農村信用體系建設促進普惠金融發展的實踐和啟示

劉芳 汪秋萍 崔強 梁鵬

摘 要：全面建成小康社會迫切要求我國建立一個多層次、廣覆蓋、可持續的普惠金融體系。經過長期探索和實踐，我國普惠金融發展狀況顯著改善，但依然面臨著從宏觀到微觀等諸多挑戰。建立和完善農村信用體系能夠有效緩解銀農、銀企信息不對稱，預防信貸業務信用風險，促進縣域普惠金融發展。本文從江蘇省常州市農村信用體系建設實踐出發，深入分析農村信用體系建設對普惠金融發展的促進作用，并對其提出對策建議。

關鍵詞：農村信用體系建設；普惠金融；發展；實踐思考

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2018.06.12

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031（2018）06-0085-04

一、前言

農村信用體系建設是人民銀行2006年以來推進社會信用體系建設的一項重要內容，主要工作是將分散在各個部門掌握的農戶信用信息進行整合，建立完善的農戶信用信息檔案和信用評價機制，構建“征信+信貸”融資模式，促進農村地區金融服務創新發展。經過十年多的不斷探索和實踐，部分地區已經形成了一套成熟的做法，江蘇省內就有兩種不同類型的典型模式。一是人民銀行推動政府主導的東海模式。江蘇省東海縣政府在當地人民銀行設立東海縣農戶征信服務中心，給予人員編制和資金保障，人民銀行指導該中心建設東海縣農戶征信系統，開展農戶及農村經濟合作組織信用檔案采集工作，引導農村金融機構依托農戶征信系統優化信貸流程，提高放貸效率。二是人民銀行聯合農商行主導的興化模式。江蘇省泰州興化農商行開發“陽光征信惠農管理系統”和移動端APP，協調采集農工辦、稅務局等公共信用信息，開發信用評價模型，構建“征信+信貸”的融資模式。興化農商行依托惠農管理系統開展農戶信用評級，創新推出了“農場發展貸”“專業合作貸”等7種信貸產品。

二、江蘇省常州地區農村信用體系建設實踐

近年來，人民銀行常州市中心支行（以下簡稱“常州人行”）以“提高征信服務水平，促進信貸支持三農”為目標，依托江蘇省農村經濟主體綜合信息管理系統，以農村新型經濟組織為重點，大力推進信用建檔，以組織開展農村經濟主體信用評價，大力推進信用評價結果在普惠金融和社會管理中的應用，逐步構建“征信+評價+信貸+社會管理”的農村信用體系建設機制。

（一）以各方需求為導向，開展農戶及農村經濟主體信用信息系統建設

2010年開始，常州人行著力開發農戶及農村合作經濟組織信用信息檔案系統，實現了常州農戶信用信息的電子化采集，成為農村信用體系建設的重要基礎設施。隨著系統用戶需求的不斷增加，2016年對系統進行了升級，新系統在農戶信用檔案數據項、非銀信息采集途徑、農戶信用評價等方面都有很大程度的完善，能夠更好適應農村經濟發展的新特點新要求。據常州人行統計，截至2018年3月末，常州轄內已有7個縣區開展了農戶系統建設工作，共采集9.75萬戶農戶749萬條信息，54戶農村合作經濟組織1.2萬條信息。

（二）以依法合規為基礎，推動全省農戶及農村經濟主體信用信息采集工作

農戶系統上線以來，從涉農金融機構及農村經濟主體的現狀出發，積極爭取政府相關部門、村委會等單位的支持，開展農戶及農村經濟主體信用信息采集工作。按照“以點帶面、先易后難、穩步推進”的原則，會同市農工辦聯合開展新型農業主體摸底調查，為1400戶農村新型經營主體建立了信用檔案。2017年3月，轄內武進區上線了全省首家區域性新型農業經營主體信用信息綜合管理平臺，該平臺信用信息數據采集模塊覆蓋了各類新型農業經營主體的基本情況、生產經營情況、資產負債情況。目前，該平臺已經錄入167戶新型農業經營主體的信用信息。

（三）以信貸支農惠農為核心，推動農戶系統數據應用

依托農戶系統牽頭為地方政府、相關部門、涉農金融機構提供農戶及新型農業經營主體的信息服務，聯合市、縣（區）農工辦、相關部門、涉農金融機構搭建多渠道、多形式的融資推薦對接平臺，對信用較好的農戶及新型農業經營主體給予相應的優惠政策。截至2018年3月末，常州轄區對已建立信用檔案的4.65萬戶農戶累計發放貸款135.1億元，貸款余額為49.5億元。指導轄內涉農金融機構在深入調研基礎上，遴選經營狀況較好、資信狀況良好、代表性較強的13戶家庭農場、農業產業化龍頭企業納入其重點支持名單，給予貸款額度、利率制定及貸款流程等方面的優惠及便利，2017年累計對重點支持名單中主體發放貸款3.13億元。

（四）以信用評價為抓手，推進農村地區信用環境建設

信用評價是農村信用體系建設的重要內容，常州人行持續推進農戶信用評價和“信用戶”“信用村”“信用鄉鎮”評定工作，強化評價結果的應用。組織轄內農村金融機構對農戶信用檔案進行定期梳理，及時更新信用信息，同時按照客觀公正、評定公開的原則，嚴格依據評選標準，對信用農戶分批分時進行重新評定，剔除不符合標準的農戶，確保評定質量。截至2018年3月底，全轄共評定信用農戶5.57萬戶，評定“農村青年信用示范戶”1816戶。

三、農村信用體系建設對江蘇省常州地區普惠金融發展的實踐

農村信用體系建設一方面可優化農村地區金融資源配置，提升農村地區信貸需求供給，降低融資成本，防范和化解農村地區金融風險的有效載體；另一方面能夠進一步豐富金融產品，提升金融服務，實現普惠金融發展，滿足農村地區日益增長的金融需求，實現農村地區金融產品多樣化，融資便利化。從江蘇省常州地區法人農村金融機構江南農村商業銀行（以下簡稱“江南農商行”）農村信用體系建設推動普惠金融工作實踐看，主要從以下幾個方面對普惠金融發展有所促進。

（一）依托農村信用體系建設出臺信貸政策，推動農村地區金融創新

在監管部門和地方政府的指導下，依托農村信用體系建設，積極創新適應農村信貸客戶需要的金融產品和服務方式。一是制定信貸政策推動農村地區金融發展，開展“三權”抵押貸款工作，成立專門的領導小組，負責推動“三權”工作的開展。截至2018年3月末，江南農商行“三權”抵押貸款余額5454萬元，有貸款余額41戶。其中，農房抵押3565萬元、15戶，農村土地承包經營權抵押貸款1658萬元、25戶，農村經營性建設用地使用權抵押貸款225萬元、1戶。二是加強對農村地區小微企業金融服務，優先發展小微信貸計劃和優惠利率等普惠金融。對全年信貸計劃規模安排時，對小微企業信貸計劃進行單列，確保滿足小微企業貸款需求。修訂貸款產品利率定價管理辦法，對借款人為自然人或授信500萬以內的企業（以兩證齊全的國有出讓土地房地產抵押的），最低執行利率由央行基準的1.2倍調整為1.1倍。同時，對新增優質小微客戶實施專項利率優惠政策，最低執行利率為央行基準的1.2倍，通過利率優惠的方式進一步讓利小微企業。

（二）開發農村特色信貸產品，滿足普惠金融各類主體金融需求

金融機構在推進農村信用體系建設中，重要的環節就是結合地區產業特色，創新金融產品，通過特色產品滿足農村地區不同信貸需求，以此推動農村地區金融服務和經濟發展，提升了農村地區金融需求滿足率。金壇茅山革命老區于2005年被江蘇省扶貧辦確定為扶貧支持對象，江南農商行本著以惠農為宗旨，開發“扶貧貸款”特色業務，積極開展金融扶貧工作。2017年又成立扶貧工作領導小組，專門負責扶貧工作的推進落實。截至2018年3月末，江南農商行對茅山革命老區（涉及8個鄉鎮）2354戶信貸投放余額為38.24億元，小額扶貧貸款余額95萬元、49戶。在支持“三農”方面，江南農商行已形成涵蓋青年創業貸款、工會創業貸款、婦女創業貸款、小額擔保創業貸款和村官創業貸款“五位一體”的創業貸款體系。至2018年3月末，累計發放創業貸款19.77億元、3856戶。

（三）信用檔案電子化為普惠金融發展奠定堅實基礎，便利化農村地區融資

融資便利化和結算便利化是強化農村地區金融服務的重要舉措之一，普惠金融的發展不僅需要滿足農村地區不同情況的信貸需求，還需要加強農村地區金融基礎設施建設，實現金融交易便利化，降低交易成本。江南農商行不斷優化電子服務渠道建設，合理布放自助設備，在批發市場、專業市場、個體批發經營商戶中推廣安裝各類支付終端，用于商品交易資金轉賬結算，提供全覆蓋的金融服務網絡，為小微企業節約成本、節省時間。至2018年3月末，江南農商行在農村金融綜合服務站共布放了7409臺金融POS、22730臺商務通，開辦企業網銀53332戶，累計補貼機具、交易等各類費用1.77億元。同時，不斷升級和完善掌上銀行功能，不斷升級該行網上銀行、手機銀行、電話銀行系統，提升系統兼容性、優化客戶界面，積極創造和優化小微企業支付結算環境，讓廣大小微企業足不出戶就能夠及時、方便地辦理各項金融業務，充分享受現代科技金融服務成果。

（四）推進金融機構網點建設及便民工程建設，推動農村地區信用知識與金融宣傳

農村信用體系建設一方面是促進農村地區金融發展，另一方面也是通過宣傳信用知識，建立信用檔案，推進農村地區誠信體系建立和完善。農村信用體系建設中一項重要工作就是征信知識的宣傳和教育，金融機構通過開設的網點及金融綜合服務站開展“征信知識進鄉村”宣傳活動向廣大農村居民及企業主宣傳征信知識，引導其樹立良好的信用意識。江南農商行于2012年開始啟動“便民通”工程，2014年6月全面啟動了農村金融綜合服務站建設工作，至2018年3月末“便民點”共計2013家（其中農村金融綜合服務站456家）。截止目前，共開設11家異地分支機構，通過擴大網點輻射范圍，增強金融服務“三農”力度。

四、啟示

（一）加強農村信用基礎設施建設，篩選農村誠實守信的普惠金融客戶

一是制定相關的農戶和農村小微企業征信規章制度，規范農戶和農村小微企業的信用信息的采集、公布、使用以及信用信息提供方和使用方的各種行為，增強具體工作實施的合法合規性。二是制定農戶和農村小微企業信用信息數據采集更新考核獎懲制度，按照動態管理方式對農戶和農村小微企業的信用信息更新的及時性、準確性、完整性進行評價和認定，確保農戶和農村小微企業信用檔案信息的真實有效。三是在現有農村征信體系的基礎上，大力推進“信用戶”、“信用農村小微企業”、“信用村”、“信用鄉鎮”信用評價評選工作，篩選誠實守信、有金融需求的普惠金融客戶。

（二）多渠道、多層次開展農戶信用宣傳，培養誠實守信的農村普惠金融客戶

充分利用現有農村金融機構網點、金融服務站等物理設施和報紙、廣播、電視等傳統媒體，以及互聯網、微博、微信等新興媒體，在農村地區大力開展金融知識、征信知識宣傳，增強農戶和農村小微企業金融知識、征信意識和信用意識，營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍，政府和金融機構對信用好的農戶和農村小微企業優先給予各項惠農政策和金融便利政策（如不同的授信額度、貸款利率和貸款期限，簡化貸款手續等），對出現嚴重違約的農戶和農村小微企業制定出相應的制裁措施，使農戶和農村小微企業自覺維護自己的良好信用，培養普惠金融對象的誠實守信。

（三）依托農村信用體系建設，創新農村普惠金融產品和服務

由于農村普惠金融的相關政策實施細則尚未落地以及農村資產抵押、評估、流轉市場尚未建立，加上許多農戶和農村小微企業經營規模小，若因不可抗拒因素經營失敗，也無法變賣其資產歸還銀行貸款而失信。因此，金融機構和地方政府在推進農村信用體系建設中，要結合地區的產業特色，引入產業基金、保險機構、擔保機構等金融企業，創新風險分擔的普惠金融產品和服務，并出臺相關的配套政策，最大限度消除不可抗拒因素的風險，從而擴大普惠金融覆蓋面。

參考文獻：

[1][2）[3]王曉.普惠金融的國際實踐[J].金融會計，2016（10）69-70.