要求來進行操作。這樣規定的好處在于民營銀行可以防范部分風險，因為制定流程的作用除了規范員工操作還有規避風險。但是有些業務操作手續十分復雜，電腦系統中的菜單冗長，導致員工在辦理業務的時候忙于應付，從而降低服務效率。遇到風險較高的情況，有時一個營業主管要對多個柜員進行授權，如果配合不好，就會延長客戶等待的時間，造成客戶對民營銀行服務的不滿[7]。

（三）服務存在趨同性問題

隨著客戶需求的不斷變化，不同客戶之間的需求還是存在很大差異的。盡管現在的民營銀行逐漸區分貴賓客戶與普通客戶，但是目前民營銀行服務對服務市場的細分還不夠明確，服務流程與質量也并沒有達到一定的標準。市場定位不鮮明，特色服務不突出，目標市場交叉嚴重，為客戶提供的服務差異性很小，服務缺乏針對性，加劇了民營銀行間的競爭，而這種競爭也并不能促進市場良好地發展[8]。此外，民營銀行的機構也沒有很好地滿足客戶個性化的需求，很難提高客戶的滿意度。

（四）進入壁壘與融資困難問題

民營銀行進入壁壘是阻礙我國民營銀行發展的最主要障礙。銀行業在我國的經濟中起著舉足輕重的作用，民營銀行發展迅速，必然會對國有銀行造成沖擊。國家在這種時候會相對的保護國有銀行的發展。并且國有銀行所擁有的人力資源和客戶資源是民營銀行所稀缺的。其次，民營銀行發展需要大量的資金支持，但目前我國信用環境不完善以及相關監管單位監管不力，已使民營銀行的發展失去牢固基礎，融資也變得非常謹慎，民營銀行一旦失去了穩定的資金鏈支持，所有的計劃實施也都會變得變得相當困難。

三、促進我國民營銀行發展的對策

（一）服務理念的創新對策

1.確立創新服務理念。民營銀行服務創新策略選擇的前提是確立服務創新觀念，在戰略上重視服務創新是民營銀行當前生存環境的客觀要求，也是服務創新的其他策略得以順利實施的前提條件[9]。

民營銀行服務創新的實施需要業務拓展、管理控制、技術支持等多部門的協調和配合，只有把創新納入民營銀行組織的發展戰略，才能充分調動不同部門的創新資源，保證其他創新策略順利實施。民營銀行要樹立主動創新的意識對服務創新進行戰略性思考。在新的競爭形勢下，國內民營銀行中傳統的坐地經營思維內在地制約著服務創新策略研究的步伐。只有徹底轉變經營理念，才能提高創新活力，變被動創新為主動創新。

2.注重強化個性化服務。面對激烈的市場競爭，民營銀行必須突破同質性，實施差異化戰略。民營銀行必須大力推進自身的改革以及金融工具的推陳出新，綜合考慮不同用戶需求的差異性，提供方便、快捷、高效的人性化服務。同時也必須考慮到在銀企關系中處于強勢地位的高端客戶個性需求多，維護難度大的現實難題，靈活給予一定的彈性處理來滿足特定客戶的具體需要，此外，充分關注用戶的操作、文化習慣，以方便客戶使用為宗旨，注重產品細節的開發設計，從而增強民營銀行的競爭優勢。

3.改進員工激勵方式。增強對員工績效考核的全面性和科學性。解決激勵相容問題是任何科學機制所不容回避的，統籌兼顧的考核指標能樹立既重結果又重過程的理念導向和企業文化，科學的機制設計必須能夠使個體理性與集體理性或集體目標與個人目標一致。設計考核指標時，必須要統籌兼顧，不僅僅是對于民營銀行員工的考核，同時也應該借助于現有考核指標對于員工工作的積極性起到良好的幫助，同時適度的獎懲制度的結合，不斷提升民營銀行員工的工作態度以及工作理念與服務方式的轉變。

（二）民營銀行客戶服務的渠道創新對策

1.傳統的實體網點渠道。實體網點是是民營銀行業最傳統也是最重要的一條渠道，就目前而言，傳統的網店銷售依然是我國民營銀行主要的營銷手段以及營銷模式的開展方式。而近年來，我國的部分民營銀行為了更加充分的利用人力資本以及優化資源配置，對于部分區域的網店進行了優化整合，從而集中優勢形成集中化的管理以及營銷，這樣不僅降低了民營銀行的實際營銷資本、人力資本的支出，同時集約化的管理模式也進一步提升了民營銀行整體的工作效率以及資金投入與使用效率，提升了網店整體的競爭能力以及盈利能力。

2.便捷的自助民營銀行渠道。自助民營銀行中包括自動取款機、存取款一體機、自動存款機等。如今自助民營銀行具備的民營銀行出納功能以及其相對低廉的成本優勢，而從發達國家的經驗而言，未來的民營銀行發展模式必然是朝著自助民營銀行方向發展，因此對于我國現有民營銀行而言，要進一步完善客服中心的建立等相關自助民營銀行配套服務措施的完善，從而形成一體化的自助服務模式。目前而言，現代自助民營銀行機具又逐漸增添多種賬務處理的功能，客戶自行操作十分便捷，且避免了在網點長時間的排隊等候，自助民營銀行功能豐富化使其得到了空前的發展。

（三）強化信息技術的應用對策

服務創新的每個階段都離不開技術的支持。在實踐中，技術創新加速了民營銀行網上業務和自助服務的推廣，民營銀行服務創新及其對安全性、可靠性的要求，越來越依賴技術的支持。技術對民營銀行服務創新的支持，表現為對顧客需求的滿足，對流程優化的實現。隨著新技術在現代金融中的應用，民營銀行具備了較強的技術優勢，可以在數據分析、產品創新、網絡渠道建設和內部控制建設中發揮應有的創新作用。技術上可以優化系統控制流程，在系統測試過程以及投產使用中，應把用戶體驗作為項目設計開發過程中的重要環節。

四、結論

民營銀行在一個國家的金融體系中所起的作用越來越凸顯，民營銀行建立的好壞將直接關系到一個國家未來發展的潛力和國民經濟的增長。在我國現階段，對民營銀行有一個比較準確的市場定位和明確的發展方向，對啟動民間資本、降低政府負擔、化解金融風險、完善我國金融機構體系具有非常重要的意義。但是必須意識到，在發展民營銀行時候，仍然存在著一些難點制約著民營銀行的發展。這就需要我國充分把握業務驅動力，認清發展現狀，克服面臨的困難，積極推進民營銀行的發展。

參考文獻

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作者簡介：何逸飛（1995-），男，學生。