優(yōu)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的思考
——以寧夏為例

繆 紓

（中國(guó)人民銀行銀川中心支行，寧夏 銀川 750000）

寧夏作為全國(guó)五個(gè)少數(shù)民族地區(qū)之一，經(jīng)濟(jì)總量小，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，特別是有1/3的縣（市）屬于六盤山集中連片特殊困難地區(qū)，支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)薄弱。近年來，在銀川中支的積極推動(dòng)下，寧夏農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到明顯改善，但仍面臨著一些困難和制約，需進(jìn)一步采取措施持續(xù)推動(dòng)。

一、主要做法及成效

（一）結(jié)合各類惠農(nóng)工程，拓展基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面

一是與普惠金融相結(jié)合，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)在推進(jìn)普惠金融發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化中的基礎(chǔ)性作用，完善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)，人民銀行大額小額支付系統(tǒng)在寧夏所有銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了100%覆蓋；二是與“萬村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”建設(shè)相結(jié)合，拓展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，截至2017年末，在寧夏農(nóng)村地區(qū)共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2919個(gè)，行政村覆蓋率達(dá)100%，全區(qū)農(nóng)村地區(qū)共發(fā)生助農(nóng)取款、匯款等業(yè)務(wù)459.22萬筆，金額61.26億元，同比分別增長(zhǎng)66.11%和55.41%。為群眾辦理醫(yī)保、社保、交通違章等各項(xiàng)代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)252.72萬筆，金額27387.87萬元，同比分別增長(zhǎng)72.92%和1.16倍；發(fā)放養(yǎng)老保險(xiǎn)及各類補(bǔ)貼1044.12萬筆，金額80.77億元，同比分別增長(zhǎng)1.05倍和2.09倍，農(nóng)村地區(qū)普惠金融、便民支付取得了顯著成效。

（二）因地制宜，暢通特色農(nóng)業(yè)結(jié)算渠道

銀川中支引導(dǎo)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)針對(duì)各地特色產(chǎn)業(yè)提供專門的支付結(jié)算服務(wù)。一是中衛(wèi)市根據(jù)枸杞、硒砂瓜產(chǎn)業(yè)交易集中的特點(diǎn)，推動(dòng)形成了以金融服務(wù)點(diǎn)為依托，以流動(dòng)金融服務(wù)為補(bǔ)充，以電子支付渠道為平臺(tái)的“立體化金融服務(wù)渠道”，促進(jìn)了“硒砂瓜”、“枸杞”產(chǎn)業(yè)向縱深發(fā)展。二是在全區(qū)創(chuàng)建“電子支付綜合應(yīng)用示范區(qū)”，截至2017年末，示范區(qū)累計(jì)發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)7.4萬筆，金額41.53 億元。

（三）積極引導(dǎo)，填補(bǔ)生態(tài)移民地區(qū)支付服務(wù)空白

2010年以來，寧夏實(shí)施了大規(guī)模的生態(tài)移民，近30萬人從生活生產(chǎn)條件差的艱苦偏遠(yuǎn)地區(qū)，遷入沿黃河地區(qū)居住，是寧夏最大的扶貧工程。銀川中支引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極增加助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，拓展服務(wù)點(diǎn)功能。截至2017年末，共在生態(tài)移民地區(qū)設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)171個(gè)，占移民安置點(diǎn)數(shù)量的90.5%，較上年同期新增26個(gè)，發(fā)生業(yè)務(wù)2.72萬筆，同比增長(zhǎng)421.3%。

（四）突出宣傳，現(xiàn)代支付工具認(rèn)識(shí)度不斷提升

近年來，銀川中支先后組織開展了“金融知識(shí)早春行”、“金融知識(shí)塞上行”等大型宣傳活動(dòng)，在全區(qū)城鄉(xiāng)建立了2500個(gè)金融知識(shí)宣傳站，每年深入農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、清真寺等群眾集中場(chǎng)所，深入宣傳支付工具等金融知識(shí)，引導(dǎo)培養(yǎng)農(nóng)民使用現(xiàn)代化支付工具，加強(qiáng)支付安全教育，培養(yǎng)農(nóng)民安全意識(shí)，提高防詐騙、防假幣能力。截至2017年末，累計(jì)組織現(xiàn)場(chǎng)宣傳1081次，發(fā)放宣傳資料840509份，是2016年的11.7倍和9.3倍。同時(shí)，對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的商戶進(jìn)行補(bǔ)貼，共計(jì)為68個(gè)商戶發(fā)放補(bǔ)貼47.14萬元。實(shí)現(xiàn)了“支付得發(fā)展，農(nóng)戶得實(shí)惠”的效果。

二、面臨的困難

（一）助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)出現(xiàn)撤并現(xiàn)象

助農(nóng)取款服務(wù)的快速布放，填補(bǔ)了寧夏農(nóng)村金融服務(wù)空白，但今年以來出現(xiàn)了撤并現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截至2017年末共撤銷服務(wù)點(diǎn)87個(gè)，占全區(qū)服務(wù)點(diǎn)的2.5%。寧夏農(nóng)商行（農(nóng)信社）系統(tǒng)2015年上半年數(shù)據(jù)顯示，其3139個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)中（占全區(qū)所有助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的94%），無業(yè)務(wù)發(fā)生的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共計(jì)1938個(gè)，占比高達(dá)58%。

據(jù)調(diào)查，出現(xiàn)該問題的主要原因是有效需求不足：一是由于移民搬遷、城鎮(zhèn)化等原因，目前很多農(nóng)村地區(qū)以留守老人和兒童為主，有效支付需求少；二是各類政府補(bǔ)貼撥付較為分散，農(nóng)民“卡多錢少”削弱其用卡積極性；三是部分服務(wù)點(diǎn)由于成本問題辦理業(yè)務(wù)積極性不足。

（二）部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)增多

近年來，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)引發(fā)的各類風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，取款超限、操作風(fēng)險(xiǎn)及假幣風(fēng)險(xiǎn)均有發(fā)生。根據(jù)對(duì)全區(qū)200家業(yè)務(wù)量最大的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)最近1年的交易統(tǒng)計(jì)（見下表），助農(nóng)取款點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是利用銀行卡消費(fèi)功能超額取現(xiàn)的現(xiàn)象較為普遍，共發(fā)生超額取現(xiàn)業(yè)務(wù)45筆、金額12.85萬元，分別占同期助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的0.3%和1.8%，超額取現(xiàn)主要用途并非日常生產(chǎn)生活需要，存在用于賭博等非法活動(dòng)的現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)較大；二是由于培訓(xùn)不到位或服務(wù)點(diǎn)工作人員責(zé)任心不強(qiáng)等因素，長(zhǎng)短款、操作失誤（轉(zhuǎn)賬時(shí)誤轉(zhuǎn)給他人、轉(zhuǎn)賬失誤等）等操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，共發(fā)生該類風(fēng)險(xiǎn)196筆，金額7300余元。同時(shí)，服務(wù)點(diǎn)代理人員未能按要求登記臺(tái)賬、保管交易憑證等情況較為普遍，造成部分操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后無法追溯；三是假幣風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，因誤收誤取或極個(gè)別欺詐原因發(fā)生假幣事件11起。

寧夏助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)表

此外，隨著個(gè)別助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)人流增多和交易量上升，服務(wù)點(diǎn)信譽(yù)得到積累，個(gè)別信譽(yù)度高的服務(wù)點(diǎn)有從事民間融資現(xiàn)象。主要是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)者借入農(nóng)民的閑散資金，并將募集資金用于生產(chǎn)或借貸，蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

（三）扶持政策難以落實(shí)，支付環(huán)境建設(shè)參與者少，發(fā)展后勁不足

銀川中支多次協(xié)調(diào)推動(dòng)地區(qū)政府對(duì)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)實(shí)施專項(xiàng)補(bǔ)貼政策，但到目前寧夏各地財(cái)政尚未實(shí)施補(bǔ)貼政策。為鼓勵(lì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的積極性，寧夏農(nóng)商行對(duì)其布放機(jī)具的服務(wù)點(diǎn)實(shí)施每筆0.5-1元的補(bǔ)貼，已累計(jì)投入超過1000萬元。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的其他經(jīng)營(yíng)成本，由助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)，每年需要投入幾百元至上萬元的成本，業(yè)務(wù)量小的服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)者積極性普遍較低。在當(dāng)前地方政府專項(xiàng)補(bǔ)貼政策尚未出臺(tái)，服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)需求量偏低的情況下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的積極性較低，很多適宜農(nóng)村的產(chǎn)品未真正投向市場(chǎng)，農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的后勁不足。

三、政策建議

（一）全面評(píng)估需求，分類推進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)發(fā)展

市場(chǎng)需求是農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的核心因素，單一追求覆蓋面而忽視其質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村支付環(huán)境可持續(xù)改善。建議對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行全面評(píng)估，對(duì)于發(fā)揮重要作用的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)新服務(wù)模式、拓展服務(wù)功能，幫助其發(fā)揮更大作用，條件成熟時(shí)升級(jí)為社區(qū)銀行或銀行網(wǎng)點(diǎn)；對(duì)于有效需求不足而長(zhǎng)期無業(yè)務(wù)量的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，應(yīng)通過撤并撤銷進(jìn)行自然淘汰；對(duì)于不符合制度要求、不按程序辦理業(yè)務(wù)、信譽(yù)較差且發(fā)生安全事故、存在較大安全隱患的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，應(yīng)予風(fēng)險(xiǎn)教育，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)暫停服務(wù)。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，積極防范農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一是收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過在農(nóng)村增設(shè)金融自助服務(wù)終端等方式，增加農(nóng)民交易渠道，降低商戶現(xiàn)金持有量和時(shí)間。二是收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)的安防設(shè)備，采取上門押解現(xiàn)金方式控制現(xiàn)金在途風(fēng)險(xiǎn)。三是發(fā)揮人民銀行、銀行機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)打擊農(nóng)村支付結(jié)算犯罪的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息共享和提示，嚴(yán)厲打擊各類支付詐騙行為。四是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)維護(hù)農(nóng)民合法支付權(quán)益，暢通客戶投訴處置渠道，將客戶的投訴落實(shí)解決在一線。五是加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)，強(qiáng)化對(duì)金融受理終端使用人員的培訓(xùn)教育，嚴(yán)格控制取款限額，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防控和守規(guī)使用意識(shí)。

（三）加大協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，健全農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境支持政策

一是建議加大對(duì)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的資金支持，比如，政府安排專項(xiàng)資金對(duì)承辦銀行一定的資金補(bǔ)助，對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)通訊費(fèi)、稅收等給予適度優(yōu)惠，對(duì)成效顯著地區(qū)和貢獻(xiàn)較大的部門予以適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)等。二是推進(jìn)支農(nóng)惠農(nóng)補(bǔ)貼資金“并卡”支付，減少農(nóng)民持卡數(shù)量，提高其用卡積極性，對(duì)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金逐步實(shí)現(xiàn)由國(guó)庫通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)直接撥付農(nóng)民賬戶，減少撥付環(huán)節(jié)，暢通補(bǔ)貼資金撥付渠道。

（四）鼓勵(lì)探索創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)多元化發(fā)展

鼓勵(lì)各銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，進(jìn)一步開發(fā)和推廣適合農(nóng)村地區(qū)的新型支付產(chǎn)品，支持各類非現(xiàn)金支付工具發(fā)展，不斷完善助農(nóng)取款服務(wù)功能，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)多元化發(fā)展。