“一帶一路”背景下的保險區域一體化問題探析

范靖怡 東北師范大學

一、“一帶一路”背景下的保險區域一體化的重要意義

（一）“一帶一路”為保險業發展創造新契機

“一帶一路”起源于我國古代聞名于世的“絲綢之路”，它是在世界格局發生深刻變化、國際金融危機陰霾未散、世界經濟復蘇緩慢等多重背景下提出的。“一帶一路”倡議順應了當今世界的發展要求，為解決社會、經濟、貿易等領域的突出問題提供了全新的思路和途徑。

“一帶一路”在陸上依托國際大通道，海上以重點港口為節點，連接東亞和歐洲兩大經濟圈，夾帶中亞等經濟發展潛力巨大的區域，力求實現共同發展、共同繁榮。“一帶一路”不僅僅局限于經濟領域，在明確的合作重點中，還包括政策溝通、設施建設、貿易暢通、資金融通、民心相通等多個層次、多個方面、多個領域。

在全球經濟發展放緩的今天，“一帶一路”的提出對于我國經濟社會走出國門、謀求發展提供了良好的機遇和平臺。對于我國保險業而言，一方面，“一帶一路”為正在處于發展、轉型階段的保險業提供了騰飛的平臺；另一方面，由于“一帶一路”帶動國內企業在外投資持續增加，風險也隨之增加，因此，亟待保險業發揮作用，幫助在外投資企業降低風險，為“一帶一路”戰略的深入推進提供安全保障。

（二）保險區域一體化發展優勢

經濟領域的“一體化”主要是指打破各種經濟壁壘，促使經濟要素自由流動，從而最優化地配置資源，實現效率、效用最大化，其遵循的基本原則是效率最大化。具體到保險業這一領域，“一體化”的概念被進一步細化。區域保險一體化是指，將區域視為一個整體，即將貿易地理區域的行政區視為整體，努力創造保證報銷資源自由流動的便利條件，促進各個地區之間保險業要素相互影響滲透，從而最大化地提升保險業的效率效益。從保險區域一體化按照發展的深度看，主要包括三個層級：區域內保險機構自身合作；區域內實現不同保險機構之間的協調發展；區域內的跨領域合作，即保險機構與其他行業機構、部門合作，形成協作促進、結合融合的良好局面。

二、“一帶一路”背景下保險區域一體化面臨的機遇

（一）大力加強基礎設施建設帶來的機遇

“一帶一路”最重要的內容之一就是加強基礎設施建設，特別是在我國中西部地區，幅員遼闊，經濟發展落后，基礎設施建設相對滯后，需要大量的資金投入其中。為保證基礎設施建設，我國還發起成立了亞洲基礎設施投資銀行。數據顯示，2010年至2020年，僅亞洲國家基礎設施建設就需要8萬億美元資金投入。在“一帶一路”規劃建設中，合作建設的工廠、通信設施、交通設施等等，都是投資的重點。

基礎設施建設不僅資金需求量大，而且建設的時間周期較長，還有后續產生的維護保養等投入，投資回報的風險是不可回避的，需要有效的、必要的風險防控和管理，否則很可能蒙受較大的損失。保險行業是風險分擔的重要載體，可以有效管理和規避風險，降低風險系數，在基礎設施建設投資上非常重要。而多個領域、多個地區、多個國家同時在掀起基礎設施建設熱潮，這就加大了該領域投資對保險區域一體化的需求。因此，可以預見，隨著“一帶一路”倡議的不斷深入，作為重頭的基礎設施建設將給保險業務帶來巨大的業務量，并有力地推進保險區域一體化。

（二）國際貿易擴展增長帶來的機遇

從“一帶一路”構想明確的合作重點來看，確保貿易暢通、促進投資貿易合作是一大重點內容，在建設過程中，參與各方將在解決投資貿易便利化問題、消除和避免貿易壁壘、構建良好貿易環境等方面持續作出努力。自2013年“一帶一路”倡議提出并付諸實施以來，我國國際貿易的領域不斷拓寬，貿易規模增長迅速，大量的商品和優質服務隨著絲綢之路進入了沿線國家。以甘肅省為例，2016年，甘肅省與“一帶一路”沿線國家的貿易規模超過100億元，同比增長10%，在全省對外貿易總額所占的比例已經達到23%。在甘肅省大力加強對外貿易的過程中，政府部門非常注重充分發揮中小微型企業在對外貿易中的企業風險補償擔保基金、出口信用保單等的融資增信作用，從而為這些企業的發展提供了諸多便利。從這一點上不難看出，保險業在國際貿易領域大有可為，而隨著對外貿易的進一步擴大，對保險區域一體化也將產生更加迫切的需求。總而言之，隨著“一帶一路”的深入推進，國際貿易愈發頻繁，業務量大幅增長，保險業需要滲透的領域也將不斷地擴充，推行保險區域一體化作為一種可以創造保證資源自由流動便利條件的手段，必將成為國際貿易中不可或缺的選項。

（三）大量投資需求帶來的機遇

在“一帶一路”倡議帶動下，各個領域的投資將會不斷涌入。國家統計局數據顯示，2016年，我國全年吸收外商直接投資新設立的企業已經達到27900家，“一帶一路”沿線國家占據了其中的2905家。持續的資金投入下，降低投資風險成為了不可規避的事項。保險區域一體化可以有效地分散、轉移、降低區域內各行業發展中面臨的風險，從而為各個行業免去部分對風險的顧慮，創造穩定、安全的投資環境，因此有著廣闊的發展空間。

同時，保險業機構本身也具有投資功能，可以有大量的機會直接參與到境外投資項目中。目前，“一帶一路”建設中的項目，吸引了我國大量的基金參與，不僅包括政府的投入，也包括大量的保險資金投資。未來的發展中，“一帶一路”的各項支持政策將會更加豐富、完善。這有利于保險業進一步拓寬投資領域、豐富投資方式，投資規模的持續擴大也會使得保險業具有更強的實力參與到金融和實體項目投資中，不斷強化在資本市場的競爭力。基于此，保險區域一體化的推進，可以為保險業直接對外投資提供更大的便利，將隨著行業投資的不斷擴大而得以進一步發展。

（四）促進保險業轉型升級的機遇

改革開放以來，我國的保險業取得了長足的發展，已經逐步走出了國門。在中國保險業“走出去”的進程中，必然會與所在的國家進行業務合作，通過這種方式來降低跨國帶來的法律風險，實現各類保險業務快速、順利地融入。隨著與所在國的業務合作逐漸深入，我國保險機構不斷根據現實情況進行監管、服務、產品、機制等方面的創新，推動保險行業從本土經營走向國際化，進而實現產業轉型升級。

三、“一帶一路”背景下保險區域一體化存在問題與挑戰

（一）“一帶一路”實施中的潛在風險

“一帶一路”沿線國家多達60余個，在政治、經濟、宗教、文化、社會等領域都有較大差距，存在較大的潛在風險。首先，從區位上看，“一帶一路”沿線地理位置重要，戰略位置復雜，也是大國博弈、交鋒的熱點地區，形勢較為復雜。其次，從社會文化層面看，“一帶一路”貫穿亞歐大陸，自古以來都是東西方文明交匯的地區，民族宗教沖突頻發，領土資源爭端較多，很多國家之間的外交關系緊張，這直接影響了相互之間的信任度，增加了區域國家經濟合作中的風險因素。第三，從經濟發展的角度看，“一帶一路”沿線國家以發展中國家為主，其中很多是新興經濟體，金融、法律、貿易等體系尚不健全，部分地區對能源資源依賴度過高，國民經濟抗風險能力薄弱。由此可見，在經濟發展和戰略合作的過程中，風險是多方面的、難以避免的，這都會對推進保險區域一體化會帶來影響。

（二）政策和制度仍有待健全完善

近年來，雖然我國保險行業隨經濟快速發展，但同時也應該看到，我國依然是一個發展中國家，政策、法規、制度的完善程度較發達國家仍有較大的差距，需要加強政策制度建設，滿足“一帶一路”實施要求。

首先，需要圍繞“一帶一路”倡議制定實施戰略，出臺關于保險區域一體化具體支持政策，對保險業的相關配套政策有待于進一步落地，支持計劃也有待于進一步跟進。其次，除了個別大型保險企業外，中小型保險機構對“一帶一路”倡議的響應度還有待進一步提高，特別是“一帶一路”主要涉及的我國西部地區，保險機構較少，對“一帶一路”實施的參與度還不夠高，國家也沒有出臺相應的扶持和激勵政策，這有可能制約保險區域一體化的推進。第三，“一帶一路”倡議下的保險區域一體化涉及多個國家，中介、監管顯得尤為重要，但是無論是國際還是國內，都普遍缺乏有關銜接、監管等方面的制度規范。第四，近年來互聯網保險發展迅速，而“互聯網+”又是推進保險區域一體化的有效手段和現代化工具，但是由于相應的政策法規沒有跟上，導致互聯網保險亂象叢生。

（三）我國保險業整體實力難以滿足對外發展需求

從數量規模上看，我國保險公司雖然數量眾多，但是行業發展并不均衡，大量的中小型保險機構實力偏弱，影響保險行業的實力基礎。在“一帶一路”倡議中，僅僅依靠少數大型保險機構是不夠的，中小型保險機構實力不強，不利于區域保險業形成金融支持合力，也不利于風險的分散與稀釋。

從業務種類上看，我國多數保險公司的市場主要在國內，現有的業務、服務種類主要是面向本土需求，在面向國際發展業務方面意識不強、創新不夠、經驗不足，難以有效滿足“一帶一路”戰略實施中企業外向型發展帶來的需求。

四、“一帶一路”背景下保險區域一體化建設措施

（一）建立健全相關法律法規

首先，要針對“一帶一路”沿線國家多、覆蓋范圍廣、涉及行業多元的情況，抓緊時間完善助推保險區域一體化的政策法規。其次，要進一步抓好現有政策法規的落實，從“一帶一路”倡議發展之初，就嚴格依法施治，確保保險區域一體化在良性軌道發展。第三，要牢固樹立“互聯網+”的意識，高度關注互聯網保險的發展，在電子支付結算、網絡信息安全、售后服務等方面抓緊完善法律法規，確保互聯網保險的各個環節都有法可依。

（二）打造互聯網保險生態圈

積極推進保險區域一體化，區域內的保險機構就必須把發展理念統一到“互聯網+”上來，將互聯網思維融入保險區域一體化，用互聯網手段推進區域保險一體化進程。要注重開發適用于“一帶一路”倡議的互聯網保險業務，通過創新保險的商品形式、服務模式以及提升線上服務水平，為“一帶一路”發展中的企業提供更加優質的保險服務。在更深的層次上，要把互聯網作為發展保險區域一體化的核心驅動力，努力打造互聯網保險生態圈，為客戶提供更多具有“互聯網+”時代特征的保險產品和服務，為推進保險區域一體化注入強勁動力。

（三）優化保險產品結構

優化保險產品結構的主要作用是促成保險業的區域經營模式，進而推進保險區域一體化。首先，要增大優質的互聯網保險產品所占的比重。通過互聯網銷售保險產品，可以有效降低成本、增強購買欲、提升滿意度，因此，保險公司應該加以重視并充分開發利用，努力開發有利于區域性銷售的投保、擔保、支付、退保、理賠、再保險等業務快捷辦理方式。此外，通過互聯網保險產品有助于進行跨行業的合作，進而產生新的保險需求。基于此，保險公司必須在研發標準化、簡明化、通用化、多元化保險產品上下功夫，使之適用于“一帶一路”倡議的實際情況和互聯網銷售的特點。

（四）打造互聯網國際保險品牌

“一帶一路”背景下，保險公司必須高度重視品牌效應，通過品牌效應可以更好地在沿線國家開拓市場、吸引客戶、促成合作，從而推進保險區域一體化。在互聯網時代，由于大眾的消費方式已經從傳統模式轉向線上消費，這使得保險業務的互助屬性得以彰顯。保險公司應該針對這一特點，對自身品牌形象進行優化和整合，還可以建立專屬的海外站點，大力推進海外戰略，在海外形成品牌知名度。在品牌的影響力下，保險公司的業務范圍會進一步擴展，同時可以吸引到更多領域的合作，將對推進保險區域一體化起到積極作用。

（五）培育保險區域聯盟

可以由政府組織、行業協會或者龍頭保險企業牽頭，將區域內的保險機構組織起來，共同成立網絡保險集中銷售平臺。客戶可以通過保險銷售平臺了解區域內保險機構的基本情況、產品信息、服務評價、業務流程等等，還可以通過平臺對各個公司產品進行橫向對比，進而做出消費選擇。除了為消費者提供便利之外，保險區域聯盟還有多重作用。例如，在同一聯盟內，各個保險機構之間可以采取多種形式進行合作，有利于推進保險區域一體化進程。同時，區域聯盟有利于擴大區域內保險企業的影響力，也可以通過集群效應增加業務量。

（六）加強監管，規范行業秩序

保險區域一體化依賴于區域保險行業的健康發展，這需要嚴格的監管。“互聯網+保險”也是金融的范疇，潛在風險具有傳染性、隱蔽性等特點，需要加強監管。首先，保險公司在設計產品、提供服務、銷售保險的時候，必須遵循安全、穩妥、保密、穩定的基本原則，對風險認真加以識別，科學細致管理，通過有效的內部控制，確保保險交易安全、網絡信息安全、保險資金安全。其次，區域內的保險公司應該聯合建立保險進度管理體系、保險信用體系，加強區域內的保險防火墻建設，真正摒棄少規則、缺監管、粗線條的發展模式，保證行業在法制化、規范化的軌道上運行發展。最后，在監管體制層面，建議根據運營實力對區域內的保險公司評分并分級，以此加強監管的針對性，并建立市場退出機制，為保險區域一體化營造良好的政策法規和市場環境。

五、結論

“一帶一路”倡議給我國和沿線國家社會、經濟、文化的建設發展帶來了歷史性的機遇。我國保險業需要積極把握這一發展機遇，在建立健全相關法律法規、打造互聯網保險生態圈、優化保險產品結構、打造互聯網國際保險品牌、培育保險區域聯盟、加強監管規范行業秩序上下功夫，大力推進保險區域一體化，為“一帶一路”倡議的實施推進提供有力保障的同時，促進保險主業的發展。